Hard Money Lenders: Jedno źródło dla unikalnych sytuacji hipotecznych

Twardy pieniądz vs. miękki pieniądz

Oba sposoby pożyczania pieniędzy, ale pożyczki, które zabezpieczają są zabezpieczone różnymi rzeczami. Twarde pieniądze są zwykle zabezpieczone aktywami fizycznymi, takimi jak nieruchomości i ich wartość szacunkowa w formie kapitału własnego. Miękki pieniądz jest natomiast zabezpieczony kredytem kredytobiorcy.

Dlaczego warto zaciągnąć pożyczkę na twardy pieniądz?

Kredytobiorcy zazwyczaj starają się o pożyczkę na twardy pieniądz, ponieważ albo nie kwalifikują się do uzyskania konwencjonalnej pożyczki, albo potrzebują pieniędzy szybko. W przeciwieństwie do konwencjonalnych kredytów hipotecznych, które mogą trwać miesiącami, pożyczki typu hard money mogą być dostępne w ciągu kilku tygodni, a nawet dni.

Co to jest pożyczka typu hard money?

Termin „pożyczkodawca hard money” jest używany do określenia podmiotu spoza tradycyjnego banku lub unii kredytowej, który udziela pożyczek osobom fizycznym lub firmom.

Kto powinien skorzystać z pożyczki typu hard money?

Przy typowym okresie spłaty wynoszącym od jednego do pięciu lat, pożyczki typu hard money są najbardziej odpowiednie dla projektów krótkoterminowych, takich jak te, w których inwestor oczekuje szybkiego remontu i sprzedaży nieruchomości z zyskiem.

Inni korzystają z pożyczek typu hard money w celu sfinansowania remontu nieruchomości, a następnie refinansowania do konwencjonalnej hipoteki o niższym oprocentowaniu.

Typy kredytobiorców, którzy mają tendencję do uzyskiwania pożyczek typu hard money obejmują:

• Właściciele nieruchomości
• Kredytobiorcy, którzy nie kwalifikują się do tradycyjnych pożyczek
• Właściciele domów stojący w obliczu wykluczenia ze znacznym kapitałem w ich domu

Właściciele nieruchomości

Osoby fizyczne, które kupują nieruchomości, odnawiają je i odsprzedają z zyskiem, znane jako flipperzy nieruchomości, często otrzymują finansowanie typu hard money, mówi Julie Aragon, ekspert ds. kredytów hipotecznych z Los Angeles.

„Flipperzy nieruchomości lubią pożyczki typu hard money, ponieważ mogą szybko otrzymać gotówkę”, mówi Aragon. „Ta celowość jest korzystna, gdy licytują nieruchomość. Będą mieli przewagę nad kimś, kto może potrzebować miesiąca na zamknięcie.”

Kredytobiorcy, którzy nie kwalifikują się do tradycyjnych kredytów

Istnieje wiele powodów, dla których niektórzy kredytobiorcy nie kwalifikują się do tradycyjnego kredytu, takiego jak 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu udzielany przez bank. Powody te mogą obejmować niedawny rozwód, który wpłynął na ich ocenę kredytową, lub niemożność udokumentowania swoich dochodów.

W przypadku właścicieli firm, udokumentowanie dochodów może czasami stanowić wyzwanie, co może uniemożliwić zabezpieczenie tradycyjnej pożyczki, mówi Aragon.

„Osoby samozatrudnione, które wszystko odpisują, mogą sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, ale ich podatki tego nie odzwierciedlają”, mówi Aragon. „Dla nich, pożyczki typu hard money są jedyną opcją.”

Właściciele domów stojący w obliczu wykluczenia, posiadający znaczny kapitał własny w domu

Mimo, że ta grupa jest mniej popularnym typem pożyczkobiorcy, istnieją ludzie, którzy posiadają duży kapitał własny w domu, ale są zagrożeni wykluczeniem.

Kredytodawcy oferujący twarde pieniądze rozważą udzielenie pożyczki tym osobom, jeśli będą mieli pewność, że jeśli kredyt nie zostanie spłacony, będą mogli sprzedać dom, spłacić pierwszą hipotekę i nadal czerpać zyski ze sprzedaży.

Specjalne uwagi na temat pożyczek typu hard money

W zależności od sytuacji, pożyczka typu hard money może być pomocnym narzędziem, lub może być kosztownym błędem.

Większość ekspertów zgadza się, że pożyczki typu hard money są rozwiązaniem krótkoterminowym, nie zastępują tradycyjnej hipoteki. Ponadto, ponieważ pożyczki te są zabezpieczone kapitałem własnym lub nieruchomością, musisz mieć aktywa, aby je poprzeć, a nie polegać na swoim kredycie.

Zalety i wady pożyczek typu hard money

Zalety pożyczek typu hard money

• Dostępne dla ludzi, którzy posiadają kapitał własny, ale nie kwalifikują się do tradycyjnych pożyczek
• Pieniądze są dostępne szybko, zazwyczaj w ciągu dwóch dni
• Zwykle nie wymagają kontroli kredytowej lub ujawnienia informacji finansowych

Elastyczne warunki pożyczki

Jeśli masz aktywa lub nieruchomości do wykorzystania jako zabezpieczenie, nie ma większego znaczenia, jak wygląda Twoja historia kredytowa, jeśli chodzi o pożyczkę twardego pieniądza. Pożyczkodawcy oferujący pożyczki twardego pieniądza są zazwyczaj elastyczni, jeśli chodzi o negocjowanie warunków pożyczki. Nie muszą oni przestrzegać tych samych przepisów, którym podlegają konwencjonalni kredytodawcy hipoteczni.

Szybkie fundusze

W porównaniu z lodowatym tempem tradycyjnego przyznawania kredytów hipotecznych, pożyczki twardego pieniądza mogą być przetwarzane w ciągu zaledwie kilku dni do kilku tygodni. Dla inwestorów na rynku nieruchomości, szybkość może czasami stanowić różnicę, jeśli chodzi o zamknięcie transakcji – na przykład, gdy licytują konkurencyjną nieruchomość na aukcji.

Nie wymagają silnej historii kredytowej

Nie potrzebujesz dobrej oceny kredytowej lub mnóstwa dokumentów finansowych, aby uzyskać pożyczkę twardego pieniądza. Podczas gdy tradycyjna procedura przyznawania kredytu hipotecznego koncentruje się na dochodach i historii kredytowej kredytobiorcy, kredytodawcy udzielający pożyczek „twardych pieniędzy” udzielają ich na podstawie zabezpieczenia, takiego jak dom lub budynek.

Z tego powodu kredytodawcy „twardych pieniędzy” muszą znać szacunkową wartość rynkową nieruchomości po zakończeniu planowanych remontów. Szacunek ten nazywany jest „wartością po remoncie” lub ARV nieruchomości.

Wady kredytów na twardy pieniądz

• Oprocentowanie jest znacznie wyższe niż w przypadku kredytów konwencjonalnych
• Opłaty manipulacyjne są kosztowne, do trzech punktów lub więcej
• Zwykle kara za wcześniejszą spłatę kredytu
• Wysoki wymóg wpłaty zaliczki, zwykle 30 procent lub więcej

Wyższe koszty

Kredyty twarde są kosztowne w porównaniu z tradycyjnymi kredytami. Stopy procentowe mogą wynosić od dwóch do 10 punktów procentowych więcej niż w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych, więc te pożyczki są najlepiej wykorzystywane do projektów krótkoterminowych.

Opłaty z góry są również drogie i mogą wynosić od trzech do pięciu punktów procentowych lub więcej. Koszty zamknięcia są prawdopodobnie być strome, jak również, i nie jest znaczący wymóg zaliczki. Dodatkowo, możesz zostać obciążony karą za przedpłatę, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej niż przewiduje to termin, co może zwiększyć koszty.

Konserwatywne współczynniki LTV

Będziesz potrzebował znacznych aktywów, aby zakwalifikować się do kredytu typu hard money. Pożyczkodawcy wymagają zazwyczaj wskaźnika LTV na poziomie od 50 do 70 procent. Jest to znacznie bardziej konserwatywne niż w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Na przykład, wytyczne Fannie Mae określają LTV od 75% do nawet 97%.

Przepisy dotyczące pożyczek twardych pieniędzy

Pożyczkodawcy twardych pieniędzy podlegają prawom federalnym i stanowym, które zabraniają im udzielania pożyczek ludziom, którzy nie mogą ich spłacić. Zgodnie z prawem, pożyczkodawcy muszą ustalić, że pożyczkobiorca ma środki, aby dokonać miesięcznych płatności i wszelkich zaplanowanych płatności balonowych.

Jak znaleźć pożyczkodawcę

Znalezienie pożyczkodawcy na twardy pieniądz w Twojej okolicy może wymagać trochę pracy. Pierwszym krokiem powinno być zapytanie lokalnego agenta nieruchomości o referencje. Można również sprawdzić z wszelkich grup inwestycyjnych nieruchomości w swoim mieście, które są prawdopodobne, aby mieć relacje z takich kredytodawców.

Następnie, spróbuj krajowych kredytodawców online, które zapewniają kredyty dla inwestycji mieszkaniowych lub komercyjnych. Zbadaj kredytodawców przed skontaktowaniem się z nimi, aby określić ich specjalizację.

Same firmy pożyczkowe, takie jak LendingHome, Lima One Capital i Patch of Land, koncentrują się na inwestorach, którzy remontują i przerzucają nieruchomości. Visio Lending jest kolejnym pożyczkodawcą oferującym twarde pieniądze na inwestycje w nieruchomości czynszowe, a Finance of America Commercial i Delancey Street oferują finansowanie nieruchomości komercyjnych.

Dowiedz się więcej:

• Jak uzyskać kredyt hipoteczny z niskim lub złym kredytem
• Jak uzyskać kredyt hipoteczny ze złym kredytem
• Co to jest kredyt hipoteczny subprime?