Co to znaczy samoubezpieczenie?

Termin „samoubezpieczenie” może być mylący. Kiedy ktoś mówi, że zawsze można się samemu ubezpieczyć, niekoniecznie oznacza to wykupienie niezależnego ubezpieczenia zdrowotnego. Samoubezpieczenie oznacza, że oszczędzasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć ewentualne wydatki, które mogą wystąpić w przypadku, gdy doznasz niespodziewanej straty, urazu lub choroby.

Co to znaczy samoubezpieczenie?

Gdy ubezpieczasz się na własną rękę, odkładasz na bok dodatkowe fundusze, aby samemu pokryć koszty wypadków lub rachunków. Nie posiadasz ubezpieczenia, które pokrywałoby nagłe potrzeby. Zamiast tego, planujesz zapłacić za wszystko z własnej kieszeni.

Praktycznie rzecz ujmując, oznacza to, że jeśli twój dom spłonie, będziesz musiał zapłacić za jego odbudowę. Jeśli ulegniesz wypadkowi samochodowemu, zapłacisz za naprawy i wszelkie rachunki medyczne. Jeśli zostaniesz pozwany w wyniku wypadku, jesteś odpowiedzialny za wszelkie opłaty prawne lub koszty ugody. Jeśli zdiagnozowano u ciebie poważną chorobę, płacisz za całe leczenie na własną rękę.

Jakie jest ryzyko wyboru samoubezpieczenia?

Polisa ubezpieczeniowa ma za zadanie chronić twoje finanse. Uchroni Cię przed bankructwem w wyniku choroby, wypadku lub klęski żywiołowej. Firma ubezpieczeniowa pomoże Ci, jeśli zostaniesz pozwany w wyniku obrażeń odniesionych na terenie Twojej firmy lub w wypadku samochodowym. Ubezpieczenie jest najlepszą obroną przed tragedią, która może wpłynąć na twoje finanse na długie lata.

Jakie są korzyści z samoubezpieczenia?

Podstawową korzyścią z samoubezpieczenia jest oczywiście oszczędność kosztów. Możesz zaoszczędzić pieniądze na wysokich składkach ubezpieczeniowych poprzez rezygnację z niektórych polis ubezpieczeniowych na rzecz samoubezpieczenia. Może to przynieść duże oszczędności w dłuższym okresie czasu. Należy jednak pamiętać, że trzeba będzie odłożyć sporą część pieniędzy na opłacenie dodatkowych spraw, a koszty katastrofy mogą znacznie przewyższyć to, co zaoszczędzimy na składkach ubezpieczeniowych.

Czy powinienem się sam ubezpieczyć?

W każdym stanie z wyjątkiem New Hampshire i Virginii, nie posiadanie ubezpieczenia samochodowego z minimalnym pokryciem odpowiedzialności jest niezgodne z prawem, więc w większości przypadków nie można całkowicie samodzielnie ubezpieczyć się od odpowiedzialności cywilnej. Dodatkowo, ubezpieczenie samochodowe chroni nasz majątek w razie wypadku, a także pokrywa koszty, jeśli zostaniemy pozwani po wypadku. Idealnie byłoby, gdyby polisa ubezpieczeniowa była na tyle wysoka, że osoba, która się z nią spotkała nie pozwałaby nas do sądu i nie zajęła się naszym domem lub oszczędnościami.

Jednakże można zdecydować się na uniknięcie pełnego pokrycia, zwłaszcza jeśli samochód ma niewielką wartość. Może to oznaczać wybranie tylko ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, a rezygnację z ubezpieczenia od kolizji lub kompleksowego pokrycia. Twój agent będzie znał prawo stanowe i najlepsze opcje dla twojej sytuacji.

Czy powinienem się ubezpieczyć na zdrowie?

Od roku podatkowego 2019, rząd federalny nie nakłada już kary za brak ubezpieczenia zdrowotnego. Jednakże, kilka stanów – Kalifornia, Dystrykt Kolumbii, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island i Vermont – nadal posiada indywidualny mandat i większość z nich nalicza kary za brak ubezpieczenia.

Poza kwestią prawną, istnieje poważne zagrożenie dla twoich finansów. Rachunki medyczne szybko się sumują w przypadku katastrofy lub w wyniku poważnej choroby. Nierzadko koszty ubezpieczenia zdrowotnego przekraczają 1 milion dolarów, jeśli zdiagnozowano u ciebie poważną chorobę, np. raka. Jeśli nie posiadalibyśmy ubezpieczenia zdrowotnego, to nie bylibyśmy w stanie zapłacić za leczenie.

Lepszym rozwiązaniem byłoby zakupienie polisy ubezpieczeniowej o wysokim udziale własnym, która oferuje niższe składki miesięczne, ale wyższy udział własny. W takim przypadku jesteśmy zabezpieczeni na wypadek katastrofy, jednocześnie minimalizując swoje miesięczne koszty.

Unikanie ubezpieczenia od niepełnosprawności może być sposobem na samoubezpieczenie w tej dziedzinie, jeśli jednak mamy wystarczająco dużo pieniędzy, aby wytrzymać trochę czasu bez pracy. Możesz również przedłużyć okres oczekiwania na ubezpieczenie od niepełnosprawności, skutecznie obniżając składki.

Czy powinienem się sam ubezpieczyć w zakresie ubezpieczenia domu?

Prawnie nie jest wymagane abyś posiadał polisę ubezpieczeniową na dom. Jednakże, jeśli nie posiadasz domu na własność, Twój kredytodawca najprawdopodobniej będzie wymagał, abyś posiadał ubezpieczenie nieruchomości przez cały czas.

Jeśli nie masz zastawu na swojej nieruchomości, technicznie nie musisz mieć ubezpieczenia. Ale, podczas gdy możesz mieć pokusę, aby samemu ubezpieczyć się na ubezpieczenie domu, rozważ koszt polisy ubezpieczeniowej w porównaniu z kosztem wymiany domu lub zapłaty za poważną naprawę. Średnia składka ubezpieczeniowa w USA wynosi około $1,200 rocznie. Kiedy porównamy ją z kosztem wymiany domu wartego $200,000, prawdopodobnie zakup ubezpieczenia będzie bardziej rozważny finansowo.

Wiele polis ubezpieczeniowych ochroni cię również w przypadku, gdy ktoś zostanie ranny w twoim domu i postanowi cię pozwać. Z drugiej strony, jeśli jesteś najemcą i twoja umowa najmu na to pozwala, możesz zrezygnować z ubezpieczenia najemców i wybrać ubezpieczenie od potencjalnych strat spowodowanych pożarem, kradzieżą lub innymi zdarzeniami. Rezygnacja z ubezpieczenia przedmiotów wartościowych, takich jak biżuteria i przedmioty kolekcjonerskie, jest również opcją samoubezpieczenia.

Czy powinienem samoubezpieczyć się w ramach ubezpieczenia na życie?

Możesz również rozważyć samoubezpieczenie dla ubezpieczenia na życie. Jednakże, powinieneś skorzystać z tej drogi tylko wtedy, gdy nie masz nikogo na utrzymaniu lub jesteś całkowicie wolny od długów i masz wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych lub zainwestowanych, aby zadbać o swoją rodzinę bez świadczenia z polisy ubezpieczeniowej. Pamiętaj, że jeśli Twoja rodzina zostanie nagle pozbawiona Twoich dochodów, będzie musiała pokryć normalne wydatki oraz koszty takie jak kredyt hipoteczny, opieka nad dziećmi i edukacja. Ubezpieczenie na życie pomaga w pokryciu tego ciężaru.

Dopóki nie osiągniesz tego punktu, powinieneś zakupić polisę na życie, która pokryje potrzeby osób pozostających na twoim utrzymaniu. Twój agent może pomóc Ci zdecydować, ile potrzebujesz, w oparciu o Twoją sytuację finansową. Może on również pomóc w podjęciu decyzji czy polisa terminowa czy polisa na całe życie jest dla nas odpowiednia. Polisy terminowe trwają przez określony czas i nie zachowują żadnej wartości, dopóki nie umrzesz, podczas gdy ubezpieczenie na całe życie jest trwałe i buduje wartość inwestycyjną w czasie.

Dolna linia

Ubezpieczenie ma na celu ochronę Twoich aktywów i bogactwa. Pomaga ono ograniczyć skutki finansowe niektórych katastrof i tragedii, które mogą nas spotkać. W wielu przypadkach jest ono prawnie wymagane. Mimo że comiesięczne przekazywanie pieniędzy firmom ubezpieczeniowym może być frustrujące, zazwyczaj jest to warte spokoju umysłu wynikającego ze świadomości, że firmy te będą tam, kiedy będziesz ich potrzebował.

Uaktualnione przez Rachel Morgan Cautero.