Co oznacza skrót ACH w bankowości?

Dla większości z nas, wysyłanie rachunków i otrzymywanie wypłat pocztą to już przeszłość. Robimy zakupy online, zapisujemy się na bezpośredni depozyt, płacimy rachunki i składamy podatki online. Jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, co ułatwia te wszystkie cyfrowe transakcje, prawdopodobnie słyszałeś lub czytałeś o trzech małych literach, które mają wielkie zadanie: ACH, co jest skrótem od Automated Clearing House (Automatyczna Izba Rozliczeniowa). Oto co musisz wiedzieć o systemie ACH.

Wszystko o Automated Clearing House

W bankowości, ACH oznacza Automated Clearing House (Automatyczna Izba Rozliczeniowa). Sieć ACH ułatwia elektroniczne przelewy pieniężne i automatyczne płatności pomiędzy ponad 10 000 banków i instytucji finansowych. Bezpośrednie wpłaty, czeki z wypłatą, zwroty podatku i płatności rachunków to jedne z najbardziej powszechnych form płatności ACH. Transakcje ACH mogą występować między osobą fizyczną a firmą, między osobą fizyczną a rządem, między firmami oraz między osobami fizycznymi. Według National Automated Clearing House Association, ACH przeniósł 23 miliardy płatności i 51 bilionów dolarów w 2018 r.

W swoim rdzeniu, Automated Clearing House to system komputerów. Pomyśl o tym jak o węźle finansowym, który pozwala ludziom i organizacjom zarówno wypłacać, jak i przyjmować fundusze. ACH obsługuje płatności cyfrowe i transakcje w partiach w kilku punktach w ciągu dnia. Podczas gdy płatność zazwyczaj jest rozliczana następnego dnia, sieć pozwala na kilka dodatkowych dni na przetworzenie wszelkich potencjalnych błędów, odrzuceń lub cofnięć. Innowacje takie jak Same Day ACH są wprowadzane na rynek, ale standardowe transakcje mogą trwać od dwóch do pięciu dni roboczych.

Istnieją dwaj operatorzy ACH: publiczny FedACH i prywatny Electronic Payments Network. Jeśli kiedykolwiek ODFI i RDFI będą korzystać z usług różnych operatorów, pierwszy operator przełączy transakcję do drugiego operatora. Obaj operatorzy ACH muszą obliczyć sumy rozliczeń netto i przekazać je do Banku Rezerwy Federalnej. Bank Rezerwy Federalnej zarządza procesem rozliczeń i reguluje ACH. Nie należy go mylić z National Automated Clearing House Association (NACHA), stowarzyszeniem członkowskim typu non-profit, które zarządza jego administracją.

Jak działają płatności ACH

Istnieją dwa podstawowe rodzaje płatności ACH: Płatności debetowe ACH oraz Płatności kredytowe ACH. Płatności kredytowe ACH są inicjowane przez płatnika środków, podczas gdy płatności debetowe ACH są inicjowane przez odbiorcę. Płatnicy i odbiorcy muszą autoryzować te transakcje, zanim zostaną one zrealizowane.

Ktokolwiek inicjuje transakcję jest znany jako inicjator. Wysyła on żądanie do banku lub instytucji finansowej, znanej jako inicjująca depozytowa instytucja finansowa lub ODFI. ODFI następnie przekazuje transakcję do operatora ACH, który kieruje żądanie do Instytucji Finansowej Depozytu Odbiorczego (Receiving Depository Financial Institution – RDFI). RDFI następnie wpłaca środki na konto odbiorcy, uzgadniając oba konta i kończąc proces.

Korzyści z sieci ACH

Transakcje elektroniczne dokonywane za pośrednictwem Automatycznej Izby Rozliczeniowej są szybkie, wydajne i niezawodne. Konsumenci nie muszą płacić żadnych opłat manipulacyjnych za korzystanie z ACH, co czyni je jeszcze bardziej atrakcyjnymi niż inne opcje transakcji. Łatwiej jest również prowadzić dokumentację w przypadku płatności elektronicznych. Instytucje finansowe tworzą ślad bez konieczności posiadania papierów z Twoimi danymi bankowymi. Nie ma żadnego fizycznego dokumentu, który można zgubić lub uszkodzić. Ponadto, oszustwa są bardzo rzadkie w przypadku płatności ACH. Być może najlepszym z nich jest to, że możesz zautomatyzować transakcje za pomocą sieci ACH. Oznacza to, że Twoje płatności zawsze przychodzą na czas, a Ty nigdy nie zapomnisz zapłacić rachunku.

Biznesy również korzystają z sieci ACH. Transakcje cyfrowe są łatwe do zarządzania, a konsumenci zazwyczaj płacą szybciej i regularniej, jeśli istnieje opcja automatyczna. Eliminuje to również konieczność zamawiania, wypisywania i wysyłania czeków, potrzebę rozbudowanego systemu ewidencjonowania oraz konieczność płacenia za przesyłki pocztowe. Co więcej, ACH przyspiesza ten proces przy niższej cenie niż jego alternatywy. Jeśli chodzi o powtarzające się płatności, te oszczędności naprawdę sumują się w czasie. Jest również trudniej odwrócić płatność ACH, więc masz większe szanse na zatrzymanie środków na swoim koncie.

Wady sieci ACH

Sieć ACH nie jest idealna. Dla konsumentów, główną wadą jest wymóg autoryzacji. Za każdym razem, gdy chcesz dokonać lub otrzymać płatność, musisz podać informacje o swoim koncie. Ponieważ płatności ACH są zautomatyzowane, może się zdarzyć, że przekroczysz stan swojego konta, gdy brakuje Ci środków.

Przedsiębiorstwa stoją przed podobnymi wyzwaniami. Każdy błąd lub niespodziewana wypłata jest o wiele bardziej prawdopodobna, gdy inni mają bezpośrednie połączenie z Twoim kontem bankowym. Firmy i korporacje muszą również bardziej uważać na oszustwa niż konsumenci. Nie mają takiego samego poziomu ochrony. Ponadto, muszą zainwestować czas i oprogramowanie, aby umożliwić przelewy ACH. Uczestniczące banki i instytucje finansowe muszą również płacić roczne i niewielkie opłaty za transakcje, aby pokryć koszty administracyjne. Większe firmy o większych wolumenach płacą jednak mniej za każdą transakcję.

The Takeaway

Automated Clearing House, czyli ACH, będzie zyskiwał na znaczeniu, ponieważ banki stają się coraz bardziej oparte na komputerach, a świat staje się coraz bardziej cyfrowy. Powstanie usług peer-to-peer, takich jak Venmo, Square, PayPal i Zelle, rozszerzyło jej rolę wykładniczo. Kiedy słyszysz ACH, powinieneś myśleć o sieci płatności elektronicznych, które sprawiają, że wysyłanie i otrzymywanie płatności jest łatwiejsze, szybsze i bezpieczniejsze.

Zarządzanie Twoimi pieniędzmi

• Czy chcesz otworzyć swoje pierwsze konto bankowe, czy przejść do nowego banku, upewnij się, że szukasz najlepszej opcji. Stopy procentowe różnią się znacznie, więc decyzja może być warta tysiące dolarów. Sprawdź nasze zestawienie najlepszych kont oszczędnościowych, aby porównać oprocentowanie i funkcje.
• Aby Twoje pieniądze naprawdę rosły, powinieneś wyjść poza zwykłe konto oszczędnościowe i zainwestować w rynek. Doradca finansowy może być tutaj bardzo pomocny. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który pasuje do Twoich potrzeb nie musi być trudne. Bezpłatne narzędzie SmartAsset w 5 minut dopasuje Cię do doradców finansowych w Twojej okolicy. Jeśli jesteś gotowy, aby poznać lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.