Como transferir um saldo de um cartão de crédito para outro cartão

Usando um cartão existente

Eu recomendaria que usasse um cartão de crédito existente se pudesse. Se utilizar um cartão já existente, já terá um histórico estabelecido, e poderá obter algumas ofertas bastante boas. Além disso, já saberá exactamente quanta da sua linha de crédito tem disponível. Do lado negativo, pode não ter tantas opções como pensa, e eu evitaria usar um cartão com um saldo existente, pois só vai tornar as coisas confusas.

Se tiver um saldo no cartão de crédito e ainda quiser usá-lo para uma transferência de saldo, há algumas coisas que deve saber.

• Primeiro, a forma como o seu pagamento é atribuído mudou. Costumava ser que o seu pagamento iria para o saldo com a TAEG mais baixa em primeiro lugar – o que essencialmente trancava os clientes para não poderem pagar saldos mais altos até que pagassem a sua taxa de transferência de saldo promocional. O CARD Act corrige isto e atribui o seu pagamento primeiro à TAEG mais alta.

li>Segundo, quer ter a certeza de ler os termos com muito cuidado quando o fizer. Algumas empresas de cartões de crédito dar-lhe-ão uma grande taxa promocional, mas depois movem o saldo restante para uma taxa de juros muito alta (ou seja, considerem-no como um adiantamento em dinheiro) se não o pagarem na totalidade até ao final da promoção. Leia atentamente os termos e condições.

Conheça a melhor oferta em cada cartão

Até agora já descobriu quanto quer transferir e encontrou algumas opções para fazer a transferência. Agora é altura de procurar a melhor oferta.

A maior parte dos novos cartões de crédito dar-lhe-ão uma oferta padrão, tão baixa como 0% quando se inscrever para uma nova conta. Como afirmei acima, certifique-se de ler atentamente os termos e condições, pois pode ser a melhor taxa que pode obter – mas não necessariamente a taxa que obterá. Ou seja, se a sua pontuação de crédito não se qualificar para a melhor taxa, poderá ficar preso a uma oferta promocional diferente quando a companhia de cartão de crédito o aprovar.

Quando utilizar um cartão existente, normalmente receberá algumas ofertas para escolher. Por exemplo, veja a oferta que recebi de Discover abaixo:

Como pode ver, estão a dar-me duas opções com diferentes taxas e diferentes durações de tempo. Também se pode ver a tarifa a que volta depois de eu desfrutar do meu saldo de transferência promocional (20,49% -yuck!). Agora é altura de comparar as suas ofertas.

Compare as suas opções e verifique os custos ocultos

Agora chegou à fase de escolher realmente a melhor oferta. Tenha em mente; esta é a melhor oferta para si. O que pode ser muito para uma pessoa pode ser uma péssima opção para outra pessoa.

Existem algumas coisas que precisa de considerar quando estiver a fazer uma transferência de equilíbrio:

Qual é a taxa promocional.

Esta deve ser a primeira coisa que deve considerar. Qual é a oferta, e quanto é que poupará a cada mês?

Vejam as minhas ofertas acima, podem ver que uma é para 0% e a outra para 4,99%.

Outra coisa que precisam de considerar é a taxa comparada com a duração da oferta promocional.

Por exemplo, uma taxa anual de 2,99% (taxa percentual anual) sobre uma oferta que só é boa durante nove meses não é de 2,99%. É um pouco mais elevado quando se considera que só se consegue por nove meses.

O que são as taxas de transferência.

Este é um custo oculto comum para equilibrar as transferências. Como pode ver nas ofertas acima, Oferecer um vem com uma taxa de transferência de 3%.

Isto significa que se eu transferir $10.000, serei atingido com uma taxa de $300 logo à saída do taco – por isso o meu saldo será de $10.300 a 0%.

Offer two não tem taxa de transferência, mas a taxa de juros é mais alta.

Quanto tempo necessitará para a pagar de volta.

Uma transferência de saldo é apenas uma promoção – normalmente não dura para sempre.

O meu conselho seria pensar em quanto tempo precisa de pagar todo (ou pelo menos a maior parte) do saldo antes do fim da promoção.

Se estiver a receber um grande bónus no final do ano e precisar de um empate a curto prazo, então poderá ser bom com uma duração mais curta (o que normalmente lhe daria uma taxa melhor).

Por outro lado, pode precisar de um período mais longo, que normalmente seria a uma taxa mais elevada.

Depende de quais são as suas necessidades financeiras actuais e futuras, por isso pense nisso antes de escolher.

Quanto pode pagar por cada mês.

Descubra quanto será o pagamento mínimo depois de transferir o seu saldo antes de avançar com a transferência.

alguns bancos cobram uma percentagem maior do seu saldo total pelo pagamento mínimo, o que poderia ter impacto na sua capacidade de pagar (ou mesmo pagar) a dívida.

Por exemplo, um banco que conheço calcula o seu pagamento mínimo como 1% do saldo total mais juros.

Outro banco utiliza 2% mais juros. Isso pode não parecer muito, mas está efectivamente a duplicar o seu pagamento mensal.

P>Figure isto à partida, para não se meter num aperto financeiro.

Para que serve a taxa após o fim da promoção.

Isto é crítico – e como pode ver acima, a minha taxa promocional irá reverter para 20.49% (uma taxa escandalosamente ofensiva, a propósito) após o fim do período promocional.

Neste ponto, qualquer saldo que sobrar vai para esta taxa, e posso ou pagar (se tiver o dinheiro) ou transferi-lo para outro cartão.

Cuidado em que os bancos prestam atenção às pessoas que invertem constantemente os saldos.

São os chamados “surfistas de taxas” e acabarão por não ver nenhuma oferta promocional a surgir, uma vez que custam dinheiro aos bancos a longo prazo.

Configurar a transferência e um plano de reembolso

Abrir uma transferência de saldos não requer nada mais do que alguns cliques do rato quando se está ligado à sua conta online. A minha oferta Discover acima requer que eu escolha a oferta, introduza os números da minha conta das contas que quero transferir (estão a dar-me até quatro) e clique num botão para aprovar.

Discover levará alguns dias para fazer pagamentos a esses credores electronicamente, e o saldo aparecerá magicamente na minha conta dentro de cerca de uma semana. Bastante mágico, certo?

Após estar a caminho de um bom, novo e brilhante saldo, precisa de pensar num plano para o pagar.

Como recomendei anteriormente, eu faria uma transferência de saldo se fizesse sentido financeiro para si, mas também apenas se tiver dinheiro para o pagar a tempo.

Se eu transferisse $20.000 a 0% utilizando a oferta acima, não só pagaria uma taxa de transferência de $600, mas só teria o saldo a 0% durante 12 meses. Depois disso, passaria para 20,4% (seja qual for o saldo restante). Não é uma boa situação.

Mencionei taxa de surfistas acima – isto não significa que não possa fazer algumas transferências para pagar a sua dívida.

Tem de ser estratégico em relação a isso. Se abusar das transferências de saldo e adicionar continuamente à sua dívida, as ofertas secarão. Mas se adoptar a abordagem correcta e usar transferências para pagar a sua dívida (sim – é para isso que serve, não abrir o seu limite de crédito para mais compras), então poderá escapar com duas ou três transferências de saldo.

O que deve considerar, no entanto, é que não sabe o que, se houver alguma, ofertas estarão disponíveis quando estiver pronto para fazer outra.

O meu conselho é que estabeleça um plano para pagar a maior parte ou toda a dívida até ao fim da promoção. Só escolha uma oferta que tenha uma taxa respeitável depois. Desta forma, se não conseguir encontrar outra opção de transferência, não se está a colocar numa posição financeira horrenda. Por exemplo, se eu tivesse dívida de cartão de crédito para me mudar, nunca aceitaria a oferta da Discover com base apenas na taxa que me estão a dar posteriormente. Faça um plano e cumpra-o.

Faça uma revisão após a acção – como está a mudar os seus comportamentos?

Aludi a isto acima, mas a questão mais profunda aqui é que precisa de ajustar a sua mentalidade de dinheiro. Desta forma, não se entra na situação de ter de fazer novamente uma transferência de equilíbrio. Para aqueles de vós que leram os meus artigos nos últimos anos, já devem ter percebido que eu sou muito contra a dívida do cartão de crédito. As taxas são demasiado elevadas, e isso cria comportamentos de despesa que não são sustentáveis a longo prazo.

Se se encontrou numa situação em que tem tanta dívida que precisa de fazer uma transferência de saldo (em vez de ser meramente estratégico em relação ao seu plano de pagamento) faça com que o seu foco principal seja o pagamento da dívida e nada mais. Eu recomendaria algo como o Método Bola de Neve, que Dave Ramsey defende.

Sumário

Fazer uma transferência de saldo pode ser uma jogada financeira muito inteligente – mas apenas se o fizer pelas razões certas.

Se tiver toneladas de dívidas e estiver a procurar adicionar-lhe movimentando dinheiro de um cartão para o outro (sim, as pessoas fazem isto) então concentre-se antes em pagar os seus saldos da forma tradicional. Há uma certa mentalidade que precisa de ter se vai usar transferências de saldo de forma eficaz, porque vai parecer que pagou a sua dívida quando tudo o que fez foi movê-la para outro lugar.

Se seguir os passos acima e analisar a sua dívida, as suas ofertas, e criar um plano de pagamento, tirar partido de uma transferência de saldo é uma decisão financeira inteligente, e pode ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente.

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