Comprar Obrigações de Poupança dos EUA para Ganhos com Juros Seguros

As obrigações de poupança, outrora uma oferta de poupança favorita nos bancos e cooperativas de crédito, permitem-lhe emprestar dinheiro ao governo dos EUA. São títulos emitidos pelo Departamento do Tesouro dos EUA que fornecem dólares de financiamento para operações do governo, e o governo paga juros em troca da utilização do seu dinheiro. Esses instrumentos ainda estão disponíveis, mas evoluíram. Pode comprar títulos de poupança online ou com o seu reembolso de impostos, e ainda pode distribuir títulos em papel Série I como presentes. No entanto, o processo é mais difícil do que costumava ser.

Taxas de juro das Obrigações de Poupança

As taxas de juro dependem das condições económicas gerais. medida que as taxas de juro na economia em geral aumentam, aumentam também as taxas de juro pagas sobre obrigações de poupança. O website do Departamento do Tesouro dos EUA lista as taxas actuais e históricas.

As taxas das obrigações de poupança estão aproximadamente em linha com as taxas de juro de outros veículos de poupança seguros, tais como as contas bancárias seguradas pelo FDIC. As obrigações de poupança são suportadas pela fé e crédito totais do governo dos EUA, tornando o risco de incumprimento das obrigações de poupança relativamente baixo.

Pode provavelmente ganhar mais numa conta bancária online segurada pelo FDIC, mas as obrigações de poupança podem proporcionar benefícios fiscais em alguns casos para ajudar a melhorar os seus retornos.

Benefícios Fiscais de Diferimento

Pode ser possível esperar até ao vencimento da obrigação ou tomar certas medidas para reclamar rendimentos de juros sobre obrigações. Em última análise, poderá ser capaz de atrasar a reclamação dos rendimentos de juros até resgatar as obrigações ou desistir da sua propriedade e ter as obrigações reemitidas (ou até à sua maturidade, que é tipicamente 30 anos após a emissão). Se não quiser reclamar rendimentos agora, mas não se importa de os reclamar mais tarde, as obrigações de poupança poderão ajudar.

Compensação das Despesas de Educação

Outro benefício potencial é a Exclusão da Taxa de Educação (ou Programa de Poupança na Educação). Se descontar nas suas obrigações e as utilizar para despesas de ensino superior qualificadas, poderá excluir esse rendimento dos impostos. Não se esqueça de seguir as regras relativas ao tipo de despesas e limites de rendimento.

Isenção de impostos estaduais e locais

Rendimento de juros de obrigações de poupança pode ser isento de impostos estaduais e locais. Como resultado, pode potencialmente gastar mais do que ganha. Dependendo do seu estado, isto pode ser um grande negócio ou quase insignificante.

Estar Preparado

Taxas podem ser complicadas, e as regras mudam periodicamente. Fale com um profissional de preparação fiscal sobre a sua situação particular, os seus objectivos e as leis em vigor antes de comprar ou resgatar títulos de poupança. Mais importante, não apresente os seus impostos sem verificar se está a seguir todas as regras do IRS.

Títulos de Poupança e Inflação dos EUA

Por serem relativamente seguros, os títulos de poupança não oferecem rendimentos enormes. Como resultado, corre-se o risco de perder valor após a inflação, pelo que as obrigações de poupança podem ser melhores para situações em que simplesmente não se pode correr qualquer risco para o capital. Se tiver muito tempo até utilizar o dinheiro, pode fazer sentido investigar pelo menos outras opções.

As obrigações de poupança da Série I incluem uma cobertura contra a inflação. Ganha-se uma taxa fixa modesta mais uma taxa ajustada à inflação. Durante períodos de inflação elevada, ganha-se mais. Quando a inflação é baixa, ganha menos.

Compra de Títulos de Poupança

Tradicionalmente, poderia comprar Títulos de Poupança dos EUA em bancos e cooperativas de crédito, mas essa opção terminou em 2012. O Tesouro dos EUA só permite a compra de Títulos de Poupança dos EUA online ou como parte do seu reembolso de impostos. Ainda pode resgatar títulos de poupança em papel na maioria das instituições financeiras.

O Departamento do Tesouro exige que vá online para a maioria das novas compras. O processo é fácil, e se só estiver a comprar títulos para si, pode possuir um título de poupança em menos de 10 minutos, seguindo alguns passos fáceis:

1. Criar uma conta. Comece por fornecer informação pessoal padrão, como o seu Número de Segurança Social e data de nascimento. Também precisa de criar perguntas e respostas de segurança como em qualquer outro website financeiro.
2. Criar um financiamento: Ligue uma conta bancária à sua conta do TreasuryDirect para financiar as suas compras de obrigações de poupança. Quando resgatar obrigações, os fundos podem mover-se directamente para a sua conta bancária.
3. Comprar obrigações: Uma vez em funcionamento, está pronto para comprar obrigações.

Comprar obrigações com reembolso de impostos

Além de comprar no TreasuryDirect, também pode comprar obrigações de poupança série I dos EUA com o seu reembolso de impostos. Use o formulário 8888 para comprar obrigações com uma parte do seu reembolso. Deve comprar em incrementos de $50, e pode obter até $5.000 em títulos de uma só vez.

Quando utilizar o seu reembolso de impostos, pode comprar títulos de poupança da Série I em papel. Também pode ter as obrigações emitidas em nome de outra pessoa se as quiser dar de presente.

Se receber obrigações em papel ou as der de presente, os proprietários podem resgatar as obrigações em bancos e cooperativas de crédito. Em alternativa, pode trocar obrigações em papel por obrigações electrónicas na sua conta do TreasuryDirect.

Dar obrigações dos EUA como presentes

As obrigações de poupança são normalmente dadas como presentes, e ainda pode comprar obrigações para outra pessoa quer compre online ou com a sua declaração de impostos.

Para comprar uma obrigação como presente, use a sua própria conta do TreasuryDirect, e o destinatário precisa da sua própria conta para receber o presente. Se o destinatário for menor de 18 anos, o pai ou tutor da criança também precisa de abrir uma conta (e depois abrir uma “Conta Ligada a Menores”). Além disso, precisará do número de Segurança Social do destinatário quando comprar a caução de poupança.

Se os pais da criança não puderem ou não quiserem abrir uma conta do TreasuryDirect, poderá ainda assim comprar as caução, mantê-las na “Caixa de Oferta” da sua própria conta, e transferi-las numa data posterior.

Por causa destas limitações, a compra de caução com reembolso de impostos poderá ser uma opção melhor se a intenção for dar as caução como oferta.

Resgatar Obrigações de Poupança

Se pretende comprar obrigações de poupança, tem de estar ciente das restrições de levantamento das mesmas:

• Tem de esperar pelo menos 12 meses para resgatar as obrigações, pelo que podem não ser apropriadas para poupanças de emergência.
• Se levantar nos primeiros cinco anos, perde os juros dos últimos três meses.

TreasuryDirect fornece uma ferramenta online que lhe permite introduzir o tipo de obrigação que possui, quando foi comprada, e o montante da compra. A partir disto, pode determinar a taxa de juros, quanto a obrigação ganhou, quanto irá ganhar no futuro, e a sua data de vencimento. Esta é uma ferramenta valiosa a utilizar quando se considera a possibilidade de levantar dinheiro em obrigações de poupança para que possa resgatá-las quando estiver a obter o maior valor em troca.

A maioria das obrigações adquiridas desde Maio de 1997 acrescenta juros mensalmente, enquanto a maioria das obrigações adquiridas antes de Maio de 1997 acrescenta juros de seis em seis meses. Para obrigações emitidas após Maio de 2005, os juros são acrescentados mensalmente, mas a taxa de juro é fixa e composta semestralmente. A chave para obter o maior valor é resgatá-los logo após a adição dos juros. Não quer perder dinheiro resgatando as obrigações pouco antes da data mensal ou semestral em que os juros aumentarão o seu valor.

Se aplicável à sua própria situação, também é útil resgatar as obrigações quando estiver a pagar por despesas de educação qualificadas porque o programa de Exclusão do Imposto sobre a Educação permite-lhe deduzir essas despesas dos seus rendimentos, tornando efectivamente os rendimentos das obrigações livres de impostos.