O que é que a ACH representa na banca?

Para a maioria de nós, enviar facturas e receber cheques de pagamento pelo correio são coisas do passado. Fazemos compras online, inscrevemo-nos em depósito directo, pagamos as nossas facturas, e arquivamos os impostos online. Se alguma vez se perguntou o que facilita todas estas transacções digitais, provavelmente já ouviu ou leu cerca de três pequenas cartas com um grande trabalho: ACH, que significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automática). Aqui está o que precisa de saber sobre o sistema ACH.

All About the Automated Clearing House

In banking, ACH significa Automated Clearing House. A rede ACH facilita as transferências electrónicas de dinheiro e os pagamentos automáticos entre mais de 10.000 bancos e instituições financeiras. Depósitos directos, cheques de pagamento, reembolsos de impostos e pagamentos de facturas são algumas das formas mais comuns de pagamentos ACH. As transacções ACH podem ocorrer entre um indivíduo e uma empresa, entre um indivíduo e um governo, entre empresas, e entre indivíduos. De acordo com a National Automated Clearing House Association, a ACH movimentou 23 biliões de pagamentos e 51 biliões de dólares em 2018.

No seu núcleo, a Automated Clearing House é um sistema de computadores. Pense nisto como um centro financeiro que permite às pessoas e organizações desembolsar e aceitar fundos. A ACH opera pagamentos e transacções digitais em lotes em vários pontos ao longo do dia. Enquanto um pagamento normalmente liquida no dia seguinte, a rede permite alguns dias adicionais para processar quaisquer potenciais erros, rejeições, ou reversões. Inovações como a Same Day ACH estão a ser impulsionadas através do mercado, mas as transacções normais podem levar entre dois a cinco dias úteis.

Existem dois operadores ACH: a FedACH pública e a Rede de Pagamentos Electrónicos gerida por privados. Se alguma vez uma ODFI e uma RDFI operarem utilizar operadores diferentes, o primeiro operador mudará a transacção para o segundo operador. Ambos os operadores ACH devem calcular os totais líquidos de liquidação e submetê-los ao Banco da Reserva Federal. O Banco da Reserva Federal gere o processo de liquidação e regula a ACH. Isto não deve ser confundido com a National Automated Clearing House Association (NACHA), uma associação sem fins lucrativos que gere a sua administração.

Como funcionam os pagamentos ACH

Existem dois tipos básicos de pagamentos ACH: Pagamentos de débito ACH e pagamentos de crédito ACH. Os pagamentos de crédito ACH são iniciados por um pagador de fundos, enquanto que os pagamentos de débito ACH são iniciados pelo destinatário. Os pagadores e destinatários devem autorizar estas transacções antes de poderem ser concluídas.

Quem inicia a transacção é conhecido como o ordenante. Enviam um pedido a um banco ou instituição financeira, conhecida como a instituição financeira depositária de origem ou ODFI. A ODFI encaminha então a transacção para um operador ACH, que encaminha o pedido para a Instituição Financeira Depositária receptora ou RDFI. A RDFI deposita então os fundos na conta do receptor, conciliando ambas as contas e terminando o processo.

Benefícios da Rede ACH

Transacções electrónicas efectuadas através da Câmara de Compensação Automatizada são rápidas, eficientes, e fiáveis. Os consumidores não têm de pagar qualquer taxa de processamento para utilizar a ACH, tornando-a ainda mais atractiva do que outras opções de transacção. É também mais fácil manter registos com pagamentos electrónicos. As instituições financeiras criam um rasto sem necessitarem de papéis a flutuar por aí com as suas informações bancárias. Não há nenhum documento físico a perder ou danificar. Além disso, a fraude é muito rara com pagamentos ACH. Talvez o melhor de tudo, pode automatizar as transacções utilizando a rede ACH. Isso significa que os seus pagamentos chegam sempre a tempo, e nunca se esquece de pagar uma factura.

As empresas também beneficiam da rede ACH. As transacções digitais são fáceis de gerir e os consumidores normalmente pagam mais rápida e regularmente se houver uma opção automatizada. Também elimina a necessidade de encomendar, escrever e enviar cheques, a necessidade de um extenso sistema de manutenção de registos e a necessidade de pagar pelos portes de correio. Melhor ainda, a ACH acelera o processo a um preço mais baixo do que as suas alternativas. Quando se trata de pagamentos recorrentes, estas poupanças somam-se realmente ao longo do tempo. É também mais desafiante inverter um pagamento ACH, por isso é mais provável que mantenha fundos na sua conta.

Drawbacks da rede ACH

A rede ACH não é perfeita. Para os consumidores, o principal inconveniente é a exigência de autorização. Sempre que quiser fazer ou receber pagamentos, deve fornecer as informações da sua conta. Uma vez que os pagamentos da ACH são automatizados, poderá acabar por sacar a sua conta a descoberto quando tiver falta de fundos.

As empresas enfrentam desafios semelhantes. Qualquer erro ou levantamento inesperado é muito mais provável quando outros têm uma ligação directa à sua conta bancária. As empresas e corporações também têm de ser mais cuidadosas com a fraude do que os consumidores. Elas não têm o mesmo nível de protecção. Além disso, têm de investir em tempo e software para permitir transferências ACH. Os bancos e instituições financeiras participantes também têm de pagar taxas anuais e pequenas taxas de transacção para cobrir custos administrativos. As grandes empresas com maiores volumes tendem a pagar menos por transacção, embora.

The Takeaway

The Automated Clearing House, ou ACH, continuará a crescer em importância à medida que os bancos se tornam cada vez mais informatizados e o mundo se torna cada vez mais digital. O aumento dos serviços peer-to-peer como Venmo, Square, PayPal, e Zelle expandiram exponencialmente o seu papel. Quando ouvir ACH, deverá pensar numa rede de pagamentos electrónicos que torne mais fácil, rápido e seguro enviar e receber pagamentos.

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