Kupno amerykańskich obligacji oszczędnościowych dla bezpiecznego zarobku

Obligacje oszczędnościowe, niegdyś ulubiona oferta oszczędnościowa w bankach i spółdzielniach kredytowych, pozwalają na pożyczanie pieniędzy rządowi USA. Są to papiery wartościowe emitowane przez Departament Skarbu Stanów Zjednoczonych, które zapewniają finansowanie operacji rządowych, a rząd płaci odsetki w zamian za korzystanie z Twoich pieniędzy. Instrumenty te są nadal dostępne, ale uległy ewolucji. Obligacje oszczędnościowe można kupić przez Internet lub za zwrot podatku, a papierowe obligacje Serii I nadal można wręczać jako prezenty. Jednakże, proces ten jest trudniejszy niż kiedyś.

Oprocentowanie obligacji oszczędnościowych

Oprocentowanie zależy od ogólnych warunków ekonomicznych. W miarę wzrostu stóp procentowych w szerokiej gospodarce, rosną również stopy procentowe płacone od obligacji oszczędnościowych. Na stronie internetowej Departamentu Skarbu USA znajduje się lista aktualnych i historycznych stóp procentowych.

Oprocentowanie obligacji oszczędnościowych jest mniej więcej zgodne z oprocentowaniem innych bezpiecznych instrumentów oszczędnościowych, takich jak konta bankowe ubezpieczone przez FDIC. Obligacje oszczędnościowe są wspierane przez pełną wiarę i kredyt rządu Stanów Zjednoczonych, co sprawia, że ryzyko niewypłacalności obligacji oszczędnościowych jest stosunkowo niskie.

Prawdopodobnie możesz zarobić więcej na internetowym koncie bankowym ubezpieczonym przez FDIC, ale obligacje oszczędnościowe mogą w niektórych przypadkach przynieść korzyści podatkowe, które pomogą zwiększyć Twoje zyski.

Odroczenie korzyści podatkowych

Możesz być w stanie poczekać, aż obligacja stanie się wymagalna lub podejmiesz pewne działania, aby ubiegać się o dochód z odsetek od obligacji. Ostatecznie, możesz być w stanie opóźnić ubieganie się o dochód z odsetek aż do momentu wykupu obligacji lub zrzeczenia się własności i ponownej emisji obligacji (lub do momentu ich zapadalności, co zazwyczaj następuje po 30 latach od emisji). Jeśli nie chcesz ubiegać się o dochód teraz, ale nie masz nic przeciwko temu, aby ubiegać się o niego później, obligacje oszczędnościowe mogą Ci pomóc.

Odliczanie wydatków na edukację

Kolejną potencjalną korzyścią jest Wykluczenie Podatku Edukacyjnego (lub Program Edukacyjnych Obligacji Oszczędnościowych). Jeżeli spieniężysz swoje obligacje i przeznaczysz je na kwalifikowane wydatki na edukację wyższą, możesz być w stanie wyłączyć ten dochód z opodatkowania. Pamiętaj, aby przestrzegać zasad dotyczących rodzaju wydatków i limitów dochodu.

Zwolnienie z podatku stanowego i lokalnego

Dochód z odsetek od obligacji oszczędnościowych może być zwolniony z stanowego i lokalnego podatku dochodowego. W rezultacie, potencjalnie możesz wydać więcej z tego, co zarobisz. W zależności od Twojego stanu, może to być duża sprawa lub prawie nieistotna.

Bądź przygotowany

Podatki mogą być skomplikowane, a zasady zmieniają się okresowo. Porozmawiaj z profesjonalnym doradcą podatkowym o swojej szczególnej sytuacji, celach i aktualnym prawie zanim kupisz lub wykupisz obligacje oszczędnościowe. Co najważniejsze, nie składaj dokumentów podatkowych bez sprawdzenia, czy przestrzegasz wszystkich zasad IRS.

U.S. Savings Bonds and Inflation

Bo są one stosunkowo bezpieczne, obligacje oszczędnościowe nie oferują wielkich zysków. W rezultacie, ryzykujesz utratę wartości po inflacji, więc obligacje oszczędnościowe mogą być najlepsze w sytuacjach, gdy po prostu nie możesz sobie pozwolić na ryzyko utraty kapitału. Jeśli masz dużo czasu do wykorzystania pieniędzy, może mieć sens przynajmniej zbadanie innych opcji.

Obligacje oszczędnościowe serii I zawierają zabezpieczenie przed inflacją. Zarabiasz na skromnym stałym oprocentowaniu plus oprocentowanie skorygowane o inflację. W okresach wysokiej inflacji zarabiasz więcej. Kiedy inflacja jest niska, zarabiasz mniej.

Zakup obligacji oszczędnościowych

Tradycyjnie, można było kupić amerykańskie obligacje oszczędnościowe w bankach i uniach kredytowych, ale ta opcja skończyła się w 2012 r. Departament Skarbu USA zezwala na zakup amerykańskich obligacji oszczędnościowych tylko przez Internet lub jako część zwrotu podatku. Nadal można wykupić papierowe obligacje oszczędnościowe w większości instytucji finansowych.

Departament Skarbu wymaga, abyś wszedł do Internetu dla większości nowych zakupów. Proces jest prosty, a jeśli kupujesz obligacje tylko dla siebie, możesz posiadać obligacje oszczędnościowe w mniej niż 10 minut, wykonując kilka prostych kroków:

Załóż konto. Zacznij od podania standardowych danych osobowych, takich jak numer ubezpieczenia społecznego i data urodzenia. Musisz również skonfigurować pytania i odpowiedzi bezpieczeństwa, podobnie jak na każdej innej stronie finansowej.
Ustaw finansowanie: Połącz konto bankowe z kontem TreasuryDirect, aby sfinansować zakup obligacji oszczędnościowych. Kiedy wykupujesz obligacje, środki mogą zostać przelane bezpośrednio na Twoje konto bankowe.
Kupuj obligacje: Po uruchomieniu konta jesteś gotowy do zakupu obligacji.

Kupno obligacji za zwrot podatku

Oprócz zakupu w TreasuryDirect, możesz również kupić amerykańskie obligacje oszczędnościowe Serii I za zwrot podatku. Użyj formularza 8888, aby zakupić obligacje za część swojego zwrotu podatku. Musisz dokonać zakupu w odstępach co $50, a jednorazowo możesz otrzymać do $5,000 w obligacjach.

Gdy wykorzystasz swój zwrot podatku, możesz kupić obligacje oszczędnościowe Series I w formie papierowej. Możesz również zlecić wystawienie obligacji na inne nazwisko, jeśli chcesz je podarować w prezencie.

Jeśli otrzymasz obligacje papierowe lub podarujesz je w prezencie, możesz je wykupić w bankach i uniach kredytowych. Alternatywnie, możesz wymienić obligacje papierowe na elektroniczne na swoim koncie TreasuryDirect.

Przekazywanie obligacji amerykańskich w prezencie

Obligacje oszczędnościowe są powszechnie przekazywane w prezencie, a Ty nadal możesz kupić obligacje dla kogoś innego, niezależnie od tego, czy kupujesz je online, czy w ramach zeznania podatkowego.

Aby kupić obligacje w prezencie, użyj własnego konta TreasuryDirect, a osoba obdarowana musi posiadać własne konto, aby otrzymać prezent. Jeżeli osoba obdarowana ma mniej niż 18 lat, rodzic lub opiekun dziecka również musi otworzyć konto (a następnie otworzyć „Konto powiązane dla nieletnich”). Ponadto, będziesz potrzebował numeru Social Security odbiorcy przy zakupie obligacji.

Jeśli rodzice dziecka nie mogą lub nie chcą otworzyć konta TreasuryDirect, nadal możesz kupić obligacje, trzymać je na własnym koncie w „Gift Box” i przekazać je w późniejszym terminie.

Z powodu tych ograniczeń, zakup obligacji za zwrot podatku może być lepszym rozwiązaniem, jeśli zamierzasz przekazać obligacje jako prezent.

Wypłata obligacji oszczędnościowych

Jeśli planujesz zakup obligacji oszczędnościowych, musisz być świadomy ograniczeń dotyczących ich wypłaty:

Musisz odczekać co najmniej 12 miesięcy, aby wykupić obligacje, więc mogą one nie być odpowiednie dla oszczędności awaryjnych.
Jeśli spieniężysz obligacje w ciągu pierwszych pięciu lat, stracisz odsetki z ostatnich trzech miesięcy.

TreasuryDirect zapewnia narzędzie online, które pozwala na wprowadzenie typu posiadanej obligacji, daty jej zakupu i kwoty zakupu. Z tego, można określić stopę procentową, ile obligacja zarobił, ile będzie zarabiać w przyszłości, a jego termin zapadalności. Jest to cenne narzędzie do wykorzystania, gdy rozważasz spieniężenie obligacji oszczędnościowych, abyś mógł je wykupić, gdy otrzymujesz największą wartość w zamian.

Większość obligacji zakupionych od maja 1997 roku dodaje odsetki co miesiąc, podczas gdy większość obligacji zakupionych przed majem 1997 roku dodaje odsetki co sześć miesięcy. W przypadku obligacji wyemitowanych po maju 2005 roku odsetki są dodawane co miesiąc, ale stopa procentowa jest stała i składana co pół roku. Kluczem do uzyskania największej wartości jest wykup obligacji zaraz po dodaniu odsetek. Nie chcesz stracić pieniędzy, wykupując obligacje tuż przed datą miesięczną lub półroczną, kiedy odsetki zwiększą ich wartość.

Jeżeli ma to zastosowanie do Twojej sytuacji, pomocne jest również wykupywanie obligacji, gdy płacisz za kwalifikowane wydatki edukacyjne, ponieważ program Education Tax Exclusion pozwala na odliczenie tych wydatków od Twojego dochodu, skutecznie czyniąc dochód z obligacji wolnym od podatku.