Dlaczego nie możesz pozwolić sobie na pomyłkę w Medicare Część B

Medicare Część B pokrywa większość usług, których ludzie oczekują w planie zdrowotnym – takich jak ambulatoryjne wizyty lekarskie, usługi zdrowia psychicznego, badania laboratoryjne i fizykoterapia. Ważne jest, aby zapisać się w odpowiednim czasie do tej części Medicare – ponieważ proste błędy w zapisie mogą skutkować lukami w pokryciu i dożywotnimi karami za składki.

Jaka jest kara za opóźnienie zapisu do Medicare Part B?

Rosnąca liczba Amerykanów odkłada zapisanie się do Medicare Part B, kiedy po raz pierwszy się do niej kwalifikują. Osoby kwalifikujące się do Medicare mogą opóźnić zapisanie się do Części B tylko wtedy, gdy są pokryte przez sponsorowany przez pracodawcę grupowy plan zdrowotny (GHP) poprzez obecną pracę (swoją lub współmałżonka). Ci, którzy odkładają zapisy i nie są objęci planem GHP, będą winni 10 procent kary za spóźnione zapisanie się do części B (LEP) za każdy rok zwłoki.

Składka części B w 2020 roku wynosi 144,60 dolarów miesięcznie dla większości osób. Rozważmy osobę, która zakwalifikowała się do części B pięć lat temu, ale nie zapisała się aż do tego roku – i nie miała kwalifikującego się pokrycia GHP. Będzie ona winna 50% LEP, który zwiększy jej miesięczny koszt za Część B w tym roku do około $217.

Pomimo, że procent wzrostu składki jest stały tak długo, jak dana osoba ma Medicare, kwota kary będzie w rzeczywistości coraz wyższa w czasie. Dzieje się tak dlatego, że kara jest ustalona jako procent miesięcznej składki Part B – która zazwyczaj wzrasta każdego roku.

Jak mogę bezpiecznie opóźnić zapisy do Medicare Part B?

Musisz mieć pokrycie z GHP poprzez swoją lub współmałżonka obecną pracę, aby bezpiecznie opóźnić zapisy do Part B.* Musisz również być pokryty poprzez sponsorowane przez pracodawcę GHP lub Medicare Part B w miesiącu, w którym zakwalifikowałeś się do Medicare. Jeśli spełniasz te kryteria, otrzymasz 8-miesięczny specjalny okres zapisów (SEP), podczas którego możesz zapisać się do Części B bez kary.

Specjalny okres zapisów na Medicare Część B SEP rozpoczyna się wcześniej, gdy:

Ty (lub Twój współmałżonek) nie jesteś już obecnie zatrudniony; LUB
Twój GHP kończy się – nawet jeśli Ty (lub Twój współmałżonek) nadal jesteś zatrudniony.

Należy pamiętać, że pokrycie przez Medicaid, plan dla emerytów, COBRA, lub indywidualne pokrycie rynkowe (np, przez HealthCare.gov) nigdy nie pozwoli ci bezpiecznie opóźnić zapisania się do Medicare Part B.

*Niepełnosprawni beneficjenci Medicare w wieku poniżej 65 lat mogą również kwalifikować się do SEP Part B, jeśli są objęci przez duży grupowy plan zdrowotny członka rodziny niebędącego współmałżonkiem (tj., przez firmę zatrudniającą 100+ pracowników).

Wspólne błędy w Części B

Oto scenariusze zapisów do Części B, w których ludzie często popełniają błędy, w kolejności od największego do najmniejszego:

Kwalifikujesz się do Medicare, ale kupujesz indywidualny plan

Objęcie zakupione na rynku indywidualnym (np, poprzez HealthCare.gov lub rynek stanowy, taki jak Covered California) jest zazwyczaj niedostępna dla beneficjentów Medicare. W rzeczywistości, beneficjenci Medicare nie mogą nabywać indywidualnych polis rynkowych innych niż plany Medigap.

Wielu Amerykanów jest zapisanych na indywidualny rynek, kiedy kwalifikują się do Medicare – i mogą zachować swój indywidualny plan rynkowy po uzyskaniu uprawnień do Medicare. Ale kiedy już zakwalifikujesz się do Medicare, indywidualny plan rynkowy może zapłacić niewiele lub nic za twoją opiekę. Dlatego tak ważne jest, aby zapisać się do Medicare (i planu Medigap lub Medicare Advantage), kiedy po raz pierwszy kwalifikujesz się do tego świadczenia.

Tutaj znajdziesz więcej informacji na temat przejścia z indywidualnego pokrycia rynkowego do Medicare.

Zostajesz ugryziony przez COBRA

Ustawa Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA) pozwala większości pracowników i członkom ich rodzin na kontynuowanie pokrycia po zakończeniu zatrudnienia – zazwyczaj przez okres do 18 miesięcy. Ale posiadanie świadczeń COBRA nie oznacza, że możesz bezpiecznie opóźnić zapisanie się do części B. Osoby, które opóźniają zapisanie się do części B, ponieważ mają pokrycie COBRA, nie otrzymają SEP, aby zapisać się do części B później.

Co więcej, operatorzy COBRA mogą odzyskać to, co zapłacili za twoje rachunki medyczne, kiedy odkryją, że kwalifikujesz się do Medicare, ale nie jesteś do niego zapisany. Dzieje się tak dlatego, że plany COBRA pokrywają tylko tę część roszczeń zdrowotnych, za które Medicare nie byłoby odpowiedzialne – nawet jeśli nie masz Medicare.

Ubezpieczyciele COBRA mogą nie wiedzieć, że kwalifikujesz się do Medicare na początku. Ale do czasu zakończenia planu COBRA, ubezpieczyciel zazwyczaj zdaje sobie sprawę z tego, że kwalifikujesz się do Medicare i może zacząć odzyskiwać to, co Medicare powinno było zapłacić w pierwszej kolejności. Zazwyczaj dzieje się to po zakończeniu Part B SEP, powodując, że musisz poczekać z zapisaniem się na Part B podczas ogólnego okresu zapisów (GEP) – od stycznia do marca każdego roku.

Zapisanie się na Part B podczas GEP oznacza, że pokrycie Medicare nie rozpocznie się do lipca roku, w którym się zapiszesz.

Bierzesz pokrycie emerytalne bez brania Part B

Większość planów emerytalnych (tj, pokrycia oferowanego byłym pracownikom i ich współmałżonkom) poinformuje cię, że musisz wziąć część B, aby być objętym tym planem. Jeśli nie zapiszesz się na część B, kiedy po raz pierwszy się do niej zakwalifikujesz, twój plan dla emerytów może zapłacić niewiele lub nic za twoją opiekę zdrowotną.

Dodatkowo, wielu pracodawców oferuje świadczenia dla emerytów poprzez Employer Group Waiver Plans (EGWPs) – rodzaj planu Medicare Advantage. Musisz być zapisany do Medicare części A i B, aby otrzymać świadczenia dla emerytów poprzez EGWP.

Jesteś nadal zatrudniony … i 'przechodzisz' na część B

Jeśli jesteś zadowolony z pokrycia, które oferuje twój pracodawca, możesz myśleć, że nie musisz zapisywać się do Medicare. Jednak osoby, które pracują dla małego pracodawcy (tzn. takiego, który zatrudnia mniej niż 20 pracowników*) powinny zapisać się na Część B, ponieważ będzie to ich „podstawowe” ubezpieczenie.

Pracownicy dużych firm (tzn. takich, które zatrudniają ponad 20 pracowników) nie muszą zapisywać się na Medicare. Jednakże, jeśli zdecydują się na zapisanie się do Części A i B, Medicare będzie działało jako pokrycie dodatkowe i zapłaci za opiekę po tym, jak zapłaci GHP.

*Próg uznania za „dużego pracodawcę” wynosi 100 pracowników, jeśli dana osoba kwalifikuje się do Medicare ze względu na niepełnosprawność.

Warto zadać te pytania Działowi Kadr.

Jeśli jesteś objęty GHP i wkrótce zakwalifikujesz się do Medicare, warto abyś porozmawiał z Działem Kadr o przejściu na ubezpieczenie Medicare. Oto, o co powinieneś zapytać:

Czy mój plan zdrowotny jest dużym grupowym planem zdrowotnym?
Czy nadal jestem uważany za aktualnego – lub „aktywnego” – pracownika?
Czy mój współmałżonek może bezpiecznie opóźnić zapisanie się do części B, gdy jest objęty tym planem?

Josh Schultz ma duże doświadczenie w Medicare i ustawie Affordable Care Act. Zarządzał kontraktem na pomoc techniczną Medicare w Medicare Rights Center w Nowym Jorku i reprezentował klientów w sprawach roszczeń i odwołań Medicare. Josh pomagał również we wdrażaniu federalnych i stanowych giełd ubezpieczeń zdrowotnych w firmie technologicznej hCentive. Pełnił również funkcje konsultingowe, w tym współpracownika w Sachs Policy Group, gdzie pracował z ubezpieczycielami, szpitalami i klientami technologicznymi.