Plany przedpłaconego czesnego: Pros, Cons, How They Work & More
Plan 529 przedpłaconego czesnego jest programem oszczędnościowym dla college’u, który pozwala na zakup lub „zablokowanie” kwot czesnego po aktualnych stawkach na pokrycie wydatków związanych z wyższą edukacją, gdy dziecko jest w wieku college’owym. Stany prowadzące te plany gwarantują, że fundusze będą rosły w wartości wraz z rosnącymi kosztami czesnego. Innymi słowy, semestralna wartość czesnego zakupiona dzisiaj będzie nadal warta semestralnej wartości czesnego, gdy dziecko rozpocznie naukę w college’u za 18 lat, nawet jeśli nastąpi krach na giełdzie lub jeśli wydatki na czesne podwoją się lub potroją do tego czasu.
Te cechy sprawiają, że plan 529 przedpłaconego czesnego różni się od planu oszczędnościowego 529 dla college’u. W wersji oszczędnościowej, fundusze są inwestowane w określony portfel, który może rosnąć lub spadać w wartości w oparciu o wyniki rynkowe.
Jak w przypadku planu oszczędnościowego, plan przedpłaconego czesnego pozwala na wskazanie kogokolwiek – w tym siebie – jako beneficjenta i każdy może wnieść fundusze do planu. Ale aby skorzystać z jego pełnej korzyści finansowej, beneficjent musi uczęszczać do państwowego college’u lub uniwersytetu lub wybrać z kilku kwalifikujących się instytucji prywatnych.
Poniżej porównujemy zalety i wady opcji przedpłaconego czesnego, przedstawiamy zasady i koszty oraz oferujemy przydatne wskazówki, które pomogą Ci zdecydować, czy jest to rozwiązanie dla Ciebie. Możesz również porównać plan 529 prepaid tuition z innymi opcjami oszczędzania na studia. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.
Pros & Cons Of 529 Prepaid Tuition Plans
Prepaid Tuition Plans nie są dla każdego. Jak każdy inny produkt finansowy, ma zalety i ryzyko, które należy rozważyć w stosunku do innych opcji przed podjęciem decyzji. Poniższa tabela podsumowuje plusy i minusy, które są unikalne dla tej opcji w stosunku do standardowego konta maklerskiego.
| Zalety | Cons |
|---|---|
| Tax-Tax- free withdrawals on earnings if used for college | Plan nie zapłaci pełnej kwoty czesnego, jeśli Twoje dziecko uczęszcza do szkoły poza |
| Plan gwarantuje dotrzymanie kroku inflacji | Musisz być mieszkańcem stanu sponsorującego plan |
| Wiele stanów gwarantuje plany przeciwko niewypłacalności | Wiele stanów ma wymagania dotyczące wieku i stopnia |
| Plusy dodatkowe (np.g., stanowe ulgi podatkowe lub dopasowane stypendia) dla mieszkańców stanu sponsorującego | Fundusze mogą być wykorzystane wyłącznie na wydatki związane z college’em |
| Minimalny wpływ na pomoc finansową | Niekwalifikowane wypłaty opodatkowane jako zwykły dochód i podlegające 10% karze |
| Pełny kapitał jest chroniony przed wahaniami rynkowymi | |
| Pełny kapitał jest chroniony przed wahaniami rynkowymi | Brak opcji inwestycyjnych |
| – | Limitowany ograniczone okno zapisów do programu przedpłaconego każdego roku |
1Jeśli Twój beneficjent zdecyduje się uczęszczać do szkoły poza stanemszkoły poza stanem, lub jeśli rodzina wyprowadzi się ze stanu, niektóre plany zapłacą tylko średnią państwowego czesnego, a ubezpieczony będzie odpowiedzialny za zapłacenie ewentualnej różnicy. Inni będą traktować studenta spoza stanu jako studenta ze stanu.
Jak 529 Plan Przedpłaconego Czesnego Działa
Przedpłacone plany pozwalają na zakup kredytów czesnego, jednostek lub lat albo z jedną płatnością ryczałtową lub poprzez miesięczne raty. Kiedy Twój beneficjent jest gotowy do zapisania się do college’u, plan zapłaci bezpośrednio szkole za obowiązującą stawkę czesnego.
Bez opcji inwestycyjnych: Uczestnicy mają zagwarantowane określone świadczenie niezależnie od stóp procentowych, inflacji czy wahań rynkowych.
Większe bezpieczeństwo: Oszczędzający nie muszą się martwić o równoważenie ryzyka i stopy zwrotu.
Kursy &Opłaty
Książki & Materiały eksploatacyjne
Komputery & Inny sprzęt (musi być wymagany przez szkołę)
Usługi dla osób o specjalnych potrzebach (muszą być poniesione w związku z usługami dla osób o specjalnych potrzebach)
Special-Usługi specjalne (muszą być poniesione w związku z zapisami/uczęszczaniem do szkoły)
Największa liczba państwowych publicznych szkół wyższych/uniwersytetów (w tym uniwersytetów).Publiczne uczelnie państwowe/uniwersytety
Szkoły podyplomowe (w zależności od państwa sponsorującego)
Community Colleges (w zależności od państwa sponsorującego)
Out-of- State Colleges/Universities (w zależności od państwa sponsorującego)
SzkołyState Colleges/Universities (ale tracisz gwarantowaną wartość planu)
Opłata wpisowa: Zazwyczaj $50 lub mniej i pobierana przez większość planów
Opłata administracyjna: Równowartość procentu od aktywów planu (w tym zarówno kapitału jak i odsetek)
Opłata za anulowanie: Zazwyczaj od $50 do $100
*Oprócz tych opłat, cena planu zostanie ustalona przed zakupem i będzie zależeć od innych czynników, takich jak aktualna ocena beneficjenta w szkole (jeśli dotyczy), aktualny i przewidywany koszt czesnego oraz przewidywana stopa zwrotu.
Typy planów przedpłaconego czesnego
Plany są oferowane i monitorowane przez kilka stanów, zwanych „stanami sponsorującymi”, jak również przez niektóre indywidualne instytucje edukacyjne. Należy pamiętać, że plan przedpłaconego czesnego w wybranym przez Państwa stanie lub szkole może nie być otwarty w momencie, gdy chcą Państwo złożyć wniosek.
Następująca tabela podsumowuje trzy rodzaje planów przedpłaconego czesnego.
| Rodzaj planu | Opis |
|---|---|
| Plan Kontraktowy | Obejmuje 1-5 lat nauki |
| Ceny w zależności od rodzaju płatności (ryczałt vs. rata) & wieku beneficjenta (młodszy = tańszy) | |
| Najbardziej przystępna opcja dla rodzin o niskich &średnichrodzin o średnich dochodach, które nie mogą sobie pozwolić na jednorazową płatność | |
| Unit Plan | Obejmuje stały procent czesnego (1 jednostka/kredyt = 1% rocznego czesnego) |
| Nie ma limitu limitu liczby jednostek, które można zakupić | |
| Voucher Plan* | Obejmuje stały procent czesnego (podobnie jak Unit Plan) |
| Sprzedawany bezpośrednio przez instytucje, nie przez stany |
*Krajowe konsorcjum szkół prywatnych i non-profit oferuje również swój własny plan voucherowy, formalnie znany jako Private College 529 Plan. Jak przewidują plany voucherowe, fundusze mogą być wykorzystane tylko w szkołach członkowskich, a zasady różnią się od tych w wersjach sponsorowanych przez państwo. Na przykład, zapisy w Private College 529 Plan jest otwarty przez cały rok, podczas gdy stan 529 plany mają ograniczony lub sezonowy okres zapisów.
Tips For Buying & Using A Prepaid Tuition Plan
Nie wszystkie plany prepaid czesnego są równe. Dlatego należy zachować ostrożność przy wyborze umowy. Poniższe wskazówki poprowadzą Cię w tym procesie, jak również po zakupie planu.
- Upewnij się, że plan jest bezpieczny: Plany przedpłaconego czesnego teoretycznie zwiększają swoją wartość, aby nadążyć za inflacją czesnego. Ale nie zawsze tak się dzieje. Zanim zdecydujesz się na plan, dowiedz się, czy jego wartość będzie rosła na tyle, aby dotrzymać kroku inflacji czesnego. Możesz to zrobić, przeglądając roczne audyty finansowe planu, które można znaleźć w Internecie.
- Oceń swoją sytuację finansową: Zanim zainwestujesz w program oszczędnościowy na studia, musisz całościowo spojrzeć na swoje finanse. Jeśli jesteś zadłużony lub nie oszczędzałeś na emeryturę, na przykład, możesz lepiej zająć się tymi problemami w pierwszej kolejności. Czasami najlepszym sposobem, aby pomóc dziecku, jest uniknięcie bycia dla niego finansowym obciążeniem w przyszłości.
- Przeczytaj drobny druk: Przed podpisaniem umowy musisz dowiedzieć się, co dokładnie obejmuje twój plan. Pamiętaj, że pokój i wyżywienie są zazwyczaj wyłączone z listy kwalifikowanych wydatków na szkolnictwo wyższe, więc będziesz musiał znaleźć inne środki na pokrycie kosztów mieszkaniowych. A jeśli nie używasz planu zgodnie z jego przeznaczeniem, możesz narazić się na kary lub stracić gwarantowane korzyści.
- Zadeklaruj swoje składki: Składki zazwyczaj nie podlegają odliczeniu od podatku. Jednakże, niektóre stany oferują odliczenia i kredyty dla wpłacających, więc skorzystaj z nich, zgłaszając swoje składki w zeznaniu podatkowym.
- Zacznij wcześnie & Płać w ratach: Podstawową zaletą planu przedpłaconego czesnego jest możliwość zablokowania aktualnych stawek czesnego, dlatego idealnym rozwiązaniem jest zakup umowy zanim stawki czesnego znacznie wzrosną. Pamiętaj: im dłużej zwlekasz z zakupem umowy, tym droższa ona będzie. Możesz też płacić w ratach, aby ułatwić sobie oszczędzanie.
- Unikaj przedwczesnej rezygnacji: W przypadku stypendium full-ride, Twój beneficjent nie będzie potrzebował planu przedpłaconego czesnego. Stypendia mogą być jednak cofnięte z różnych powodów, np. jeśli oceny studenta spadną poniżej wymaganego poziomu. W takim przypadku, plan przedpłaconego czesnego będzie potrzebny, aby pokryć wydatki na studia. Należy pamiętać, że nie ma ryzyka dla kapitału w planie przedpłaconym, więc nie stracisz żadnych pieniędzy, jeśli twój beneficjent nie będzie ich potrzebował.
- Spadek szkół? Zredukuj swój plan: Jeśli Twój beneficjent zdecyduje się uczęszczać do dwuletniego community college, stracisz korzyści płynące z planu przeznaczonego dla czteroletniej uczelni. Community college jest zazwyczaj tańszy, więc możesz rozważyć zmianę planu na community college lub zapłacić za godziny kredytowe z własnej kieszeni i zarezerwować plan przedpłaconego czesnego na czas, gdy Twój beneficjent przeniesie się do droższej szkoły.