Czy Florida Prepaid lub 529 jest lepsza?

1.6 biliona dolarów. To całkowita kwota zadłużenia z tytułu kredytów studenckich.

Wysokość zadłużenia z tytułu kredytów studenckich jest większa niż zadłużenie z tytułu kredytów samochodowych (1,1 biliona dolarów) i zadłużenie z tytułu kart kredytowych (1 bilion dolarów) i jest na drugim miejscu po kredytach hipotecznych.

Nie zawsze tak było. W 1999 roku było tylko 90 miliardów dolarów w kredytach studenckich.

Czy istnieją lepsze sposoby na zaplanowanie kosztów studiów bez zaciągania przez Ciebie lub Twoje dziecko zbyt dużego długu z tytułu kredytów studenckich? Odpowiedź brzmi stanowczo tak, choć właściwe planowanie jest konieczne. Na szczęście, Floryda oferuje dwie opcje, które pomogą rodzicom w stanie zmniejszyć ciężar płacenia za studia: Florida Prepaid College Plan oraz Florida 529 Savings Plan.

Plany Florydy oferują unikalne korzyści, aby rozpocząć oszczędzanie na edukację. Ale który plan jest najlepszy? Przyjrzyjmy się zaletom i wadom każdego z nich i jak podjąć właściwą decyzję dla ciebie i twojej rodziny.

Florida Prepaid College Plan

Florida Prepaid College Plan pozwala rodzinom na przedpłacenie przyszłych kosztów czesnego przy użyciu dzisiejszych stawek czesnego. W efekcie, zarabiasz na „zwrocie” inflacji czesnego pomiędzy chwilą obecną a momentem, w którym Twoje dziecko rozpocznie naukę w college’u. Dziecko lub rodzic/opiekun prawny musi być mieszkańcem Florydy przez ostatnie dwanaście miesięcy. Florida Prepaid Plan pokrywa również niektóre opłaty oraz, opcjonalnie, zakwaterowanie w akademiku uniwersyteckim. Florida Prepaid Plans mogą działać w połączeniu ze stypendiami, aby pokryć więcej wydatków na studia. Jeśli twoje dziecko otrzyma stypendium, możesz otrzymać zwrot takiej samej kwoty, jaką plan zapłaciłby publicznemu college’owi lub uniwersytetowi na Florydzie.

Możesz zakupić maksymalnie do 120 godzin opłat rejestracyjnych, opłat lokalnych i pokrycia różnicy w czesnym oraz do ośmiu semestrów pokrycia akademika uniwersyteckiego. Rodzice mogą zapisać się w dowolnym momencie, choć nowe ceny są ogłaszane na początku rocznego okresu Open Enrollment. Ponadto, można się zapisać, gdy dziecko jest noworodkiem do jedenastej klasy.

Plan jest przeznaczony do użytku w szkołach wyższych i uniwersytetach na Florydzie, ale może być również stosowany w innych szkołach w całym kraju lub w prywatnych szkołach wyższych i uniwersytetach na Florydzie. Należy jednak pamiętać, że Florida Prepaid Plan nie gwarantuje przyjęcia do państwowego college’u lub uniwersytetu. Dodatkowo, twoje dziecko ma dziesięć lat od przewidywanej daty zapisania się do college’u, aby skorzystać z planu.

Zarobki w Florida Prepaid College Plan są wolne od podatku, jeśli zostaną wykorzystane na kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe. Istnieją trzy opcje płatności: miesięczna, pięcioletnia, lub ryczałtowa. Florida Prepaid Plans są gwarantowane przez stan Floryda, co oznacza, że nigdy nie stracisz tego, co wpłaciłeś do planu. Jeśli twoje dziecko nie uczęszcza do college’u, twoje wpłaty mogą zostać zwrócone, lub plan może zostać przeniesiony na inne kwalifikujące się dziecko lub studenta.

Florida 529 Savings Plan

Florida 529 Savings Plan pozwala ci oszczędzać w twoim własnym tempie na college i zarabiać na zyskach rynkowych poprzez inwestowanie twoich funduszy w uprzywilejowane podatkowo narzędzie inwestycyjne. Nie ma minimalnych wpłat na początek i można inwestować tak dużo i tak często jak się chce. Opcje inwestycyjne w planie są dość zróżnicowane, takie jak wstępnie zaprojektowane portfolio oparte na wieku, wstępnie zaprojektowane portfele statyczne oraz wiele innych opcji inwestycyjnych w wielu klasach aktywów.

Można zapisać się w dowolnym momencie, dokonywać wpłat w dowolnym momencie i nie ma ograniczeń wiekowych w celu określenia kwalifikowalności. Florida 529 Savings Plan pokrywa wszelkie kwalifikowane wydatki edukacyjne, w tym czesne, opłaty lokalne, opłaty zdrowotne, opłaty za zajęcia sportowe, opłaty za laboratoria, zakwaterowanie, transport i specjalne potrzeby. W przeciwieństwie do Florida Prepaid College Plan, korzyści z planu mogą być wykorzystywane w całym kraju bez problemu. Fundusze 529 mogą być wykorzystane na pokrycie kosztów pokoju i wyżywienia, jeśli są to kwalifikowane wydatki na edukację wyższą.

Florida 529 Savings Plan nie gwarantuje przyjęcia do państwowego college’u lub uniwersytetu. Dodatkowo, w przeciwieństwie do Florida Prepaid College Plan, nie ma określonego czasu na korzystanie z planu. Od 2020 roku, nie ma żadnych opłat administracyjnych związanych z planem 529 na Florydzie. Ponadto, nie ma opłat za doradztwo, prowizji od sprzedaży, ani rocznych opłat za prowadzenie konta.

Należy pamiętać, że w przeciwieństwie do Florida Prepaid College Plan, można stracić pieniądze w ramach planu. Stopień ryzyka różni się w zależności od wybranych opcji inwestycyjnych. Dla nowych wpłat, można zmienić alokację inwestycji w dowolnym momencie. Dla istniejących sald, IRS ogranicza zmiany salda do dwóch razy w roku kalendarzowym.

Ciekawe jest to, że rodzice mogą otworzyć plan w swoim imieniu, a następnie, w przyszłości, przenieść część lub całość funduszy na swoje nienarodzone dzieci. Ponadto, można przenieść swój plan na innego uprawnionego studenta lub zamknąć plan i wycofać pozostałe saldo. Wszelkie zyski, które nie zostaną wykorzystane na kwalifikowane wydatki na edukację wyższą, podlegają federalnemu podatkowi dochodowemu. Dodatkowo, istnieje 10-procentowa federalna kara podatkowa od zarobków niewykorzystanych na kwalifikowane wydatki na edukację wyższą (z pewnymi wyjątkami dotyczącymi śmierci, inwalidztwa i stypendiów).

Który plan jest najlepszy?

To jest pytanie za milion dolarów (lub, bardziej dokładnie, pytanie o 250,000 dolarów na dziecko w dzisiejszych dolarach). Moja wieloznaczna odpowiedź brzmi: „To zależy”. Obiecuję, że to nie jest wymówka. Obie opcje oferują konkretne korzyści przy oszczędzaniu na przyszłe koszty studiów. Ale to, co ma większe znaczenie niż cechy i korzyści każdego planu, to jak wspomniane cechy i korzyści najlepiej pasują do twojego finansowego obrazu.

Jeśli wolisz pokryć koszty czesnego i nie czujesz się komfortowo podejmując ryzyko rynkowe z tym wiadrem funduszy, to Florida Prepaid College Plan pasuje do twojego profilu. Jeśli cenisz sobie elastyczność i wolisz zdywersyfikowane ryzyko rynkowe od inflacji czesnego, wtedy Florida 529 Savings Plan jest lepszym wyborem.

To są jednak jasne przypadki. Co jeśli znajdujesz się pomiędzy? Podczas gdy każdy plan może pomóc pokryć koszty czesnego i mieszkania, plany 529 mogą być używane szerzej dla innych wydatków. Ponadto, plany 529 przewidują niższy koszt całkowity w oparciu o zakładane przez nas stopy zwrotu pomiędzy długoterminową inflacją czesnego a zdywersyfikowanym portfelem rynkowym. Aby być jasnym, ta dodatkowa elastyczność planów 529 wiąże się z kosztami – zwroty w Florida Prepaid Plans są gwarantowane, podczas gdy zwroty w Florida 529 Savings Plan są uzależnione od wyników inwestycji bazowych.

Planowanie edukacji z Harbor Crest Wealth Advisors

Więc jaki jest najlepszy plan dla Ciebie i Twojej rodziny? Mam nadzieję, że ten artykuł pomoże Ci lepiej zrozumieć korzyści dostępne dla Ciebie w stanie. Należy jednak pamiętać, że istnieje kilka innych kont i strategii, które można włączyć do szerszych celów oszczędzania na edukację, a których nie omówiliśmy w tym artykule. Jeśli chcesz uzyskać dodatkowe porady na temat tego, jak określić najlepszy sposób oszczędzania na edukację swojego dziecka, zapisz się do naszego newslettera.