FICO vs. Experian vs. Equifax: Watis het Verschil?

FICO vs. Experian vs. Equifax: Een overzicht

Drie grote kredietbureaus verzamelen informatie over het leengedrag van consumenten en gebruiken die informatie om gedetailleerde kredietrapporten voor kredietverstrekkers op te stellen. Een andere organisatie, Fair Isaac Corporation (FICO), heeft een eigen algoritme ontwikkeld dat kredietnemers een cijfer geeft van 300 tot 850 voor hun kredietwaardigheid. Sommige kredietverstrekkers nemen kredietbeslissingen uitsluitend op basis van de FICO-score van een kredietnemer, terwijl andere kredietverstrekkers de gegevens in een of meer van de kredietrapporten van de kredietnemer onderzoeken.

Bij het zoeken naar een lening is het nuttig voor leners om hun FICO-score te kennen, evenals wat er in hun kredietrapporten staat, zoals die van Experian PLC (EXPN) en Equifax Inc. (EFX). Een lener die volgens een bepaald score- of rapportagemodel sterker overkomt, moet op zoek gaan naar kredietverstrekkers die dat model gebruiken. Gezien de cruciale rol die een goede kredietscore en kredietrapporten spelen bij het verkrijgen van een lening, kan een van de beste kredietmonitoringdiensten een waardevolle investering zijn om ervoor te zorgen dat deze informatie veilig blijft.

FICO

Fair, Isaac and Company (dat in 2003 Fair Isaac Corporation werd) ontwikkelde in 1989 de FICO-score door een streng bewaakte wiskundige formule op te stellen die rekening houdt met een verscheidenheid aan informatie in de rapporten van de kredietbureaus van consumenten.Het bedrijf onthult niet het exacte scoringsmodel dat het gebruikt, maar de website geeft wel aan hoe scores worden gewogen.

Betalingsgeschiedenis, of hoe vaak de lener rekeningen op tijd betaalt, is de belangrijkste factor, die 35% van de score van een lener uitmaakt. Verschuldigde bedragen, dat wil zeggen de verhouding tussen de uitstaande schuld van een kredietnemer en zijn kredietlimiet, maken nog eens 30% uit. De lengte van de kredietgeschiedenis is goed voor 15% van de score van een kredietnemer; doorgewinterde rekeningen verhogen de FICO-score. Kredietmix is goed voor 10%, waarbij FICO leners beloont die aantonen dat ze verschillende soorten schulden kunnen beheren, zoals hypotheken, autoleningen en doorlopende schulden. Nieuw krediet is ook goed voor 10%; FICO kijkt neer op leners die onlangs meerdere kredietrekeningen hebben geopend.

Het bereiken van een hoge FICO-score vereist een mix van kredietrekeningen en het handhaven van een uitstekende betalingsgeschiedenis. Kredietnemers moeten ook zelfbeheersing tonen door hun creditcardsaldo’s onder hun limiet te houden. Maximaliseren van creditcards, te laat betalen, en het aanvragen van nieuw krediet lukraak zijn allemaal dingen die FICO scores verlagen.

Meer banken en kredietverstrekkers gebruiken FICO om kredietbeslissingen te nemen dan enig ander score- of rapportagemodel. Hoewel kredietnemers negatieve items in hun kredietrapport kunnen verklaren, blijft het een feit dat het hebben van een lage FICO-score een deal-breaker is bij tal van kredietverstrekkers. Veel kredietverstrekkers, met name in de hypotheeksector, hanteren harde FICO minima voor goedkeuring. Eén punt onder deze drempel resulteert in een afwijzing. Daarom is er een sterk argument dat leners voorrang moeten geven aan FICO boven alle andere bureaus wanneer ze proberen krediet op te bouwen of te verbeteren.

Het grootste nadeel van FICO is dat het geen ruimte voor discretie laat. Als leners een lening aanvragen die een minimum van 660 FICO vereist voor goedkeuring en hun score komt uit op 659, dan wordt de lening geweigerd, ongeacht de reden voor hun score. Het kan iets zijn dat op geen enkele manier een gebrek aan kredietwaardigheid impliceert voor de specifieke lening die wordt aangevraagd, maar helaas leent het FICO-scoremodel zich niet voor subjectiviteit.

Leners met lage FICO-scores die over kwaliteitsinformatie in hun kredietrapporten beschikken, moeten kredietverstrekkers nastreven die een meer holistische benadering hanteren bij het nemen van kredietbeslissingen.

Experian

Experian is een van de drie grote kredietbureaus die rapporten produceren waarin het leengedrag van consumenten in detail wordt beschreven. Kredietverstrekkers, zoals hypotheekverstrekkers, autofinancieringsmaatschappijen en creditcardmaatschappijen, rapporteren de uitstaande schulden en betalingshistorie van leners aan Experian, evenals aan de zusterbedrijven Equifax en TransUnion (TRU). De bureaus ordenen deze informatie in rapporten die uitsplitsen welke rekeningen goed staan, welke slecht staan, en welke in incasso’s en openbare registers staan, zoals faillissementen en pandrechten.

Experian’s voordeel ten opzichte van FICO is dat de informatie die het verstrekt grondiger is dan een simpel getal. Een paar leners kunnen beide 700 FICO-scores hebben, maar een totaal verschillende kredietgeschiedenis. Door de kredietrapporten van Experian te bekijken, kunnen kredietverstrekkers de werkelijke kredietgeschiedenis van elke lener bekijken – elke schuld die deze persoon gedurende tien jaar of langer heeft gehad – en analyseren hoe deze persoon met die schuld is omgegaan. Het is mogelijk dat het algoritme van FICO een ideale lener dezelfde FICO-score kan geven als iemand die een hoog kredietrisico vormt.

Het belangrijkste nadeel van Experian is dat het, in tegenstelling tot FICO, zelden wordt gebruikt als een op zichzelf staand hulpmiddel om kredietbeslissingen te nemen. Zelfs kredietverstrekkers die kredietrapporten in detail bekijken in plaats van af te gaan op de numerieke score van een lener, kijken over het algemeen naar de resultaten van alle drie de bureaus, niet alleen Experian.

Kredietnemers moeten daarom periodiek alle drie de kredietrapporten bekijken om uit te kijken naar foutieve of afwijkende informatie.

Equifax

Net als Experian, is Equifax een groot kredietrapportagebureau. Het produceert kredietrapporten die vergelijkbaar zijn met die van Experian en die een vergelijkbaar formaat volgen. De rapporten van Equifax zijn gedetailleerd en gemakkelijk te lezen. Als een kredietnemer die vijf jaar geleden een creditcardfactuur te laat betaalde, een lening aanvraagt, kan een kredietverlener die zijn of haar Equifax-rapport bekijkt, de exacte maand van de betalingsachterstand aanwijzen. Het rapport geeft ook schulden aan die in het bezit zijn van incassobureaus en pandrechten op de activa van de kredietnemer.

Equifax biedt numerieke kredietscores die variëren van 280 tot 850. Het bureau gebruikt vergelijkbare criteria als FICO om deze scores te berekenen, maar net als bij Experian, is de exacte formule niet hetzelfde. Een hoge Equifax-kredietscore duidt echter meestal op een hoge FICO-score.

De voordelen van Equifax zijn vergelijkbaar met die van Experian. De rapporten van het bureau zijn gedetailleerd en bieden kredietverstrekkers diepere informatie over de leengewoonten van een consument dan alleen een cijfer. De nadelen zijn ook dezelfde. Leners kunnen hun kansen op goedkeuring van een lening niet veilig inschatten door alleen naar hun Equifax-rapport te kijken. Als hun Equifax-rapport echter veel sterker is dan hun Experian-rapport of FICO-score, dan hebben ze de mogelijkheid om kredietverstrekkers te zoeken die prioriteit geven aan Equifax.