Korzyści z przeniesienia swojego starego 401(k) na IRA
Jeśli uczestniczysz w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym, takim jak 401(k), co się stanie, jeśli pewnego dnia odejdziesz z firmy do nowej pracy lub zostaniesz zwolniony? Gdzie trafią te pieniądze?
To, co wpłaciłeś do 401(k) jest do zatrzymania
Wszystkie pieniądze, które wpłaciłeś do firmowego planu emerytalnego są nadal Twoje. Jeśli kwalifikowałeś się do wpłaty wyrównawczej, możesz mieć również prawo do wpłat pracodawcy, w zależności od harmonogramu nabywania uprawnień. Firma może wymagać do pięciu lat przed przyznaniem Ci pełnego prawa własności do ich składek.
Wiadomość, że nadal masz dostęp do swoich składek i tych nabytych składek pracodawcy może być pocieszająca. Masz kilka opcji do rozważenia, co zrobić z pieniędzmi, które są nadal w planie emerytalnym twojego byłego pracodawcy, kiedy odejdziesz z firmy.
Twoje opcje konta emerytalnego
Gdy zakończysz pracę po uczestnictwie w planie emerytalnym, będziesz miał kilka opcji, co zrobić z nabytymi pieniędzmi na tym koncie. W rzeczywistości, istnieją cztery opcje, które należy rozważyć:
- Wypłacić pieniądze z planu
- Zostawić pieniądze w planie
- Przekazać na plan kwalifikowany nowego pracodawcy
- Przekazać na IRA
Wypłacanie pieniędzy z planu emerytalnego byłego pracodawcy prawie nigdy nie jest zalecane. Jest to jeden z głównych błędów w planowaniu emerytalnym, którego należy unikać. Chociaż pozostawienie pieniędzy w planie byłego pracodawcy lub przeniesienie ich do planu nowego pracodawcy jest dobrą opcją, nie należy lekceważyć możliwości przeniesienia funduszy na konto IRA. Rollover IRA ma swój własny zestaw strategicznych korzyści i jeśli zostanie wykonany prawidłowo, gwarantuje, że nie spowoduje żadnych negatywnych konsekwencji podatkowych.
Co to jest Rollover IRA?
Rollover IRA jest identyczne do Tradycyjnego IRA lub Roth IRA w przypadku rolowania funduszy Roth 401(k), z tym wyjątkiem, że źródłem pieniędzy nie są coroczne wpłaty.
Zamiast tego, pieniądze, które trafiają na rollover IRA są pieniędzmi z poprzedniego planu emerytalnego, takiego jak 401(k). Jeśli nie posiadasz jeszcze konta IRA, możesz je otworzyć w celu przeniesienia środków z planu 401(k) bez dokonywania dodatkowych rocznych wpłat. Z drugiej strony, jeśli posiadasz IRA, możesz przenieść swoje 401(k) na istniejące konto IRA z wpłatami.
Należy jednak pamiętać, że nie można łączyć tradycyjnych funduszy IRA i 401(k) z funduszami Roth IRA i Roth 401(k).
Korzyści z Rollover IRA
Wiele osób pomija opcję Rollover IRA, ponieważ są oni równie zadowoleni z kontynuowania swoich funduszy emerytalnych w jakiejś formie planu pracodawcy. Jest kilka powodów, dla których warto zdecydować się na rollover IRA:
Korzyść z rollovera IRA 1: Kontynuacja odroczenia podatku
Jedną z największych zalet rollovera IRA jest kontynuacja odroczenia podatku, który miałeś na swoim koncie emerytalnym w miejscu pracy. Co więcej, nie trzeba płacić żadnego podatku od prawidłowo wykonanej operacji rolowania, chociaż jest to transakcja podlegająca zgłoszeniu do IRS.
Korzyść z rolowania IRA 2: Większe możliwości inwestycyjne
W ramach planu 401(k), Twoje opcje inwestycyjne są ograniczone do wyboru dostarczonego przez opiekuna planu i pracodawcę. Często te opcje są wystarczające, ale rzadko kiedy są one szerokie. Z rollover IRA, możesz wybrać, aby umieścić swoje pieniądze w praktycznie każdej inwestycji, jaką można sobie wyobrazić.
IRA Rollover Korzyść 3: Niższe opłaty
Oprócz ograniczonych opcji inwestycyjnych, niektóre plany 401(k) sponsorowane przez pracodawcę mają wysokie opłaty administracyjne. Opłaty te nie są na tyle wysokie, aby nie opłacało się wpłacać składek do takiego planu, ale bardziej opłaca się, aby aktywa emerytalne rosły w podobnie korzystnym pod względem podatkowym miejscu. IRA mają tendencję do niższych opłat, jeśli w ogóle, w zależności od tego, gdzie i jak otworzyć konto – powiedzmy w instytucji bankowej, banku internetowym lub za pośrednictwem doradcy finansowego.
IRA Rollover Benefit 4: Uproszczenie
Zamiast żonglować wieloma kontami emerytalnymi w byłym miejscu pracy, gdy zmieniasz pracę w trakcie swojej kariery, konsekwentne rolowanie swoich planów na jedno konto IRA zmniejsza złożoność. Można spojrzeć na jeden wyciąg z konta i zobaczyć saldo, ostatnie wyniki i wybór inwestycji większości swoich oszczędności emerytalnych z jednego konta.