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O que é um Empréstimo?

Um empréstimo é uma soma de dinheiro que um ou mais indivíduos ou empresas pedem emprestado aos bancosBancos Top nos EUADe acordo com a US Federal Deposit Insurance Corporation, existiam 6.799 bancos comerciais segurados pelo FDIC nos EUA em Fevereiro de 2014. O banco central do país é o Banco da Reserva Federal, que surgiu após a aprovação da Lei da Reserva Federal em 1913 ou outras instituições financeiras de modo a gerir financeiramente eventos planeados ou não planeados. Ao fazê-lo, o mutuário incorre numa dívida, que tem de reembolsar com juros e dentro de um determinado período de tempo.

O beneficiário e o mutuante têm de acordar os termos do empréstimo antes que qualquer dinheiro mude de mãos. Em alguns casos, o mutuante exige que o mutuário ofereça um activo para garantia, que será delineado no documento de empréstimo. Um empréstimo comum para famílias americanas é uma hipotecaMortgageA hipoteca é um empréstimo – concedido por um credor hipotecário ou por um banco – que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível contrair empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum garantir um empréstimo por cerca de 80% do valor da casa, que é tomado para a compra de uma propriedade.

P>Os empréstimos podem ser concedidos a indivíduos, empresas, e governos. A principal ideia por detrás de um empréstimo é conseguir fundos para aumentar a oferta global de dinheiro. Os juros e taxas servem como fontes de receitas para o mutuante.

Tipos de Empréstimos

Os empréstimos podem ser classificados ainda mais em tipos seguros e não seguros, abertos e fechados, e convencionais.

1. Empréstimos com e sem garantia

Um empréstimo com garantia é aquele que é apoiado por alguma forma de garantia. Por exemplo, a maioria das instituições financeiras exige que os mutuários apresentem os seus títulos de propriedade ou outros documentos que demonstrem a propriedade de um activo, até que reembolsem os empréstimos na totalidade. Outros activos que podem ser apresentados como garantia são acções, obrigações, e bens pessoais. A maioria das pessoas solicita empréstimos garantidos quando querem pedir emprestadas grandes somas de dinheiro. Uma vez que os credores não estão normalmente dispostos a emprestar grandes quantias de dinheiro sem garantia, detêm os bens dos beneficiários como forma de garantia.

Alguns atributos comuns de empréstimos garantidos incluem taxas de juro mais baixas Taxa de juroUma taxa de juro refere-se ao montante cobrado por um credor a um mutuário por qualquer forma de dívida dada, geralmente expressa como uma percentagem do capital., limites rigorosos de empréstimo, e longos períodos de reembolso. Exemplos de empréstimos garantidos são uma hipoteca, um empréstimo de barco, e um empréstimo automóvel.

Conversamente, um empréstimo sem garantia significa que o mutuário não tem de oferecer qualquer activo como garantia. Com empréstimos não garantidos, os mutuantes são muito meticulosos ao avaliar a situação financeira do mutuário. Desta forma, poderão estimar a capacidade de reembolso do beneficiário e decidir se o empréstimo deve ou não ser concedido. Os empréstimos sem garantia incluem itens como compras com cartão de crédito, empréstimos para educação e empréstimos pessoais.

2. Empréstimos abertos e fechados

Um empréstimo também pode ser descrito como fechado ou aberto. Com um empréstimo aberto, um indivíduo tem a liberdade de pedir empréstimos repetidamente. Cartões de crédito e linhas de créditoLinha bancáriaUma linha bancária ou uma linha de crédito (LOC) é um tipo de financiamento que é estendido a um indivíduo, empresa, ou entidade governamental, por um banco ou outro são exemplos perfeitos de empréstimos abertos, embora ambos tenham restrições de crédito. Um limite de crédito é a maior soma de dinheiro que se pode pedir emprestado em qualquer ponto.

Dependente das necessidades financeiras de um indivíduo, este pode optar por utilizar a totalidade ou apenas uma parte do seu limite de crédito. Sempre que esta pessoa paga por um item com o seu cartão de crédito, o crédito restante disponível diminui.

Com empréstimos fechados, os indivíduos não estão autorizados a pedir emprestado novamente até que os tenham reembolsado. À medida que se faz o reembolso do empréstimo fechado, o saldo do empréstimo diminui. Contudo, se o mutuário quiser mais dinheiro, precisa de solicitar outro empréstimo a partir do zero. O processo implica a apresentação de documentos para provar que são dignos de crédito e à espera de aprovação. Exemplos de empréstimos fechados são uma hipoteca, empréstimos para automóveis, e empréstimos estudantis.

Empréstimos convencionais

O termo é frequentemente usado quando se solicita uma hipoteca. Refere-se a um empréstimo que não está segurado por agências governamentais tais como o Serviço de Habitação Rural (RHS).

Coisas a Considerar Antes de Requerer um Empréstimo

Para os indivíduos que planeiam requerer empréstimos, há algumas coisas que devem primeiro analisar. Elas incluem:

1. Pontuação de crédito e histórico de crédito

Se uma pessoa tiver uma boa pontuação de créditoFICO Pontuação FICOUma pontuação FICO, mais comummente conhecida como pontuação de crédito, é um número de três dígitos que é usado para avaliar a probabilidade de uma pessoa reembolsar o crédito se o indivíduo receber um cartão de crédito ou se um emprestador lhe emprestar dinheiro. As pontuações FICO são também utilizadas para ajudar a determinar a taxa de juros em qualquer crédito concedido e histórico, mostrando ao credor que ele é capaz de efectuar os reembolsos a tempo. Portanto, quanto maior for a pontuação de crédito, maior é a probabilidade de o indivíduo ser aprovado para um empréstimo. Com uma boa pontuação de crédito, um indivíduo tem também uma maior probabilidade de obter condições favoráveis.

2. Rendimentos

Antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo, outro aspecto que um indivíduo deve avaliar é o seu rendimento. Para um empregado, terá de apresentar recibos de pagamento, formulários W-2, e uma carta de salário do seu empregador. No entanto, se o requerente for trabalhador independente, tudo o que precisa de apresentar é a sua declaração de impostos dos últimos dois ou mais anos e facturas, quando aplicável.

3. Obrigações mensais

Além dos seus rendimentos, é também crucial que um requerente de empréstimo avalie as suas obrigações mensais. Por exemplo, um indivíduo pode estar a receber um rendimento mensal de $6.000, mas com obrigações mensais no valor de $5.500. Os mutuantes podem não estar dispostos a conceder empréstimos a tais pessoas. Isto explica porque é que a maioria dos credores pede aos requerentes para listar todas as suas despesas mensais, tais como renda e contas de serviços públicos.

Final Word

Um empréstimo é uma soma de dinheiro que um indivíduo ou empresa pede emprestado a um credor. Pode ser classificado em três categorias principais, nomeadamente, empréstimos não garantidos e garantidos, empréstimos convencionais, e empréstimos abertos e fechados. No entanto, independentemente do empréstimo que se opte por pedir, há algumas coisas que deve avaliar primeiro, tais como os seus rendimentos mensais, despesas, e histórico de crédito.

Recursos adicionais

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• Passivo correntePassivo correnteOs passivos correntes são obrigações financeiras de uma entidade empresarial que são devidas e pagáveis no prazo de um ano. Uma empresa mostra-as em
• Debt CapacityDebt CapacityDebt capacityDebt capacity refere-se ao montante total da dívida que uma empresa pode incorrer e pagar de acordo com os termos do contrato de dívida.
• Principal PaymentPrincipal PaymentUm pagamento de capital é um pagamento para o montante original de um empréstimo que é devido. Por outras palavras, um pagamento de capital é um pagamento feito sobre um empréstimo que reduz o montante restante do empréstimo devido, em vez de se aplicar ao pagamento de juros cobrados sobre o empréstimo.

li>Dívida Sénior e SubordinadaDívida Sénior e SubordinadaA fim de compreender a dívida sénior e subordinada, temos primeiro de rever a pilha de capital. A pilha de capital classifica a prioridade das diferentes fontes de financiamento. A dívida sénior e subordinada refere-se à sua posição na pilha de capital de uma empresa. No caso de uma liquidação, a dívida sénior é paga primeiro