How To Transfer A Credit Card Balance To Another Card

Usługiwanie się istniejącą kartą

Zalecałbym używanie istniejącej karty kredytowej, jeśli możesz. Jeśli użyjesz istniejącej karty, będziesz miał już ustaloną historię i możesz dostać kilka całkiem dobrych ofert. Plus, będziesz już wiedział dokładnie ile masz dostępnej linii kredytowej. On the downside, you may not have as many options as you think, and I would avoid using a card with an existing balance on it, as it’ll just make things messy.

If you’re carrying a balance on the credit card and still want to use it for a balance transfer, there are a few things you should know.

• First, the way your payment is allocated has changed. Kiedyś było tak, że płatność będzie iść do salda z najniższym APR pierwszy – co w zasadzie zablokować klientów do nie jest w stanie spłacić wyższe salda, dopóki nie spłacił ich promocyjnej stawki transferu salda. The CARD Act naprawia to i przydziela swoją płatność do najwyższego APR pierwszy.
• Po drugie, chcesz upewnić się, aby przeczytać warunki bardzo uważnie, gdy to zrobisz. Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe dadzą ci świetną promocyjną stopę procentową, ale potem przeniosą pozostałe saldo na bardzo wysokie oprocentowanie (tj. uznają je za zaliczkę), jeśli nie spłacisz go w całości do czasu zakończenia promocji. Przeczytaj uważnie warunki i zasady.

Znajdź najlepszą ofertę na każdej karcie

Do tej pory zorientowałeś się, ile chcesz przenieść i znalazłeś kilka opcji do wykonania transferu. Teraz nadszedł czas, aby poszukać najlepszej oferty.

Większość nowych kart kredytowych da Ci standardową ofertę, tak niską jak 0%, kiedy zarejestrujesz się na nowym koncie. Jak wspomniałem powyżej, upewnij się, że dokładnie przeczytałeś warunki i zasady, ponieważ może to być najlepsza stawka, jaką możesz otrzymać, ale niekoniecznie stawka, jaką otrzymasz. Oznacza to, że jeśli Twój wynik kredytowy nie kwalifikuje się do najlepszej stawki, możesz utknąć z inną ofertą promocyjną w czasie, gdy firma wydająca karty kredytowe zatwierdzi Cię.

Gdy używasz istniejącej karty, zazwyczaj otrzymasz kilka ofert do wyboru. Na przykład, spójrz na ofertę, którą dostałem od Discover poniżej:

Jak widzisz, dają mi dwie opcje z różnymi stawkami i różnymi długościami czasu. Możesz również zobaczyć stawkę, która wraca po tym, jak cieszę się z mojego promocyjnego salda transferu (20,49% -yuck!). Teraz nadszedł czas, aby porównać swoje oferty.

Porównaj swoje opcje i sprawdź, czy nie ma żadnych ukrytych kosztów

Teraz doszedłeś do fazy wyboru najlepszej oferty. Pamiętaj, że jest to najlepsza oferta dla Ciebie. To, co może być świetną ofertą dla jednej osoby, może być okropną opcją dla kogoś innego.

Jest kilka rzeczy, które musisz rozważyć, kiedy bierzesz bilans transferowy:

Jaka jest promocyjna stawka.

To powinna być pierwsza rzecz, na którą patrzysz. Jaka jest oferta i ile zaoszczędzisz każdego miesiąca?

Patrząc na moje oferty powyżej, możesz zobaczyć, że jedna jest na 0%, a druga na 4,99%.

Inną rzeczą, którą musisz rozważyć, jest stawka w porównaniu do długości oferty promocyjnej.

Na przykład, 2,99 APR (roczna stopa procentowa) w ofercie, która jest dobra tylko na dziewięć miesięcy, to nie jest 2,99%. Jest ona nieco wyższa, jeśli weźmiesz pod uwagę, że otrzymasz ją tylko na dziewięć miesięcy.

Jakie są opłaty za transfer.

Jest to powszechny ukryty koszt transferów salda. Jak widać na powyższych ofertach, oferta pierwsza wiąże się z opłatą za transfer w wysokości 3%.

To oznacza, że jeśli przeleję $10,000, zostanę obciążony opłatą w wysokości $300, więc moje saldo wyniesie $10,300 przy 0%.

Oferta druga nie wiąże się z opłatą za transfer, ale jej oprocentowanie jest wyższe.

Ile czasu będziesz potrzebował na spłatę.

Transfer salda to tylko promocja – zazwyczaj nie trwa wiecznie.

Moja rada to zastanowienie się, ile czasu potrzebujesz, aby spłacić całość (lub przynajmniej większość) salda przed zakończeniem promocji.

Jeśli dostajesz dużą premię na koniec roku i potrzebujesz krótkoterminowego tie-over, wtedy możesz być dobry z krótszym czasem trwania (co zazwyczaj da Ci lepsze oprocentowanie).

Z drugiej strony, możesz potrzebować dłuższego okresu, który zazwyczaj będzie miał wyższą stopę procentową.

Wszystko zależy od tego, jakie są twoje obecne i przyszłe potrzeby finansowe, więc zastanów się nad tym przed dokonaniem wyboru.

Ile możesz sobie pozwolić na każdy miesiąc.

Zorientuj się, ile wyniesie minimalna płatność po przeniesieniu salda, zanim dokonasz transferu.

Niektóre banki pobierają wyższy procent od całkowitego salda dla minimalnej płatności, co może wpłynąć na twoją zdolność do spłaty (lub nawet pozwolić sobie) długu.

Na przykład, jeden bank, który znam, oblicza minimalną płatność jako 1% całkowitego salda plus odsetki.

Inny bank używa 2% plus odsetki. To może nie wydawać się dużo, ale to skutecznie podwaja twoje miesięczne płatności.

Poznaj to z góry, więc nie wpakujesz się w finansowe tarapaty.

Do czego zmierza oprocentowanie po zakończeniu promocji.

To jest krytyczne – i jak widać powyżej, moje promocyjne oprocentowanie powróci do 20.49% (skandalicznie obraźliwa stawka, tak przy okazji) po zakończeniu okresu promocyjnego.

W tym momencie, jakiekolwiek saldo zostanie po tej stawce i będę mógł je spłacić (jeśli mam pieniądze) lub przenieść na inną kartę.

Pamiętaj, że banki zwracają uwagę na ludzi, którzy przerzucają salda w sposób ciągły.

Są oni znani jako surfujący po stawkach i w końcu nie zobaczą żadnych ofert promocyjnych, które by ich dotyczyły, ponieważ kosztują banki pieniądze na dłuższą metę.

Ustawienie transferu i planu spłaty

Zwykle ustawienie transferu salda nie wymaga niczego więcej niż kilku kliknięć myszką, kiedy jesteś zalogowany na swoje konto online. Moja powyższa oferta Discover wymaga ode mnie wybrania oferty, wprowadzenia numerów kont, które chcę przenieść (dają mi do czterech) i kliknięcia przycisku zatwierdzającego.

Discover zajmie kilka dni, aby dokonać płatności na rzecz tych wierzycieli drogą elektroniczną, a saldo w magiczny sposób pojawi się na moim koncie w ciągu około tygodnia. Całkiem magiczne, prawda?

Jak już będziesz w drodze do nowego, błyszczącego salda, musisz pomyśleć o planie jego spłacenia.

Jak już wcześniej zalecałem, dokonałbym transferu salda, jeśli ma to dla Ciebie sens finansowy, ale również tylko wtedy, gdy możesz sobie pozwolić na spłacenie go w terminie.

Gdybym przeniósł 20 000$ na 0% używając Oferty 1 powyżej, nie tylko zapłaciłbym 600$ opłaty za transfer, ale miałbym tylko saldo na 0% przez 12 miesięcy. Po tym, to pójdzie do 20,4% (co saldo było lewo). Not a good situation.

I mentioned rate surfers above-this doesn’t mean you can’t do a couple of transfers to pay your debt off.

You have to be strategic about it. Jeśli nadużywasz transferów salda i stale dodajesz do swojego długu, oferty wyschną. Ale jeśli podejdziesz do tego w odpowiedni sposób i wykorzystasz przelewy do spłacenia długu (tak, to jest właśnie to, a nie otwieranie limitu kredytowego na większe zakupy), to możesz uciec z dwoma lub trzema przelewami.

Rzeczy do rozważenia jest to, że nie wiesz, jakie, jeśli w ogóle, oferty będą dostępne dla Ciebie, kiedy będziesz gotowy do zrobienia kolejnego.

Moja rada to ustalenie planu spłacenia większości lub całości długu do czasu zakończenia promocji. Wybierz tylko ofertę, która ma godną szacunku stawkę po tym czasie. W ten sposób, jeśli nie możesz znaleźć innej opcji transferu, nie stawiasz się w horrendalnej sytuacji finansowej. Na przykład, gdybym miał dług na karcie kredytowej do przeniesienia, nigdy nie wziąłbym oferty Discover opartej wyłącznie na stawce, którą dają mi po tym. Zrób plan i trzymaj się go.

Do an after action review-how are you changing your behaviors?

Przypominałem o tym powyżej, ale głębszym problemem jest to, że musisz dostosować swój sposób myślenia o pieniądzach. W ten sposób nie wpadniesz w sytuację, w której będziesz musiał ponownie dokonać transferu salda. Dla tych z was, którzy czytali moje artykuły w ciągu ostatnich kilku lat, prawdopodobnie zorientowaliście się, że jestem bardzo przeciwny zadłużeniu na kartach kredytowych. The rates are too high, and it creates spending behaviors that aren’t sustainable long-term.

If you’ve found yourself in a position where you have so much debt that you need to do a balance transfer (rather than merely being strategic about your payoff plan) make your primary focus paying off debt and nothing else. Polecam coś takiego jak Metoda Śnieżnej Kuli, której zwolennikiem jest Dave Ramsey.

Podsumowanie

Zrobienie transferu salda może być bardzo mądrym posunięciem finansowym, ale tylko jeśli robisz to z właściwych powodów.

Jeśli masz mnóstwo długów i chcesz je powiększyć, przenosząc pieniądze z jednej karty na drugą (tak, ludzie to robią), skup się na spłacaniu salda w tradycyjny sposób. There’s a certain mindset you need to have if you’re going to use balance transfers effectively because it will feel like you’ve paid your debt off when all you’ve done is move it somewhere else.

If you follow the steps above and analyze your debt, your offers, and create a paydown plan, taking advantage of a balance transfer is a smart financial decision, and it can help you get out of debt quicker.

• 5 ważnych powodów, dla których opłata za przeniesienie salda ma znaczenie
• 0% APR Balance Transfers Can Save Thousands In Interest, But Should You Really Apply?