7 Investimentos isentos de impostos a considerar para a sua carteira

Investimentos podem ser uma forma poderosa de fazer crescer as suas poupanças ao longo do tempo, mas a desvantagem é que geralmente tem de pagar impostos sobre os seus ganhos de investimento. Quanto mais pagar em impostos, menos rendimentos obtém para manter.

Com a estratégia certa, no entanto, é possível minimizar o montante de impostos que paga sobre os seus investimentos. Certos investimentos não estão sujeitos a impostos, e os investimentos colocados em certas contas de reforma com vantagens fiscais serão igualmente protegidos de alguns impostos. Ao construir a sua carteira, considere incluir estas sete opções para minimizar os impostos.

Bonds municipais

Bonds municipais, ou muni bonds for short, são títulos emitidos por governos locais que são utilizados para financiar vários projectos, tais como a melhoria de estradas ou a construção de escolas. Quando se investe numa obrigação municipal, está-se efectivamente a emprestar dinheiro ao governo. O benefício para si é que ganha uma taxa de rendimento garantida sob a forma de pagamento de juros da obrigação. Melhor ainda, estes pagamentos de juros estão isentos de impostos federais. A isenção de impostos pode também aplicar-se a quaisquer impostos estaduais ou locais sobre rendimentos de juros.

As obrigações municipais têm certos riscos e desvantagens. A inflação, por exemplo, pode afectar a taxa de juros e a sua subsequente taxa de retorno. E os juros de algumas obrigações municipais estão sujeitos ao Imposto Mínimo Alternativo (AMT). Mas há muito pouco risco de incumprimento, e a capacidade de gerar rendimentos consistentes na sua carteira numa base isenta de impostos torna-os uma grande adição a uma carteira de rendimento fixo.

Fundos Mútuos isentos de impostos

Um fundo mútuo é uma colecção de títulos; pode consistir inteiramente em acções ou obrigações, ou incluir alguma combinação dos dois. O fundo ou segue um índice ou é gerido por um profissional, oferecendo a oportunidade de investimento em mãos.

A certos fundos de investimento colectivo é atribuído um estatuto de isenção de impostos, o que significa que não pagaria impostos sobre os rendimentos que estes fundos entregam. Um fundo de investimento isento de impostos detém normalmente obrigações municipais e outros títulos do Estado. Este tipo de fundo pode oferecer benefícios fiscais, juntamente com uma diversificação simplificada entre diferentes tipos de títulos do governo.

Antes de investir, considere quanto de uma declaração um fundo isento de impostos pode oferecer. E não se esqueça de verificar o rácio de despesas para se certificar de que não está a perder muito em taxas de gestão.

Fundos isentos de impostos de câmbio

Aqui estão investimentos isentos de impostos que poderiam fazer crescer a sua carteira.

Fundos negociados em bolsa são semelhantes aos fundos de investimento, mas negociam numa bolsa como uma acção. Muitos ETFs adoptam uma abordagem de gestão passiva, o que significa que os activos dentro do fundo não se voltam com a mesma frequência com que o fariam com um fundo gerido activamente. Muitos ETFs, de facto, limitam-se a seguir um índice em vez de terem um gestor de fundos a escolher títulos. Isto, por sua vez, pode fazer baixar os custos de gestão do fundo.

Como os fundos mútuos, os ETFs também podem ser centrados em obrigações municipais, o que proporciona o mesmo benefício isento de impostos. Existem ETFs de obrigações isentas de impostos a curto, médio e longo prazo em que pode investir, dependendo do seu horizonte temporal e dos seus objectivos. À semelhança dos fundos mútuos isentos de impostos, preste atenção às taxas que está a pagar para investir num ETF isento de impostos.

Seguro de Vida Universal Indexado

Pode não pensar em seguro de vida como um investimento, mas a sua apólice pode render alguns benefícios fiscais na sua carteira.

Geralmente, os benefícios do seguro de vida são isentos de impostos quando pagos aos beneficiários da apólice. Se tiver uma apólice permanente que acumula valor monetário, como o seguro de vida universal indexado (IUL), esse valor monetário pode ganhar juros ao longo do tempo isentos de impostos. E ao contrário das contas de reforma, não precisa de estar a empurrar 60 para se retirar do mesmo, uma vez que os empréstimos isentos de impostos podem ser contraídos em qualquer idade sem penalização – tudo isto enquanto oferece um benefício por morte.

IUL pode ser uma opção de cobertura de seguro mais cara do que as apólices de vida a prazo ou mesmo de vida inteira. Mas se estiver à procura de uma forma relativamente livre de riscos para obter ganhos isentos de impostos, uma apólice IUL pode ser adequada para si

Roth IRAs e Roth 401(k) Planos

A Roth IRA não é um investimento em si, mas uma conta de reforma para investimento isento de impostos. Com um Roth IRA, contribui com dólares depois de impostos para a sua conta, até ao limite anual. Para 2019, o limite é de $6.000, mais uma contribuição adicional de $1.000 se tiver 50 anos ou mais.

“Dólares depois de impostos” significa que, ao contrário de um IRA tradicional, não pode deduzir as suas contribuições. Mas o benefício vem quando atinge os 59 1/2 anos de idade, altura em que pode começar a retirar dinheiro do seu IRA Roth isento de impostos. Isto inclui todos os retornos que os seus investimentos têm visto ao longo dos anos, o que significa que os seus investimentos têm obtido retornos isentos de impostos. (A única advertência é que a sua conta tem de estar aberta pelo menos cinco anos antes de fazer a distribuição.)

Pode continuar a adicionar dólares depois de impostos ao seu Roth IRA indefinidamente, desde que tenha auferido rendimentos durante o ano. E não há requisitos para aceitar distribuições mínimas uma vez atingida a idade de 70 anos e meio. Isso significa que pode continuar a aumentar a sua poupança-reforma livre de impostos até precisar dela. E se não utilizar todas as suas poupanças, pode passá-las a um cônjuge ou outro beneficiário quando falecer.

A Roth 401(k) é também uma forma livre de impostos de poupar para a reforma. Estes planos podem ser oferecidos pelo seu empregador ou pode inscrever-se num Roth 401(k) sozinho se for trabalhador por conta própria. Investe com dólares depois de impostos e os levantamentos qualificados são isentos de impostos para a reforma. A maior diferença do Roth IRAs é que é obrigado a aceitar distribuições mínimas de um Roth 401(k) a partir da idade 70 1/2.

Conta Poupança de Saúde

Uma Conta Poupança de Saúde permite-lhe poupar para despesas médicas futuras enquanto reduz o seu rendimento tributável. Qualquer pessoa com um plano de seguro de saúde dedutível elevado pode obter uma. Pode fazer contribuições para a sua conta todos os anos, até ao limite anual (para 2019, isto é $3.500 para indivíduos e $7.000 para a cobertura familiar). Alguns empregadores podem optar por fazer contribuições para si.

HSAs oferecem um benefício fiscal triplo. As suas contribuições são retiradas do seu salário antes de impostos (para contas patrocinadas pelo empregador) ou são dedutíveis nos impostos (para a criação da sua própria), o que irá baixar a sua factura fiscal do ano. O dinheiro na sua conta cresce numa base de dedução de impostos, o que é especialmente importante se tiver uma HSA que lhe permita investir as suas poupanças em fundos mútuos ou outros investimentos. Quando levantar o dinheiro na sua HSA para despesas médicas qualificadas, a distribuição é 100% isenta de impostos.

Pode utilizar os seus fundos HSA para cobrir outras despesas, não médicas, mas pagará impostos e uma penalização de 20% sobre esses levantamentos se tiver menos de 65 anos. Os levantamentos não médicos efectuados após os 65 anos de idade estão apenas sujeitos ao imposto de renda regular.

529 Plano de Poupança para a Faculdade

P>Pagar para a faculdade pode ser uma despesa importante, e o crescimento das propinas continua a superar a inflação. 529 planos de poupança são concebidos para tornar o planeamento mais fácil. ao mesmo tempo que oferecem um crescimento do investimento isento de impostos e levantamentos para despesas de educação qualificadas. Abra um quando o seu filho é jovem, e tirará pleno proveito tanto da poupança fiscal como dos juros compostos.

Inicialmente cada estado oferece pelo menos um plano de poupança para a faculdade de 529 e pode contribuir para qualquer plano, independentemente do estado em que reside. As contribuições que fizer não serão elegíveis para uma dedução fiscal federal, embora um punhado de estados permita contribuições dedutíveis. (Veja um resumo dos melhores planos de poupança de 529 aqui.)

Look for Other Ways to Defer Taxes In Your Portfolio

p>p>Embora estas estratégias possam ajudar a reduzir a sua obrigação fiscal, uma vez que poupa para a reforma e outros objectivos financeiros, não são a única forma vantajosa de investir.

Steve Azoury, proprietário da Azoury Financial em Troy, Michigan, diz que as anuidades com redução de impostos são uma forma de atingir este objectivo.

“As anuidades permitem que os ganhos no seu investimento sejam reduzidos até serem retirados”, diz Azoury. “Apenas os ganhos seriam tributados mais tarde, para que possa construir a sua conta e adiar a tributação enquanto trabalha e num escalão fiscal mais elevado”

Anuidades não exigiram distribuições mínimas, mas uma vez atingida a reforma, pode começar a receber pagamentos regulares da anuidade para complementar o seu rendimento de reforma.

Outras formas de poupar numa base de dedução fiscal incluem planos tradicionais 401(k) e IRAs tradicionais; estes não permitem um crescimento sem impostos, mas a sua contribuição inicial não conta para o seu rendimento tributável desse ano.

Explorar todas as opções pode ajudá-lo a criar uma estratégia de investimento para tornar a sua carteira o mais eficiente possível em termos fiscais.

Dicas para gerir os impostos e a sua carteira

• Um consultor financeiro pode incorporar estratégias de planeamento fiscal a longo prazo nos seus planos de investimento e de reforma. Encontrar o assessor financeiro adequado às suas necessidades não tem de ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina-o com assessores financeiros na sua área em 5 minutos. Se estiver pronto para ser combinado com consultores locais que o ajudarão a atingir os seus objectivos financeiros, comece agora.

li>Embora possa utilizar estas estratégias para criar múltiplas fontes de rendimento de reforma isentas de impostos, é improvável que todos os seus rendimentos de reforma sejam capazes de se esquivar à tributação. Até os benefícios da Segurança Social são tributáveis! A boa notícia é que alguns estados são mais favoráveis aos rendimentos de reforma quando se trata de impostos sobre o rendimento a nível estatal. A nossa lista dos estados mais e menos favoráveis aos impostos para reformados poderá ajudá-lo a escolher um lugar favorável à reforma./ul>