Waarom u zich niet kunt veroorloven om Medicare Deel B verkeerd te krijgen
Medicare Deel B dekt de meeste diensten die mensen in een gezondheidsplan verwachten – zoals poliklinische doktersbezoeken, geestelijke gezondheidsdiensten, laboratoriumtests en fysiotherapie. Het is belangrijk om u op het juiste moment aan te melden voor dit deel van Medicare – omdat eenvoudige inschrijvingsfouten kunnen leiden tot gaten in de dekking en levenslange premieboetes.
Wat is de straf voor het uitstellen van de inschrijving in Medicare Deel B?
Een toenemend aantal Amerikanen stelt de inschrijving in Medicare Deel B uit wanneer ze er voor het eerst voor in aanmerking komen. Personen die in aanmerking komen voor Medicare kunnen de inschrijving voor deel B alleen uitstellen als ze worden gedekt door een door de werkgever gesponsord groepsgezondheidsplan (GHP) via een huidige baan (hun eigen baan of die van hun echtgenoot). Degenen die de inschrijving uitstellen – en niet worden gedekt door een GHP – zijn een 10 procent deel B late-enrollment penalty (LEP) verschuldigd voor elk jaar dat ze de inschrijving uitstellen.
De deel B-premie in 2020 is voor de meeste mensen $ 144,60 per maand. Denk aan een persoon die vijf jaar geleden in aanmerking kwam voor Deel B, maar zich pas dit jaar heeft ingeschreven – en geen in aanmerking komende GHP-dekking had. Ze zullen een 50 procent LEP verschuldigd zijn die hun maandelijkse kosten voor Deel B dit jaar verhoogt tot ongeveer $ 217.
Hoewel het percentage van de premieverhoging vast is zolang een individu Medicare heeft, zou het boetebedrag in feite na verloop van tijd hoger worden. Dit komt omdat de boete is vastgesteld als een percentage van de maandelijkse deel B-premie – die meestal elk jaar toeneemt.
Hoe kan ik veilig de inschrijving voor Medicare Deel B uitstellen?
U moet dekking hebben van een GHP via uw huidige baan of die van uw echtgenoot om veilig het aanmelden voor deel B uit te stellen.* U moet ook gedekt zijn geweest door een door de werkgever gesponsorde GHP of Medicare Deel B gedurende de maand dat u in aanmerking kwam voor Medicare. Als u aan deze criteria voldoet, krijgt u een 8 maanden lange speciale inschrijvingsperiode (SEP) waarin u zich zonder boete kunt inschrijven voor deel B.
De Medicare Deel B SEP gaat in wanneer:
- U (of uw echtgeno(o)t(e)) momenteel niet langer in loondienst bent; OF
- Uw GHP eindigt – zelfs als u (of uw echtgeno(o)t(e) in loondienst blijft.
Merk op dat dekking via Medicaid, een gepensioneerdenplan, COBRA, of individuele marktdekking (bijv, via HealthCare.gov) u nooit toestaat om veilig de inschrijving in Medicare Deel B uit te stellen.
*Gehandicapte Medicare-begunstigden jonger dan 65 jaar kunnen ook in aanmerking komen voor een deel B SEP als ze worden gedekt door het grote collectieve gezondheidsplan van een niet-echtgeno(o)t(e) gezinslid (d.w.z., via een bedrijf met meer dan 100 werknemers).
Gemeenschappelijke deel B-fouten
Hier zijn deel B-inschrijfscenario’s waarin mensen vaak fouten maken, in volgorde van ernst (hoog naar laag):
U komt in aanmerking voor Medicare maar koopt een individueel plan
Coverage gekocht in de individuele markt (bijv, via HealthCare.gov of een marktplaats in de staat zoals Covered California) is gewoonlijk niet beschikbaar voor Medicare-begunstigden. In feite mogen Medicare-begunstigden geen ander individueel marktbeleid kopen dan Medigap-plannen.
Veel Amerikanen zijn ingeschreven in de individuele markt wanneer ze in aanmerking komen voor Medicare – en kunnen hun individuele marktplan houden nadat ze in aanmerking komen voor Medicare. Maar zodra u in aanmerking komt voor Medicare, kan een individueel marktplan weinig of niets betalen voor uw zorg. Daarom is het belangrijk om u in te schrijven voor Medicare (en een Medigap- of Medicare Advantage-plan) wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor de uitkering.
Hier is meer informatie over de overgang van individuele marktdekking naar Medicare.
Je wordt gebeten door COBRA
De Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA) stelt de meeste werknemers en hun gezinsleden in staat om de dekking voort te zetten nadat hun dienstverband is beëindigd – meestal voor maximaal 18 maanden. Maar het hebben van COBRA-voordelen betekent niet dat u veilig kunt uitstellen met het inschrijven voor Deel B. Individuen die het inschrijven in Deel B uitstellen omdat ze COBRA-dekking hebben, zullen geen SEP ontvangen om zich later in Deel B in te schrijven.
Daarnaast kunnen COBRA-dragers terugvorderen wat ze hebben betaald voor uw medische rekeningen wanneer ze ontdekken dat u in aanmerking kwam voor Medicare maar u er niet voor had ingeschreven. Dit komt omdat COBRA-plannen alleen het deel van uw medische claims dekken dat Medicare niet verantwoordelijk zou zijn voor het betalen – zelfs als u geen Medicare hebt.
COBRA-verzekeraars weten in eerste instantie misschien niet dat u in aanmerking komt voor Medicare. Maar tegen de tijd dat uw COBRA-plan eindigt, wordt de verzekeraar zich meestal bewust van uw Medicare-kwalificatie en kan hij beginnen met het terugvorderen van wat Medicare eerst had moeten betalen. Dit gebeurt meestal nadat de deel B SEP is afgelopen, waardoor u moet wachten om u in te schrijven in deel B tijdens de algemene inschrijvingsperiode (GEP) – van januari tot maart van elk jaar.
Inschrijving in deel B tijdens de GEP betekent dat Medicare-dekking pas in juli van het jaar begint waarin u zich inschrijft.
U neemt gepensioneerde dekking zonder deel B te nemen
De meeste gepensioneerde plannen (d.w.z., dekking die aan voormalige werknemers en hun echtgenoten wordt aangeboden) zullen u informeren dat u deel B moet nemen om door het plan gedekt te zijn. Als u zich niet aanmeldt voor deel B wanneer u er voor het eerst voor in aanmerking komt, betaalt uw gepensioneerde plan mogelijk weinig of niets voor uw gezondheidszorg.
Daarnaast bieden veel werkgevers gepensioneerde voordelen via Employer Group Waiver Plans (EGWP’s) – een soort Medicare Advantage-plan. U moet ingeschreven zijn in Medicare Deel A en B om gepensioneerde voordelen te ontvangen via een EGWP.
U bent nog steeds in dienst … en ‘pas’ op Deel B
Als u tevreden bent met de dekking die uw werkgever biedt, denkt u misschien dat u zich niet hoeft in te schrijven in Medicare. Maar personen die voor een kleine werkgever werken (d.w.z. meestal een met minder dan 20 werknemers*) moeten zich inschrijven voor deel B omdat dat hun “primaire” verzekeringsdekking zal zijn.
Werknemers van grote bedrijven (d.w.z., meestal een met meer dan 20 werknemers) hoeven zich niet in te schrijven voor Medicare. Maar als ze ervoor kiezen om zich in te schrijven voor deel A en B, zal Medicare fungeren als secundaire dekking en betalen voor zorg nadat de GHP betaalt.
*De drempel om te worden beschouwd als een “grote werkgever” is 100 werknemers wanneer een individu in aanmerking komt voor Medicare op basis van een handicap.
Het is de moeite waard om deze vragen aan Human Resources te stellen.
Als u wordt gedekt door een GHP en binnenkort in aanmerking komt voor Medicare, is het de moeite waard om met Human Resources te praten over de overgang naar Medicare-dekking. Hier is wat u moet vragen:
- Is mijn ziektekostenverzekering een grote collectieve ziektekostenverzekering?
- Word ik nog steeds beschouwd als een huidige – of “actieve” – werknemer?
- Kan mijn echtgenoot veilig de inschrijving in Deel B uitstellen terwijl ze onder dit plan vallen?
Josh Schultz heeft een sterke achtergrond in Medicare en de Affordable Care Act. Hij beheerde een Medicare-technisch bijstandscontract bij het Medicare Rights Center in New York City en vertegenwoordigde klanten in Medicare-claims en beroepsprocedures. Josh heeft ook geholpen bij de implementatie van federale en staatsprogramma’s voor de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen bij het technologiebedrijf hCentive. Hij heeft ook consultancyfuncties vervuld, waaronder als medewerker bij de Sachs Policy Group, waar hij werkte met verzekeraars, ziekenhuizen en technologische klanten.