FICO vs. Experian vs. Equifax: Whats the Difference?
FICO vs. Experian vs. Equifax: Uma Visão Geral
Três grandes agências de crédito compilam informação sobre os hábitos de empréstimo dos consumidores e utilizam essa informação para criar relatórios de crédito detalhados para os mutuantes. Outra organização, Fair Isaac Corporation (FICO), desenvolveu um algoritmo proprietário que pontua os mutuários numericamente de 300 a 850 na sua solvabilidade. Alguns mutuantes tomam decisões de crédito estritamente baseadas na pontuação FICO de um mutuário, enquanto outros examinam os dados contidos em um ou mais relatórios das agências de crédito do mutuário.
Ao procurar um empréstimo, é útil para os mutuários conhecerem a sua pontuação FICO, bem como o que está nos seus relatórios do gabinete de crédito, tais como os da Experian PLC (EXPN) e Equifax Inc. (EFX). Um mutuário que pareça mais forte sob um determinado modelo de pontuação ou de relatório deve procurar mutuantes que utilizem esse modelo. Dado o papel crucial que uma boa pontuação de crédito e relatórios de crédito desempenham na obtenção de um empréstimo, um dos melhores serviços de monitorização de crédito poderia ser um investimento digno de ser feito para garantir que esta informação se mantenha segura.
Key Takeaways
- FICO, Experian, e Equifax compilam e fornecem informações sobre os hábitos de crédito dos indivíduos para os emprestadores.
- FICO fornece apenas uma pontuação de crédito numérica, baseada nos hábitos de pagamento de um indivíduo e no montante de dívida que ele carrega.
- As agências de crédito Experian e Equifax também fornecem pontuações, mas também fornecem históricos de crédito detalhados sobre indivíduos.
FICO
Fair, Isaac and Company (que se tornou Fair Isaac Corporation em 2003) desenvolveram a pontuação FICO em 1989, criando uma fórmula matemática cuidadosamente guardada que considera uma variedade de informações contidas nos relatórios das agências de crédito aos consumidores.A empresa não revela o modelo exacto de pontuação que utiliza, mas o seu website indica como as pontuações são ponderadas.
Histórico de pagamentos, ou a frequência com que o mutuário paga as contas a tempo, é o factor mais importante, compreendendo 35% da pontuação de um mutuário. Os montantes em dívida, ou seja, o rácio da dívida pendente de um mutuário em relação aos seus limites de crédito, perfazem outros 30%. A duração do historial de crédito é 15% da pontuação de um mutuário; as contas com vencimento aumentam uma pontuação FICO. O mix de crédito representa 10%, com FICO a recompensar os mutuários que demonstrem que podem gerir vários tipos de dívida, tais como hipotecas, empréstimos para automóveis, e dívida rotativa. O novo crédito também representa 10%; FICO olha para os mutuários que abriram recentemente múltiplas contas de crédito.
Aquecer uma pontuação FICO elevada requer ter uma mistura de contas de crédito e manter um excelente histórico de pagamentos. Os mutuários devem também mostrar contenção, mantendo os saldos dos seus cartões de crédito bem abaixo dos seus limites. Maximizar os cartões de crédito, pagar com atraso, e solicitar novos créditos de forma aleatória são tudo coisas que baixam a pontuação FICO.
Mais bancos e credores usam FICO para tomar decisões de crédito do que qualquer outro modelo de pontuação ou relatório. Embora os mutuários possam explicar itens negativos no seu relatório de crédito, o facto é que ter uma pontuação FICO baixa é uma quebra de negócio com numerosos mutuantes. Muitos mutuantes, particularmente na indústria hipotecária, mantêm mínimos FICO difíceis e rápidos para aprovação. Um ponto abaixo deste limiar resulta numa negação. Portanto, existe um forte argumento de que os mutuários devem dar prioridade à FICO acima de todas as agências ao tentarem construir ou melhorar o crédito.
O maior inconveniente da FICO é que não deixa margem para discrição. Se os mutuários solicitam um empréstimo que requer um mínimo de 660 FICO para aprovação e a sua pontuação é de 659, então é-lhes negado o empréstimo, independentemente da razão da sua pontuação. Pode ser algo que de forma alguma implica uma falta de solvabilidade para o empréstimo específico que se procura, mas infelizmente, o modelo de pontuação FICO não se presta à subjectividade.
Mutuários com pontuações FICO baixas que tenham informação de qualidade nos seus relatórios de crédito devem procurar mutuantes que adoptem uma abordagem mais holística na tomada de decisões de crédito.
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Experian
Experian é uma das três principais agências de crédito que produzem relatórios que detalham os hábitos de empréstimo dos consumidores. Os credores, tais como empresas hipotecárias, empresas de financiamento automóvel, e empresas de cartões de crédito, reportam à Experian as dívidas pendentes dos mutuários e os históricos de pagamentos, bem como aos seus pares Equifax e TransUnion (TRU). Os gabinetes organizam esta informação em relatórios que decompõem quais as contas que estão em boa situação, quais as que estão em má situação, e quais as que estão em cobranças e registos públicos, tais como falências e penhoras.
A vantagem daExperian sobre a FICO é que a informação que fornece é mais completa do que um simples número. Um par de mutuários poderia ambos ter 700 pontuações FICO mas historiais de crédito muito diferentes. Ao rever os relatórios de crédito da Experian, os mutuantes podem analisar o histórico real de crédito de cada mutuário – todas as dívidas que essa pessoa tem há uma década ou mais – e analisar como essa pessoa geriu essa dívida. É possível que o algoritmo FICO possa dar a um mutuário ideal a mesma pontuação FICO que a de alguém com elevado risco de crédito.
A principal desvantagem do Experian é que, ao contrário do FICO, raramente é utilizado como uma ferramenta autónoma para tomar decisões de crédito. Mesmo os mutuantes que analisam os relatórios de crédito em detalhe, em vez de se desviarem da pontuação numérica de um mutuário, geralmente olham para os resultados das três agências, não apenas da Experian.
Em consequência, os mutuários devem rever periodicamente os três relatórios de crédito para se manterem atentos a informações erradas ou depreciativas.
Equifax
Tal como a Experian, Equifax é uma grande agência de informação de crédito. Produz relatórios de crédito semelhantes aos da Experian e que seguem um formato semelhante. Os relatórios Equifax são detalhados e fáceis de ler. Se um mutuário que há cinco anos pagou com atraso uma factura de cartão de crédito solicitar um empréstimo, um credor que reveja o seu relatório Equifax pode identificar o mês exacto do atraso no pagamento. O relatório também indica dívidas pertencentes a agências de cobrança e penhoras contra o património do mutuário.
Equifax oferece pontuações de crédito numéricas que variam entre 280 e 850. O gabinete utiliza critérios semelhantes aos do FICO para calcular estas pontuações, mas tal como com a Experian, a fórmula exacta não é a mesma. Contudo, uma pontuação de crédito Equifax elevada indica tipicamente uma pontuação FICO elevada.
As vantagens do Equifax são semelhantes às da Experian. Os relatórios do gabinete são detalhados e fornecem aos credores informações mais profundas sobre os hábitos de empréstimo de um consumidor do que apenas um número. As suas desvantagens são também as mesmas. Os mutuários não podem avaliar com segurança as suas hipóteses de aprovação de empréstimos analisando apenas o seu relatório Equifax. No entanto, se o seu relatório Equifax for muito mais forte do que o seu relatório Experian ou pontuação FICO, então eles têm a capacidade de procurar financiadores que dão prioridade ao Equifax.