Prepaid collegegeldplannen: Voordelen, nadelen, hoe ze werken en meer
Een 529 prepaid collegegeldplan is een fiscaal voordelig spaarprogramma waarmee u tegen de huidige tarieven collegegeldbedragen kunt kopen of “vastzetten” om de kosten van het hoger onderwijs te dekken wanneer uw kind de universiteit heeft bereikt. De staten die de plannen uitvoeren, garanderen dat de fondsen in waarde zullen stijgen naarmate de collegegeldkosten stijgen. Met andere woorden, een semester collegegeld dat vandaag wordt gekocht, is nog steeds een semester collegegeld waard wanneer uw kind over 18 jaar naar de universiteit gaat, zelfs als de aandelenmarkt crasht of als de collegegeldkosten tegen die tijd zijn verdubbeld of verdrievoudigd.
Deze kenmerken maken een 529 prepaid collegegeldplan heel anders dan een 529 collegegeld spaarplan. Bij de variant voor college-sparen worden de fondsen belegd in een bepaalde portefeuille die op basis van de marktprestaties in waarde kan groeien of dalen.
Net als bij het college-spaarplan kun je bij het prepaid tuition plan echter iedereen – inclusief jezelf – als begunstigde benoemen, en kan iedereen geld bijdragen aan het plan. Maar om te profiteren van het volledige financiële voordeel, moet de begunstigde een openbare hogeschool of universiteit in de staat bijwonen of kiezen uit een select aantal in aanmerking komende particuliere instellingen.
Hieronder vergelijken we de voor- en nadelen van de vooruitbetaalde collegegeldoptie, zetten we de regels en kosten uiteen en geven we nuttige tips om u te helpen beslissen of het geschikt is voor u. U kunt ook de 529 prepaid tuition plan vergelijken met andere college spaarmogelijkheden. Blijf lezen om meer te leren.
Pros & Nadelen van 529 Prepaid Tuition Plans
Prepaid tuition plans zijn niet voor iedereen. Net als elk ander financieel product heeft het voordelen en risico’s die u moet afwegen tegen andere opties voordat u een beslissing neemt. De volgende tabel geeft een overzicht van de voor- en nadelen die uniek zijn voor deze optie ten opzichte van een standaard effectenrekening.
| Pros | Cons |
|---|---|
| Belasting-belastingvrije opnames van inkomsten indien gebruikt voor college | Plan zal niet het volledige bedrag van het collegegeld betalen als uw kind naar een school buiten destaatsschool1 |
| Plan houdt gegarandeerd gelijke tred met inflatie | Moet inwoner zijn van de staat die het plan sponsort |
| Vele staten garanderen plannen tegen wanbetaling | Vele staten hebben leeftijds- en rangvereisten |
| Bonuspremies (bijv.g., belastingvoordelen voor inwoners van de sponsorstaat | Fondsen kunnen alleen worden gebruikt voor college-uitgaven |
| Minimale financiële steun | Ongerechtigde opnames worden belast als gewoon inkomen en onderworpen aan 10% boete |
| Volledige hoofdsom is beschermd tegen marktschommelingen | Geen beleggingsopties |
| – | Geperkte inschrijvingsvenster voor het prepaid programma elk jaar |
1Als uw begunstigde ervoor kiest om naar een school buitenschool te gaan, of als uw gezin naar een andere staat verhuist, wordt in sommige regelingen alleen het gemiddelde van het in-state openbare collegegeld betaald en bent u verantwoordelijk voor het betalen van het eventuele verschil. Andere plannen behandelen de student die niet in de staat woont als een inwoner van de staat.
Hoe een 529 Prepaid Tuition Plan werkt
Prepaid plannen stellen u in staat om collegegeldkredieten, eenheden of jaren te kopen, hetzij met een eenmalige betaling of via maandelijkse termijnen. Wanneer uw begunstigde klaar is om naar de universiteit te gaan, zal het plan de school rechtstreeks betalen voor het geldende collegegeldtarief.
Geen investeringsopties: Deelnemers zijn verzekerd van een specifieke uitkering, ongeacht rentetarieven, inflatie of marktschommelingen.
Betere zekerheid: Spaarders hoeven zich geen zorgen te maken over de afweging tussen risico en rendement.
Geld & Vergoedingen
Boeken & Benodigdheden
Computers &Andere apparatuur (moet door de school verplicht worden gesteld)
Special-Needs Services (moet worden gemaakt in verband met inschrijving/bezoek)
De meeste In-openbare hogescholen/universiteiten
Graduate Schools (afhankelijk van sponsorstaat)
Community Colleges (afhankelijk van sponsorstaat)
Out-of-State Colleges/Universities (maar u verliest de gegarandeerde waarde van het plan)
Inschrijvingskosten: Gewoonlijk $50 of minder en in rekening gebracht door de meeste plannen
Boekhoudkundige kosten: Equivalent aan een percentage van de activa van het plan (inclusief hoofdsom en rente)
Opzeggingskosten: Gewoonlijk tussen $50 en $100
Naast deze kosten wordt de prijs van uw plan vóór de aankoop bepaald en is deze afhankelijk van andere factoren, zoals de huidige rang van uw begunstigde op school (indien van toepassing), de huidige en verwachte kosten van het schoolgeld, en het verwachte rendement.
Types van prepaid collegegeldplannen
De plannen worden aangeboden en gecontroleerd door een handvol staten, “sponsorstaten” genoemd, evenals door bepaalde individuele onderwijsinstellingen. Houd er rekening mee dat een prepaid tuition plan in uw staat of school van keuze mogelijk niet open is voor inschrijving op het moment dat u zich wilt aanmelden.
De volgende tabel geeft een overzicht van de drie soorten prepaid tuition plannen.
| Plan Type | Description |
|---|---|
| Contractplan | Dekt 1-5 jaar lesgeld |
| Prijsstelling op basis van betalingstype (lump sum vs. termijnbetaling) & leeftijd van begunstigde (jonger = goedkoper) | |
| Mooiste betaalbare optie voor lage- & midden-inkomen die het zich niet kunnen veroorloven om in één keer te betalen | |
| Unit Plan | Bedekt vast percentage van collegegeld (1 eenheid/credit = 1% van jaarlijks collegegeld) |
| Geen beperking op het aantal eenheden dat u kunt kopen | |
| Voucher Plan* | Komt overeen met vast percentage van collegegeld (vergelijkbaar met Unit Plan) |
| Direct verkocht door instellingen, niet door staten |
*Een nationaal consortium van particuliere en non-profitscholen biedt ook zijn eigen voucherplan aan, dat formeel bekend staat als het Private College 529 Plan. De regels verschillen van die van de door de staat gesponsorde versies. Zo is de inschrijving in het Private College 529 Plan het hele jaar door geopend, terwijl staats 529-plannen een beperkte of seizoensgebonden inschrijvingsperiode hebben.
Tips voor het kopen van & Het gebruik van een prepaid collegegeldplan
Niet alle prepaid collegegeldplannen zijn gelijk gemaakt. Daarom moet u voorzichtig zijn bij het selecteren van een contract. De volgende tips helpen u bij dat proces, maar ook nadat u een plan hebt gekocht.
- Zorg ervoor dat het plan veilig is: Prepaidonderwijsplannen stijgen in theorie in waarde om gelijke tred te houden met de inflatie van het collegegeld. Maar dat gebeurt niet altijd. Voordat u zich vastlegt op een plan, moet u nagaan of het plan naar verwachting genoeg zal groeien om gelijke tred te houden met de inflatie van het collegegeld. U kunt dit doen door de jaarlijkse financiële controles van een plan te bekijken, die online kunnen worden gevonden.
- Evalueer uw financiële situatie: U moet uw financiën in hun geheel bekijken voordat u in een spaarprogramma voor college investeert. Als je bijvoorbeeld schulden hebt of nog niet hebt gespaard voor je pensioen, kun je die problemen misschien beter eerst aanpakken. Soms kunt u uw kind het beste helpen door te voorkomen dat u in de toekomst een financiële last voor hem of haar wordt.
- Lees de kleine lettertjes: Voordat u een contract ondertekent, moet u precies weten wat het plan dekt. Houd er rekening mee dat kost en inwoning meestal niet zijn opgenomen in de lijst met in aanmerking komende uitgaven voor hoger onderwijs, dus u zult andere middelen moeten vinden om de huisvesting te dekken. En als u het plan niet voor de beoogde doeleinden gebruikt, kunt u boetes krijgen of de gegarandeerde voordelen verliezen.
- Declareer uw bijdragen: Bijdragen zijn meestal niet aftrekbaar van de belasting. Sommige staten bieden echter aftrekmogelijkheden voor contribuanten, dus doe er uw voordeel mee door uw bijdragen op te geven op uw belastingaangifte.
- Begin vroeg & Betaal in termijnen: Het belangrijkste voordeel van een vooruitbetaald onderwijsplan is de mogelijkheid om de huidige collegegeldtarieven vast te zetten, dus het is ideaal om een contract te kopen voordat de collegegeldtarieven aanzienlijk stijgen. Denk eraan: hoe langer je wacht met het kopen van een contract, hoe duurder het contract zal zijn. En u kunt in termijnen betalen om het sparen beheersbaar te maken.
- Voortijdige annulering voorkomen: Met een full-ride beurs heeft uw begunstigde geen vooruitbetaald lesgeld nodig. Beurzen kunnen echter om verschillende redenen worden ingetrokken, bijvoorbeeld als de cijfers van de student onder de vereiste drempel zakken. In dat geval heb je toch een vooruitbetaald collegegeldplan nodig om de collegekosten te dekken. Vergeet niet dat er geen risico is voor de hoofdsom in een vooruitbetaald plan, dus u zult geen geld verliezen als uw begunstigde het niet langer nodig heeft.
- Degradeert uw school? Degradeer uw plan: Als uw begunstigde kiest voor een tweejarige community college, mist u de voordelen van een plan dat is bedoeld voor een vierjarige instelling. Community college is meestal goedkoper, dus u kunt overwegen over te stappen op een community college-plan of de studiepunten uit eigen zak te betalen en het vooruitbetaalde collegegeldplan te reserveren voor wanneer uw begunstigde naar een duurdere school gaat.