Cartão de crédito taxas de atraso: Quanto é que os emissores cobram se escorregar
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Está a ficar cada vez mais caro ficar para trás nos pagamentos com cartão de crédito.
Só semanas após o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor (CFPB) ter aumentado a taxa máxima possível de atraso do cartão de crédito, os emissores começaram a cobrar taxas de caminhada com novos cartões. De acordo com um novo inquérito CreditCards.com, sete dos 16 maiores emissores do país cobram agora até $40 quando os titulares de cartões de crédito falham repetidamente as suas contas. Esta é a taxa máxima permitida ao abrigo de regras que foram aprovadas há uma década para proteger os consumidores de taxas excessivas.
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As taxas máximas são agora mais elevadas do que eram quando a Lei CARD foi aprovada
Há pouco mais de 10 anos, os legisladores aprovaram uma lei chamada Lei CARD de Crédito que limitava o montante que os credores podiam cobrar quando o titular de um cartão faltasse a um pagamento. Na altura, os emissores cobravam normalmente uma taxa máxima de atraso de $39. Isso é $1 menos do que a taxa máxima cobrada agora.
Em 2010, a Reserva Federal limitou a taxa máxima possível a $35. Mas a CFPB ajusta essa taxa todos os anos para permitir a inflação. Como resultado, mesmo os primeiros infractores estão a pagar significativamente mais agora quando enviam um pagamento atrasado.
Por exemplo, a taxa máxima de atraso para titulares de cartões que nunca falharam uma factura é agora $29 – $4 superior à taxa máxima permitida em 2010.
As taxas médias de atraso estão prontas a continuar a subir
Prestadores que têm cobrado taxas desde Janeiro. 1 incluem American Express, Bank of America, Barclaycard, Citi, Comenity, Discover e U.S. Bank.
Outros credores de grandes bancos, incluindo Chase e Capital One, cobram actualmente a taxa máxima permitida a partir de 2019: $39.
entre os 16 maiores emissores do país, quatro cobram até $39 em todos ou na maioria dos seus cartões. Apenas cinco cobram menos de $39. Com base no comportamento anterior, a maioria dos emissores que actualmente cobram uma taxa máxima de atraso de $39 é provável que aumentem as taxas de atraso para $40 algures no próximo ano.
Como resultado, a taxa média de atraso dos cartões de crédito é, certamente, mais elevada antes de a CFPB reajustar as taxas em 2021. Actualmente, o cartão de crédito médio anuncia uma taxa máxima de $37.
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taxas máximas de atraso a partir de Maio de 2020
| Issuer | taxas máximas de atraso |
| Up to $40 | |
| Up to $40 | |
| Barclaycard | Up to $40 |
| Up a $39 | |
| Up a $39 | |
| Up a $40 | |
| Discover | Up a $40 |
| Navy Federal Credit Union | Up to $20 |
| Pentagon Federal Credit Union | Up to $28 |
| PNC Bank | Up to $38 |
| U.S. Banco | |
| Up a $35 | |
| Up a $37 | |
| Up a $39 | Credit One | Up to $39 |
| Comenity | Up to $40 |
Nem todos os emissores de cartões estão a cobrar taxas máximas, no entanto. A Wells Fargo, por exemplo, cobra taxas de limite a $37. A USAA cobra taxas de limite a $35.
Mean entretanto, muitas cooperativas de crédito cobram ainda menos quando os titulares dos cartões ficam para trás. A Pentagon Federal Credit Union, por exemplo, cobra uma taxa máxima de $28 de atraso. A União de Crédito Federal da Marinha cobra até $20.
Alguns bancos, como o Discover, até perdoam o primeiro pagamento tardio do titular de um cartão. Outros, tais como o Citi, dispensam totalmente as taxas em cartões seleccionados. O Citi Simplicity® Card*, por exemplo, nunca cobra uma taxa de atraso, mesmo que envie repetidamente dias ou semanas após o vencimento da sua factura.
O novo Cartão Apple também não cobra taxas de atraso. Nem o Cartão Visa PenFed Promise.
As taxas de atraso variam de acordo com o quanto se deve e com que frequência se tem atrasado
Os credores só estão autorizados a cobrar uma taxa máxima de atraso quando repetidamente falhou pagamentos. Se é a sua primeira vez que paga com atraso, o máximo que um emissor pode cobrar-lhe é $29 (acima de um máximo anterior de $28 em 2019).
Os credores ajustam frequentemente o valor que cobram com base no seu saldo actual. Por exemplo, se tiver pedido emprestado mais de $1.000 no seu cartão, poderá ser-lhe cobrada uma taxa mais elevada do que aquela que lhe teria sido cobrada se devesse apenas algumas centenas de dólares.
Felizmente, nem sempre é claro quanto é que um emissor lhe cobrará se esquecer acidentalmente um pagamento. Muitos financiadores apenas colocam a taxa máxima possível de um cartão na página de termos e condições de uma oferta de cartão de crédito. Assim, ao comparar ofertas, poderá ter de ligar a um credor para obter informações mais detalhadas.
Como evitar taxas de atraso de cartão de crédito
Não desista ainda se a conta do seu cartão de crédito estiver a vencer e não puder pagar.
Se estiver a debater-se com o fluxo de caixa, considere vender algo da sua casa ou pedir emprestado a um amigo ou familiar para que possa pagar pelo menos o mínimo do cartão. Mesmo que o pagamento mínimo do seu cartão de crédito seja elevado devido a um saldo extra-grande, ainda assim é melhor raspar apenas dinheiro suficiente para pagar o montante mais baixo possível do que acumular taxas de atraso de $40.
Se o seu rendimento tiver sido afectado pela crise COVID-19, verifique com o emissor do seu cartão se este pode oferecer uma dispensa ou adiamento do pagamento.
P>Ainda, verifique se outros empréstimos ou contas domésticas que deve cobram uma taxa mais baixa. Muitas pessoas abrem os seus cartões de crédito primeiro quando não podem pagar todas as suas contas durante um mês. Mas isso pode ser um erro caro – especialmente se um pagamento atrasado também causar um pico na sua TAEG.
Se estiver realmente numa crise e precisar de pagar algo atrasado, pode estar melhor ir temporariamente sem internet ou cabo, apanhar o autocarro em vez de conduzir ou fazer algum outro corte de emergência para que consiga passar até ao seu próximo pagamento.
Também pode querer ligar a cada um dos seus credores e perguntar se eles estariam dispostos a elaborar algum tipo de plano de dificuldades para si. Poderá ficar surpreendido com a sua disponibilidade para trabalhar consigo.
Se tiver tendência para pagar com atraso simplesmente porque está desorganizado ou esquecido, tem ainda mais opções. Configure lembretes de pagamento de facturas com os emissores do seu cartão de crédito. Ou considere a possibilidade de configurar pagamentos automatizados.
relacionados com o pagamento de facturas: Como remover itens negativos do seu relatório de crédito
Pensamentos finais
Se ainda sentir que corre o risco de ocasionalmente falhar um pagamento por estar cronicamente desorganizado ou porque o seu orçamento é apertado, procure cartões que não cobrem qualquer taxa de atraso.
Or loja de cartões de uma cooperativa de crédito ou de um banco mais pequeno com taxas mais baixas. Mesmo que tenha mau crédito, pode escolher um cartão, tal como o Discover it® Secured Credit Card, que dispensa a taxa pelo seu primeiro pagamento atrasado (depois disso, até $40).
P>P>P>Precisa de uma infinidade de opções, não deve ter de suportar taxas de atraso excessivamente elevadas.
*Todas as informações sobre o Citi Simplicity foram recolhidas independentemente por CreditCards.com e não foram revistas pelo emissor. O Citi Simplicity já não está disponível através de CreditCards.com.
Declaração editorial
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