Segunda casa versus propriedade de investimento: Taxas e regras hipotecárias

h2>Financiar uma segunda casa ou propriedade de investimento: O que esperar

Se tiver uma hipoteca para a sua residência principal (a casa onde vive), pode esperar obter as mesmas taxas de juros ou ofertas de empréstimo na sua segunda casa.

Mas não é esse o caso.

Se estiver a comprar uma casa de férias ou uma propriedade de investimento, pagará taxas de hipoteca mais elevadas e terá de cumprir directrizes mais rigorosas para se qualificar.

Aqui está o que se pode esperar quando se candidata a uma segunda casa ou propriedade de investimento hipotecário.

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Neste artigo:

• Taxas de hipoteca
• Segunda hipoteca
• Financiamento de propriedade de investimento
• Compare com: financiamento de casa primária
• Porquê as regras são diferentes
• Pode evitar taxas mais elevadas?

A taxa de hipoteca de segunda habitação vs. taxa de hipoteca de propriedade de investimento

A taxa de hipoteca de segunda habitação e propriedade de investimento é mais elevada do que para a habitação em que vive. Geralmente, as taxas de propriedades de investimento são cerca de 0,5% a 0,75% mais altas do que as taxas de mercado. Para uma segunda casa ou casa de férias, são apenas ligeiramente mais altas do que a taxa a que se qualifica numa residência primária.

• Taxas de hipoteca de segunda casa: Normalmente menos de 0,50% mais elevado do que a taxa da sua residência primária
• Taxas de hipoteca de propriedade de investimento: Cerca de 0,50% a 0,75% mais elevado do que a sua taxa de hipoteca de casa primária

De facto, as taxas de propriedade de investimento e de hipoteca de segunda casa ainda dependem dos mesmos factores que as taxas de hipoteca de casa primária. A sua variará com base no mercado, nos seus rendimentos, na sua pontuação de crédito, localização, e outros factores.

Se a sua situação financeira tiver mudado desde que comprou a sua primeira casa, a sua nova taxa de hipoteca poderá variar numa margem mais ampla do que a média.

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Segunda casa (casa de férias) taxas e regras de hipoteca

Aqui está o que precisa de saber sobre taxas e requisitos de hipoteca se quiser comprar uma segunda casa: uma em que viverá durante parte do ano, mas não a tempo inteiro.

Ocupacidade: ocupação a tempo parcial requerida

Os mutuantes esperam que uma segunda casa ou segunda casa seja utilizada por si, pela sua família, e amigos durante pelo menos parte do ano. No entanto, é-lhe frequentemente permitido alugar a casa quando não a está a utilizar. As regras variam de acordo com o credor.

As taxas de juros da segunda casa: ligeiramente acima do mercado

Uma segunda casa não é uma residência primária, por isso os credores vêem mais risco e cobram taxas mais elevadas. Mas não tão elevadas como as taxas de propriedades de investimento.

Pagamento: geralmente 10% ou mais

Algumas entidades financiadoras vão querer 10% de desconto para uma casa de férias. E se a sua candidatura não for tão forte (digamos que tenha uma pontuação de crédito mais baixa ou reservas de dinheiro menores), poderá ter de baixar 20% ou mais.

Crédito: 640 ou superior

A compra de uma segunda casa ou casa de férias requer pontuações de crédito mais elevadas, tipicamente no intervalo 640 ou superior. Os credores procurarão menos dívida e mais acessibilidade, pensem em rácios de endividamento mais apertados. Fortes reservas (fundos extra após o fecho) são uma grande ajuda.

Verifica a sua elegibilidade para um segundo empréstimo imobiliário (26 de Março de 2021)

Taxas e regras de hipoteca de propriedade de investimento

Aqui está o que deve saber sobre as regras de hipoteca se estiver a comprar uma propriedade de investimento: uma em que não viverá de todo e planeia arrendar durante todo o ano.

Ocupancy: não é necessário

Se estiver a financiar uma casa como propriedade de investimento, e planeia alugá-la a tempo inteiro, não é pessoalmente obrigado a viver no edifício por qualquer período de tempo.

A taxa de empréstimo de propriedade de investimento: 0,50% a 0,75% acima do mercado

As taxas de hipoteca são um pouco mais elevadas para propriedades de investimento. Muitas vezes, a sua taxa de juro será 0,5% a 0,75% mais elevada para uma propriedade de investimento do que seria se estivesse a comprar a mesma casa que uma residência primária.

Pagamento próprio: 15% a 25%

Requisitos de pagamento próprio para uma propriedade de investimento variam de 15% para uma propriedade de uma unidade a 25% para uma propriedade de duas a quatro unidades. Poderá também ser-lhe exigido um adiantamento maior, dependendo do seu pedido e do tipo de empréstimo ao qual se qualifica.

Emprestadores privados – por vezes chamados emprestadores de “dinheiro duro” – podem também fazer empréstimos com base em activos. O mutuário baixa 30% ou 40% do preço de compra e o mutuante fornece o saldo.

Flippers usam frequentemente tais hipotecas de curto prazo para financiar os seus negócios. No entanto, isto pode ser arriscado. Se o imóvel não vender pelo montante necessário para cobrir o empréstimo, ou se o imóvel não vender de todo, o mutuário pode enfrentar a execução da hipoteca e a perda de todo o capital próprio.

Crédito: 640 ou superior

Os mutuantes geralmente exigem que os mutuários tenham uma pontuação de crédito superior a 640 para um empréstimo de propriedade de investimento. No entanto, as taxas podem ser muito altas para uma pontuação de crédito baixa. Esperemos que a sua pontuação seja 680-700+ antes de pensar em investir em imóveis.

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Para comparação: Hipotecas de residências primárias

Ao discutir hipotecas de segundas casas e propriedades de investimento, as taxas e regras são medidas em relação às de residências primárias. Para lhe dar uma ideia clara do que são esses parâmetros de referência, aqui estão as regras típicas de empréstimo para hipotecas para residências primárias:

Ocupacidade: requerido

Mutuários podem adquirir propriedades com uma a quatro unidades utilizando financiamento residencial, desde que vivam numa dessas unidades.

>> Relacionado: Guia de tipos de empréstimos à habitação

Geralmente, a habitação deve ser ocupada no prazo de 60 dias após o fecho. Se casados, ambos os cônjuges devem ocupar a propriedade. O imóvel pode ser uma casa unifamiliar ou parte de uma propriedade com várias unidades, tal como um complexo de condomínios

Taxas de juro: taxas normais de mercado

Porque o financiamento residencial envolve pouco risco, as taxas de hipoteca são baixas em relação a casas de férias e propriedades de investimento. As taxas de mercado que se vêem anunciadas pelos bancos e mutuantes aplicam-se a residências primárias.

Pagamento baixo: começando em zero por cento

Os mutuários residenciais podem financiar com zero abaixo para os mutuários qualificados VA, 3,5% abaixo com hipotecas FHA, 5% abaixo com financiamento em conformidade, e 3% abaixo com o programa Freddie Mac Home Possible ou a hipoteca Fannie Mae HomeReady.

Notas de crédito: A partir de 500

Pode financiar uma residência primária com um crédito muito inferior ao que poderia para um investimento ou propriedade de férias. Os empréstimos FHA permitem pontuações de crédito tão baixas como 500 (com 10% abaixo) ou 580 (com 3,5% abaixo). E a maioria dos emprestadores permite pontuações de crédito a partir de 620.

Porquê as taxas e opções de empréstimo são diferentes para segundas hipotecas

A casa onde vive (a sua “residência primária”) é vista como a forma menos arriscada de bens imóveis. É provável que seja a única conta que os proprietários pagarão se os tempos se tornarem difíceis. Uma casa de férias ou propriedade de investimento, por outro lado, é mais arriscada. Os mutuários são muito mais propensos a renunciar a esses pagamentos quando o dinheiro é escasso.

Por causa do maior risco que as segundas casas representam, elas vêm com regras mais estritas sobre o financiamento.

Como foi demonstrado acima, essas regras incluem taxas de juro acima do mercado, pagamentos de entrada mais elevados, pontuações de crédito mais elevadas, e muito mais.

De facto, os mutuários encontrarão diferentes padrões de empréstimo para diferentes tipos de propriedades, dependendo do mutuante e do programa de hipoteca. Portanto, é importante comparar as opções de empréstimo antes de financiar uma segunda casa.

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Pode evitar taxas mais elevadas numa segunda hipoteca de uma segunda casa?

Quando solicita uma hipoteca, deve declarar como pretende utilizar o imóvel. E os mutuantes levam tais declarações a sério. Isso é porque não querem financiar propriedades de investimento mais arriscadas com financiamento residencial.

Pode ser tentador listar a sua segunda casa como residência principal, e lucrar com taxas mais baixas ou com uma qualificação mais fácil. Mas é insensato fazê-lo.

Deitar-se sobre um pedido de hipoteca pode dar-lhe multas aos milhares. Em casos muito graves, a fraude hipotecária pode mesmo levar a pena de prisão.

Por isso, seja sempre sincero com o seu credor. E faça muitas perguntas se não for claro sobre as regras do empréstimo. Por exemplo:

• É-lhe permitido ter alugueres durante a noite?
• Há limites quanto ao número de noites que pode alugar?
• Quanto tempo tem de passar lá para se qualificar como uma casa de férias em vez de uma propriedade de investimento?
• Pode ter uma unidade de habitação acessória?

P>Encontre respostas por escrito para garantir que compreende plenamente os requisitos para a sua segunda hipoteca.

E se estiver a ter dificuldades em qualificar-se com um mutuante, ou em encontrar o programa de empréstimo de que necessita, tente outro mutuante. Todos eles têm diferentes opções e taxas de empréstimo.

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Preciso de uma segunda hipoteca de casa ou propriedade de investimento?

O mercado imobiliário está a mudar – e com ele, as regras da hipoteca. As pessoas estão a usar as suas casas é uma forma nova e diferente que pode afectar o tipo de empréstimos à habitação de que necessitam.

Se quiser alugar parte ou toda a sua casa, ou outro edifício na sua propriedade, isso pode afectar o financiamento. Ver alguns exemplos abaixo.

E se não tiver a certeza de como a sua situação de vida irá afectar a sua hipoteca, ligue-se a um credor para saber mais sobre quais as regras aplicáveis.

Homes como hotéis (Airbnb e VRBO)

O crescimento do Airbnb e serviços semelhantes significa que as casas podem ser utilizadas para gerar rendimentos de novas formas. Um quarto de hóspedes, um apartamento de cave, ou uma garagem convertida pode agora gerar rendimentos substanciais. Nos principais destinos turísticos, as residências principais estão a ser convertidas em alugueres de noite, aumentando os preços das casas.

Geralmente, pode alugar parte da sua casa e ainda financiá-la como residência principal. Mas se planeia usar a casa para férias, e também alugá-la, precisará de uma segunda hipoteca de casa.

Unidades de habitação acessíveis ou casas minúsculas

A falta de habitação acessível em muitas áreas está a levar os estados inteiros a alterar as leis de zoneamento. Muitos proprietários de casas podem agora construir ou comprar casas mais pequenas nos mesmos lotes de terreno que as casas unifamiliares autónomas.

Por exemplo, New Hampshire permite agora “unidades de habitação acessórias” (ADUs) com até 750 pés quadrados em lotes unifamiliares. Oregon eliminou o zoneamento unifamiliar em muitas comunidades. A Califórnia está a permitir múltiplas unidades para lotes uma vez restritos a casas unifamiliares.

Esta poderia ser uma via de retorno para proprietários de casas que queiram comprar uma propriedade de investimento sem uma hipoteca de propriedade de investimento. Poderá comprar uma casa com uma ADU já anexada, e viver na unidade principal. Ou usar um refinanciamento de resgate na sua casa actual para construir uma ADU na sua propriedade – desde que continue a viver no edifício original.

De qualquer forma, pode alugar a propriedade lateral por algum dinheiro extra, mesmo que tecnicamente tenha sido comprada com uma hipoteca da casa principal.

Segunda casa como primeira casa

Estes dias, alguns compradores estão até a comprar uma casa de férias como primeira casa. Isto pode ser uma boa solução para os jovens profissionais que querem comprar propriedade, mas não a podem pagar nas suas cidades de origem.

Mas lembre-se: Nesta situação, mesmo que esteja a comprar uma casa de férias com a sua PRIMEIRA hipoteca, ela ainda se qualifica como SEGUNDA hipoteca de casa. Isto porque não estaria a utilizar o imóvel como residência principal.

Cheque hoje as taxas de hipoteca de segunda residência e de investimento

As taxas de hipoteca de segunda residência e de investimento são mais elevadas do que as de residências primárias.

Mas as taxas de juros de hoje são baixas em geral – o que significa que ainda pagará menos por uma segunda casa hipotecada do que teria há um ano ou mesmo há alguns meses.

Cheque as suas taxas personalizadas para ver para que é que se qualifica hoje.

Verifique a sua nova taxa (26 de Março de 2021)