Prepaid Tuition Plans: Pros, Cons, How They Work & More
Ein 529 Prepaid Tuition Plan ist ein steuerbegünstigtes College-Sparprogramm, das es Ihnen ermöglicht, Studiengebühren zu den aktuellen Tarifen zu kaufen, um die Ausgaben für die Hochschulbildung zu decken, wenn Ihr Kind im College-Alter ist. Die Staaten, die diese Pläne betreiben, garantieren, dass die Gelder im Wert steigen, wenn die Kosten für die College-Ausbildung steigen. Mit anderen Worten: Der Wert eines heute gekauften Semesterbeitrags ist auch dann noch ein Semesterbeitrag wert, wenn Ihr Kind in 18 Jahren aufs College geht, selbst wenn der Aktienmarkt abstürzt oder sich die Studiengebühren bis dahin verdoppelt oder verdreifacht haben.
Durch diese Eigenschaften unterscheidet sich ein 529 Prepaid tuition plan deutlich von einem 529 college savings plan. Beim College-Sparplan werden die Gelder in ein bestimmtes Portfolio investiert, das je nach Marktentwicklung an Wert gewinnen oder verlieren kann.
Wie beim College-Sparplan können Sie jedoch auch beim Prepaid Tuition Plan jeden – auch sich selbst – als Begünstigten benennen, und jeder kann Gelder in den Plan einzahlen. Um jedoch den vollen finanziellen Nutzen auszuschöpfen, muss der Begünstigte ein staatliches College oder eine Universität besuchen oder eine der wenigen in Frage kommenden privaten Einrichtungen auswählen.
Nachfolgend vergleichen wir die Vor- und Nachteile der vorausbezahlten Studiengebühren-Option, erläutern die Regeln und Kosten und bieten nützliche Tipps, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob es das Richtige für Sie ist. Sie können den 529 Prepaid tuition plan auch mit anderen College-Sparoptionen vergleichen. Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.
Pros & Cons Of 529 Prepaid Tuition Plans
Prepaid tuition plans are not for everyone. Wie jedes andere Finanzprodukt hat es Vorteile und Risiken, die Sie gegen andere Optionen abwägen müssen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Die folgende Tabelle fasst die Vor- und Nachteile zusammen, die diese Option im Vergleich zu einem Standard-Brokerage-Konto aufweist.
| Pros | Cons |
|---|---|
| Steuer-steuerfreie Entnahmen aus den Erträgen, wenn sie für das College verwendet werden | Der Plan zahlt nicht den vollen Betrag der Studiengebühren, wenn Ihr Kind eine Schule außerhalb desstaatlichen Schule besucht1 |
| Plan hält garantiert mit der Inflation Schritt | Muss in dem Staat wohnen, der den Plan sponsert |
| Viele Staaten garantieren Pläne gegen Ausfall | Viele Staaten haben Alters- und Besoldungsanforderungen |
| Bonusleistungen (z.g., staatliche Steuererleichterungen oder passende Stipendien) für Bewohner des Sponsorstaates | Gelder können nur für College-Ausgaben verwendet werden |
| Minimale Auswirkungen auf die finanzielle Unterstützung | Unqualifizierte Auszahlungen werden als reguläres Einkommen versteuert und unterliegen einer 10%igen Strafgebühr |
| Das gesamte Kapital ist vor Marktschwankungen geschützt | Keine Anlagemöglichkeiten |
| – | Begrenztes Einschreibefenster für das Prepaid-Programm pro Jahr |
Wenn Ihr Begünstigter eine Schule außerhalb des StaatesSchule außerhalb des Staates zu besuchen, oder wenn Ihre Familie in einen anderen Bundesstaat umzieht, zahlen einige Tarife nur den Durchschnitt der staatlichen Studiengebühren, und Sie sind für die Zahlung der Differenz verantwortlich, wenn überhaupt.
Wie ein 529 Prepaid Tuition Plan funktioniert
Prepaid Pläne erlauben es Ihnen, Studienkredite, Einheiten oder Jahre entweder mit einer Einmalzahlung oder durch monatliche Raten zu erwerben. Wenn Ihr Begünstigter bereit ist, sich am College einzuschreiben, bezahlt der Plan die Schule direkt für die aktuelle Rate der Studiengebühren.
Keine Investment Optionen: Den Teilnehmern wird eine bestimmte Leistung garantiert, unabhängig von Zinssätzen, Inflation oder Marktschwankungen.
Bessere Sicherheit: Sparer müssen sich keine Gedanken über den Ausgleich von Risiko und Rendite machen.
Gebühren&Gebühren
Bücher&Verbrauchsmaterial
Computer &Sonstige Ausstattung (muss von der Schule benötigt werden)
Special-Needs Services (müssen im Zusammenhang mit der Einschreibung/dem Besuch der Schule anfallen)
Most In-State Public Colleges/Universities
Graduate Schools (je nach Bundesland)
Community Colleges (je nach Bundesland)
Out-of-State Colleges/Universitäten (aber Sie verlieren den garantierten Wert des Plans)
Einschreibegebühr: Beträgt in der Regel 50 Dollar oder weniger und wird von den meisten Plänen erhoben
Verwaltungsgebühr: Entspricht einem Prozentsatz des Planvermögens (einschließlich Kapital und Zinsen)
Kündigungsgebühr: Typischerweise zwischen 50 und 100 US-Dollar
Zusätzlich zu diesen Gebühren wird der Preis Ihres Plans vor dem Kauf festgelegt und hängt von anderen Faktoren ab, wie z. B. der aktuellen Schulstufe Ihres Begünstigten (falls zutreffend), den aktuellen und prognostizierten Kosten für das Schulgeld und der prognostizierten Rendite.
Typen von Prepaid Tuition Plans
Die Pläne werden von einer Handvoll Staaten, den sogenannten „Sponsor-Staaten“, sowie von bestimmten einzelnen Bildungseinrichtungen angeboten und überwacht. Bitte beachten Sie, dass ein vorausbezahlter Studienplan in Ihrem Staat oder der Schule Ihrer Wahl zu dem Zeitpunkt, an dem Sie sich bewerben möchten, möglicherweise noch nicht zur Einschreibung offen ist.
Die folgende Tabelle fasst die drei Arten von vorausbezahlten Studienplänen zusammen.
| Plantyp | Beschreibung |
|---|---|
| Vertragsplan | Deckt 1-5 Jahre Studiengebühren ab |
| Preisgestaltung basierend auf Zahlungsart (Pauschale vs. Ratenzahlung) & Alter des Begünstigten (jünger = billiger) | |
| Billigste Option für Familien mit niedrigem & mittleremEinkommen, die es sich nicht leisten können, in einer Summe zu zahlen | |
| Unit Plan | Deckt einen festen Prozentsatz der Studiengebühren ab (1 Einheit/Kredit = 1% der jährlichen Studiengebühren) |
| Keine Begrenzung der Anzahl der Einheiten, die Sie erwerben können | |
| Voucher Plan* | Der Plan deckt einen festen Prozentsatz der Studiengebühren ab (ähnlich wie der Unit Plan) |
| Wird direkt von Institutionen verkauft, nicht von Staaten |
*Ein nationales Konsortium von privaten und gemeinnützigen Schulen bietet auch einen eigenen Gutscheinplan an, der formal als Private College 529 Plan bekannt ist. Wie bei Gutscheinplänen üblich, können die Gelder nur an Mitgliedsschulen verwendet werden, und die Regeln unterscheiden sich von denen der staatlich geförderten Versionen. Zum Beispiel ist die Einschreibung in den Private College 529 Plan das ganze Jahr über offen, während staatliche 529 Pläne eine begrenzte oder saisonale Einschreibezeit haben.
Tipps für den Kauf & eines Prepaid Tuition Plans
Nicht alle Prepaid Tuition Pläne sind gleich gemacht. Daher sollten Sie bei der Auswahl eines Vertrages Vorsicht walten lassen. Die folgenden Tipps helfen Ihnen dabei und auch, nachdem Sie einen Plan gekauft haben.
- Achten Sie darauf, dass der Plan sicher ist: Theoretisch steigt der Wert von vorausbezahlten Studiengebühren, um mit der Inflation der Studiengebühren Schritt zu halten. Aber das ist nicht immer der Fall. Bevor Sie sich für einen Plan entscheiden, sollten Sie herausfinden, ob der Wert des Plans genug wächst, um mit der Inflation der Studiengebühren Schritt zu halten. Sie können dies tun, indem Sie die jährlichen Finanzprüfungen eines Plans überprüfen, die Sie online finden können.
- Bewerten Sie Ihre finanzielle Situation: Sie müssen einen ganzheitlichen Blick auf Ihre Finanzen werfen, bevor Sie in ein College-Sparprogramm investieren. Wenn Sie zum Beispiel Schulden haben oder nicht für den Ruhestand gespart haben, sollten Sie diese Probleme vielleicht zuerst angehen. Manchmal ist der beste Weg, Ihrem Kind zu helfen, zu vermeiden, dass Sie ihm in Zukunft finanziell zur Last fallen.
- Lesen Sie das Kleingedruckte: Bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, müssen Sie genau wissen, was Ihr Plan abdeckt. Denken Sie daran, dass Unterkunft und Verpflegung in der Regel von der Liste der qualifizierten Hochschulkosten ausgeschlossen sind, so dass Sie andere Mittel finden müssen, um die Unterkunft zu decken. Und wenn Sie den Plan nicht für die vorgesehenen Zwecke nutzen, können Sie Strafen zahlen oder die garantierten Leistungen verlieren.
- Erklären Sie Ihre Beiträge: Beiträge sind normalerweise nicht steuerlich absetzbar. Einige Staaten bieten jedoch Abzüge und Gutschriften für Beitragszahler an, also nutzen Sie diese, indem Sie Ihre Beiträge in Ihrer Einkommenssteuererklärung angeben.
- Frühzeitig beginnen & Ratenzahlung: Der Hauptvorteil eines Prepaid-Studienplans ist die Möglichkeit, die aktuellen Studiengebühren zu sichern, daher ist es ideal, einen Vertrag zu kaufen, bevor die Studiengebühren deutlich steigen. Denken Sie daran: Je länger Sie mit dem Kauf eines Vertrages warten, desto teurer wird der Vertrag. Und Sie können in Raten zahlen, um das Sparen überschaubar zu machen.
- Vermeiden Sie eine vorzeitige Kündigung: Bei einem Vollstipendium braucht der Empfänger keinen Prepaid-Studienplan. Allerdings können Stipendien aus verschiedenen Gründen widerrufen werden, z.B. wenn die Noten des Schülers unter die Anforderungen fallen. In diesem Fall benötigen Sie den Prepaid Tuition Plan, um die College-Kosten doch noch zu decken. Denken Sie daran, dass bei einem vorausbezahlten Plan kein Risiko für das Kapital besteht, so dass Sie kein Geld verlieren, wenn Ihr Begünstigter es nicht mehr benötigt.
- Herabstufung von Schulen? Downgraden Sie Ihren Plan: Wenn sich Ihr Begünstigter für ein zweijähriges Community College entscheidet, verpassen Sie die Vorteile eines Plans, der für eine vierjährige Einrichtung gedacht ist. Das Community College ist in der Regel billiger, so dass Sie in Erwägung ziehen könnten, zu einem Community College Plan zu wechseln oder die Kreditstunden aus eigener Tasche zu bezahlen und den Prepaid Tuition Plan für den Fall zu reservieren, dass Ihr Begünstigter auf eine teurere Schule wechselt.