7 Tax-Free Investments to Consider for Your Portfolio

Inwestowanie może być potężnym sposobem na powiększenie Twoich oszczędności w czasie, ale minusem jest to, że zazwyczaj musisz płacić podatki od zysków z inwestycji. Im więcej płacisz podatków, tym mniej zysków z inwestycji możesz zatrzymać.

Dzięki odpowiedniej strategii, możliwe jest jednak zminimalizowanie kwoty podatków, które płacisz od swoich inwestycji. Niektóre inwestycje nie podlegają opodatkowaniu, a inwestycje umieszczone na pewnych kontach emerytalnych korzystających z ulg podatkowych będą również chronione przed niektórymi podatkami. Budując swoje portfolio, rozważ włączenie tych siedmiu opcji minimalizacji podatków.

Obligacje komunalne

Obligacje komunalne, w skrócie muni bonds, to obligacje emitowane przez samorządy lokalne, które są wykorzystywane do finansowania różnych projektów, takich jak poprawa dróg czy budowa szkół. Kiedy inwestujesz w obligacje komunalne, w rzeczywistości pożyczasz pieniądze rządowi. Korzyść dla Ciebie polega na tym, że otrzymujesz gwarantowaną stopę zwrotu w postaci odsetek wypłacanych z obligacji. Jeszcze lepiej, te płatności odsetkowe są zwolnione z podatków federalnych. A tax exemption may also apply to any state or local taxes on interest earnings as well.

Municipal bonds do have certain risks and downsides. Inflacja, na przykład, może wpłynąć na stopę procentową i Twoją późniejszą stopę zwrotu. A odsetki od niektórych obligacji komunalnych podlegają Alternatywnemu Podatkowi Minimalnemu (AMT). Ale ryzyko niewypłacalności jest bardzo małe, a możliwość generowania stałego dochodu w portfelu na nieopodatkowanej podstawie czyni z nich świetny dodatek do portfela o stałym dochodzie.

Nieopodatkowane fundusze inwestycyjne

Fundusz inwestycyjny jest zbiorem papierów wartościowych; może składać się w całości z akcji lub obligacji, lub zawierać pewną kombinację tych dwóch. Fundusz albo śledzi indeks, albo jest zarządzany przez profesjonalistę, oferując możliwość inwestowania bez konieczności angażowania rąk.

Niektóre fundusze wzajemne mają status zwolnionych z podatku, co oznacza, że nie zapłacą Państwo podatków od zysków, jakie te fundusze przynoszą. Fundusz inwestycyjny zwolniony z podatku zazwyczaj posiada obligacje komunalne i inne rządowe papiery wartościowe. Ten rodzaj funduszu może oferować korzyści podatkowe, wraz z uproszczoną dywersyfikacją pomiędzy różnymi typami papierów rządowych.

Przed dokonaniem inwestycji, należy rozważyć, jak duży zwrot może zaoferować fundusz zwolniony z podatku. Nie zapomnij też sprawdzić wskaźnika kosztów, aby upewnić się, że nie tracisz zbyt wiele na opłatach za zarządzanie.

Fundusze giełdowe zwolnione z podatku

Fundusze giełdowe są podobne do funduszy inwestycyjnych, ale obracają nimi na giełdzie jak akcjami. Wiele ETF-ów stosuje pasywne podejście do zarządzania, co oznacza, że aktywa w ramach funduszu nie zmieniają się tak często, jak w przypadku aktywnie zarządzanego funduszu. Wiele ETF-ów śledzi indeks, zamiast zlecać menedżerowi funduszu wybór papierów wartościowych. To z kolei może sprawić, że koszty zarządzania funduszem będą niższe.

Podobnie jak fundusze inwestycyjne, ETF-y mogą być również skoncentrowane na obligacjach komunalnych, co zapewnia te same korzyści związane ze zwolnieniem z podatku. Istnieją krótko-, średnio- i długoterminowe ETF-y obligacji zwolnionych z podatku, w które możesz inwestować w zależności od swojego horyzontu czasowego i celów. Podobnie jak w przypadku zwolnionych z podatku funduszy inwestycyjnych, zwróć uwagę na opłaty, jakie ponosisz inwestując w zwolnione z podatku ETF.

Indeksowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie

Możesz nie myśleć o ubezpieczeniu na życie jako o inwestycji, ale Twoja polisa może przynieść pewne korzyści podatkowe w Twoim portfelu.

Ogólnie, świadczenia z ubezpieczenia na życie są zwolnione z podatku, gdy są wypłacane beneficjentom polisy. Jeśli posiadasz polisę stałą, która gromadzi wartość pieniężną, taką jak indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie (IUL), wartość ta może zarabiać odsetki w czasie wolnym od podatku. I w przeciwieństwie do kont emerytalnych, nie musisz mieć 60 lat, aby wypłacić środki z polisy, ponieważ nieopodatkowane pożyczki mogą być zaciągane w każdym wieku bez kary – a wszystko to przy jednoczesnym zapewnieniu świadczenia na wypadek śmierci.

IUL może być droższą opcją ubezpieczenia niż polisy terminowe na życie lub nawet polisy na całe życie. Ale jeśli szukasz relatywnie wolnego od ryzyka sposobu na osiągnięcie zysków zwolnionych z podatku, polisa IUL może być dla Ciebie odpowiednia

Roth IRA i Roth 401(k) Plany

Roth IRA nie jest inwestycją samą w sobie, ale kontem emerytalnym do nieopodatkowanego inwestowania. W przypadku Roth IRA, wpłacasz na swoje konto dolary po opodatkowaniu, aż do rocznego limitu. W roku 2019 limit ten wynosi $6,000, plus dodatkowe $1,000 catch-up contribution, jeśli masz 50 lat lub więcej.

„After-tax dollars” oznacza, że w przeciwieństwie do Tradycyjnego IRA, nie możesz odliczyć swoich wpłat. Ale korzyści pojawiają się, gdy osiągniesz wiek 59 1/2 lat, w którym to momencie możesz zacząć wypłacać pieniądze z konta Roth IRA bez podatku. Obejmuje to wszystkie zyski, jakie Twoje inwestycje osiągnęły przez lata, co oznacza, że Twoje inwestycje przyniosły nieopodatkowane zyski. (Jedynym zastrzeżeniem jest to, że Twoje konto musi być otwarte przez co najmniej pięć lat przed podjęciem wypłaty.)

Możesz kontynuować dodawanie dolarów po opodatkowaniu do konta Roth IRA w nieskończoność, tak długo jak masz dochód za dany rok. Nie ma też żadnych wymagań dotyczących dokonywania minimalnych wypłat po osiągnięciu wieku 70 1/2 lat. Oznacza to, że możesz kontynuować pomnażanie swoich oszczędności emerytalnych bez podatku aż do momentu, kiedy będziesz ich potrzebował. A jeśli nie wykorzystasz wszystkich swoich oszczędności, możesz przekazać je współmałżonkowi lub innemu beneficjentowi, gdy umrzesz.

Roth 401(k) jest również nieopodatkowanym sposobem oszczędzania na emeryturę. Plany te mogą być oferowane przez Twojego pracodawcę lub możesz zapisać się do samodzielnego planu Roth 401(k), jeśli jesteś samozatrudniony. Inwestujesz pieniądze po opodatkowaniu, a kwalifikujące się wypłaty są wolne od podatku w momencie przejścia na emeryturę. Największą różnicą w stosunku do Roth IRA jest to, że musisz podjąć minimalną wypłatę z Roth 401(k) zaczynając od 70 1/2 roku życia.

Zdrowe Konto Oszczędnościowe

Zdrowe Konto Oszczędnościowe pozwala na oszczędzanie na przyszłe wydatki medyczne przy jednoczesnym zmniejszeniu dochodu do opodatkowania. Każdy, kto posiada plan ubezpieczeniowy z wysokim udziałem własnym może je założyć. Można dokonywać wpłat na konto każdego roku, do wysokości rocznego limitu (w 2019 roku jest to $3,500 dla osób indywidualnych i $7,000 dla rodzin). Niektórzy pracodawcy mogą zdecydować się na dokonywanie wpłat za Ciebie.

HSA oferują potrójną korzyść podatkową. Twoje wpłaty są pobierane z wypłaty przed opodatkowaniem (w przypadku kont sponsorowanych przez pracodawcę) lub są odliczane od podatku (w przypadku zakładania własnego konta), co obniża Twój rachunek podatkowy za dany rok. Pieniądze na koncie rosną w sposób odroczony od podatku, co jest szczególnie ważne, jeśli posiadasz konto HSA, które pozwala na inwestowanie oszczędności w fundusze inwestycyjne lub inne inwestycje. Kiedy wypłacasz pieniądze z konta HSA na kwalifikowane wydatki medyczne, dystrybucja jest w 100% wolna od podatku.

Możesz użyć funduszy HSA na pokrycie innych, niemedycznych wydatków, ale zapłacisz podatki i 20% karę od tych wypłat, jeśli jesteś młodszy niż 65 lat. Wypłaty nie związane z opieką zdrowotną dokonane po 65 roku życia podlegają tylko regularnemu podatkowi dochodowemu.

529 College Savings Plan

Płacenie za studia może być dużym wydatkiem, a wzrost czesnego nadal przewyższa inflację. Plany oszczędnościowe 529 mają na celu ułatwienie planowania, oferując jednocześnie wolny od podatku wzrost inwestycji oraz wypłaty na pokrycie kwalifikujących się wydatków edukacyjnych. Otwórz jeden z nich, gdy twoje dziecko jest małe, a będziesz w pełni korzystać zarówno z oszczędności podatkowych, jak i odsetek składanych.

Prawie każdy stan oferuje co najmniej jeden plan oszczędnościowy 529 college i możesz wnieść wkład do każdego planu, niezależnie od stanu, w którym mieszkasz. Wpłaty nie kwalifikują się do federalnego odliczenia podatkowego, chociaż kilka stanów pozwala na odliczenie wpłat. (Zobacz zestawienie najlepszych planów oszczędnościowych 529 tutaj.)

Poszukaj innych sposobów na odroczenie podatków w swoim portfelu

Pomimo, że te strategie mogą pomóc zmniejszyć twoje zobowiązania podatkowe, gdy oszczędzasz na emeryturę i inne cele finansowe, nie są one jedynym sposobem inwestowania korzystnym z podatkowego punktu widzenia.

Steve Azoury, właściciel Azoury Financial w Troy, Michigan, mówi, że renty z odroczonym podatkiem są jednym ze sposobów na osiągnięcie tego celu.

„Renty pozwalają na odroczenie podatku od zysków z inwestycji do momentu ich wypłaty,” mówi Azoury. „Tylko zyski będą później opodatkowane, więc można zbudować konto i opóźnić opodatkowanie, gdy pracujesz i jesteś w wyższym progu podatkowym.”

Annuity nie mają wymaganego minimalnego podziału, ale po przejściu na emeryturę, możesz zacząć regularnie wypłacać pieniądze z renty, aby uzupełnić swój dochód emerytalny.

Inne sposoby oszczędzania na zasadach odroczenia podatku to tradycyjne plany 401(k) i tradycyjne konta IRA; nie pozwalają one na wolny od podatku wzrost, ale początkowa wpłata nie wlicza się do dochodu podlegającego opodatkowaniu w danym roku.

Poznanie wszystkich opcji może pomóc Ci w stworzeniu strategii inwestycyjnej, która uczyni Twoje portfolio tak efektywnym podatkowo, jak to tylko możliwe.

Wskazówki dotyczące zarządzania podatkami i Twoim portfolio

• Doradca finansowy może włączyć długoterminowe strategie planowania podatkowego do Twoich planów inwestycyjnych i emerytalnych. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który odpowiada Twoim potrzebom nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset w 5 minut dopasuje Cię do doradców finansowych w Twojej okolicy. Jeśli jesteś gotowy, aby poznać lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
• Mimo, że możesz wykorzystać te strategie, aby stworzyć wiele źródeł nieopodatkowanego dochodu emerytalnego, jest mało prawdopodobne, że wszystkie Twoje dochody emerytalne będą w stanie uniknąć opodatkowania. Nawet świadczenia z Social Security podlegają opodatkowaniu! Dobrą wiadomością jest to, że niektóre stany są bardziej przyjazne dla dochodów emerytalnych, jeśli chodzi o podatki dochodowe na poziomie stanowym. Nasza lista najbardziej i najmniej przyjaznych stanów dla emerytów może być w stanie pomóc Ci wybrać przyjazne miejsce do emerytury.