Co to jest Fair Credit Billing Act (FCBA) i jak Cię chroni?

Czy kiedykolwiek wystawca Twojej karty kredytowej skontaktował się z Tobą w sprawie podejrzanej transakcji na Twoim koncie? Czy kiedykolwiek sprawdziłeś wyciąg z karty kredytowej i odkryłeś opłaty, których nie rozpoznałeś? Albo stwierdziłeś, że zostałeś obciążony zbyt wysoką kwotą za zakup, lub wystawiono Ci rachunek za towar, którego nigdy nie otrzymałeś?

Jeśli Twoja odpowiedź brzmi „tak” na którekolwiek z powyższych pytań, warto zapoznać się z Ustawą o Uczciwym Rozliczaniu Kredytów (FCBA).

Uczciwa Ustawa o Rozliczaniu Kredytów Definicja

Uczciwa Ustawa o Rozliczaniu Kredytów jest prawem federalnym, które zostało uchwalone w 1974 roku jako poprawka do Rozporządzenia Z Ustawy o Prawdzie w Udzielaniu Kredytów (TILA). Prawo to zostało opracowane w celu ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami w zakresie fakturowania kredytów.

Prawo to ma zastosowanie do „otwartych kont kredytowych”. Obejmują one karty kredytowe i odnawialne rachunki obciążeniowe. FCBA, jednakże, nie ma zastosowania do kredytów ratalnych, takich jak kredyty hipoteczne, samochodowe lub osobiste, które spłacasz według ustalonego harmonogramu.

Jaki jest cel Fair Credit Billing Act?

Dzięki FCBA, możesz cieszyć się następującymi prawami, jeśli chodzi o konta kart kredytowych.

• Twój wystawca musi wysłać rachunek za kartę kredytową tak, aby dotarł on co najmniej 14 dni przed terminem minimalnej płatności. (Ustawa CARD Act z 2009 r. wymaga teraz od wystawców kart, aby upewnić się, że wyciągi z rachunku są dostarczane co najmniej 21 dni przed terminem płatności.)
• Jeśli nadpłacisz, firma wydająca karty kredytowe musi uznać Twoje konto lub zwrócić Ci pieniądze bezzwłocznie. Jeśli kredyt nadpłaty pozostał na koncie przez ponad sześć miesięcy, wystawca karty musi podjąć wysiłek w dobrej wierze, aby wysłać Ci zwrot pieniędzy.
• Masz prawo do zakwestionowania opłat kartą kredytową, które uważasz za błędy w rozliczeniach, w tym nieautoryzowane opłaty (dowiedz się więcej o obciążeniach zwrotnych).
• Twoja odpowiedzialność za nieautoryzowane opłaty jest ograniczona do 50 dolarów, jeśli zgłosisz oszustwo bezzwłocznie. (Większość wystawców kart kredytowych zrzeknie się nawet tej opłaty w ramach obsługi klienta.)
• Możesz być w stanie zakwestionować opłaty kartą kredytową, gdy jesteś niezadowolony z jakości towarów lub usług, które otrzymałeś (choć nie są one uważane za „błędy w rozliczeniach” i są traktowane inaczej).
• Twój wierzyciel musi rozstrzygnąć spór niezwłocznie (w ciągu dwóch cykli rozliczeniowych, ale nie dłużej niż 90 dni po otrzymaniu listu sporu).
• Podczas gdy konto jest w sporze zgodnie z Fair Credit Billing Act, nie musisz płacić spornej kwoty.
• Podczas badania sporu, Twój wierzyciel nie może podjąć działań prawnych w celu odzyskania spornej kwoty, zagrozić Twojej zdolności kredytowej, zgłosić Cię jako zalegającego z płatnościami lub ograniczyć/zamknąć Twojego konta, ponieważ zakwestionowałeś rachunek lub opłatę.

Jak zakwestionować obciążenie

Jeśli chcesz skorzystać z ochrony przyznanej Ci przez FCBA, oto kroki, które Federalna Komisja Handlu zaleca podjąć.

• Skontaktuj się z wystawcą karty kredytowej, gdy tylko odkryjesz, że nie dokonałeś zakupu i zgłoś problem.
• Napisz list uzupełniający do wierzyciela, aby potwierdzić, że zgłosiłeś problem.
  • Zachowaj kopię swojego listu spornego.
  • Upewnij się, że Twój list dotrze do wierzyciela w ciągu 60 dni od otrzymania pierwszego rachunku z błędem lub oszustwem.
  • Wyślij list pocztą za potwierdzeniem odbioru i poproś o zwrotne potwierdzenie odbioru, abyś miał dowód na to, kiedy wierzyciel otrzymał twój spór.
  • Ważne jest, aby wysłać list na adres „zapytania rozliczeniowego”, a nie na adres używany do wysyłania regularnych płatności.
  • Upewnij się, że Twój list zawierający spór zawiera wszystkie następujące informacje:
    • Twoje imię i nazwisko, aktualny adres i numer konta
    • Opis błędu w rozliczeniu lub podejrzenia o oszustwo

  Wyniki

  Po zakończeniu dochodzenia w sprawie Twojego sporu, wystawca karty musi powiadomić Cię na piśmie o jego wynikach.

  Jeśli rachunek był pomyłką lub oszustwem, twoje konto musi zostać uznane z powrotem za opłatę. Wszelkie powiązane opłaty finansowe, opłaty za zwłokę lub inne opłaty również muszą zostać cofnięte.

  W tym momencie powinieneś sprawdzić swoje raporty kredytowe w poszukiwaniu oznak oszustwa. Fair Credit Reporting Act daje Ci prawo do zakwestionowania wszelkich nieprawidłowych informacji o kontach kredytowych, które mogą obniżać Twoją punktację kredytową.

  Z drugiej strony, jeśli wystawca Twojej karty uzna, że jesteś winien rachunek, musi wysłać Ci wyjaśnienie na piśmie. Jeśli nadal się z tym nie zgadzasz, możesz odpisać wystawcy karty, ale musisz to zrobić w ciągu 10 dni od otrzymania listu z wyjaśnieniami.

  Jednakże, w tym momencie może być lepiej po prostu iść naprzód i zapłacić rachunek, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Jeśli odmówisz zapłacenia spornej kwoty (nawet jeśli wyślesz swojemu wystawcy karty list wyjaśniający dlaczego), mogą wystąpić następujące nieprzyjemne działania.

  • Twój wystawca karty może rozpocząć procedury windykacyjne.
  • Twój wystawca karty może zgłosić opóźnione płatności do biur kredytowych (z oświadczeniem, że nie wierzysz, że jesteś winien pieniądze).
  • Każda spóźniona płatność zgłoszona do biura kredytowego może zaszkodzić Twojej punktacji kredytowej.

  Zgubiona lub skradziona karta kredytowa

  FCBA oferuje również ochronę w przypadku zgubienia lub kradzieży karty kredytowej. W rzeczywistości, jeśli zgłosisz utratę karty zanim zostanie ona użyta do oszukańczych transakcji, FCBA mówi, że nie jesteś odpowiedzialny za żadne opłaty, których nie autoryzowałeś.

  Co z kartami debetowymi?

  Jeśli dojdzie do nieautoryzowanej transakcji na twojej karcie debetowej, FCBA nie chroni cię. Zamiast tego, Electronic Funds Transfer Act (EFTA) oferuje Ci ochronę przed oszukańczymi transakcjami debetowymi.

  Ochrona w ramach EFTA dla kart debetowych nie jest jednak tak solidna, jak ochrona przed oszustwami na kartach kredytowych, którą możesz uzyskać na mocy FCBA. Dlatego używanie kart kredytowych zamiast debetowych może być użytecznym sposobem ochrony przed oszustwami.

  Ubezpieczanie konta przed oszustwami

  Mimo że FCBA chroni Cię przed nieautoryzowanymi opłatami, w Twoim najlepszym interesie jest zrobienie wszystkiego, co możliwe, aby informacje o Twoim koncie były bezpieczne. Oto kilka najlepszych praktyk, których powinieneś przestrzegać.

  • Pocięcie starych kart kredytowych (przecięcie numeru karty) przed ich wyrzuceniem.
  • Niszczenie miesięcznych wyciągów przed ich wyrzuceniem lub rozważ zapisanie się na wyciągi w wersji papierowej.
  • Nie podawaj informacji o swojej karcie przez telefon, chyba że sam zainicjujesz połączenie.
  • Noś przy sobie tylko te karty kredytowe, których potrzebujesz. Resztę przechowuj w bezpiecznym miejscu.
  • Natychmiast zgłaszaj zgubione/skradzione karty lub podejrzane działania do wystawcy karty.
  • Okresowo monitoruj swoje raporty kredytowe pod kątem podejrzanych działań.
  • Jeśli padłeś ofiarą kradzieży tożsamości lub obawiasz się oszustwa, rozważ wprowadzenie alertów o oszustwach lub zamrożenie danych na Twoich raportach kredytowych.

  Twoim obowiązkiem jest niezwłoczne zgłaszanie kradzieży, utraty, oszustwa i błędów w rozliczeniach kart kredytowych, gdy takie wystąpią. Zasadą jest, że należy wyrobić w sobie nawyk uważnego przeglądania wyciągów z kart kredytowych każdego miesiąca. Podczas przeglądania wyciągów należy zwracać uwagę na podwójne rachunki, nieprawidłowe kwoty opłat, nieautoryzowane transakcje i wszelkie inne podejrzane działania.

  Porada Insidera

  Dowiedz się więcej o przepisach kredytowych, które chronią konsumentów, lub znajdź więcej tematów edukacyjnych w Akademii Insidera.

  Czy to było pomocne?