O que é uma boa pontuação de crédito para comprar um carro?

Comprar um veículo novo ou usado é uma experiência excitante. Mas antes de começar a pensar em que cor, marca ou modelo quer comprar, terá de garantir que tudo está em ordem: e um dos componentes mais importantes disto é a avaliação da sua pontuação de crédito.

Se estiver a comprar um carro a 100% em dinheiro, é provável que a sua pontuação de crédito nunca venha sequer a surgir na conversa. No entanto, se for como a maioria dos americanos, provavelmente não se pode dar ao luxo de fazer uma compra tão grande em dinheiro – e é aí que entra em jogo a sua pontuação de crédito.

Se está preocupado que a sua pontuação de crédito seja demasiado baixa para lhe permitir comprar um carro com financiamento, tenho algumas boas e más notícias. A boa notícia é que pode respirar um pouco mais facilmente, porque descanse, encontrará quase de certeza alguém disposto a financiar a compra do seu carro. A má notícia é que se tiver uma má pontuação de crédito, vai custar-lhe muito mais financiar essa compra do que custaria se tivesse um historial de crédito imaculado.

Sua pontuação de crédito é basicamente uma medida para os credores de quão seguro é emprestar-lhe dinheiro. Se tiver uma pontuação de crédito perfeita, é quase garantido que o credor não terá de o perseguir e recuperar o carro por incumprimento dos seus pagamentos. Como tal, provavelmente aceitarão uma taxa de juro baixa dado o baixo risco. Mas se a sua classificação de crédito for mais baixa, a probabilidade de que o risco de fuga aumente, e como tal, a sua taxa de juro irá aumentar tornando a compra do seu carro muito mais cara a longo prazo.

Então quão mau é mau – e quão bom é bom?

Comecemos pelo bom. Se a sua pontuação de crédito for superior a 700, pode provavelmente esperar receber uma taxa de juro de 5 por cento. À medida que a sua pontuação de crédito desce, as suas taxas aumentarão – e assim que atingir 500 ou menos, a sua taxa de juro será provavelmente de cerca de 15% ou mais; yikes!

Como posso obter a minha pontuação de crédito?

Repetir depois de mim: nunca, nunca pague para ver a sua pontuação de crédito! A sua pontuação de crédito, tal como relatada pelas principais agências de informação de crédito, está muito facilmente disponível: basta digitar “pontuação de crédito gratuita” no seu motor de busca. Muitas empresas de cartões de crédito também mostram aos membros a sua pontuação de crédito como uma “vantagem” de ser um membro portador de cartão.

O que devo fazer se a minha pontuação de crédito for baixa?

Depende de quais são as suas opções. Se tiver absolutamente de ter um carro novo neste momento (será mesmo esse o caso?), então vai ter de se contentar com uma taxa de juro mais elevada. No entanto, se tiver a opção, é uma ideia muito inteligente levar um transporte público, partilhar o carro, andar a pé, de bicicleta, ou mesmo pedir um carro emprestado a um amigo em vez de comprar um veículo novo com menos do que um crédito estelar. Muitas vezes, relatórios de crédito gratuitos mostram-lhe uma lista de algumas razões pelas quais a sua pontuação é como é. Se a sua pontuação de crédito é baixa porque tem saldos altos nos seus cartões de crédito, passe alguns meses a pagar o saldo antes mesmo de pensar em ir ao parque automóvel para ver os veículos. Se a sua pontuação de crédito é baixa por razões que são mais difíceis de corrigir a curto prazo, então deve considerar falar com um planeador financeiro certificado (um com o dever fiduciário de colocar as suas necessidades antes dos lucros) e discutir as suas opções.

Se tem absolutamente de ter um carro e está à procura de poupar dinheiro, está provavelmente a considerar comprar um veículo usado em vez de um novo. Para além do facto óbvio de que o preço do autocolante será mais baixo, se o pagamento mensal do seu carro for mais baixo, isto permitir-lhe-á também que se concentre na fixação da sua fraca pontuação de crédito. Mas deve estar ciente de que as taxas de juro são frequentemente mais altas para carros usados do que para carros novos. Quanto mais baixa for a sua pontuação de crédito, maior será o diferencial entre a taxa usada e a nova. Embora provavelmente ainda seja melhor para si comprar um carro usado, vale a pena cristalizar os números se tiver uma pontuação de crédito realmente baixa.

Como pode tornar o processo mais fácil – com uma pontuação baixa

Há uma diferença entre ter uma pontuação mais baixa porque não tem muito historial de crédito e ter uma pontuação baixa porque anteriormente entrou em falência ou entrou em incumprimento num cartão de crédito. Se tiver uma pontuação inferior a 700, o seu trabalho é documentar, documentar, documentar. Precisará particularmente de fazer o caso de fazer pagamentos dentro do prazo – e se o fizer com sucesso, poderá ver as suas taxas caírem para a daqueles com uma pontuação de crédito perfeita.

Estar preparado para apoiar os seus créditos com provas: trazer extractos de cartão de crédito, recibos de pagamento de renda, e qualquer outra coisa que mostre que paga a tempo e na totalidade. Se tiver um emprego estável e for capaz de depositar pelo menos 25% do valor do carro num adiantamento, isto também o poderá ajudar a garantir uma taxa mais baixa.

Se a sua pontuação de crédito for inferior a 500, estas técnicas provavelmente não funcionarão tão bem para si, embora isso não signifique que não deva tentar, e deve estar preparado para uma taxa de juro mais elevada.

Se tudo o resto falhar, pode valer a pena pedir a um familiar ou amigo muito chegado com crédito estelar para co-assinar o seu empréstimo. Se o fizer, poderá ser capaz de assegurar uma taxa de juro muito melhor. No entanto, esteja ciente de que uma falha da sua parte em fazer pagamentos significaria que eles ficariam no gancho financeiro pelo montante total do empréstimo.

O que posso fazer depois de ter assinado o meu empréstimo e a taxa é alta?

A coisa mais importante que pode fazer é fazer pagamentos a tempo para os próximos 6 a 12 meses. Deve também concentrar-se na reparação da sua pontuação de crédito. Não abra novos cartões de crédito nem solicite outros empréstimos: estas coisas serão bandeiras vermelhas no seu relatório de crédito. Depois de decorridos 6 a 12 meses, deve procurar opções para refinanciar o seu empréstimo de automóvel.