Opłaty za opóźnienie w spłacie karty kredytowej: Ile pobierają wystawcy kart kredytowych, jeśli się poślizgniesz

Zostaje coraz droższe zaleganie z płatnościami kartami kredytowymi.

Tygodnie po tym, jak Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) podniosło maksymalną możliwą opłatę za spóźnienie na karcie kredytowej, emitenci zaczęli podnosić opłaty na nowych kartach. Według nowego sondażu CreditCards.com, siedmiu z 16 czołowych emitentów kart kredytowych w kraju pobiera teraz opłaty w wysokości do 40 dolarów, gdy posiadacze kart kredytowych wielokrotnie nie płacą rachunków. Jest to maksymalna dopuszczalna opłata zgodnie z przepisami, które zostały uchwalone dekadę temu w celu ochrony konsumentów przed nadmiernymi opłatami.

Zobacz powiązane: What’s the penalty for going over my credit card limit?

Maximum fees are now higher than they were when the CARD Act passed

A little over 10 years ago, lawmakers passed a bill called the Credit CARD Act that limited how much lenders can charge when a cardholder missed a payment. W tym czasie emitenci zazwyczaj pobierali maksymalną opłatę za opóźnienie w wysokości 39 dolarów, czyli o 1 dolar mniej niż maksymalna opłata pobierana obecnie.

W 2010 r. Rezerwa Federalna ograniczyła maksymalną możliwą opłatę do 35 dolarów. Ale CFPB dostosowuje tę opłatę co roku, aby umożliwić inflację. W rezultacie, nawet osoby, które po raz pierwszy spóźniły się z płatnością, płacą teraz znacznie więcej.

Na przykład, maksymalna opłata za spóźnienie dla posiadaczy kart, którzy nigdy nie spóźnili się z rachunkiem, wynosi obecnie 29 dolarów – o 4 dolary więcej niż 25 dolarów dozwolonych w 2010 r.

Średnie opłaty za spóźnienie mają szansę nadal rosnąć

Wśród kredytodawców, którzy podnieśli opłaty od 1 stycznia br. 1 obejmują American Express, Bank of America, Barclaycard, Citi, Comenity, Discover i U.S. Bank.

Kilku innych kredytodawców z dużych banków, w tym Chase i Capital One, obecnie pobierają maksymalną dopuszczalną opłatę od 2019 roku: $39.

Pośród 16 najlepszych emitentów w kraju, czterech pobiera opłaty do $39 na wszystkich lub większości swoich kart. Bazując na wcześniejszych zachowaniach, większość emitentów, którzy obecnie pobierają maksymalną opłatę za opóźnienie w wysokości 39 USD, prawdopodobnie podniesie opłaty za opóźnienie do 40 USD w ciągu najbliższego roku.

W rezultacie średnia opłata za opóźnienie karty kredytowej z pewnością wzrośnie, zanim CFPB ponownie dostosuje opłaty w 2021 r. Obecnie przeciętna karta kredytowa reklamuje maksymalną opłatę w wysokości 37 dolarów.

Zobacz powiązane: 2019 Credit Card Fee Survey: Premium rewards, card missteps get costlier

Maximum late fees as of May 2020

.

Issuer	Maximum late fee
American Express	Up to $40
Bank of America	Up to $40
Barclaycard	Up to $40
Capital One	Up to $39
Chase	Up to $39
Citi	Up to $40
Discover	Up to $40
Navy Federal Credit Union	Up to $20
Pentagon Federal Credit Union	Up to $28
PNC Bank	Up to $38
U.S. Bank	Up to $40
USAA	Up to $35
Wells Fargo	Up to $37
Synchrony Bank	Up to $39
Credit One	Up to $39
Comenity	Up to $40

Nie wszyscy wystawcy kart pobierają maksymalne opłaty, chociaż. Wells Fargo, na przykład, ogranicza opłaty do $37. USAA ogranicza je do $35.

Mimo to, wiele unii kredytowych pobiera jeszcze mniejsze opłaty, gdy posiadacze kart zalegają z płatnościami. Na przykład, Federalna Unia Kredytowa Pentagonu pobiera maksymalnie 28 dolarów opłaty za zwłokę. Navy Federal Credit Union pobiera maksymalnie $20.

Niektóre banki, takie jak Discover, wybaczają posiadaczowi karty nawet pierwsze opóźnienie w płatności. Inne, takie jak Citi, całkowicie znoszą opłaty na wybranych kartach. Na przykład karta Citi Simplicity® Card* nie pobiera żadnych opłat za opóźnienia w płatnościach, nawet jeśli wielokrotnie wysyłasz płatności kilka dni lub tygodni po terminie płatności rachunku.

Nowa karta Apple Card również nie pobiera opłat za opóźnienia. Tak samo jak PenFed Promise Visa Card.

Opłaty za zwłokę zależą od tego, ile jesteś winien i jak często spóźniałeś się z płatnościami

Wypożyczkodawcy mogą pobierać maksymalną opłatę za zwłokę tylko wtedy, gdy wielokrotnie nie dokonywałeś płatności. Jeśli po raz pierwszy spóźnisz się z płatnością, emitent może obciążyć Cię maksymalnie kwotą 29 USD (w 2019 r. maksimum wynosiło 28 USD).

Wypożyczkodawcy często dostosowują wysokość opłaty w oparciu o aktualne saldo. Na przykład, jeśli pożyczyłeś więcej niż 1000 dolarów na swojej karcie, możesz zostać obciążony wyższą opłatą niż gdybyś był winien tylko kilkaset dolarów.

Niestety, nie zawsze jest jasne, ile dokładnie emitent obciąży cię, jeśli przypadkowo zapomnisz o płatności. Wielu kredytodawców umieszcza maksymalną możliwą opłatę za kartę tylko na stronie z warunkami oferty karty kredytowej. Tak więc, porównując oferty, być może będziesz musiał zadzwonić do kredytodawcy, aby uzyskać bardziej szczegółowe informacje.

Jak uniknąć opłat za opóźnienia w płatnościach kartą kredytową

Nie poddawaj się jeszcze, jeśli Twój rachunek za kartę kredytową zbliża się wielkimi krokami, a Ty nie możesz sobie pozwolić na zapłacenie go.

Jeśli masz problemy z płynnością finansową, rozważ sprzedaż czegoś z domu lub pożyczkę od przyjaciela lub członka rodziny, abyś mógł zapłacić przynajmniej minimum karty. Nawet jeśli minimalna opłata za kartę kredytową jest wysoka ze względu na bardzo duże saldo, to i tak lepiej jest uzbierać tyle pieniędzy, aby zapłacić jak najniższą kwotę, niż zbierać powtarzające się opłaty za spóźnienia w wysokości 40 dolarów.

Jeśli twój dochód został dotknięty kryzysem COVID-19, sprawdź u wystawcy karty, czy może zaoferować zwolnienie z opłat lub odroczenie płatności.

Sprawdź również, czy inne pożyczki lub rachunki domowe, które jesteś winien, pobierają niższe opłaty. Wiele osób spłaca swoje karty kredytowe w pierwszej kolejności, gdy nie stać ich na zapłacenie wszystkich rachunków w danym miesiącu. Ale to może być kosztowny błąd – zwłaszcza jeśli opóźnienie w płatnościach spowoduje również wzrost APR.

Jeśli jesteś naprawdę w opałach i musisz zapłacić coś z opóźnieniem, może lepiej będzie, jeśli tymczasowo zrezygnujesz z internetu lub kablówki, pojedziesz autobusem zamiast samochodem lub dokonasz innych awaryjnych cięć, dzięki którym dotrwasz do następnej wypłaty.

Możesz również zadzwonić do każdego z twoich pożyczkodawców i zapytać, czy byliby skłonni opracować dla ciebie jakiś plan na wypadek trudności. Możesz być zaskoczony tym, jak chętnie będą z Tobą współpracować.

Jeśli masz tendencję do spóźniania się z płatnościami tylko dlatego, że jesteś niezorganizowany lub zapominalski, masz jeszcze więcej opcji. Ustaw przypomnienia o płatności rachunku z wystawcami kart kredytowych. Lub rozważ ustawienie automatycznych płatności.

Zobacz powiązane: How to remove negative items from your credit report

Final thoughts

Jeśli nadal czujesz, że jesteś zagrożony okazjonalnym brakiem płatności, ponieważ jesteś chronicznie niezorganizowany lub Twój budżet jest napięty, poszukaj kart, które nie pobierają opłat za spóźnienia w ogóle.

Or shop for cards from a credit union or smaller bank with lower fees. Nawet jeśli masz zły kredyt, możesz wybrać kartę, taką jak Discover it® Secured Credit Card, która zwalnia z opłaty za pierwszą spóźnioną płatność (potem do $40).

Dzięki szerokiej gamie opcji, nie powinieneś być zmuszony do znoszenia zbyt wysokich opłat za spóźnienia.

*Wszystkie informacje na temat Citi Simplicity zostały zebrane niezależnie przez CreditCards.com i nie zostały zweryfikowane przez emitenta. Citi Simplicity nie jest już dostępna na CreditCards.com.