Vorteile des Rollens Ihres alten 401(k) in eine Rollover IRA
Wenn Sie an einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan wie einem 401(k) teilnehmen, was passiert, wenn Sie eines Tages das Unternehmen verlassen und einen neuen Job annehmen oder entlassen werden? Wohin geht das Geld?
Was Sie in einen 401(k) einzahlen, dürfen Sie behalten
Alles Geld, das Sie in einen betrieblichen Altersvorsorgeplan eingezahlt haben, gehört immer noch Ihnen. Wenn Sie Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss hatten, haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf die Beiträge Ihres Arbeitgebers, abhängig von Ihrem Unverfallbarkeitsplan. Ein Unternehmen kann bis zu fünf Jahre benötigen, bevor es Ihnen das vollständige Eigentum an seinen Beiträgen gewährt.
Es kann beruhigend sein zu wissen, dass Sie immer noch Zugang zu Ihren Beiträgen und diesen unverfallbaren Arbeitgeberbeiträgen haben. Sie haben mehrere Optionen, was Sie mit dem Geld tun können, das sich noch im Pensionsplan Ihres ehemaligen Arbeitgebers befindet, wenn Sie das Unternehmen verlassen.
Ihre Optionen für das Arbeitgeber-Pensionskonto
Wenn Sie Ihr Arbeitsverhältnis beenden, nachdem Sie an einem betrieblichen Pensionsplan teilgenommen haben, haben Sie mehrere Optionen, was Sie mit dem unverfallbaren Betrag auf diesem Konto tun können. Tatsächlich gibt es vier Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten:
- Aus dem Plan auszahlen lassen
- Das Geld im Plan belassen
- In den qualifizierten Plan Ihres neuen Arbeitgebers überführen
- In eine IRA überführen
Aus dem Pensionsplan Ihres ehemaligen Arbeitgebers auszahlen zu lassen ist fast nie ratsam. Es ist einer der größten Fehler bei der Ruhestandsplanung, den es zu vermeiden gilt. Obwohl das Belassen Ihres Geldes im Plan Ihres ehemaligen Arbeitgebers oder das Übertragen auf einen neuen Arbeitgeberplan beides gute Optionen sind, sollten Sie die Möglichkeit nicht außer Acht lassen, Ihr Geld in eine Rollover IRA zu übertragen. Ein Rollover IRA bringt eine Reihe von strategischen Vorteilen mit sich und stellt bei richtiger Ausführung sicher, dass Sie keine negativen steuerlichen Konsequenzen auslösen.
Was ist ein Rollover IRA?
Eine Rollover IRA ist identisch mit einer traditionellen IRA – oder einer Roth IRA im Fall der Übertragung von Roth 401(k)-Fonds -, außer dass die Quelle des Geldes nicht die jährlichen Beiträge sind.
Anstattdessen ist das Geld, das in eine Rollover IRA geht, Geld aus einem früheren Ruhestandsplan, wie einem 401(k)-Plan. Wenn Sie noch keine IRA haben, können Sie eine eröffnen, um Ihr 401(k)-Geld zu übertragen, ohne zusätzliche jährliche Beiträge zu leisten. Auf der anderen Seite, wenn Sie eine IRA haben, ist es Ihnen erlaubt, Ihre 401(k) in dieses bestehende beitragspflichtige IRA-Konto zu übertragen.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Sie traditionelle IRA und 401(k) Fonds nicht mit Roth IRA und Roth 401(k) Fonds kombinieren dürfen.
Vorteile von Rollover IRAs
Viele Menschen übersehen ihre Rollover IRA-Option, weil sie genauso glücklich sind, ihre Ruhestandsgelder weiterhin in einer Form des Arbeitgeberplans zu halten. Es gibt ein paar zwingende Gründe, sich für den Rollover IRA zu entscheiden:
IRA Rollover Vorteil 1: Fortgesetzte Steuerstundung
Ein großer Vorteil eines IRA Rollovers ist die Fortführung der steuerlich aufgeschobenen Behandlung, die Sie bei Ihrem betrieblichen Altersvorsorgekonto hatten. Darüber hinaus fallen bei einem ordnungsgemäß durchgeführten Rollover keine Steuern an, obwohl es sich um eine meldepflichtige Transaktion an die IRS handelt.
IRA-Rollover-Vorteil 2: Erhöhte Investitionsmöglichkeiten
In einem 401(k)-Plan sind Ihre Investitionsmöglichkeiten auf die Auswahlmöglichkeiten beschränkt, die Ihnen von Ihrer Depotbank und Ihrem Arbeitgeber zur Verfügung gestellt werden. Oft sind diese Auswahlmöglichkeiten ausreichend, aber selten sind sie umfangreich. Mit einem IRA-Rollover können Sie Ihr Geld in praktisch jede erdenkliche Anlageform investieren.
IRA-Rollover Vorteil 3: Niedrigere Gebühren
Zusätzlich zu den begrenzten Anlagemöglichkeiten haben einige vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)-Pläne hohe Verwaltungsgebühren. Diese Gebühren sind nicht so hoch, dass ein Beitrag zum Plan ein schlechtes Geschäft wäre, aber es macht mehr Sinn, das Altersvorsorgevermögen in einer ähnlich steuerbegünstigten Option wachsen zu lassen. IRAs haben tendenziell niedrigere Gebühren, wenn überhaupt, abhängig davon, wo und wie Sie das Konto eröffnen – z.B. bei einer Bank, einer Online-Bank oder durch einen Finanzberater.
IRA-Rollover Vorteil 4: Vereinfachung
Anstatt mit einer Reihe von ehemaligen betrieblichen Altersvorsorgekonten zu jonglieren, wenn Sie im Laufe Ihrer Karriere den Arbeitsplatz wechseln, reduziert die konsequente Übertragung Ihrer Pläne auf ein einziges Rollover IRA die Komplexität. Sie können auf einen Kontoauszug schauen und den Saldo, die aktuelle Performance und die Investitionsauswahl der meisten Ihrer Ruhestandsersparnisse von einem einzigen Konto aus sehen.