Wat is de Fair Credit Billing Act (FCBA) en hoe beschermt deze u?

Werd u ooit door de uitgever van uw creditcard benaderd over een verdachte transactie op uw rekening? Hebt u wel eens op uw creditcardafschrift kosten aangetroffen die u niet herkent? Of dat u te veel hebt betaald voor een aankoop, of dat u een rekening kreeg voor goederen die u nooit hebt ontvangen?

Als u op een van de bovenstaande vragen ja hebt geantwoord, is het een goed idee om vertrouwd te raken met de Fair Credit Billing Act (FCBA).

De definitie van de Fair Credit Billing Act

De Fair Credit Billing Act is een federale wet die in 1974 werd uitgevaardigd als een amendement op Regulation Z van de Truth in Lending Act (TILA). De wet was bedoeld om consumenten te beschermen tegen oneerlijke kredietfactureringspraktijken.

De wet is van toepassing op “open eind kredietrekeningen”. Hieronder vallen creditcards en doorlopende betaalrekeningen. De FCBA is echter niet van toepassing op leningen op afbetaling, zoals hypotheken, autoleningen of persoonlijke leningen die u volgens een vast schema terugbetaalt.

Wat is het doel van de Fair Credit Billing Act?

Dankzij de FCBA kunt u genieten van de volgende rechten als het gaat om uw creditcardrekeningen.

• Uw uitgever moet uw creditcardrekening zo verzenden dat deze ten minste 14 dagen vóór de minimumbetalingsvervaldatum aankomt. (De CARD Act van 2009 vereist nu dat kaartuitgevers ervoor zorgen dat uw factureringsafschriften ten minste 21 dagen voordat betaling verschuldigd is, worden afgeleverd.)
• Als u te veel betaalt, moet uw creditcardmaatschappij uw rekening crediteren of u onmiddellijk terugbetalen. Als een te veel betaald bedrag langer dan zes maanden op uw rekening blijft staan, moet de creditcardmaatschappij zich te goeder trouw inspannen om u een terugbetaling te sturen.
• U hebt het recht om creditcardkosten te betwisten die volgens u factureringsfouten zijn, inclusief niet-geautoriseerde kosten (lees meer over terugboekingen).
• Uw aansprakelijkheid voor niet-geautoriseerde kosten is beperkt tot $ 50, als u de fraude onmiddellijk meldt. (De meeste creditcardmaatschappijen zullen zelfs deze kosten kwijtschelden als een kwestie van klantenservice.)
• U kunt creditcardkosten mogelijk betwisten wanneer u ontevreden bent over de kwaliteit van de goederen of diensten die u hebt ontvangen (hoewel deze niet worden beschouwd als “factureringsfouten” en anders worden behandeld).
• Uw crediteur moet uw geschil onmiddellijk oplossen (binnen twee factureringscycli, maar niet meer dan 90 dagen na ontvangst van uw betwistingsbrief).
• Terwijl een rekening in geschil is onder de Fair Credit Billing Act, hoeft u het betwiste bedrag niet te betalen.
• Tijdens het onderzoek van een geschil kan uw kredietgever geen juridische stappen ondernemen om het betwiste bedrag te innen, uw kredietwaardigheid bedreigen, u als wanbetaler melden of uw rekening beperken/sluiten omdat u een rekening of kosten hebt betwist.

Hoe betwist u een afboeking

Als u gebruik wilt maken van de bescherming die de FCBA u biedt, zijn dit de stappen die de Federal Trade Commission u aanbeveelt.

• Neem contact op met de uitgever van uw creditcard zodra u ontdekt dat u een aankoop hebt gedaan die u niet hebt gedaan, en meld het probleem.
• Schrijf een vervolgbrief aan uw crediteur om te bevestigen dat u het probleem hebt gemeld.
  • Bewaar een kopie van uw betwistingsbrief.
  • Zorg ervoor dat uw brief de crediteur bereikt binnen 60 dagen na ontvangst van de eerste factuur met een fout of frauduleuze activiteit.
  • Verstuur uw brief via aangetekende post en vraag om een retourbewijs, zodat u bewijs hebt van wanneer de schuldeiser uw geschil heeft ontvangen.
  • Het is belangrijk om uw brief naar het “factureringsonderzoeksadres” te sturen, niet naar het adres dat wordt gebruikt voor het verzenden van reguliere betalingen.
  • Zorg ervoor dat uw geschillenbrief alle volgende informatie bevat:
    • Uw naam, huidige adres en rekeningnummer
    • Een beschrijving van de factureringsfout of vermoedelijke frauduleuze activiteit

  De resultaten

  Als uw kaartverstrekker het onderzoek van uw geschil heeft voltooid, moet hij u schriftelijk op de hoogte stellen van de resultaten.

  Als de rekening een vergissing of fraude was, moet uw rekening voor de kosten worden gecrediteerd. Alle gerelateerde financiële kosten, kosten voor te late betaling of andere kosten moeten ook worden teruggeboekt.

  Op dit punt moet u uw kredietrapporten controleren op tekenen van fraude. De Fair Credit Reporting Act geeft u het recht om onjuiste informatie over kredietrekeningen te betwisten, wat uw kredietscores zou kunnen verlagen.

  Aan de andere kant, als uw kaartverstrekker vaststelt dat u de rekening wel verschuldigd bent, moet hij u schriftelijk een verklaring sturen. Als u het er nog steeds niet mee eens bent, kunt u de uitgever van de kaart terugschrijven, maar u moet dit doen binnen 10 dagen na ontvangst van de uitlegbrief.

  Hoewel, op dit punt kan het beter zijn om gewoon door te gaan en de rekening te betalen als u het zich kunt veroorloven om dat te doen. Als u weigert het betwiste bedrag te betalen (zelfs als u uw kaartverstrekker een vervolgbrief stuurt waarin u uitlegt waarom), kunnen de volgende onaangename acties plaatsvinden.

  • Uw kaartverstrekker kan incassoprocedures beginnen.
  • Uw kaartverstrekker kan te late betalingen melden bij de kredietbureaus (met een verklaring dat u denkt dat u het geld niet verschuldigd bent).
  • Een te late betaling die aan de kredietbureaus wordt gemeld, kan uw kredietscores schaden.

  Verloren of gestolen creditcards

  De FCBA biedt u ook bescherming in het geval dat uw creditcard verloren of gestolen wordt. Als u het verlies van uw kaart meldt voordat deze voor frauduleuze transacties wordt gebruikt, bent u volgens de FCBA niet aansprakelijk voor kosten waarvoor u geen toestemming hebt gegeven.

  Hoe zit het met debetkaarten?

  Als er een ongeoorloofde transactie met uw debetkaart plaatsvindt, biedt de FCBA u geen bescherming. In plaats daarvan biedt de Electronic Funds Transfer Act (EFTA) u bescherming tegen frauduleuze debittransacties.

  De EFTA-bescherming voor debetkaarten is echter niet zo robuust als de fraudebescherming voor creditcards die u op grond van de FCBA geniet. Het gebruik van creditcards in plaats van debetkaarten kan dus een nuttige manier zijn om uzelf tegen fraude te beschermen.

  Uw rekening veilig houden tegen fraude

  Hoewel u onder de FCBA bescherming wordt geboden tegen ongeautoriseerde kosten, is het nog steeds in uw eigen belang om alles in het werk te stellen om uw rekeninggegevens veilig te houden. Hier zijn een paar beste praktijken die u zou moeten volgen.

  • Besnoei oude creditcards (knip het kaartnummer door) voordat u ze weggooit.
  • Verniet maandelijkse afschriften voordat u ze weggooit of overweeg om u aan te melden voor papierloze afschriften.
  • Geef uw kaartgegevens niet via de telefoon, tenzij u zelf het initiatief neemt.
  • Draag alleen de creditcards bij u die u nodig hebt. Bewaar de rest op een veilige plaats.
  • Meld verloren/gestolen kaarten of verdachte activiteiten onmiddellijk aan uw kaartuitgever.
  • Controleer uw kredietrapporten periodiek op verdachte activiteiten.
  • Als u het slachtoffer bent geworden van identiteitsdiefstal of zich zorgen maakt over fraude, overweeg dan om fraudewaarschuwingen of kredietbevriezingen op uw kredietrapporten te plaatsen.

  Het is uw verantwoordelijkheid om diefstal, verlies, fraude en factureringsfouten met creditcards onmiddellijk te melden wanneer deze zich voordoen. Als vuistregel geldt dat u er een gewoonte van moet maken om uw creditcardafschriften elke maand zorgvuldig te bekijken. Wanneer u uw afschriften bekijkt, let dan op dubbele facturering, onjuiste bedragen, niet-geautoriseerde transacties en andere verdachte activiteiten.

  Insider-tip

  Lees meer over kredietwetgeving die consumenten beschermt, of vind meer educatieve onderwerpen in de Insider Academy.

  Was dit nuttig?