5 rodzajów prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

Jeśli wpłacasz zaliczkę na poczet domu w wysokości mniejszej niż 20%, ważne jest, abyś zrozumiał swoje opcje dotyczące prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Niektórzy ludzie po prostu nie mogą sobie pozwolić na wpłatę zaliczki w wysokości 20%. Inni mogą zdecydować się na mniejszą zaliczkę na rzecz posiadania większej ilości gotówki na naprawy, przebudowę, wyposażenie i nagłe wypadki.

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)

Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jest rodzajem ubezpieczenia, którego zakup może być wymagany od kredytobiorcy jako warunek udzielenia konwencjonalnej pożyczki hipotecznej. Większość kredytodawców wymaga PMI, gdy kredytobiorca wpłaca zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20% ceny zakupu domu.

Gdy kredytobiorca wpłaca zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20% wartości nieruchomości, współczynnik LTV (loan-to-value) kredytu hipotecznego wynosi ponad 80% (im wyższy współczynnik LTV, tym wyższy profil ryzyka kredytu hipotecznego dla kredytodawcy).

W przeciwieństwie do większości rodzajów ubezpieczeń, polisa chroni inwestycję kredytodawcy w dom, a nie osobę kupującą ubezpieczenie (kredytobiorcę). Jednakże, PMI umożliwia niektórym osobom szybsze stanie się właścicielami domu. Dla osób, które zdecydują się na wpłatę od 5% do 19.99% wartości nieruchomości, PMI daje im możliwość uzyskania finansowania.

Jednakże, wiąże się to z dodatkowymi kosztami miesięcznymi. Pożyczkobiorcy muszą płacić PMI do czasu, aż zgromadzą wystarczającą ilość kapitału własnego w domu, aby pożyczkodawca nie uważał ich już za obarczonych wysokim ryzykiem.

Koszty PMI mogą wynosić od 0,25% do 2% salda kredytu rocznie, w zależności od wielkości zaliczki i kredytu hipotecznego, okresu kredytowania oraz oceny kredytowej pożyczkobiorcy. Im większe czynniki ryzyka, tym wyższą stawkę zapłacisz. A ponieważ PMI jest procentem kwoty kredytu hipotecznego, im więcej pożyczysz, tym więcej zapłacisz PMI. W Stanach Zjednoczonych istnieje kilka głównych firm oferujących ubezpieczenie PMI. Naliczają one podobne stawki, które są dostosowywane co roku.

Ponieważ PMI jest dodatkowym kosztem, tak samo jak kontynuacja wydawania pieniędzy na czynsz i ewentualne pominięcie wzrostu wartości rynku, gdy czekasz, aby zapisać się na większą zaliczkę. Jednakże, nie ma gwarancji, że wyjdziesz na plus kupując dom później niż wcześniej, więc warto rozważyć wartość płacenia PMI.

Niektórzy potencjalni właściciele domów mogą potrzebować rozważyć ubezpieczenie hipoteczne Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA). Jednakże, dotyczy to tylko sytuacji, gdy kwalifikują się Państwo do kredytu Federalnej Administracji Mieszkaniowej (kredyt FHA).

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)

Po pierwsze, należy zrozumieć jak działa PMI. Na przykład, załóżmy, że wpłacisz 10% i dostaniesz pożyczkę na pozostałe 90% wartości nieruchomości – 20 000 USD wpłaty i 180 000 USD pożyczki. Z ubezpieczeniem hipotecznym, straty pożyczkodawcy są ograniczone, jeśli pożyczkodawca będzie musiał zamknąć Twoją hipotekę. Może się to zdarzyć, jeśli stracisz pracę i nie będziesz w stanie dokonywać płatności przez kilka miesięcy.

Ubezpieczenie hipoteczne pokrywa pewien procent strat pożyczkodawcy. Dla naszego przykładu, powiedzmy, że ten procent wynosi 25%. Więc jeśli nadal byłeś winien 85% (170 000 USD) ceny zakupu domu 200 000 USD w czasie, gdy zostałeś przejęty, zamiast stracić pełne 170 000 USD, pożyczkodawca straciłby tylko 75% z 170 000 USD, czyli 127 500 USD od kwoty głównej domu. PMI pokryłoby pozostałe 25%, czyli 42 500 dolarów. Pokryłby on również 25% zaległych odsetek, które zostały naliczone, oraz 25% kosztów przejęcia domu przez kredytodawcę.

Jeśli PMI chroni kredytodawcę, można się zastanawiać, dlaczego kredytobiorca musi za niego zapłacić. Zasadniczo, kredytobiorca rekompensuje kredytodawcy podjęcie wyższego ryzyka związanego z udzieleniem kredytu kredytobiorcy – w porównaniu z udzieleniem kredytu komuś, kto jest skłonny wpłacić większą zaliczkę.

Jak długo trzeba wykupić Prywatne Ubezpieczenie Hipoteczne (PMI)?

Kredytobiorcy mogą zażądać, aby miesięczne płatności ubezpieczenia hipotecznego zostały wyeliminowane, gdy stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości spadnie poniżej 80%. Kiedy wskaźnik LTV spadnie do 78%, pożyczkodawca musi automatycznie anulować PMI tak długo, jak długo spłacasz kredyt hipoteczny. Dzieje się tak, gdy wpłacona zaliczka plus spłacony kapitał pożyczki wynoszą 22% ceny zakupu domu. To anulowanie jest wymogiem federalnej Ustawy o Ochronie Właścicieli Domów (Homeowners Protection Act), nawet jeśli wartość rynkowa domu spadła.

Rodzaje Prywatnego Ubezpieczenia Hipotecznego (PMI)

1. Ubezpieczenie Hipoteczne Opłacane przez Kredytobiorcę

Najczęstszym rodzajem PMI jest ubezpieczenie hipoteczne opłacane przez Kredytobiorcę (BPMI). BPMI występuje w formie dodatkowej opłaty miesięcznej, którą uiszcza się wraz z ratą kredytu hipotecznego. Po zamknięciu kredytu, płacisz BPMI co miesiąc, aż do momentu uzyskania 22% kapitału własnego w swoim domu (w oparciu o pierwotną cenę zakupu).

W tym momencie kredytodawca musi automatycznie anulować BPMI, tak długo jak jesteś na bieżąco z płatnościami hipotecznymi. Zgromadzenie wystarczającej ilości kapitału własnego poprzez regularne miesięczne płatności hipoteczne, aby uzyskać anulowanie BPMI zajmuje zazwyczaj około 11 lat.

Możesz również być proaktywny i poprosić pożyczkodawcę o anulowanie BPMI, gdy masz 20% kapitału własnego w domu. Aby pożyczkodawca anulował BPMI, twoje płatności hipoteczne muszą być aktualne. Musisz również mieć zadowalającą historię płatności, i nie może być żadnych dodatkowych zastawów na nieruchomości. W niektórych przypadkach może być potrzebna aktualna wycena domu, aby potwierdzić jego wartość.

Niektórzy pożyczkodawcy mogą zezwolić pożyczkobiorcom na wcześniejsze anulowanie PMI na podstawie wzrostu wartości domu. Załóżmy, że kredytobiorca zgromadzi 25% kapitału własnego dzięki wzrostowi wartości domu w latach od drugiego do piątego, lub 20% kapitału własnego po piątym roku. W takim przypadku inwestor, który zakupił kredyt, może zezwolić na anulowanie PMI po udowodnieniu wzrostu wartości domu. Można to zrobić za pomocą wyceny, opinii cenowej brokera (BPO) lub zautomatyzowanego modelu wyceny (AVM).

Można również pozbyć się PMI wcześnie poprzez refinansowanie. Należy jednak rozważyć koszty refinansowania w stosunku do kosztów dalszego płacenia składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Możesz również być w stanie anulować PMI wcześnie poprzez przedpłatę kapitału hipotecznego, tak aby mieć co najmniej 20% kapitału własnego.

Warto rozważyć, czy jesteś gotów płacić PMI przez okres do 11 lat, aby kupić teraz. Ile będzie Cię kosztował PMI w dłuższej perspektywie? Ile będzie Cię kosztować oczekiwanie na zakup? Prawdą jest, że możesz stracić możliwość gromadzenia kapitału własnego podczas wynajmu, ale unikniesz również wielu kosztów związanych z posiadaniem domu. Koszty te obejmują ubezpieczenie właściciela domu, podatki od nieruchomości, utrzymanie i naprawy.

Pozostałe trzy rodzaje PMI nie są tak powszechne jak ubezpieczenie hipoteczne opłacane przez kredytobiorcę. Mimo to warto wiedzieć jak one działają, na wypadek gdyby jeden z nich brzmiał bardziej atrakcyjnie, lub gdyby kredytodawca przedstawił Państwu więcej niż jedną opcję ubezpieczenia hipotecznego.

2. Ubezpieczenie hipoteczne z pojedynczą składką

W przypadku ubezpieczenia hipotecznego z pojedynczą składką (SPMI), zwanego również ubezpieczeniem hipotecznym z pojedynczą wpłatą, płacą Państwo ubezpieczenie hipoteczne z góry w formie ryczałtu. Może to być dokonane w całości przy zamknięciu lub finansowane w ramach kredytu hipotecznego (w tym drugim przypadku, może to być nazywane ubezpieczeniem pojedynczej składki hipotecznej).

Korzyścią SPMI jest to, że miesięczna płatność będzie niższa w porównaniu do BPMI. To może pomóc Ci zakwalifikować się do zaciągnięcia większej pożyczki na zakup domu. Kolejną zaletą jest to, że nie trzeba się martwić o refinansowanie, aby wyjść z PMI. Nie musisz również pilnować swojego wskaźnika LTV, aby sprawdzić, kiedy możesz uzyskać anulowanie PMI.

Ryzyko polega na tym, że w przypadku refinansowania lub sprzedaży w ciągu kilku lat, żadna część jednorazowej składki nie podlega zwrotowi. Ponadto, jeśli finansujesz pojedynczą składkę, będziesz płacił odsetki od niej tak długo, jak długo będziesz posiadał kredyt hipoteczny. Ponadto, jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy na 20% zaliczki, możesz nie mieć gotówki, aby zapłacić jednorazową składkę z góry.

Jednakże sprzedawca lub, w przypadku nowego domu, budowniczy może zapłacić kredytobiorcy jednorazowe ubezpieczenie hipoteczne. Zawsze możesz spróbować wynegocjować to jako część swojej oferty zakupu.

Jeśli planujesz zostać w domu przez trzy lub więcej lat, ubezpieczenie hipoteczne z pojedynczą składką może zaoszczędzić Ci pieniędzy. Zapytaj swojego oficera kredytowego, aby sprawdzić, czy rzeczywiście tak jest. Należy pamiętać, że nie wszyscy pożyczkodawcy oferują ubezpieczenie hipoteczne z jedną składką.

3. Ubezpieczenie hipoteczne opłacane przez pożyczkodawcę

W przypadku ubezpieczenia hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LPMI), pożyczkodawca technicznie zapłaci składkę ubezpieczenia hipotecznego. W rzeczywistości zapłacisz za nią w trakcie trwania kredytu w postaci nieco wyższego oprocentowania.

W przeciwieństwie do BPMI, nie możesz anulować LPMI, gdy Twój kapitał osiągnie 78%, ponieważ jest ono wbudowane w kredyt. Refinansowanie będzie jedynym sposobem na obniżenie Twoich miesięcznych płatności. Twoja stopa procentowa nie zmniejszy się, jeżeli posiadasz 20% lub 22% kapitału własnego. PMI opłacane przez kredytodawcę nie podlega zwrotowi.

Korzyść z opłacanego przez kredytodawcę PMI, pomimo wyższego oprocentowania, jest taka, że miesięczna rata może być niższa niż miesięczne płatności PMI. W ten sposób, możesz zakwalifikować się do zaciągnięcia większej pożyczki.

4. Ubezpieczenie hipoteczne Split-Premium

Ubezpieczenie hipoteczne Split-Premium jest najmniej popularnym rodzajem ubezpieczenia. Jest to hybryda dwóch pierwszych typów, które omówiliśmy: BPMI i SPMI.

Oto jak to działa: Płacą Państwo część ubezpieczenia hipotecznego jako ryczałt przy zamknięciu kredytu, a część co miesiąc. Nie muszą Państwo wyłożyć tyle dodatkowej gotówki z góry, co w przypadku SPMI, ani nie zwiększają Państwo miesięcznych płatności o tyle, co w przypadku BPMI.

Jednym z powodów, dla których warto wybrać ubezpieczenie hipoteczne z podzieloną składką jest wysoki stosunek zadłużenia do dochodów. W takim przypadku, zwiększenie miesięcznej raty za dużo z BPMI oznaczałoby nie zakwalifikowanie się do pożyczki wystarczającej na zakup domu, którego pragniemy.

Składka z góry może wynosić od 0.50% do 1.25% kwoty pożyczki. Miesięczna składka będzie oparta na stosunku wartości netto kredytu do wartości nieruchomości przed uwzględnieniem jakiejkolwiek finansowanej składki.

Tak jak w przypadku SPMI, możesz poprosić budowniczego lub sprzedawcę o zapłacenie początkowej składki, lub możesz włączyć ją do swojej hipoteki. Podzielone składki mogą być częściowo zwrócone po anulowaniu lub zakończeniu ubezpieczenia hipotecznego.

5. Federalna Ochrona Hipoteczna Pożyczki Domowej (MIP)

Istnieje dodatkowy rodzaj ubezpieczenia hipotecznego. Jest ono jednak stosowane tylko w przypadku kredytów udzielanych przez Federalną Administrację Mieszkaniową. Pożyczki te są lepiej znane jako pożyczki FHA lub hipoteki FHA. PMI przez FHA jest znane jako MIP. Jest to wymóg dla wszystkich kredytów FHA i z zaliczkami 10% lub mniej.

Nadto, nie może być usunięty bez refinansowania domu. MIP wymaga wpłaty z góry i miesięcznych składek (zazwyczaj dodawanych do miesięcznej noty hipotecznej). Kupujący nadal musi odczekać 11 lat zanim będzie mógł usunąć MIP z kredytu, jeśli wpłacił zaliczkę w wysokości ponad 10%.

Koszt Prywatnego Ubezpieczenia Hipotecznego (PMI)

Koszt składek PMI zależy od kilku czynników.

• Który plan składek wybierzesz
• Czy twoja stopa procentowa jest stała czy zmienna
• Termin spłaty kredytu (zazwyczaj 15 lub 30 lat)
• Twoja zaliczka lub stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości (LTV) (5% zaliczki daje ci 95% LTV; 10% zaliczki sprawia, że twoje LTV wynosi 90%)
• Wysokość ubezpieczenia kredytu hipotecznego wymaganego przez kredytodawcę lub inwestora (może wynosić od 6% do 35%)
• Czy składka podlega zwrotowi czy nie
• Twój wynik kredytowy
• Wszystkie dodatkowe czynniki ryzyka, takie jak pożyczka na hipotekę jumbo, nieruchomość inwestycyjną, refinansowanie gotówkowe lub drugi dom

Ogólnie, im bardziej ryzykownie wyglądasz według któregokolwiek z tych czynników (zwykle branych pod uwagę przy zaciąganiu pożyczki), tym wyższe będą Twoje składki. Na przykład, im niższy jest Twój wynik kredytowy i im niższa zaliczka, tym wyższe będą Twoje składki.

Zgodnie z danymi Ginnie Mae i Urban Institute, średnie roczne PMI wynosi od 0,55% do 2,25% oryginalnej kwoty kredytu każdego roku. Oto kilka scenariuszy: Jeśli złożysz 15% na 15-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu i masz ocenę kredytową 760 lub wyższą, na przykład, zapłacisz 0,17%, ponieważ prawdopodobnie zostaniesz uznany za kredytobiorcę o niskim ryzyku. Jeśli wpłacisz 3% na 30-letnią hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, dla której stopa wstępna jest stała tylko przez trzy lata i masz ocenę kredytową 630, twoja stopa wyniesie 2,81%. Dzieje się tak, ponieważ będziesz uważany za kredytobiorcę wysokiego ryzyka w większości instytucji finansowych.

Gdy już wiesz, który procent odnosi się do twojej sytuacji, pomnóż go przez kwotę, którą pożyczasz. Następnie podziel tę kwotę przez 12, aby zobaczyć, ile będziesz płacił każdego miesiąca. Na przykład, pożyczka w wysokości $200,000 z roczną składką 0.65% będzie kosztować $1,300 rocznie ($200,000 x .0065), lub około $108 miesięcznie ($1,300 / 12).

Oszacowanie stawek dla Prywatnego Ubezpieczenia Hipotecznego (PMI)

Wiele firm oferuje ubezpieczenie hipoteczne. Ich stawki mogą się nieznacznie różnić, a pożyczkodawca – a nie Państwo – wybierze ubezpieczyciela. Niemniej jednak, mogą Państwo zorientować się jaką stawkę zapłacą Państwo studiując kartę stawek ubezpieczenia hipotecznego. MGIC, Radian, Essent, National MI, United Guaranty i Genworth są głównymi prywatnymi ubezpieczycielami hipotecznymi.

Karty stawek ubezpieczenia hipotecznego mogą być mylące na pierwszy rzut oka. Oto jak z nich korzystać.

1. Znajdź kolumnę, która odpowiada Twojej punktacji kredytowej.
2. Znajdź wiersz, który odpowiada Twojemu współczynnikowi LTV.
3. Zidentyfikuj odpowiednią linię pokrycia. Poszukaj w Internecie wymagań Fannie Mae dotyczących pokrycia ubezpieczenia hipotecznego, aby określić, jak duże pokrycie jest wymagane dla Twojego kredytu. Alternatywnie, możesz zapytać swojego kredytodawcę (i zaimponować mu swoją wiedzą na temat działania PMI).
4. Zidentyfikuj stawkę PMI, która odpowiada przecięciu Twojego wyniku kredytowego, zaliczki i pokrycia.
5. Jeśli dotyczy, dodaj lub odejmij do tej stawki kwotę z tabeli korekt (poniżej głównej tabeli stawek), która odpowiada Twojemu wynikowi kredytowemu. Na przykład, jeśli dokonujesz refinansowania gotówkowego, a twój wynik kredytowy wynosi 720, możesz dodać 0,20 do swojej stopy.
6. Jak pokazaliśmy w poprzedniej sekcji, pomnóż całkowitą stopę przez kwotę, którą pożyczasz; jest to twoja roczna składka ubezpieczenia hipotecznego. Podziel ją przez 12, aby uzyskać miesięczną składkę ubezpieczenia hipotecznego.

Twoja stawka będzie taka sama każdego miesiąca, choć niektórzy ubezpieczyciele obniżą ją po dziesięciu latach. Jednakże, jest to tuż przed punktem, w którym powinieneś być w stanie porzucić pokrycie, więc jakiekolwiek oszczędności nie będą tak znaczące.

Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) Ubezpieczenie hipoteczne

Ubezpieczenie hipoteczne działa inaczej w przypadku kredytów FHA. Dla większości kredytobiorców będzie ono droższe niż PMI.

PMI nie wymaga płacenia z góry składki, chyba że wybierzesz ubezpieczenie hipoteczne z pojedynczą lub podzieloną składką. W przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego z pojedynczą składką nie płaci się miesięcznych składek na ubezpieczenie hipoteczne. W przypadku ubezpieczenia hipotecznego z podzieloną składką, płacą Państwo niższe miesięczne składki na ubezpieczenie hipoteczne, ponieważ zapłacili Państwo składkę z góry. Jednakże, każdy musi zapłacić składkę z góry przy ubezpieczeniu hipotecznym FHA. Co więcej, płatność ta nie ma żadnego wpływu na zmniejszenie miesięcznych składek.

Od sierpnia 2020 r. składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMIP) wynosi 1,75% kwoty kredytu. Możesz zapłacić tę kwotę przy zamknięciu lub sfinansować ją jako część kredytu hipotecznego. UFMIP będzie Cię kosztować $1,750 za każde $100,000, które pożyczysz. Jeśli go sfinansujesz, zapłacisz również odsetki od niego, co sprawi, że będzie on droższy w czasie. Sprzedający może zapłacić UFMIP tak długo, jak całkowity wkład sprzedającego w koszty zamknięcia nie przekroczy 6% ceny zakupu.

Przy kredycie hipotecznym FHA, zapłacisz również miesięczną składkę ubezpieczeniową (MIP) w wysokości od 0.45% do 1.05% kwoty kredytu w zależności od wpłaty zaliczki i okresu kredytowania. Jak pokazuje poniższa tabela FHA, jeśli masz 30-letnią pożyczkę na $200,000 i płacisz minimalną zaliczkę FHA w wysokości 3.5%, twoja MIP będzie wynosiła 0.85% przez cały okres trwania pożyczki. Brak możliwości anulowania MIP może być kosztowny.

Źródło: U.S. Department of Housing and Urban Development.

Dla kredytów FHA z zaliczką 10% lub więcej, możesz anulować swoje miesięczne MIPs po 11 latach. Ale jeśli masz 10% do odłożenia, to po co w ogóle brać kredyt FHA? Chciałbyś to zrobić tylko wtedy, gdy Twój wynik kredytowy jest zbyt niski, aby zakwalifikować się na kredyt konwencjonalny. Inny dobry powód: jeśli Twój niski wynik kredytowy spowoduje znacznie wyższe oprocentowanie lub koszty PMI przy tradycyjnym kredycie niż przy kredycie FHA.

Możesz uzyskać kredyt FHA z wynikiem kredytowym tak niskim jak 580 i prawdopodobnie nawet niższym (chociaż kredytodawcy mogą wymagać, aby Twój wynik był 620 lub wyższy). I można zakwalifikować się do tej samej stawki, która byłaby na konwencjonalnej pożyczki pomimo niższej punktacji kredytowej: 660 versus 740, na przykład.

Bez złożenia 10% lub więcej na hipotece FHA, jedynym sposobem, aby przestać płacić FHA MIPs jest refinansowanie do konwencjonalnej pożyczki. Ten krok będzie miał największy sens po tym, jak twoja ocena kredytowa lub LTV znacznie wzrośnie. Refinansowanie oznacza jednak opłacenie kosztów zamknięcia, a stopy procentowe mogą być wyższe, kiedy będziesz gotowy do refinansowania. Wyższe oprocentowanie plus koszty zamknięcia mogą zniweczyć wszelkie oszczędności wynikające z rezygnacji z ubezpieczenia kredytu hipotecznego FHA. Co więcej, nie możesz dokonać refinansowania, jeśli jesteś bezrobotny lub masz zbyt duże zadłużenie w stosunku do swoich dochodów.

W dodatku, kredyty FHA są bardziej hojne, pozwalając sprzedającym na udział w kosztach zamknięcia: do 6% kwoty kredytu w porównaniu do 3% dla kredytów konwencjonalnych. Jeżeli nie możesz sobie pozwolić na zakup domu bez znaczącej pomocy w kosztach zamknięcia, kredyt FHA może być twoją jedyną opcją.

Dolna linia

Ubezpieczenie hipoteczne kosztuje kredytobiorców, ale pozwala im szybciej stać się właścicielami domu poprzez zmniejszenie ryzyka instytucji finansowych związanego z udzielaniem kredytów hipotecznych osobom z niewielkimi zaliczkami. Może się okazać, że opłaca się płacić składki na ubezpieczenie hipoteczne, jeśli chce się posiadać dom raczej wcześniej niż później ze względu na styl życia lub przystępność cenową. Dodając do powodów, dla których warto to zrobić: Składki mogą zostać anulowane, gdy Twój kapitał własny osiągnie 80%, jeśli płacisz miesięczne ubezpieczenie PMI lub ubezpieczenie hipoteczne split-premium.

Jednakże możesz pomyśleć dwa razy, jeśli jesteś w kategorii kredytobiorców, którzy musieliby płacić składki ubezpieczeniowe FHA przez cały okres trwania kredytu. Możesz być w stanie refinansować z kredytu FHA później, aby pozbyć się PMI. Z drugiej strony, nie ma gwarancji, że twoja sytuacja zawodowa lub rynkowe stopy procentowe sprawią, że refinansowanie będzie możliwe lub opłacalne.