Warum Sie es sich nicht leisten können, Medicare Teil B falsch abzuschließen

Medicare Teil B deckt die meisten Leistungen ab, die Menschen von einem Gesundheitsplan erwarten – wie ambulante Arztbesuche, psychologische Leistungen, Labortests und Physiotherapie. Es ist wichtig, sich zum richtigen Zeitpunkt für diesen Teil von Medicare anzumelden – denn einfache Fehler bei der Anmeldung können zu Lücken im Versicherungsschutz und lebenslangen Prämienstrafen führen.

Was ist die Strafe für die verspätete Anmeldung zu Medicare Teil B?

Eine wachsende Zahl von Amerikanern schiebt die Anmeldung zu Medicare Teil B auf, wenn sie sich erstmals dafür qualifizieren. Medicare-berechtigte Personen können die Einschreibung in Teil B nur dann aufschieben, wenn sie durch einen vom Arbeitgeber gesponserten Gruppengesundheitsplan (GHP) über einen aktuellen Arbeitsplatz (ihren eigenen oder den ihres Ehepartners) abgedeckt sind. Diejenigen, die die Einschreibung hinauszögern – und nicht durch einen GHP abgedeckt sind – müssen für jedes Jahr, in dem sie die Einschreibung hinauszögern, eine 10-prozentige Strafe für die verspätete Einschreibung in Teil B zahlen.

Die Prämie für Teil B beträgt im Jahr 2020 für die meisten Personen 144,60 US-Dollar pro Monat. Stellen Sie sich eine Person vor, die sich vor fünf Jahren für Teil B qualifiziert hat, sich aber erst in diesem Jahr eingeschrieben hat – und keine qualifizierende GHP-Versorgung hatte. Diese Person wird eine 50-prozentige LEP schulden, die ihre monatlichen Kosten für Teil B in diesem Jahr auf etwa 217 US-Dollar erhöht.

Während der Prozentsatz der Prämienerhöhung für die Dauer der Medicare-Versorgung festgelegt ist, würde der Strafbetrag mit der Zeit tatsächlich höher werden. Das liegt daran, dass die Strafe als Prozentsatz der monatlichen Prämie für Teil B festgelegt wird – die normalerweise jedes Jahr steigt.

Wie kann ich die Anmeldung für Medicare Teil B sicher hinauszögern?

Sie müssen über eine GHP durch Ihren aktuellen Job oder den Ihres Ehepartners abgedeckt sein, um die Anmeldung für Teil B sicher hinauszuzögern.* Außerdem müssen Sie in dem Monat, in dem Sie sich für Medicare qualifiziert haben, über eine vom Arbeitgeber gesponserte GHP oder Medicare Teil B versichert gewesen sein. Wenn Sie diese Kriterien erfüllen, erhalten Sie eine 8-monatige Sondereinschreibungsfrist (Special Enrollment Period, SEP), während der Sie sich ohne Strafzahlung in Teil B einschreiben können.

Der Medicare Part B SEP beginnt, je nachdem, was früher eintritt:

Sie (oder Ihr Ehepartner) sind derzeit nicht mehr erwerbstätig; ODER
Ihr GHP endet – auch wenn Sie (oder Ihr Ehepartner) weiterhin erwerbstätig sind.

Beachten Sie, dass die Absicherung durch Medicaid, einen Rentnerplan, COBRA oder eine individuelle Marktabsicherung (z.B., durch HealthCare.gov) Ihnen niemals erlauben wird, die Einschreibung in Medicare Teil B sicher zu verzögern.

*Behinderte Medicare-Begünstigte unter 65 Jahren können sich auch für ein SEP für Teil B qualifizieren, wenn sie durch einen großen Gruppengesundheitsplan eines Familienmitglieds, das nicht mit dem Ehepartner verheiratet ist, versichert sind (d.h., durch ein Unternehmen mit mehr als 100 Angestellten).

Gängige Fehler bei der Anmeldung zu Teil B

Hier sind die Szenarien für die Anmeldung zu Teil B, bei denen häufig Fehler gemacht werden, in der Reihenfolge der Schwere (hoch bis niedrig):

Sie haben Anspruch auf Medicare, kaufen aber einen individuellen Plan

Versicherungen, die auf dem individuellen Markt gekauft wurden (z.B., über HealthCare.gov oder einen staatlichen Marktplatz wie Covered California) ist normalerweise nicht für Medicare-Begünstigte verfügbar. Tatsächlich ist es Medicare-Begünstigten nicht erlaubt, andere Policen als Medigap-Policen zu erwerben.

Viele Amerikaner sind auf dem individuellen Markt eingeschrieben, wenn sie sich für Medicare qualifizieren – und können ihren individuellen Marktplan behalten, nachdem sie Medicare-berechtigt werden. Aber sobald Sie Anspruch auf Medicare haben, kann es sein, dass ein individueller Plan wenig oder gar nichts für Ihre Versorgung zahlt. Deshalb ist es wichtig, sich für Medicare (und einen Medigap- oder Medicare Advantage-Plan) anzumelden, wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf die Leistung haben.

Hier finden Sie weitere Informationen über den Übergang von einer Versicherung auf dem individuellen Markt zu Medicare.

Sie werden von COBRA gebissen

Der Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA) ermöglicht es den meisten Angestellten und ihren Familienmitgliedern, die Versicherung nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses fortzusetzen – normalerweise für bis zu 18 Monate. Personen, die die Anmeldung zu Teil B verzögern, weil sie eine COBRA-Versicherung haben, erhalten kein SEP, um sich später für Teil B anzumelden.

Außerdem können COBRA-Versicherer den Betrag, den sie für Ihre Arztrechnungen bezahlt haben, zurückfordern, wenn sie feststellen, dass Sie Anspruch auf Medicare hatten, aber nicht angemeldet waren. Das liegt daran, dass COBRA-Tarife nur den Teil Ihrer medizinischen Leistungen abdecken, für den Medicare nicht aufkommen würde – auch wenn Sie nicht Medicare haben.

COBRA-Versicherer wissen anfangs vielleicht nicht, dass Sie Anspruch auf Medicare haben. Aber zu dem Zeitpunkt, an dem Ihr COBRA-Plan endet, erfährt der Versicherer in der Regel von Ihrer Medicare-Berechtigung und kann damit beginnen, die Kosten zurückzufordern, für die Medicare zuerst hätte zahlen müssen. Dies geschieht in der Regel nach dem Ende des SEP für Teil B, so dass Sie warten müssen, um sich während der allgemeinen Einschreibungsperiode (GEP) – von Januar bis März eines jeden Jahres – für Teil B anzumelden.

Wenn Sie sich während der GEP für Teil B anmelden, bedeutet das, dass die Medicare-Versicherung erst im Juli des Jahres beginnt, in dem Sie sich anmelden.

Sie nehmen die Rentner-Versicherung, ohne Teil B zu nehmen

Die meisten Rentner-Pläne (d.h., Die meisten Rentnerpläne (d.h. Versicherungen für ehemalige Mitarbeiter und deren Ehepartner) informieren Sie darüber, dass Sie Teil B abschließen müssen, um durch den Plan versichert zu sein. Wenn Sie sich nicht für Teil B anmelden, wenn Sie sich zum ersten Mal dafür qualifizieren, kann es sein, dass Ihr Rentnerplan nur wenig oder gar nichts für Ihre Gesundheitsversorgung zahlt.

Zusätzlich bieten viele Arbeitgeber Rentnerleistungen über Employer Group Waiver Plans (EGWPs) an – eine Art Medicare Advantage Plan. Sie müssen in Medicare Teil A und B eingeschrieben sein, um Leistungen für Rentner über einen EGWP zu erhalten.

Sie sind noch angestellt … und ‚verzichten‘ auf Teil B

Wenn Sie mit dem Versicherungsschutz, den Ihr Arbeitgeber bietet, zufrieden sind, denken Sie vielleicht, dass Sie sich nicht in Medicare einschreiben müssen. Aber Personen, die für einen kleinen Arbeitgeber arbeiten (d.h. in der Regel einen mit weniger als 20 Angestellten*), sollten sich in Teil B einschreiben, da dies ihr „primärer“ Versicherungsschutz sein wird.

Angestellte von großen Unternehmen (d.h. in der Regel eines mit mehr als 20 Angestellten) müssen sich nicht in Medicare einschreiben. Wenn sie sich jedoch für Teil A und B entscheiden, fungiert Medicare als sekundäre Absicherung und zahlt für die Pflege, nachdem die GHP bezahlt hat.

*Die Schwelle, um als „großer Arbeitgeber“ zu gelten, liegt bei 100 Mitarbeitern, wenn sich eine Person aufgrund einer Behinderung für Medicare qualifiziert.

Es lohnt sich, der Personalabteilung diese Fragen zu stellen.

Wenn Sie über einen GHP versichert sind und sich bald für Medicare qualifizieren, lohnt es sich, mit der Personalabteilung über den Übergang zur Medicare-Versicherung zu sprechen. Hier sind die Fragen, die Sie stellen sollten:

Ist mein Gesundheitsplan ein großer Gruppengesundheitsplan?
Gilt ich noch als aktueller – oder „aktiver“ – Mitarbeiter?
Kann mein Ehepartner die Einschreibung in Teil B aufschieben, solange er in diesem Plan versichert ist?

Josh Schultz hat einen starken Hintergrund in Medicare und dem Affordable Care Act. Er leitete einen Medicare-Vertrag für technische Unterstützung beim Medicare Rights Center in New York City und vertrat Kunden bei Medicare-Ansprüchen und Berufungen. Josh half außerdem bei der Technologiefirma hCentive bei der Implementierung von bundes- und landesweiten Krankenversicherungsbörsen. Er war auch als Berater tätig, unter anderem als Associate bei der Sachs Policy Group, wo er mit Versicherern, Krankenhäusern und Technologiekunden arbeitete.