Dave Ramsey Przegląd ubezpieczeń na życie
Dave Ramsey jest finansowym guru. Jest on jednak kimś znacznie więcej niż tylko ekspertem finansowym. Dave Ramsey jest znakomitym biznesmenem, autorem, osobowością radiową i mówcą motywacyjnym. Moja żona i ja przeszliśmy przez Uniwersytet Finansowego Pokoju Dave’a z naszym kościołem 8 lat temu i skorzystaliśmy z jego rad i strategii finansowych. Czytałem jego książki i słuchałem go dużo w radiu.
Dave Ramsey często porusza temat ubezpieczeń na życie w swoich książkach i w swoim programie radiowym, więc czuję się zmuszony do napisania recenzji dotyczącej jego opinii na ten bardzo ważny temat. Mam nadzieję, że z tego artykułu dowiesz się, że jestem fanem Dave’a Ramseya i doceniam to, jak pomógł tysiącom ludzi wyjść z długów i odwrócić ich życie. Jednocześnie chcę zwrócić uwagę na kilka rzeczy, których przeciętny konsument może nie rozumieć. Niektóre z tych rzeczy, którymi się podzielę, mogą zaoszczędzić Ci wiele kłopotów, bólu serca i pieniędzy.
Please Contact Us For Customized Life Insurance Quotes
Zanim wskażę pewne obszary niezgody, pozwól mi najpierw podkreślić mój szacunek i uznanie dla tego, co robi Dave Ramsey. Nie tylko słyszałem w radiu wspaniałe historie o eliminowaniu długów, ale osobiście znam kilka osób, które odniosły ogromny sukces stosując się do rad Dave’a (poprzez FPU). Więc, podzielę się najpierw trochę moją historią, a potem przejdę do punktów spornych.
Słyszałem trochę o Dave’ie Ramsey’u na początku mojej kariery. Jego obecność w naszych lokalnych stacjach radiowych nie była zbyt duża (jak to ma miejsce dzisiaj), ale słuchałem go, kiedy tylko mogłem. Jako początkujący doradca finansowy we wczesnych latach 2000, byłem chętny, aby nauczyć się tak wiele, jak to tylko możliwe. Kiedy moja żona i ja rozpoczęliśmy działalność Financial Peace University w 2008 roku (FPU), nasze dzieci były jeszcze małe, ale my mieliśmy już wykupione wiele ubezpieczeń na życie. Jako agent i doradca finansowy, rozumiałem znaczenie ubezpieczeń na życie. Moja żona była (i jest) mamą pracującą w domu, więc byliśmy całkowicie zależni od moich dochodów.
Nigdy nie mieliśmy dużo długów, poza hipoteką, ale nauczyliśmy się wiele o budżetowaniu i podejmowaniu mądrych decyzji dotyczących naszych pieniędzy. Dave Ramsey był tylko jednym źródłem informacji. Często słuchałem Clarka Howarda, który jest bardzo popularnym gospodarzem radiowego talk show w Atlancie. Oprócz tych osobistości radiowych, przeczytałem wiele książek na temat ubezpieczeń na życie i planowania finansowego. To była i jest moja praca i moja pasja.
Wpływ Dave’a Ramseya
Chociaż nie pozbyliśmy się naszych kart kredytowych (jak często zaleca Dave), dokonaliśmy pewnych zmian w naszych nawykach związanych z wydatkami. Stworzyliśmy budżet (lub „plan wydatków”) i dokonaliśmy kilku niezbędnych i korzystnych zmian. Przez te wszystkie lata nauczyłem się wiele o ubezpieczeniach na życie i jako ekspert rozstałem się z Dave’m w kilku kwestiach. Jeśli chcielibyście Państwo przeczytać więcej o „mojej historii” i o tym, jak mój punkt widzenia ewoluował w debacie na temat „terminowego kontra stałego ubezpieczenia na życie”, proszę kliknąć tutaj.
W innych artykułach omawiam w szczególności, jak Dave Ramsey postrzega sprawy związane z terminowym, pełnym i rentowym ubezpieczeniem na życie.
Doskonałe rady Dave’a Ramsey’a – najważniejsze punkty
Nie ma potrzeby szczegółowego analizowania rad Dave’a Ramsey’a dotyczących ubezpieczeń na życie. Z łatwością można przeczytać w Internecie co Dave (i Zander Insurance) ma do powiedzenia na temat ubezpieczeń na życie. Mimo, że znam opinie Dave’a na temat ubezpieczeń na życie z jego programu radiowego, spędziłem sporo czasu czytając materiały na jego stronie internetowej. Musiałem również odkurzyć moją książkę Financial Peace Revisited oraz mój podręcznik FPU, aby móc przejrzeć wszystkie materiały Dave’a.
Dave ma wiele wspaniałych punktów odnoszących się do ubezpieczeń na życie, więc po prostu podkreślę najlepsze z nich za pomocą wypunktowania. Następnie przejdę do punktów spornych.
- Nie czekaj zbyt długo z zakupem ubezpieczenia na życie (składki rosną, brakuje potrzebnego pokrycia, a Ty możesz zachorować na chorobę, która uczyni Cię nieubezpieczalnym).
- Kup więcej niż myślisz, że potrzebujesz. Terminowe ubezpieczenie na życie jest tak tanie, że większość ludzi nie ubezpiecza się i później tego żałuje.
- Wykup polisę terminową, która jest wystarczająco długa. Wiele osób błądzi po stronie zakupu krótszej (tańszej) polisy terminowej, ale żałuje tego później.
- Rozważ zakup ubezpieczenia od niepełnosprawności. Jest to „zapomniane ubezpieczenie” i jest to obszar wielkiego ryzyka, który ludzie często zaniedbują.
- Unikaj agentów, którzy uważają, że ubezpieczenie Whole Life lub Universal Life może zająć się lub wszystkimi Twoimi potrzebami w zakresie ochrony i inwestycji.
- Unikaj niepotrzebnych riderów na Twoich terminowych polisach na życie.
Prawdopodobnie czytasz ten artykuł, aby dowiedzieć się, gdzie moim zdaniem Dave może popełnić błąd. Jeśli jesteś taki jak ja, nie chcesz usłyszeć wszystkich pozytywnych rzeczy. Kiedy robię zakupy na Amazon lub gdzie indziej online, szybko przeskakuję do negatywnych recenzji, aby zobaczyć, czy robią ważne punkty. Więc, przeskoczmy do „negatywnych” punktów.
Zastrzeżenie: Nie próbuję zdyskredytować lub obalić Dave’a Ramseya. Jest mnóstwo innych osób, które piszą o swoich niezgodach z radami Dave’a. Niektóre z tych argumentów są dobrze uzasadnione i przekonywujące, inne mają paskudny ton i podważają charakter Dave’a. Mam nadzieję, że zgodzisz się, że moje punkty sporne są bardziej podobne do tych pierwszych.
Dave Ramsey Life Insurance Review – Where Dave Gets It Wrong
1. Moim pierwszym punktem spornym z Dave Ramseyem jest jego upór, że ludzie nigdy nie powinni kupować ubezpieczenia na życie z wartością gotówkową.
Zgadzam się, że dla ogromnej większości ludzi, terminowa polisa na życie jest najbardziej odpowiednim rodzajem pokrycia. Istnieje jednak wiele przypadków, w których polisa GUL (Term for Life) lub polisa z wartością pieniężną ma sens. Rozwinę ten temat w innych artykułach, ale pozwolę sobie wspomnieć tylko o jednym punkcie, który spowodował, że odrzuciłem radę Dave’a Ramsey’a „zawsze kupuj termin”.
Opłatni (nie posiadający licencji ubezpieczeniowej) doradcy finansowi zalecają stałe ubezpieczenie na życie
Przez lata mojej pracy jako doradca, spotkałem kilku genialnych doradców finansowych, którzy zalecają niektórym klientom ubezpieczenie na życie z wartością pieniężną. Doradcy ci nie zarabiają na polisach, a nawet nie posiadają licencji na sprzedaż ubezpieczeń. Wysłuchałem ich argumentacji i widziałem obliczenia wykorzystywane do oceny różnych strategii finansowych. Wniosek jest taki, że nie mają oni nic do zyskania z polecania ubezpieczenia na życie z wartością pieniężną, ale uważają je za uzasadnioną część planu finansowego (dla niektórych osób).
Istnieje wielu niezależnych ekspertów finansowych, którzy polecają ubezpieczenia na życie z wartością pieniężną, ale przeciętny konsument może się zastanawiać, czy skorzysta z ich porad. Jestem dość sceptyczny i zawsze chcę „podążać za pieniędzmi”, aby sprawdzić, czy istnieją ukryte motywy.
Dajemy największą wagę i wiarygodność ekspertom, którzy są najbardziej obiektywni. Fakt, że Dave Ramsey nie uznaje prawowitości tych ekspertów finansowych, z którymi się nie zgadza jest trochę niepokojący.
2. Dave Poleca Tylko Jedną Agencję do Wyceny Ubezpieczeń na Życie
Zander Insurance jest jedną (i tylko jedną) agencją, którą Dave Ramsey poleca do wyceny i zakupu ubezpieczeń na życie. Chociaż Zander Insurance jest dobrą, niezależną agencją, współpracuje tylko z ograniczonymi przewoźnikami. Nie współpracuje z kilkoma najlepszymi firmami ubezpieczeniowymi na życie, które mają jedne z najniższych stawek w branży. Na przykład, nie oferują Ohio National Life Insurance.
Jako przykład, niektórzy ludzie kupujący pokrycie mogą potencjalnie zaoszczędzić $15/miesiąc z Ohio National. Nie wydaje się to dużo pieniędzy, ale w ciągu 30 lat daje to sumę 5400 dolarów – nie biorąc pod uwagę kosztów alternatywnych inwestowania tych pieniędzy.
Wyraźnie widać, że Dave Ramsey czerpie korzyści finansowe ze swojej relacji z Zander Insurance. To jest całkowicie w porządku. Byłoby jednak wspaniale, gdyby skierował ludzi do ELP (Endorsed Local Providers), którzy są niezależnymi agentami. Niech ludzie wybierają spośród wielu ekspertów. Mogą oni wybierać spośród kilku lokalnych ekspertów oferujących inne rodzaje ubezpieczeń, usługi podatkowe i nieruchomości w ramach programu ELP Ramseya. Myślę, że to dobry pomysł, aby zapewnić tego typu usługi dla ludzi szukających podobnie myślących, etycznych profesjonalistów. Rozglądałem się za zostaniem ELP 10 lat temu, ale zdecydowałem, że nie było to warte opłaty.
3. Dave nie odróżnia ubezpieczenia wartości gotówkowej od stałego ubezpieczenia na życie
Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej jest jednym z rodzajów ubezpieczeń (takich jak całe życie lub tradycyjne uniwersalne ubezpieczenie na życie), które wchodzą w zakres stałego ubezpieczenia na życie. Innym rodzajem stałego ubezpieczenia jest Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie (GUL). Ten rodzaj stałego ubezpieczenia na życie nie jest przeznaczony do budowania wartości pieniężnych, ale po prostu zapewnia stałe ubezpieczenie na życie. Niektórzy nazywają je Term for Life.
Zupełnie zgadzam się z tym, że najważniejsze jest posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia na życie, kiedy dzieci najbardziej zależą od naszych dochodów. Kupno ubezpieczenia terminowego na 20 lub 30 lat ma wiele sensu. Jednocześnie inwestuj pieniądze tak, abyś był zabezpieczony finansowo, gdy okres ten dobiegnie końca. To prosty i skuteczny plan, który sprawdza się w przypadku większości osób.
Term Life Beyond 20 or 30 Years
Niektórzy jednak chcą, aby ubezpieczenie terminowe trwało dłużej niż 20 lub 30 lat. To właśnie w tym przypadku może być odpowiednie Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie (zwane również Term for Life lub Term to age 100). Nikt z nas nie wie, czy nasze inwestycje będą rosły zgodnie z naszymi oczekiwaniami. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku osób inwestujących w fundusze inwestycyjne. Ponadto, w życiu mogą zdarzyć się inne niespodziewane komplikacje, w których ubezpieczenie na życie może być potrzebne po upływie 30 lat. W końcu jest to ubezpieczenie. Wielu osobom podoba się idea drabinkowego ubezpieczenia na życie. Mamy wielu klientów, którzy mają większość swojego pokrycia w ubezpieczeniach terminowych, ale mają 10% do 25% w gwarantowanej uniwersalnej polisie na życie (GUL) lub innym rodzaju stałej polisy.
Powtarzam, Dave nie wspomina, że istnieje rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, które nie ma komponentu inwestycyjnego i nie jest przeznaczone do zarabiania na wartości pieniężnej. Jeśli wejdziecie na stronę Zander Insurance zobaczycie tylko polisy terminowe do 30 lat.
4. Dave Ramsey poleca tylko jedną firmę ubezpieczeniową do ubezpieczenia od niepełnosprawności.
Przyklaskuję Dave’owi za czas i uwagę jaką poświęca ubezpieczeniu od niepełnosprawności. Tak wiele osób lekceważy ten rodzaj pokrycia. Z ubezpieczeniem na życie, istnieją dziesiątki najwyżej ocenianych przewoźników. Istnieje tylko 10 lub 12 najlepszych przewoźników ubezpieczeń inwalidzkich tier. Niektórzy przewoźnicy są bardzo silni w niektórych zawodach, a inni mają unikalne projekty produktów.
W przeciwieństwie do ubezpieczeń terminowych, polisy ubezpieczenia rentowego mogą się znacznie różnić w projektowaniu polityki, w tym jak definiują kluczowe postanowienia polityki. Z tego powodu w naszej ofercie znajduje się kilku czołowych ubezpieczycieli, w tym Principal Life, MetLife, Guardian, Mass Mutual, Illinois Mutual, Ohio National, Mutual of Omaha, Assurity Life i kilku innych.
Z rozczarowaniem zauważyłem, że Dave poleca tylko jednego ubezpieczyciela za pośrednictwem Zander Insurance – Assurity Life. Assurity jest ubezpieczycielem klasy A i ma kilka dobrych produktów. Myślę jednak, że ważne jest, aby porównać Assurity’s disability insurance policy z innymi firmami.
Ponieważ ubezpieczenie rentowe jest bardziej złożone, o wiele łatwiej jest zaoferować tylko jednego przewoźnika. Jednak zasługują Państwo na to, aby zobaczyć więcej niż jedną opcję.
5. Dave Ramsey radzi, jak wybrać polisę terminową – to zbytnie uproszczenie
Gdy pada pytanie: „Którą firmę powinienem wybrać do ubezpieczenia terminowego?”, rada Dave’a jest w większości poprawna: Znajdź najlepszą cenę od renomowanej firmy. Polisy terminowe są w większości podobne, więc zgodziłbym się, że cena jest jednym z najważniejszych czynników. Jednakże, Dave pomija jeden bardzo ważny aspekt przy wyborze polisy terminowej. Omówiłem to dogłębnie w moim artykule „Myśli Dave’a Ramsey’a o terminowych polisach na życie”. Kiedy masz dwóch lub trzech przewoźników, którzy mają prawie identyczne stawki, jak wybrać?
Niektórzy przewoźnicy mają dobre opcje konwertowalności, a inni nie. Możesz przeczytać więcej o możliwości zamiany, sprawdzając naszą recenzję dwóch wiodących w branży produktów terminowych Ohio National. Ich tańszy produkt Basic jest wymienialny na jeden produkt stały; ich produkt Plus jest „w pełni” wymienialny na dowolny z ich produktów stałych.
Niektóre firmy mają bardzo ograniczone lub żadne opcje konwersji. Wyjaśniamy to bardziej szczegółowo tutaj i pracujemy nad tym, dlaczego konwersja może być ważna dla wielu ludzi.
Zakończenie mojego przeglądu ubezpieczeń na życie Dave Ramsey
Mam nadzieję, że znalazłeś ten artykuł pouczający. Cieszę się, że Dave Ramsey pomógł tysiącom ludzi wyeliminować zadłużenie i odwrócić ich życie. Dave zapewnia również solidne porady na temat ubezpieczeń na życie, w przeważającej części. Myślę, że Dave mógłby bardziej pomóc swoim słuchaczom, zachęcając ich do kupowania ubezpieczeń na życie i rentowych w więcej niż jednej agencji.
Rada Dave’a Ramseya „zawsze kupuj termin” prawdopodobnie pomogła wielu ludziom uniknąć zakupu polisy o wartości pieniężnej, która była nieodpowiednia dla ich sytuacji. Potrzebujemy Dave’a Ramseya w naszym świecie! Jednakże, musimy również spojrzeć na szerszy obraz i zdać sobie sprawę, że Dave może nie być poprawny we wszystkich swoich radach.
Mam nadzieję, że moje punkty sporne pomogą Państwu ocenić swoje opcje i podjąć najlepszą decyzję dla Państwa i Państwa rodziny. Podobnie jak Dave, chcę, abyście Państwo podejmowali rozsądne decyzje finansowe i chronili swoich bliskich przed trudnościami finansowymi.
Proszę do nas zadzwonić po poradę lub wycenę ubezpieczenia na życie i ubezpieczenie rentowe, a my chętnie Państwu pomożemy.
Dzwońcie do nas.