Tweede huis versus vastgoedbeleggingen: Hypotheektarieven en regels

Financiering van een tweede huis of vastgoedbelegging: Wat u kunt verwachten

Als u een hypotheek hebt voor uw hoofdverblijfplaats (het huis waarin u woont), verwacht u misschien dezelfde rentetarieven of leningaanbiedingen te krijgen voor uw tweede huis.

Maar dat is niet het geval.

Of u nu een vakantiehuis koopt of een beleggingspand, u betaalt hogere hypotheekrente en moet aan strengere richtlijnen voldoen om in aanmerking te komen.

Hier vindt u wat u kunt verwachten als u een hypotheek voor een tweede huis of vastgoedbelegging aanvraagt.

Controleer of u in aanmerking komt voor tweede woningfinanciering (26 mrt 2021)

In dit artikel:

• Hypotheektarieven
• Tweede woningfinanciering
• Beleggingspandfinanciering
• Vergelijken met: primaire woningfinanciering
• Waarom de regels anders zijn
• Kunt u hogere tarieven vermijden?

Hypotheekrente voor tweede huis vs. hypotheekrente voor vastgoedbeleggingen

De hypotheekrente is hoger voor tweede huizen en vastgoedbeleggingen dan voor het huis waarin u woont. Over het algemeen zijn de tarieven voor vastgoedbeleggingen ongeveer 0,5% tot 0,75% hoger dan de markttarieven. Voor een tweede huis of vakantiehuis, ze zijn slechts iets hoger dan het tarief dat u in aanmerking zou komen voor op een primaire woning.

• Tweede huis hypotheek tarieven: Meestal minder dan 0,50% hoger dan uw primaire woning tarief
• Beleggingspand hypotheek tarieven: Ongeveer 0,50% tot 0,75% hoger dan uw primaire woning tarief

Natuurlijk, vastgoedbeleggingen en tweede huis hypotheek tarieven nog steeds afhankelijk van dezelfde factoren als primaire woning hypotheek tarieven. De uwe zal variëren op basis van de markt, uw inkomen, credit score, locatie, en andere factoren.

Als uw financiële situatie is veranderd sinds u uw eerste huis kocht, kan uw nieuwe hypotheekrente meer dan gemiddeld variëren.

Controleer uw nieuwe tarief vandaag (26 mrt 2021)

Tweede huis (vakantiehuis) hypotheekrente en regels

Hier leest u wat u moet weten over hypotheekrente en vereisten als u een tweede huis wilt kopen: een huis waar u een deel van het jaar in woont, maar niet fulltime.

Bewoning: deeltijdbewoning vereist

Lenders verwachten dat een vakantie- of tweede huis ten minste een deel van het jaar door u, uw familie en vrienden wordt gebruikt. Vaak mag u het huis echter verhuren als u het niet gebruikt. De regels verschillen per geldverstrekker.

Rente tweede huis: iets boven de markt

Een tweede huis is geen hoofdverblijfplaats, dus kredietverstrekkers zien meer risico en rekenen hogere rentes. Maar lang niet zo hoog als de rente voor vastgoedbeleggingen.

Aanbetaling: meestal 10% of meer

Sommige kredietverstrekkers willen 10 procent aanbetaling voor een vakantiehuis. En als uw aanvraag niet zo sterk is (bijvoorbeeld als u een lagere kredietscore of kleinere kasreserves hebt), kan het zijn dat u 20 procent of meer moet aanbetalen.

Kredietscore: 640 of hoger

De aankoop van een tweede huis of vakantiehuis vereist een hogere kredietscore, meestal in de range van 640 of hoger. Kredietverstrekkers zullen kijken naar minder schulden en meer betaalbaarheid, denk aan strakkere debt-to-income ratio’s. Sterke reserves (extra fondsen na het sluiten) zijn een grote hulp.

Controleer of u in aanmerking komt voor een tweede huis lening (26 mrt, 2021)

Hypotheektarieven en regels voor vastgoedbeleggingen

Hier is wat u moet weten over hypotheekregels als u een vastgoedbelegging koopt: een waar u helemaal niet in zult wonen en van plan bent om het hele jaar door te verhuren.

Inwoning: niet vereist

Als u een huis financiert als beleggingspand, en u bent van plan het fulltime te verhuren, bent u niet persoonlijk verplicht gedurende enige tijd in het pand te wonen.

Leningtarieven voor vastgoedbeleggingen: 0,50% tot 0,75% boven de markt

De hypotheekrente ligt een stuk hoger voor vastgoedbeleggingen. Vaak zal uw rentevoet 0,5% tot 0,75% hoger zijn voor een vastgoedbelegging dan wanneer u dezelfde woning zou kopen als hoofdverblijfplaats.

Aanbetaling: 15% tot 25%

Aanbetalingseisen voor een beleggingspand variëren van 15 procent voor een eengezinswoning tot 25 procent voor een twee- tot viergezinswoning. U kunt ook worden verplicht om een grotere aanbetaling te doen, afhankelijk van uw aanvraag en het type lening waarvoor u in aanmerking komt.

Particuliere kredietverstrekkers – soms “hard money” kredietverstrekkers genoemd – kunnen ook op activa gebaseerde leningen verstrekken. De lener legt 30% of 40% van de aankoopprijs neer en de geldschieter zorgt voor de rest.

Flippers gebruiken vaak zulke kortlopende hypotheken om hun deals te financieren. Dit kan echter riskant zijn. Als het pand niet verkoopt voor het bedrag dat nodig is om de lening te dekken, of als het pand helemaal niet verkoopt, kan de kredietnemer te maken krijgen met afscherming en het verlies van al het eigen vermogen.

Krediet score: 640 of hoger

Kredietverstrekkers eisen over het algemeen dat leners een kredietscore boven 640 hebben voor een lening voor vastgoedbeleggingen. De tarieven kunnen echter zeer hoog oplopen voor lage kredietscores. Hopelijk is uw score 680-700+ voordat u overweegt te investeren in onroerend goed.

Controleer of u in aanmerking komt voor een lening voor vastgoedbeleggingen (26 mrt. 2021)

Voor vergelijking: Primaire woninghypotheken

Bij de bespreking van hypotheken voor tweede woningen en vastgoedbeleggingen worden de tarieven en regels afgezet tegen die voor primaire woningen. Om u een duidelijk idee te geven van wat die benchmarks zijn, volgen hier de typische leenregels voor primaire woninghypotheken:

Bewoning: vereist

Leners kunnen eigendommen met één tot vier eenheden kopen met behulp van woningfinanciering, mits ze in een van die eenheden wonen.

>> Gerelateerd: Gids voor soorten woningkredieten

In het algemeen moet de woning binnen 60 dagen na het sluiten worden bewoond. Indien gehuwd, moeten beide echtgenoten de woning bewonen. De woning kan een eengezinswoning zijn of onderdeel van een woning met meerdere wooneenheden, zoals een appartementencomplex

Rente: standaard marktrente

Omdat woningfinanciering weinig risico’s met zich meebrengt, zijn de hypotheekrentevoeten laag in vergelijking met vakantiewoningen en vastgoedbeleggingen. De markttarieven die banken en geldverstrekkers hanteren, zijn van toepassing op primaire woningen.

Aanbetaling: vanaf nul procent

Woningkredietnemers kunnen financieren met nul aanbetaling voor VA gekwalificeerde kredietnemers, 3,5% aanbetaling bij FHA hypotheken, 5% aanbetaling bij conforme financiering, en 3% aanbetaling bij het Freddie Mac Home Possible programma of de Fannie Mae HomeReady hypotheek.

Krediet scores: Beginnend bij 500

U kunt een primaire woning financieren met een veel lager krediet dan u zou kunnen voor een investering of vakantie woning. FHA leningen staan credit scores toe vanaf 500 (met 10% aanbetaling) of 580 (met 3,5% aanbetaling). En de meeste kredietverstrekkers staan credit scores toe vanaf 620.

Waarom zijn de tarieven en leningopties anders voor tweede hypotheken

Het huis waarin u woont (uw “hoofdverblijfplaats”) wordt gezien als de minst risicovolle vorm van onroerend goed. Het is waarschijnlijk de enige rekening die huiseigenaren zullen betalen als de tijden moeilijk worden. Een vakantiehuis of vastgoedbelegging is daarentegen riskanter. Leners zullen veel eerder afzien van die betalingen als ze krap bij kas zitten.

Omdat tweede huizen een hoger risico vormen, gelden er strengere regels voor de financiering.

Zoals hierboven getoond, omvatten deze regels een hogere rente dan de marktrente, grotere aanbetalingen, hogere kredietscores, en meer.

Natuurlijk vinden leners verschillende leennormen voor verschillende soorten onroerend goed, afhankelijk van de geldverstrekker en het hypotheekprogramma. Het is dus belangrijk om de leningsopties te vergelijken voordat u een tweede huis financiert.

Vind vakantie- of investeringsfinanciering (26 mrt 2021)

Kunt u hogere tarieven vermijden op een hypotheek voor een tweede huis?

Wanneer u een hypotheek aanvraagt, moet u verklaren hoe u van plan bent het pand te gebruiken. En geldverstrekkers nemen dergelijke verklaringen serieus. Dat komt omdat ze risicovollere beleggingsobjecten niet willen financieren met woningfinanciering.

Het is misschien verleidelijk om uw tweede huis als hoofdverblijfplaats op te geven en zo te profiteren van lagere tarieven of een eenvoudigere kwalificatie. Maar het is onverstandig om dat te doen.

Logen bij een hypotheekaanvraag kan u op duizenden boetes komen te staan. In zeer ernstige gevallen kan hypotheekfraude zelfs leiden tot gevangenisstraf.

Wees dus altijd eerlijk tegen uw geldverstrekker. En stel veel vragen als de regels van de lening u niet duidelijk zijn. Bijvoorbeeld:

• Mag u ’s nachts verhuren?
• Zijn er grenzen aan het aantal nachten dat u mag huren?
• Hoeveel tijd moet u daar doorbrengen om het te kwalificeren als een vakantiehuis in plaats van een beleggingspand?
• Kunt u een accessoire wooneenheid hebben?

Zorg dat u de antwoorden op papier krijgt, zodat u volledig begrijpt aan welke eisen uw tweede hypotheek moet voldoen.

En als u problemen hebt met het kwalificeren bij een geldverstrekker, of het vinden van het leningprogramma dat u nodig hebt, probeer dan een andere geldverstrekker. Ze hebben allemaal verschillende leningopties en tarieven.

Vind en vergrendel een lage hypotheekrente vandaag (26 mrt, 2021)

Heb ik een tweede huis of beleggingspand hypotheek nodig?

De onroerendgoedmarkt verandert – en daarmee ook de hypotheekregels. Mensen gebruiken hun huis op nieuwe en andere manieren, wat van invloed kan zijn op het soort woningkrediet dat ze nodig hebben.

Als u uw huis geheel of gedeeltelijk wilt verhuren, of een ander gebouw op uw terrein, kan dat gevolgen hebben voor de financiering. Zie hieronder een paar voorbeelden.

En als u niet zeker weet hoe uw woonsituatie uw hypotheek zal beïnvloeden, neem dan contact op met een geldverstrekker om meer te weten te komen over welke regels van toepassing zijn.

Woningen als hotels (Airbnb en VRBO)

De groei van Airbnb en soortgelijke diensten betekent dat woningen op nieuwe manieren kunnen worden gebruikt om inkomsten te genereren. Een extra slaapkamer, kelderappartement of verbouwde garage kan nu aanzienlijke inkomsten genereren. In grote toeristische bestemmingen worden eersteklas woningen omgebouwd tot nachtverblijven, waardoor de huizenprijzen stijgen.

In het algemeen kun je een deel van je huis verhuren en het nog steeds financieren als hoofdverblijfplaats. Maar als u van plan bent het huis zelf als vakantieverblijf te gebruiken en het ook te verhuren, hebt u een hypotheek voor een tweede huis nodig.

Bijbehorende wooneenheden of tiny homes

Het tekort aan betaalbare woningen in veel gebieden leidt ertoe dat hele staten hun bestemmingsplannen wijzigen. Veel huiseigenaren kunnen nu kleinere woningen bouwen of kopen op dezelfde grondpercelen als zelfstandige eengezinswoningen.

In New Hampshire zijn nu bijvoorbeeld “accessoire wooneenheden” (ADU’s) van maximaal 750 vierkante meter op eengezinspercelen toegestaan. Oregon heeft in veel gemeenten de eengezinszonering afgeschaft. Californië staat meerdere eenheden toe op kavels die ooit beperkt waren tot eengezinswoningen.

Dit kan een uitweg zijn voor huiseigenaren die een beleggingspand willen kopen zonder een hypotheek voor beleggingspanden. Je zou kunnen kopen een huis met een ADU al aangesloten, en wonen in de belangrijkste eenheid. Of gebruik een cash-out herfinanciering op uw huidige huis om een ADU te bouwen op uw eigendom – zolang je blijven wonen in het oorspronkelijke gebouw.

Hoe dan ook, u kunt het bijgebouw verhuren voor wat extra geld, ook al is het technisch gezien gekocht met een primaire woninghypotheek.

Tweede huizen als eerste huis

Dezer dagen kopen sommige kopers zelfs een vakantiehuis als hun eerste huis. Dit kan een goede workaround zijn voor jonge professionals die een huis willen kopen, maar het zich in hun woonplaats niet kunnen veroorloven.

Maar vergeet niet: In deze situatie, ook al koopt u een vakantiehuis met uw EERSTE hypotheek, kwalificeert het nog steeds als een TWEEDE HUIS hypotheek. Dat komt omdat u het pand niet als uw primaire woning gebruikt.

Bekijk vandaag de hypotheekrente voor tweede huizen en vastgoedbeleggingen

De hypotheekrente voor tweede huizen en vastgoedbeleggingen is hoger dan voor eerste woningen.

Maar vandaag de dag zijn de rentetarieven over de hele linie laag – wat betekent dat u nog steeds minder betaalt voor een hypotheek voor een tweede huis dan u een jaar of zelfs een paar maanden geleden zou hebben betaald.

Controleer uw persoonlijke tarieven om te zien waar u vandaag de dag voor in aanmerking komt.

Controleer uw nieuwe tarief (26 mrt, 2021)