Amerikaanse spaarobligaties kopen voor veilige rente

Spaarobligaties, ooit een favoriet spaaraanbod bij banken en kredietverenigingen, stellen u in staat geld te lenen aan de Amerikaanse overheid. Het zijn waardepapieren die zijn uitgegeven door het Amerikaanse ministerie van Financiën en die financieringsdollars verschaffen voor overheidsoperaties, en de overheid betaalt rente in ruil voor het gebruik van uw geld. Deze instrumenten zijn nog steeds beschikbaar, maar ze zijn geëvolueerd. U kunt online spaarobligaties kopen of met uw belastingteruggave, en u kunt nog steeds papieren Series I obligaties uitdelen als cadeau. Het proces is echter moeilijker dan het vroeger was.

Rentevoeten op spaarobligaties

Rentevoeten zijn afhankelijk van algemene economische omstandigheden. Als de rente in de economie in het algemeen stijgt, stijgt ook de rente op spaarobligaties. Op de website van het Amerikaanse ministerie van Financiën vindt u de huidige en historische rente.

De rente op spaarobligaties is ongeveer gelijk aan de rente op andere veilige spaarinstrumenten, zoals FDIC-verzekerde bankrekeningen. Spaarobligaties worden gedekt door het volle vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid, waardoor het wanbetalingsrisico op spaarobligaties relatief laag is.

U kunt waarschijnlijk meer verdienen op een FDIC-verzekerde online bankrekening, maar spaarobligaties kunnen in sommige gevallen belastingvoordelen bieden om uw rendement te helpen verbeteren.

Uitstel van belastingvoordelen

U kunt mogelijk wachten tot de obligatie vervalt of u onderneemt bepaalde acties om rente-inkomsten op obligaties te claimen. Uiteindelijk kunt u het claimen van de rente-inkomsten uitstellen totdat u de obligaties aflost of de eigendom opgeeft en de obligaties opnieuw laat uitgeven (of totdat ze vervallen, wat meestal 30 jaar na uitgifte is). Als u de inkomsten nu niet wilt claimen, maar het niet erg vindt om ze later te claimen, kunnen spaarobligaties helpen.

Compensatie van onderwijsuitgaven

Een ander potentieel voordeel is de Education Tax Exclusion (of Education Savings Bond Program). Als u uw obligaties verzilvert en ze gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs, kunt u die inkomsten mogelijk uitsluiten van belastingen. Zorg ervoor dat u de regels volgt met betrekking tot het type uitgaven en de inkomenslimieten.

Vrijstelling van staats- en lokale belastingen

Rente-inkomsten uit spaarobligaties kunnen worden vrijgesteld van staats- en lokale inkomstenbelastingen. Als gevolg hiervan kunt u mogelijk meer uitgeven van wat u verdient.

Wees voorbereid

Belastingen kunnen ingewikkeld zijn, en de regels veranderen regelmatig. Praat met een professionele belastingadviseur over uw specifieke situatie, uw doelen en de huidige wetgeving voordat u spaarobligaties koopt of aflost. Het belangrijkste is dat u geen belastingaangifte doet zonder te controleren of u zich aan alle IRS-regels houdt.

Amerikaanse spaarobligaties en inflatie

Omdat ze relatief veilig zijn, leveren spaarobligaties geen hoog rendement op. Als gevolg daarvan loopt u het risico waarde te verliezen na inflatie, dus spaarobligaties zijn misschien het beste voor situaties waarin u zich gewoon geen risico voor de hoofdsom kunt veroorloven. Als het nog lang duurt voordat u het geld gaat gebruiken, kan het zinvol zijn om op zijn minst andere opties te onderzoeken.

Serie I-spaarobligaties bieden een bescherming tegen inflatie. U verdient een bescheiden vaste rente plus een voor inflatie gecorrigeerde rente. In periodes van hoge inflatie verdient u meer. Als de inflatie laag is, verdient u minder.

Spaarobligaties kopen

Traditioneel kon u Amerikaanse spaarobligaties kopen bij banken en kredietverenigingen, maar die optie eindigde in 2012. Het Amerikaanse ministerie van Financiën staat alleen toe dat u Amerikaanse spaarobligaties online koopt of als onderdeel van uw belastingteruggave. U kunt nog steeds papieren spaarobligaties inwisselen bij de meeste financiële instellingen.

Het ministerie van Financiën vereist dat u online gaat voor de meeste nieuwe aankopen. Het proces is eenvoudig, en als u alleen obligaties voor uzelf koopt, kunt u in minder dan 10 minuten een spaarobligatie bezitten door een paar eenvoudige stappen te volgen:

1. Maak een account aan. Begin met het verstrekken van standaard persoonlijke informatie zoals uw burgerservicenummer en geboortedatum. U moet ook veiligheidsvragen en antwoorden instellen, net als op elke andere financiële website.
2. Stel financiering in: Koppel een bankrekening aan uw TreasuryDirect-account om uw aankopen van spaarobligaties te financieren. Wanneer u obligaties aflost, kan het geld direct naar uw bankrekening worden overgemaakt.
3. Koop obligaties: Als u eenmaal aan de slag bent, bent u klaar om obligaties te kopen.

Obligaties kopen met een belastingteruggave

Naast kopen bij TreasuryDirect, kunt u ook Series I Amerikaanse spaarobligaties kopen met uw belastingteruggave. Gebruik formulier 8888 om obligaties te kopen met een deel van uw belastingteruggave. U moet kopen in stappen van $ 50, en u kunt in één keer tot $ 5000 aan obligaties krijgen.

Wanneer u uw belastingteruggave gebruikt, kunt u Series I-spaarobligaties in papieren vorm kopen. U kunt de obligaties ook op naam van iemand anders laten uitgeven als u ze cadeau wilt doen.

Als u papieren obligaties ontvangt of ze cadeau geeft, kunnen eigenaars de obligaties inwisselen bij banken en kredietverenigingen. U kunt papieren obligaties ook inwisselen voor elektronische obligaties op uw TreasuryDirect-account.

Amerikaanse obligaties cadeau geven

Spaarobligaties worden vaak cadeau gegeven, en u kunt nog steeds obligaties voor iemand anders kopen, of u nu online koopt of met uw belastingaangifte.

Om een obligatie als cadeau te kopen, gebruikt u uw eigen TreasuryDirect-account, en de ontvanger moet haar eigen account hebben om het cadeau te ontvangen. Als de ontvanger jonger is dan 18 jaar, moet de ouder of voogd van het kind ook een rekening openen (en dan een “Minor Linked Account” openen). Bovendien hebt u het sofi-nummer van de ontvanger nodig wanneer u de spaarobligatie koopt.

Als de ouders van het kind geen TreasuryDirect-rekening kunnen of willen openen, kunt u nog steeds de obligaties kopen, ze in de “Geschenkbox” van uw eigen rekening bewaren en ze op een later tijdstip overmaken.

Omwille van deze beperkingen kan het kopen van obligaties met een belastingteruggave een betere optie zijn als het de bedoeling is om de obligaties als geschenk te geven.

Spaarobligaties inwisselen

Als u van plan bent om spaarobligaties te kopen, moet u zich bewust zijn van de beperkingen op het inwisselen van deze obligaties:

• U moet ten minste 12 maanden wachten om obligaties in te wisselen, dus ze zijn mogelijk niet geschikt voor noodsparen.
• Als u binnen de eerste vijf jaar uitbetaalt, verliest u de rente van de laatste drie maanden.

TreasuryDirect biedt een online tool waarmee u het type obligatie kunt invoeren dat u bezit, wanneer het is gekocht en het aankoopbedrag. Op basis hiervan kunt u de rentevoet bepalen, hoeveel de obligatie heeft opgebracht, hoeveel ze in de toekomst zal opbrengen, en de vervaldatum. Dit is een waardevol instrument om te gebruiken wanneer u overweegt spaarobligaties te verzilveren, zodat u ze kunt inwisselen wanneer u er de meeste waarde voor terugkrijgt.

De meeste obligaties die sinds mei 1997 zijn gekocht, brengen maandelijks rente op, terwijl de meeste obligaties die vóór mei 1997 zijn gekocht, om de zes maanden rente opbrengen. Bij obligaties die na mei 2005 zijn uitgegeven, wordt elke maand rente toegevoegd, maar de rente is vast en wordt halfjaarlijks samengesteld. De sleutel tot het verkrijgen van de meeste waarde is het aflossen van de obligaties direct nadat de rente is toegevoegd. U wilt geen geld verliezen door de obligaties vlak voor de maandelijkse of halfjaarlijkse datum af te lossen, wanneer de rente hun waarde zal verhogen.

Indien van toepassing op uw eigen situatie, is het ook nuttig om de obligaties af te lossen wanneer u betaalt voor gekwalificeerde opleidingsuitgaven, omdat het Education Tax Exclusion-programma u in staat stelt deze uitgaven af te trekken van uw inkomen, waardoor de inkomsten uit de obligaties belastingvrij worden.