Opties als u uw Chapter 13 Plan-betalingen niet kunt voldoen

Het voltooien van een Chapter 13 afbetalingsplan is niet gemakkelijk. Als u achterloopt met uw Chapter 13-betalingen, zal uw curator of een schuldeiser meestal de rechtbank vragen uw faillissementsaanvraag te verwerpen. Er zijn echter andere opties die u kunnen helpen uw faillissement te redden en kwijting te verkrijgen. Lees verder voor meer informatie over uw opties als u achter bent geraakt met uw Chapter 13 plan-betalingen.

(Lees meer over het Chapter 13 plan, inclusief wat het is, wat u erin moet betalen, en meer, in The Chapter 13 Repayment Plan.)

Get Current on Your Payments

Veel faillissementsschuldenaren missen plan-betalingen vanwege een tijdelijke financiële noodsituatie. Maar de meeste schuldenaren kunnen krijgen ingehaald als ze genoeg tijd. Als u dreigt te worden ontslagen, is uw eerste stap een gesprek met de curator. In de meeste gevallen zult u in staat zijn om tot een overeenkomst te komen die u in staat stelt om uw betalingen op een specifieke datum te voldoen.

Als de curator niet redelijk is (wat zelden voorkomt), kunt u uw omstandigheden aan de rechtbank uitleggen door een schriftelijk bezwaar tegen de motie van afwijzing in te dienen en uw kant van de zaak te bepleiten tijdens de hoorzitting. U zult vragen om meer tijd om uw achterstallige betalingen in te halen en uit te leggen waarom u in staat zult zijn om dit te doen. Als u een overtuigend argument heeft, zullen de meeste rechtbanken u meer tijd geven of een specifiek inhaalplan aan uw Chapter 13 plan toevoegen om uw achterstand in te lopen.

Modify Your Chapter 13 Plan Payments

Als het niet mogelijk is om uw financiële noodsituatie op te lossen (u bent bijvoorbeeld uw baan kwijtgeraakt, of uw werkgever heeft uw loon permanent verlaagd), dan kunt u wellicht uw betalingen verlagen door de rechtbank te vragen de bedragen die u via uw afbetalingsplan betaalt te wijzigen.

In uw motie moet u een nieuw betalingsbedrag voorstellen en de rechtbank documentatie verschaffen waaruit uw gewijzigde omstandigheden blijken. Houd er echter rekening mee dat als uw plan alleen schulden betaalt die u volledig moet terugbetalen – zoals achterstallige alimentatie en bepaalde belastingschulden – u niet in staat zult zijn om uw betalingsbedrag te verlagen. In dat geval is een wijziging niet mogelijk.

(Voor meer informatie over hoe u het bedrag van uw plan kunt verlagen, zie Uw Hoofdstuk 13-Planbetaling wijzigen.)

Vraag een noodkwijtschelding

Als u niet verder kunt gaan met uw Hoofdstuk 13-faillissement, kunt u in aanmerking komen voor een noodkwijtschelding, ook al hebt u niet al uw verplichte planbetalingen gedaan. De rechtbank zal uw financiële situatie analyseren en het belang van uw schuldeisers in overweging nemen alvorens een kwijting toe te kennen.

De meeste aanvragers zullen echter geen schulden kwijtschelden via een kwijtschelding wegens moeilijkheden. Omdat de rechtbank geen van uw bezittingen zal verkopen wanneer u om een hardship kwijting vraagt, moeten uw niet-prioritaire concurrente schulden – zoals credit card en medische rekeningen – evenveel hebben ontvangen als ze zouden hebben in een Chapter 7 zaak via het Chapter 13 afbetalingsplan.

Het komt zelden voor dat dit gebeurt omdat de meeste trustees wachten tot het einde van het plan om deze schuldeisers te betalen (trustees betalen schulden met een hogere prioriteit eerst). Ook zal een kwijtschelding wegens onbillijkheid uw prioritaire schulden die u moet betalen, zoals bepaalde belastingen of huiselijke onderhoudsverplichtingen (zoals kinderalimentatie en alimentatie), niet teniet doen.

(Voor meer informatie, zie Een kwijtschelding wegens onbillijkheid op grond van hoofdstuk 13 krijgen.

Omzetten naar Hoofdstuk 7

Als u uw maandelijkse betaling niet kunt voldoen of wijzigen, en als u geen baat hebt bij een kwijtschelding wegens onbillijkheden, kunt u overwegen om over te stappen op Hoofdstuk 7. Het omzetten naar een Chapter 7 is anders dan een kwijtschelding in verschillende opzichten, maar vooral in één cruciaal aspect: De curator van Hoofdstuk 7 zal uw niet-vrijgestelde bezittingen – bezittingen die u niet kunt beschermen met een faillissementsvrijstelling – verkopen ten voordele van uw schuldeisers.

U moet in aanmerking komen voor een Chapter 7-kwijting (de meeste rechtbanken eisen dat u de middelentoets doorstaat, en u hebt maar eens in de acht jaar recht op kwijting). Ook zult u niet van uw prioritaire schulden afkomen of uw hypotheekachterstand kunnen inhalen.

(Voor meer informatie, zie Een faillissementszaak omzetten van Hoofdstuk 13 naar Hoofdstuk 7.)

Uw zaak afwijzen en opnieuw indienen

Als u met geen van de bovenstaande opties uw doelen kunt bereiken, kunt u altijd uw zaak door de rechtbank laten afwijzen en opnieuw een Hoofdstuk 13 faillissement laten aanvragen. Dit kan uw beste optie zijn als u zich de betaling van uw Chapter 13-plan op dit moment niet kunt veroorloven en een Chapter 7-faillissement geen zin heeft.

Als uw financiële situatie verbetert, kunt u opnieuw een Chapter 13 indienen om uw schulden te betalen. Maar houd er rekening mee dat de automatic stay (het bevel dat uw schuldeisers ervan weerhoudt te innen terwijl u in faillissement bent) niet altijd van kracht is wanneer u opeenvolgende faillissementszaken indient. Afhankelijk van het moment waarop u uw faillissement aanvraagt, kan het zijn dat u de rechtbank moet vragen om de automatic stay in uw zaak te verlengen.

(Voor meer informatie, zie Hoe faillissement uw schuldeisers tegenhoudt: De automatic stay.)