É a Florida Pré-paga ou 529 Melhor?
$1,6 triliões. Esse é o montante total da dívida de empréstimo estudantil pendente.
O montante da dívida de empréstimo estudantil é mais do que a dívida de empréstimo automóvel ($1,1 triliões) e a dívida de cartão de crédito ($1 triliões) e é a seguir apenas às hipotecas.
Nem sempre tem sido assim. Em 1999, havia apenas 90 mil milhões de dólares em empréstimos a estudantes pendentes.
Existem melhores formas de planear os custos universitários sem que você ou o seu filho incorram em demasiadas dívidas de empréstimos estudantis? A resposta é um sim categórico, embora seja necessário um planeamento adequado. Felizmente, a Flórida oferece duas grandes opções para ajudar os pais no estado a reduzir a carga de pagamento da faculdade: o Florida Prepaid College Plan e o Florida 529 Savings Plan.
Os planos para a faculdade da Flórida oferecem vantagens únicas para iniciar as suas poupanças na educação. Mas qual é o melhor plano? Vamos rever os prós e os contras de cada um e como tomar a decisão certa para si e para a sua família.
Plano para a faculdade pré-pago da Florida
O Plano para a faculdade pré-pago da Florida permite que as famílias paguem antecipadamente os custos futuros das propinas utilizando as taxas de propinas de hoje. Efectivamente, está a ganhar o “retorno” da inflação das propinas entre agora e quando o seu filho entrar para a faculdade. A criança ou pai/tutor legal deve ter sido residente na Florida durante os últimos doze meses. O Plano Pré-pago da Florida também cobre determinadas taxas, e, opcionalmente, alojamento em dormitório universitário. O Plano Pré-pago da Flórida pode trabalhar em conjunto com bolsas de estudo para cobrir mais despesas universitárias. Se o seu filho receber uma bolsa de estudo, pode obter um reembolso pelo mesmo montante que o plano pagaria a uma faculdade ou universidade pública na Flórida.
Pode adquirir até um máximo de 120 horas de taxas de inscrição, taxas locais e cobertura de taxas diferenciais de matrícula, e até oito semestres de cobertura de dormitório universitário. Os pais podem inscrever-se em qualquer altura, embora sejam anunciados novos preços no início do período de inscrição anual Aberta. Além disso, pode inscrever-se quando o seu filho é recém-nascido, embora no décimo primeiro ano de escolaridade.
O Plano foi concebido para ser utilizado em faculdades ou universidades da Florida, mas também pode ser aplicado a outras escolas em todo o país ou em faculdades e universidades privadas na Florida. Note-se, no entanto, que um Plano Pré-pago da Flórida não garante a admissão numa faculdade ou universidade do estado. Além disso, o seu filho tem dez anos a partir da data prevista de matrícula na faculdade para utilizar o plano.
Aprendizagem no Plano para Faculdades Pré-pagas da Flórida são isentos de impostos quando utilizados para despesas de ensino superior qualificado. Há três opções de pagamento: mensal, quinquenal, ou montante fixo. Os Planos Pré-pagos da Florida são garantidos pelo Estado da Florida, o que significa que nunca se pode perder o que se pagou no plano. Se o seu filho não frequentar a faculdade, os seus pagamentos podem ser reembolsados, ou o plano pode ser transferido para outra criança ou estudante elegível.
Florida 529 Savings Plan
O Florida 529 Savings Plan permite-lhe poupar ao seu próprio ritmo para a faculdade e obter retornos no mercado, investindo os seus fundos num veículo de investimento vantajoso em termos fiscais. Não há contribuições mínimas para começar e pode investir tanto e com a frequência que quiser. As opções de investimento no plano são bastante diversas, tais como uma carteira pré-desenhada baseada na idade, carteiras estáticas pré-desenhadas, e várias outras opções de investimento em muitas classes de activos.
Pode inscrever-se em qualquer altura, fazer contribuições em qualquer altura, e não existem restrições de idade para determinar a elegibilidade. O Plano de Poupança Florida 529 cobre quaisquer despesas educacionais qualificadas, incluindo propinas, taxas locais, taxas de saúde, taxas atléticas, taxas de laboratório, habitação, transporte, e necessidades especiais. Ao contrário do Florida Prepaid College Plan, os benefícios do plano podem ser utilizados a nível nacional sem problemas. Os 529 fundos podem ser utilizados para despesas de alojamento e alimentação se forem despesas de ensino superior qualificado.
O Plano de Poupança Florida 529 não garante a admissão numa faculdade ou universidade do estado. Além disso, ao contrário do Florida Prepaid College Plan, não há um período de tempo definido para a utilização do plano. A partir de 2020, não há taxas administrativas associadas ao plano 529 da Flórida. Além disso, não há taxas de conselheiro, comissões de vendas, ou taxas anuais de conta.
É importante notar que, ao contrário do Florida Prepaid College Plan, pode perder dinheiro dentro do plano. O grau de risco varia com base nas opções de investimento seleccionadas. Para novas contribuições, pode alterar a sua alocação de investimento em qualquer altura. Para os saldos existentes, o IRS limita as reafectações de saldo a duas vezes por ano civil.
Uma reviravolta interessante com 529 planos é que os pais podem abrir um plano em seu nome e depois, no futuro, transferir alguns ou todos os fundos para os seus filhos por nascer. Além disso, pode transferir o seu plano para outro estudante elegível ou fechar o plano e retirar o saldo restante. Quaisquer rendimentos que não sejam utilizados para despesas de ensino superior qualificado estão sujeitos a impostos federais sobre o rendimento. Além disso, há uma penalização fiscal federal de 10% sobre os rendimentos não utilizados para despesas de ensino superior qualificado (com certas excepções para morte, invalidez e bolsas de estudo).
Qual é o melhor plano?
Esta é a questão do milhão de dólares (ou, mais precisamente, $250.000 por criança em dólares de hoje). A minha resposta equívoca é “Depende”. Prometo que não se trata de uma desculpa. Ambas as opções oferecem vantagens específicas ao poupar para futuros custos universitários. Mas o que importa MAIS do que as características e benefícios de cada plano é como as características e benefícios acima mencionados se encaixam melhor no seu quadro financeiro.
Se preferir cobrir os seus custos de propinas no estado e sentir-se desconfortável a correr riscos de mercado com este balde de fundos, então o Florida Prepaid College Plan encaixa no seu perfil. Se valoriza a flexibilidade e prefere um risco de mercado diversificado em vez da inflação das propinas, então o Florida 529 Savings Plan é uma melhor escolha.
Estes são, no entanto, os casos claros. E se se situar no meio? Enquanto cada plano pode ajudar a cobrir os custos de propinas e alojamento, os planos 529 podem ser utilizados mais amplamente para outras despesas. Além disso, 529 planos projectam um custo total mais baixo com base nas nossas taxas de retorno assumidas entre a inflação das propinas a longo prazo e uma carteira de mercado diversificada. Para ser claro, esta flexibilidade adicional de 529 planos vem com um custo – os retornos na Flórida Planos Pré-pagos são garantidos enquanto que os retornos no Plano de Poupança 529 da Flórida estão sujeitos ao desempenho dos seus investimentos subjacentes.
Planeamento de Educação com Harbor Crest Wealth Advisors
Então qual é o melhor plano para si e para a sua família? Esperemos que este artigo o possa ajudar a compreender melhor os benefícios no estado à sua disposição. Note, contudo, que existem várias outras contas e estratégias que podem ser incorporadas nos seus objectivos mais vastos de poupança na educação que não discutimos neste artigo. Se desejar conselhos adicionais sobre como determinar a melhor forma de poupar para a educação do seu filho, inscreva-se no nosso boletim informativo.