Planos de Aulas Pré-pagas: Prós, contras, como funcionam e mais
Um plano de propinas pré-pago de 529 é um programa de poupança universitária com vantagens fiscais que lhe permite comprar, ou “bloquear”, os montantes das propinas às taxas actuais para cobrir despesas de educação superior quando o seu filho está em idade universitária. Os Estados que operam os planos garantem que os fundos aumentarão de valor à medida que os custos da propina universitária inflacionem. Por outras palavras, o valor da propina de um semestre adquirido hoje ainda valerá a propina de um semestre quando o seu filho entrar na faculdade em 18 anos, mesmo se a bolsa de valores cair ou se as despesas de propinas tiverem duplicado ou triplicado até lá.
Estas características tornam um plano de 529 propinas pré-pagas bastante diferente de um plano de poupança para a faculdade de 529. Na versão de poupança universitária, os fundos são investidos numa determinada carteira que pode crescer ou diminuir de valor com base no desempenho do mercado.
Tal como o plano de poupança universitária, contudo, o plano de propinas pré-pagas permite nomear qualquer pessoa – incluindo você mesmo – como beneficiário, e qualquer pessoa pode contribuir com fundos para o plano. Mas para tirar partido de todos os seus benefícios financeiros, o beneficiário deve frequentar uma faculdade ou universidade pública ou escolher entre algumas instituições privadas elegíveis.
Below, comparamos os benefícios e desvantagens da opção de propinas pré-pagas, enunciamos as regras e custos, e oferecemos dicas úteis para o ajudar a decidir se é adequado para si. Pode também comparar o plano de 529 propinas pré-pagas com outras opções de poupança da faculdade. Continue a ler para saber mais.
Pros & Cons de 529 planos de propinas pré-pagas
Os planos de propinas pré-pagas não são para todos. Como qualquer outro produto financeiro, tem vantagens e riscos que deve ponderar em relação a outras opções antes de tomar uma decisão. A tabela seguinte resume os prós e contras que são exclusivos desta opção em relação a uma conta de corretagem padrão.
| Pros | Cons |
|---|---|
| Tax-levantamentos gratuitos sobre os ganhos se usado para a faculdade | Plan não pagará o valor total da propina se o seu filho frequentar um curso fora do…state school1 |
| Plano garantido para acompanhar a inflação | Deve ser um residente do estado que patrocina o plano |
| Muitos estados têm planos de garantia contra o padrão | Muitos estados têm requisitos de idade e classificação |
| Prerrogativas de bónus (e.g., reduções fiscais do estado ou bolsas de estudo correspondentes) para residentes do estado patrocinador | Os fundos só podem ser utilizados para despesas universitárias |
| Minimal impacto da ajuda financeira | Retiradas não qualificadas tributadas como rendimento regular e sujeitas a 10% de penalização |
| Total principal está protegido contra flutuações do mercado | Sem opções de investimento |
| – | Limitado janela de inscrição para o programa pré-pago todos os anos |
1Se o seu beneficiário optar por assistir a uma saída…da escola estatal, ou se a sua família sair do estado, alguns planos pagarão apenas a média das propinas públicas no estado, e você será responsável pelo pagamento da diferença, se houver. Outros tratarão o estudante fora do estado como se estivesse dentro do estado.
Como funciona um Plano de Aulas Pré-pago 529
Planos pré-pagos permitem-lhe comprar créditos de aulas, unidades ou anos com um pagamento único ou através de prestações mensais. Quando o seu beneficiário estiver pronto a inscrever-se na faculdade, o plano pagará directamente à escola pela taxa de propinas em vigor.
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Sem Opções de Investimento: Aos participantes é garantido um benefício específico independentemente das taxas de juro, inflação ou flutuações do mercado.
br>>p> Melhor Segurança: Os aforradores não precisam de se preocupar com o equilíbrio entre o risco e a taxa de retorno.br>
Tuition & Taxas
>p>Livros & Fornecimentosbr>>p>Computadores & Outros Equipamentos (devem ser exigidos pela escola)br>>p>especial-Serviços necessários (devem ser incorridos em ligação c/ inscrição/ presença)br>
Mais In-Faculdades/Universidades Públicas Estaduais
br>>p> Escolas de Graduação (dependendo do estado do patrocinador)br>>p> Faculdades Comunitárias (dependendo do estado do patrocinador)br>p>p>Fora de…Faculdades/Universidades estatais (mas perde-se o valor garantido do plano)br>
Taxa de inscrição: Tipicamente $50 ou menos e cobrada pela maioria dos planos
Taxa de administração: Equivalente a uma percentagem do património do plano (incluindo tanto o capital como os juros)
br> Taxa de cancelamento: Tipicamente entre $50 e $100
* Além destas taxas, o preço do seu plano será determinado antes da compra e dependerá de outros factores, tais como a nota actual do seu beneficiário na escola (se aplicável), o custo actual e projectado da propina, e a taxa de retorno projectada.
Tipos de Planos de Anuidades Pré-pagos
Os planos são oferecidos e monitorizados por um punhado de estados, chamados “estados patrocinadores”, bem como por certas instituições de ensino individuais. Por favor note que um plano de ensino pré-pago no seu estado ou escola de escolha pode não estar aberto à matrícula na altura em que deseja candidatar-se.
A tabela seguinte resume os três tipos de planos de ensino pré-pagos.
| Tipo de plano | Descrição |
|---|---|
| Plano de contrato | Cobre 1-5 anos de escolaridade | Preço baseado no tipo de pagamento (montante fixo vs. parcela) & Idade do beneficiário (mais novo = mais barato) |
| Opção mais acessível para baixo & médio-famílias de rendimento que não podem pagar de uma só vez | |
| Unit Plan | Cobre percentagem fixa de propinas (1 unidade/crédito = 1% da propina anual) | No limite do número de unidades que pode adquirir |
| Plano de Títulos* | Cobre percentagem fixa de propinas (semelhante ao Plano de Unidades) |
| Vendido directamente pelas instituições, não por estados |
*Um consórcio nacional de escolas privadas e sem fins lucrativos também oferece o seu próprio plano de vouchers formalmente conhecido como Plano 529 do Colégio Privado. Como os planos de vouchers estipulam, os fundos podem ser utilizados apenas nas escolas membros, e as regras diferem das das versões patrocinadas pelo Estado. Por exemplo, a inscrição no Plano 529 do Colégio Privado está aberta durante todo o ano, enquanto que os planos estaduais 529 têm um período de inscrição limitado ou sazonal.
Dicas para a compra & Usando um Plano de Aulas Pré-pago
Nem todos os planos de aulas pré-pagas são tornados iguais. Deve, portanto, ter cautela ao seleccionar um contrato. As seguintes dicas guiá-lo-ão nesse processo, bem como depois de ter adquirido um plano.
- Cuidado que o plano é seguro: Os planos de propinas pré-pagas aumentam teoricamente de valor para acompanhar a inflação das propinas. Mas isso nem sempre acontece. Antes de se comprometer com um plano, descubra se se espera que ele cresça o suficiente para acompanhar a inflação das propinas. Pode fazê-lo revendo as auditorias financeiras anuais de um plano, que podem ser encontradas online.
- >li> Avalie a sua Situação Financeira: Tem de dar uma visão holística das suas finanças antes de investir num programa de poupança universitário. Se estiver em dívida ou não tiver poupado para a reforma, por exemplo, talvez seja melhor enfrentar primeiro esses problemas. Por vezes, a melhor maneira de ajudar o seu filho é evitar tornar-se um fardo financeiro para ele no futuro.
- Leia The Fine Print: Antes de assinar um contrato, precisa de saber exactamente o que o seu plano cobre. Tenha em mente que o quarto e a alimentação estão tipicamente excluídos da lista de despesas de ensino superior qualificado, pelo que terá de encontrar outros meios para cobrir a habitação. E se não utilizar o plano para os fins previstos, poderá enfrentar penalizações ou perder os benefícios garantidos.
- Declare as suas contribuições: As contribuições não são normalmente dedutíveis nos impostos. No entanto, alguns estados oferecem deduções e créditos aos contribuintes, por isso aproveite-os comunicando as suas contribuições nas suas declarações de imposto sobre o rendimento.
- Start Early & Pay By Preslment: O principal benefício de um plano de ensino pré-pago é a capacidade de bloquear as taxas de ensino actuais, pelo que é ideal adquirir um contrato antes que as taxas de ensino inflem significativamente. Lembre-se: quanto mais tempo se esperar para comprar um contrato, mais caro será o contrato. E pode pagar em prestações para que a poupança seja gerível.
- Evitar o cancelamento prematuro: Com uma bolsa de estudos completa, o seu beneficiário não precisará de um plano de propinas pré-pagas. No entanto, as bolsas de estudo podem ser revogadas por várias razões, tais como se as notas do estudante caírem abaixo do exigido. Nesse caso, precisará afinal do plano de propinas pré-pagas para cobrir as despesas da faculdade. Tenha em mente que não há risco para o director num plano pré-pago, pelo que não perderá dinheiro se o seu beneficiário já não precisar dele.
- Desgraduar escolas? Desgradue o seu plano: Se o seu beneficiário optar por frequentar um colégio comunitário de dois anos, perderá os benefícios de um plano destinado a uma instituição de quatro anos. O colégio comunitário é geralmente mais barato, pelo que poderá considerar mudar para um plano de colégio comunitário ou pagar as horas de crédito do bolso e reservar o plano de propinas pré-pagas para quando o seu beneficiário se transferir para uma escola mais cara.