Wat is een Loan-to-Value Ratio?

Een loan-to-value (LTV) ratio vergelijkt het bedrag van een lening die je hoopt te kunnen lenen met de geschatte waarde van het onroerend goed dat je wilt kopen. Kredietverstrekkers gebruiken LTV’s om te bepalen hoe riskant een lening is en of ze deze zullen goedkeuren of afwijzen. Het kan ook bepalen of een hypotheekverzekering nodig zal zijn.

Een hogere LTV-ratio suggereert meer risico omdat er een grotere kans op wanbetaling is.

Wat is de Loan-to-Value Ratio?

Een loan-to-value ratio geeft aan hoeveel u werkelijk bezit van een woning in vergelijking met hoeveel u verschuldigd bent op de lening die u bent aangegaan om het te kopen. De ratio wordt gebruikt voor verschillende soorten leningen, waaronder woning- en autoleningen, en voor zowel aankopen als herfinancieringen.

LTV’s maken deel uit van een groter geheel dat het volgende omvat:

• Uw kredietscore
• Uw inkomen dat beschikbaar is om maandelijkse betalingen te doen
• De staat en kwaliteit van het goed dat u koopt

Het is gemakkelijker om hogere LTV-leningen te krijgen met een goed krediet. Naast uw krediet, is een van de belangrijkste dingen waar kredietverstrekkers naar kijken uw schuld/inkomen ratio, uw schuld betalingen gedeeld door uw inkomen. Dit is een snelle manier voor hen om uit te vinden hoe betaalbaar een nieuwe lening voor u zal zijn. Kunt u die extra maandelijkse betalingen gemakkelijk aan, of gaat u te ver?

Hoe berekent u de Loan-to-Value Ratio?

Deel het bedrag van de lening door de getaxeerde waarde van het onderpand van de lening om tot de LTV ratio te komen.

Als voorbeeld nemen we aan dat u een huis wilt kopen met een reële marktwaarde van $100.000. U hebt $20.000 beschikbaar voor een aanbetaling, dus u moet $80.000 lenen.

Uw LTV-verhouding zou 80% zijn, omdat het dollarbedrag van de lening 80% van de waarde van het huis is, en $80.000 gedeeld door $100.000 is gelijk aan 0,80 of 80%.

Hoe Loan-to-Value Ratios werken

Hoe meer geld een geldverstrekker u geeft, hoe hoger uw LTV ratio en hoe meer risico ze nemen. Als u wordt beschouwd als een hoger risico voor de kredietverstrekker, betekent dit meestal dat:

1. Het moeilijker is om goedkeuring te krijgen voor leningen.
2. Je moet mogelijk een hogere rente betalen.
3. Je moet mogelijk extra kosten betalen, zoals hypotheekverzekering.

Je hebt waarschijnlijk te maken met een lening die wordt gedekt door een soort onderpand als je de LTV berekent. De lening wordt bijvoorbeeld gedekt door een pandrecht op het huis wanneer u geld leent om een huis te kopen. De geldschieter kan het huis in beslag nemen en verkopen als u niet aan uw betalingsverplichtingen voldoet. Hetzelfde geldt voor autoleningen: uw auto kan in beslag worden genomen als u stopt met betalen.

Lenders willen uw eigendom niet echt afnemen. Ze willen alleen de zekerheid dat ze hun geld terugkrijgen als u in gebreke blijft. Ze kunnen het pand voor minder dan de hoogste prijs verkopen om hun geld terug te krijgen als ze maar tot 80% van de waarde van het pand lenen.

U hebt ook meer kans dat u uw eigendom waardeert en betalingen blijft doen wanneer u meer eigen geld in de aankoop hebt gestoken.

De lening is groter dan de waarde van het goed dat de lening waarborgt wanneer de LTV-ratio hoger is dan 100%. Je hebt een negatief eigen vermogen. U moet iets betalen om het goed te verkopen – u krijgt geen geld uit de deal. Dit soort leningen worden vaak “onderwater” leningen genoemd.

Acceptabele LTV Ratio’s

Iets in de buurt van 80% is meestal het magische getal met woningkredieten. Over het algemeen moet u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) afsluiten om uw geldschieter te beschermen als u meer dan 80% van de waarde van een huis leent. Dat is een extra kostenpost, maar je kunt de verzekering vaak opzeggen als je onder de 80% LTV komt.

Een ander opmerkelijk getal is 97%. Sommige kredietverstrekkers staan u toe te kopen met 3% aanbetaling (FHA-leningen vereisen 3,5%), maar u betaalt hypotheekverzekering, mogelijk voor de duur van de lening.

LTV-ratio’s gaan vaak hoger met autoleningen, maar kredietverstrekkers kunnen limieten of maxima instellen en uw tarieven wijzigen, afhankelijk van hoe hoog uw LTV-ratio zal zijn. In sommige gevallen kunt u zelfs lenen tegen meer dan 100% LTV, omdat de waarde van auto’s sterker kan dalen dan andere soorten activa.

U gebruikt de waarde van uw huis en verhoogt effectief uw LTV-ratio wanneer u een home equity-lening afsluit. Uw LTV zal dalen als uw huis in waarde stijgt omdat de huizenprijzen stijgen, hoewel u misschien een taxatie nodig hebt om dit te bewijzen. U kunt soms de grond waarop u bouwt gebruiken als eigen vermogen voor een bouwlening als u geld leent om een nieuw huis te bouwen.

Beperkingen van LTV-ratio’s

LTV-ratio’s zijn eerder een implicatie dan een exacte wetenschap. Er is geen in steen gehouwen regel die u vertelt dat een lening zal worden verstrekt als uw LTV-ratio een bepaald percentage bereikt, maar uw kansen op goedkeuring van een lening nemen toe als het in de buurt van een aanvaardbaar percentage ligt.