Drugi dom a nieruchomość inwestycyjna: Oprocentowanie i zasady udzielania kredytów hipotecznych

Finansowanie drugiego domu lub nieruchomości inwestycyjnej: Czego się spodziewać

Jeśli otrzymałeś kredyt hipoteczny na swoje główne miejsce zamieszkania (dom, w którym mieszkasz), możesz oczekiwać, że otrzymasz takie same stopy procentowe lub oferty kredytowe na swój drugi dom.

Ale tak nie jest.

Czy kupujesz dom wakacyjny czy nieruchomość inwestycyjną, zapłacisz wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego i będziesz musiał spełnić bardziej rygorystyczne wytyczne, aby się zakwalifikować.

Oto, czego możesz się spodziewać, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny na drugi dom lub nieruchomość inwestycyjną.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do finansowania drugiego domu (26 marca 2021 r.)

W tym artykule:

• Stawki hipoteczne
• Finansowanie drugiego domu
• Finansowanie nieruchomości inwestycyjnej
• Porównanie z: finansowaniem głównego domu
• Dlaczego zasady są inne
• Czy można uniknąć wyższych stawek?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych dla drugiego domu vs. oprocentowanie kredytów hipotecznych dla nieruchomości inwestycyjnych

Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest wyższe dla drugiego domu i nieruchomości inwestycyjnych niż dla domu, w którym mieszkasz. Ogólnie rzecz biorąc, oprocentowanie nieruchomości inwestycyjnych jest o około 0,5% do 0,75% wyższe niż oprocentowanie rynkowe. Dla drugiego domu lub domu wakacyjnego, są one tylko nieznacznie wyższe niż stawka, którą można zakwalifikować się do głównego miejsca zamieszkania.

• Oprocentowanie kredytów hipotecznych dla drugiego domu: Zazwyczaj mniej niż 0,50% wyższa niż stopa dla domu głównego
• Oprocentowanie kredytów hipotecznych na nieruchomości inwestycyjne: Około 0,50% do 0,75% wyższa niż stopa domu głównego

Oczywiście, nieruchomości inwestycyjne i drugi dom hipoteczny stawki hipoteczne nadal zależy od tych samych czynników, jak podstawowe stopy procentowe kredytów hipotecznych domu. Twój będzie się różnić w oparciu o rynek, dochody, wynik kredytowy, lokalizacja i inne czynniki.

Jeśli Twoja sytuacja finansowa zmieniła się od czasu zakupu pierwszego domu, Twoje nowe oprocentowanie może się różnić o wiele bardziej niż przeciętnie.

Sprawdź swoje nowe oprocentowanie już dziś (26 marca 2021)

Oprocentowanie i zasady udzielania kredytów hipotecznych na drugi dom (dom wakacyjny)

Tutaj dowiesz się co musisz wiedzieć o oprocentowaniu kredytów hipotecznych i wymaganiach, jeśli chcesz kupić drugi dom: taki, w którym będziesz mieszkać przez część roku, ale nie w pełnym wymiarze godzin.

Obłożenie: wymagane obłożenie w niepełnym wymiarze godzin

Kredytodawcy oczekują, że wakacyjny lub drugi dom będzie używany przez Ciebie, Twoją rodzinę i przyjaciół przez co najmniej część roku. Jednakże, często możesz wynająć dom, kiedy go nie używasz. Zasady różnią się w zależności od kredytodawcy.

Oprocentowanie drugiego domu: nieco powyżej rynku

Drugi dom nie jest głównym miejscem zamieszkania, więc kredytodawcy widzą większe ryzyko i naliczają wyższe oprocentowanie. Ale nie tak wysokie jak w przypadku nieruchomości inwestycyjnych.

Zaliczka: zazwyczaj 10% lub więcej

Niektórzy kredytodawcy będą chcieli 10% zaliczki na dom wakacyjny. A jeśli twoja aplikacja nie jest tak silna (powiedzmy, że masz niższy wynik kredytowy lub mniejsze rezerwy gotówkowe), możesz być zmuszony do wpłacenia 20% lub więcej.

Punktacja kredytowa: 640 lub wyższa

Zakup drugiego domu lub domu wakacyjnego wymaga wyższej punktacji kredytowej, zazwyczaj w zakresie 640 lub wyższym. Pożyczkodawcy będą szukać mniejszego zadłużenia i większej przystępności, pomyśl o niższych wskaźnikach zadłużenia do dochodu. Silne rezerwy (dodatkowe fundusze po zamknięciu) są bardzo pomocne.

Weryfikacja kwalifikowalności do kredytu na drugi dom (26 marca 2021)

Oprocentowanie i zasady kredytu hipotecznego na nieruchomość inwestycyjną

Oto co powinieneś wiedzieć o zasadach kredytu hipotecznego, jeśli kupujesz nieruchomość inwestycyjną: taką, w której nie będziesz mieszkać i planujesz wynajmować ją przez cały rok.

Obcowanie: nie wymagane

Jeśli finansujesz dom jako nieruchomość inwestycyjną i planujesz wynajmować go w pełnym wymiarze godzin, nie jesteś osobiście zobowiązany do zamieszkania w budynku przez jakikolwiek okres czasu.

Oprocentowanie kredytu na nieruchomość inwestycyjną: 0.50% do 0.75% powyżej rynku

Stawki kredytu hipotecznego są nieco wyższe dla nieruchomości inwestycyjnych. Często stopa procentowa będzie o 0,5% do 0,75% wyższa dla nieruchomości inwestycyjnej niż w przypadku zakupu tego samego domu jako głównego miejsca zamieszkania.

Down payment: 15% do 25%

Wymagania dotyczące wpłaty zaliczki dla nieruchomości inwestycyjnej wynoszą od 15% dla nieruchomości z jednym lokalem do 25% dla nieruchomości z dwoma lub czterema lokalami. W zależności od wniosku i rodzaju kredytu, do którego się kwalifikujesz, możesz być również zobowiązany do wpłacenia większej zaliczki.

Prywatni pożyczkodawcy – czasami nazywani „twardymi pieniędzmi” – mogą również udzielać pożyczek opartych na aktywach. Pożyczkobiorca wpłaca 30% lub 40% ceny zakupu, a pożyczkodawca zapewnia resztę.

Flipperzy często używają takich krótkoterminowych kredytów hipotecznych do finansowania swoich transakcji. Jednakże, może to być ryzykowne. Jeśli nieruchomość nie zostanie sprzedana za kwotę wymaganą do pokrycia pożyczki, lub jeśli nieruchomość nie zostanie sprzedana w ogóle, kredytobiorca może stanąć w obliczu wykluczenia i utraty całego kapitału własnego.

Punktacja kredytowa: 640 lub wyższa

Kredytodawcy generalnie wymagają, aby kredytobiorcy mieli punktację kredytową powyżej 640 dla kredytu na nieruchomość inwestycyjną. Jednakże, stopy procentowe mogą być bardzo wysokie dla niskich ocen kredytowych. Miejmy nadzieję, że Twój wynik to 680-700+, zanim pomyślisz o inwestowaniu w nieruchomości.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do kredytu na nieruchomość inwestycyjną (26 marca 2021)

Dla porównania: Primary residence mortgages

Przy omawianiu kredytów hipotecznych na drugi dom i nieruchomości inwestycyjne, stawki i zasady są mierzone w stosunku do tych dla podstawowych rezydencji. Aby dać Państwu jasny pogląd na to, jakie są te punkty odniesienia, poniżej przedstawiamy typowe zasady udzielania kredytów hipotecznych dla domów pierwotnych:

Obcowanie: wymagane

Kredytobiorcy mogą nabywać nieruchomości z jedną do czterech jednostek przy użyciu finansowania mieszkaniowego, pod warunkiem, że mieszkają w jednej z tych jednostek.

>> Powiązane: Przewodnik po rodzajach kredytów mieszkaniowych

Generalnie, dom musi być zamieszkany w ciągu 60 dni od zamknięcia. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, oboje małżonkowie muszą zajmować nieruchomość. Nieruchomość może być domem jednorodzinnym lub częścią nieruchomości wielomieszkaniowej, takiej jak kompleks condo

Oprocentowanie: standardowe stopy rynkowe

Ponieważ finansowanie mieszkaniowe wiąże się z niewielkim ryzykiem, stopy hipoteczne są niskie w stosunku do domów wakacyjnych i nieruchomości inwestycyjnych. Rynkowe stopy procentowe reklamowane przez banki i kredytodawców mają zastosowanie do podstawowych nieruchomości mieszkalnych.

Zaliczka: od 0 procent

Kredytobiorcy mieszkaniowi mogą finansować z zerową zaliczką dla kredytobiorców zakwalifikowanych przez VA, 3.5% zaliczką przy kredytach hipotecznych FHA, 5% zaliczką przy finansowaniu zgodnym, i 3% zaliczką przy programie Freddie Mac Home Possible lub kredytach hipotecznych Fannie Mae HomeReady.

Punktacja kredytowa: Począwszy od 500

Możesz sfinansować podstawową rezydencję z dużo niższym kredytem niż w przypadku nieruchomości inwestycyjnej lub wakacyjnej. Kredyty FHA dopuszczają punktację kredytową tak niską jak 500 (z 10% zaliczką) lub 580 (z 3,5% zaliczką). A większość kredytodawców pozwala na ocenę kredytową zaczynającą się od 620.

Dlaczego oprocentowanie i opcje kredytowe są różne dla drugich kredytów hipotecznych

Dom, w którym mieszkasz („primary residence”) jest postrzegany jako najmniej ryzykowna forma nieruchomości. Jest prawdopodobne, że będzie to jeden rachunek, który właściciele domów zapłacą, jeśli czasy staną się trudne. Dom wakacyjny lub nieruchomość inwestycyjna, z drugiej strony, jest bardziej ryzykowne. Pożyczkobiorcy są o wiele bardziej prawdopodobne, aby zrezygnować z tych płatności, gdy pieniądze są krótkie.

Ze względu na wyższe ryzyko, jakie stwarzają drugie domy, podlegają one bardziej rygorystycznym zasadom dotyczącym finansowania.

Jak pokazano powyżej, zasady te obejmują wyższe niż rynkowe stopy procentowe, większe zaliczki, wyższą punktację kredytową i inne.

Oczywiście, kredytobiorcy znajdą różne standardy kredytowe dla różnych typów nieruchomości, w zależności od kredytodawcy i programu hipotecznego. Dlatego ważne jest, aby porównać opcje kredytowe przed finansowaniem drugiego domu.

Znajdź finansowanie na wakacje lub inwestycje (26 marca, 2021)

Czy można uniknąć wyższego oprocentowania kredytu hipotecznego na drugi dom?

Gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, musisz zadeklarować, w jaki sposób zamierzasz korzystać z nieruchomości. Kredytodawcy traktują takie deklaracje poważnie. Dzieje się tak dlatego, że nie chcą finansować bardziej ryzykownych nieruchomości inwestycyjnych za pomocą finansowania mieszkaniowego.

Może to być kuszące, aby wymienić swój drugi dom jako główne miejsce zamieszkania i skorzystać z niższych stawek lub łatwiejszej kwalifikacji. Ale jest to nierozsądne.

Kłamstwo na wniosku o kredyt hipoteczny może skutkować grzywnami liczonymi w tysiącach. W bardzo poważnych przypadkach, oszustwo hipoteczne może nawet prowadzić do więzienia.

Więc zawsze bądź prawdomówny wobec swojego kredytodawcy. I zadawaj mnóstwo pytań, jeśli nie jesteś jasny co do zasad pożyczki. Na przykład:

• Czy wolno ci wynajmować mieszkanie na noc?
• Czy istnieją ograniczenia dotyczące ilości nocy, które można wynająć?
• Jak dużo czasu musisz tam spędzić, aby zakwalifikować się jako dom wakacyjny, a nie nieruchomość inwestycyjna?
• Czy możesz mieć dodatkową jednostkę mieszkalną?

Uzyskaj odpowiedzi na piśmie, aby mieć pewność, że w pełni rozumiesz wymagania dotyczące drugiej hipoteki.

A jeśli masz problemy z zakwalifikowaniem się do jednego kredytodawcy lub znalezieniem programu kredytowego, którego potrzebujesz, spróbuj innego kredytodawcy. Każdy z nich ma inne opcje kredytowe i oprocentowanie.

Znajdź i zablokuj niskie oprocentowanie kredytu hipotecznego już dziś (26 marca 2021)

Czy potrzebuję kredytu hipotecznego na drugi dom lub nieruchomość inwestycyjną?

Rynek nieruchomości się zmienia – a wraz z nim zasady udzielania kredytów hipotecznych. Ludzie używają swoich domów w nowy i odmienny sposób, co może mieć wpływ na rodzaj kredytów mieszkaniowych, których potrzebują.

Jeśli chcesz wynająć część lub całość swojego domu, lub inny budynek na swojej posesji, może to mieć wpływ na finansowanie. Zobacz kilka przykładów poniżej.

Jeśli nie jesteś pewien jak Twoja sytuacja życiowa wpłynie na Twój kredyt hipoteczny, skontaktuj się z kredytodawcą, aby dowiedzieć się więcej na temat zasad, które mają zastosowanie.

Domy jako hotele (Airbnb i VRBO)

Rozwój Airbnb i podobnych serwisów oznacza, że domy mogą być wykorzystywane do generowania dochodów w nowy sposób. Wolna sypialnia, mieszkanie w piwnicy lub przerobiony garaż mogą teraz generować znaczne przychody. W głównych miejscowościach turystycznych, najlepsze rezydencje są przekształcane w domy do wynajęcia na noc, podnosząc ceny domów.

Generalnie, możesz wynająć część swojego domu i nadal finansować go jako główne miejsce zamieszkania. Ale jeśli planujesz używać domu do spędzania wakacji samemu, a także wynajmować go, będziesz potrzebował kredytu hipotecznego na drugi dom.

Accessory dwelling units or tiny homes

Brak przystępnych cenowo mieszkań w wielu obszarach powoduje, że całe stany zmieniają prawa zagospodarowania przestrzennego. Wielu właścicieli domów jest teraz w stanie zbudować lub kupić mniejsze domy na tych samych działkach, co samodzielne domy jednorodzinne.

Na przykład, New Hampshire pozwala teraz na „dodatkowe jednostki mieszkalne” (ADU) o powierzchni do 750 stóp kwadratowych na działkach jednorodzinnych. Oregon zlikwidował podział na strefy jednorodzinne w wielu społecznościach. Kalifornia dopuszcza wiele jednostek na działkach, które kiedyś były ograniczone do domów jednorodzinnych.

Może to być droga powrotna dla właścicieli domów, którzy chcą nabyć nieruchomość inwestycyjną bez kredytu hipotecznego na nieruchomość inwestycyjną. Możesz kupić dom z ADU już dołączony, i żyć w głównej jednostce. Lub użyć refinansowania cash-out na bieżącym domu, aby zbudować ADU na swojej nieruchomości – tak długo, jak zachować życie w oryginalnym budynku.

W każdym razie, można wynająć boczną nieruchomość za dodatkową gotówkę, mimo że technicznie rzecz biorąc, została ona zakupiona z główną hipoteką domu.

Drugie domy jako pierwsze domy

Teraz niektórzy kupujący nabywają nawet dom wakacyjny jako swój pierwszy dom. Może to być dobre obejście dla młodych profesjonalistów, którzy chcą kupić nieruchomość, ale nie mogą sobie na nią pozwolić w swoich rodzinnych miastach.

Ale pamiętaj: W tej sytuacji, nawet jeśli kupujesz dom wakacyjny za PIERWSZY kredyt hipoteczny, to nadal kwalifikuje się on jako kredyt hipoteczny na DRUGI DOM. Dzieje się tak dlatego, że nieruchomość nie będzie używana jako główne miejsce zamieszkania.

Sprawdź dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych na drugi dom i nieruchomości inwestycyjne

Oprocentowanie kredytów hipotecznych na drugi dom i nieruchomości inwestycyjne jest wyższe niż na główny dom.

Ale dzisiejsze stopy procentowe są niskie we wszystkich sektorach – co oznacza, że nadal zapłacisz mniej za kredyt hipoteczny na drugi dom niż rok czy nawet kilka miesięcy temu.

Sprawdź swoje spersonalizowane stawki, aby zobaczyć, do czego się dzisiaj kwalifikujesz.

Sprawdź swoją nową stawkę (26 marca, 2021)