Renta zwrotna
Co to jest renta zwrotna?
Renta ze zwrotem gotówki zwraca beneficjentowi sumę pozostałą w przypadku, gdy osoba, która wykupiła rentę, zwana rentobiorcą, umrze przed osiągnięciem zysku z wpłaconych składek.
Takie postanowienie jest zazwyczaj dołączane do renty dożywotniej (znanej również jako „czysta renta dożywotnia” lub „prosta renta dożywotnia”). Stanowi on, że jeśli dożywotnik umrze, zanim otrzymywane przez niego płatności z tytułu renty dożywotniej zrównają się z dokonywanymi płatnościami, ubezpieczyciel lub firma ubezpieczeniowa wypłaci różnicę wskazanemu beneficjentowi, którym zazwyczaj jest współmałżonek.
Typowo, renta dożywotnia ze zwrotem gotówki będzie kosztować nabywcę renty więcej składek. Dla wystawcy renty – zazwyczaj ubezpieczyciela – jest to cenne narzędzie przekonywania osób do zakupu renty. Renta ze zwrotem gotówki jest również określana jako „renta dożywotnia ze zwrotem gotówki.”
Key Takeaways
- Renta ze zwrotem gotówki jest tym, co jest zwracane beneficjentowi, gdy dożywotnik zmarł przed otrzymaniem tego, co wpłacił w składkach.
- Renta ze zwrotem gotówki jest zwykle dołączana jako rider.
- W zależności od rodzaju renty dożywotniej, płatności są kontynuowane na rzecz beneficjenta lub zatrzymywane w momencie śmierci dożywotnika.
Jak działa renta zwrotna
Renty dożywotnie są wykorzystywane do zagwarantowania stałego strumienia dochodów w określonym czasie. W zależności od cech renty dożywotniej, płatności będą kontynuowane (jak w przypadku renty dożywotniej) lub zostaną wstrzymane w momencie śmierci dożywotnika.
W rentach ze zwrotem gotówki, beneficjent renty otrzymuje zryczałtowaną kwotę. Na przykład, załóżmy, że emeryt kupuje rentę za 100 000 USD i otrzymuje 60 000 USD w płatnościach renty przed śmiercią. Beneficjent, w tym przypadku, otrzymałby $40,000 jako zryczałtowany zwrot gotówki od firmy ubezpieczeniowej.
Raty renty zwrotnej zwróciłyby $40,000 w płatnościach przez pewien okres czasu zamiast w formie zryczałtowanej. Ze względu na wartość pieniądza w czasie, renta dożywotnia ze zwrotem ratalnym będzie generalnie wypłacać nieco wyższe gwarantowane świadczenie pierwotnemu dożywotnikowi w porównaniu z rentą dożywotnią ze zwrotem gotówki, która charakteryzuje się wypłatą w formie ryczałtu.
Rodzaje rent ze zwrotem gotówki
Zwrot gotówki w rentach dożywotnich może przybierać różne formy. Na przykład, w przypadku renty SPIA (Single Premium Immediate Annuity), osoba fizyczna może wybrać strukturę renty jako dożywotnią ze zwrotem gotówki lub dożywotnią ze zwrotem gotówki.
W przypadku renty dożywotniej ze zwrotem gotówki, wypłaty są dokonywane do momentu śmierci dożywotnika. Jeśli pomiędzy sumą wpłat składek a sumą wypłat pozostaje jakaś kwota, to ta reszta jest wypłacana beneficjentowi dożywotnika.
Wspólna renta dożywotnia ze zwrotem gotówki działa w ten sam sposób, z tą różnicą, że kontynuuje ona wypłaty do momentu śmierci obu wskazanych osób (zazwyczaj obojga małżonków), a następnie wypłaca resztę pozostałej kwoty wskazanemu beneficjentowi.
W takim wariancie renty, płatności należne żyjącemu małżonkowi mogą być takie same, jak gdyby oboje małżonkowie nadal żyli. Płatności mogą być również niższe, jeśli renta została skonstruowana w taki sposób, aby zapewnić większe płatności za życia obojga małżonków kosztem niższych płatności po śmierci jednego z nich.