Was bedeutet es, sich selbst zu versichern?

Der Begriff „Selbstversicherung“ kann verwirrend sein. Wenn jemand sagt, dass man sich immer selbst versichern kann, bedeutet das nicht unbedingt, dass man losgeht und sich eine eigene Krankenversicherung zulegt. Sich selbst zu versichern bedeutet, dass Sie genug Geld ansparen, um die möglichen Kosten zu decken, die im Falle eines unerwarteten Schadens, einer Verletzung oder einer Krankheit auftreten können.

Was bedeutet es, sich selbst zu versichern?

Wenn Sie sich selbst versichern, legen Sie im Grunde genommen zusätzliche Mittel beiseite, um eventuelle Unfälle oder Rechnungen selbst zu bezahlen. Sie haben keine Versicherung, um Notfälle abzudecken. Stattdessen planen Sie, alles aus der eigenen Tasche zu bezahlen.

Vereinfacht ausgedrückt bedeutet das: Wenn Ihr Haus abbrennt, müssen Sie den Wiederaufbau bezahlen. Wenn Sie in einen Autounfall verwickelt sind, zahlen Sie für die Reparaturen und eventuelle Arztrechnungen. Wenn Sie als Folge des Unfalls verklagt werden, sind Sie für alle Anwalts- und Vergleichskosten verantwortlich. Wenn bei Ihnen eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, müssen Sie für alle Behandlungen selbst aufkommen.

Was sind die Risiken, wenn man sich für eine Selbstversicherung entscheidet?

Eine Versicherungspolice ist dazu da, Ihre Finanzen zu schützen. Sie bewahrt Sie davor, durch eine Krankheit, einen Unfall oder eine Naturkatastrophe bankrott zu gehen. Die Versicherung hilft Ihnen, wenn Sie verklagt werden, weil jemand auf Ihrem Grundstück oder bei einem Autounfall verletzt wurde. Eine Versicherung ist die beste Verteidigung gegen eine Tragödie, die Ihre Finanzen auf Jahre hinaus beeinträchtigt.

Was sind die Vorteile einer Selbstversicherung?

Der Hauptvorteil der Selbstversicherung ist natürlich die Kostenersparnis. Sie können hohe Versicherungsprämien einsparen, indem Sie auf einige Versicherungen zu Gunsten einer Selbstversicherung verzichten. Dies kann über einen langen Zeitraum hinweg zu großen Einsparungen führen. Aber bedenken Sie, dass Sie einen guten Teil des Geldes für zusätzliche Ausgaben beiseite legen müssen, und die Kosten einer Katastrophe können das, was Sie an Versicherungsprämien sparen, bei weitem aufwiegen.

Sollte ich mich bei der Autoversicherung selbst versichern?

In allen Bundesstaaten außer New Hampshire und Virginia ist es gesetzlich verboten, keine Kfz-Versicherung mit einer Mindest-Haftpflichtdeckung abzuschließen. In den meisten Fällen können Sie sich also nicht komplett selbst versichern. Darüber hinaus schützt die Kfz-Versicherung Ihr Vermögen, wenn Sie in einen Unfall verwickelt waren, und deckt Sie, wenn Sie nach einem Unfall verklagt werden. Idealerweise sollte Ihre Autoversicherung so hoch sein, dass die Person Sie nicht verklagt und Ihnen Ihr Haus oder Ihre Ersparnisse abnimmt.

Sie können sich aber auch dafür entscheiden, eine Vollkaskoversicherung zu vermeiden, besonders wenn das Auto nur einen geringen Wert hat. Das kann bedeuten, dass Sie nur eine Haftpflichtversicherung wählen und auf eine Kollisions- oder Vollkaskoversicherung verzichten. Ihr Vertreter kennt die staatlichen Gesetze und die besten Optionen für Ihre Situation.

Sollte ich mich selbst krankenversichern?

Ab dem Steuerjahr 2019 erhebt die Bundesregierung keine Strafe mehr, wenn Sie keine Krankenversicherung haben. Allerdings haben einige Staaten – Kalifornien, der District of Columbia, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island und Vermont – immer noch ein individuelles Mandat und die meisten erheben eine Strafe, wenn Sie nicht versichert sind.

Abgesehen von der rechtlichen Frage, gibt es eine ernsthafte Bedrohung für Ihre Finanzen. Medizinische Rechnungen summieren sich im Katastrophenfall oder als Folge einer schweren Krankheit schnell. Es ist nicht ungewöhnlich, dass die Kosten für die Krankenversicherung auf über 1 Million Dollar ansteigen, wenn bei Ihnen eine schwere Krankheit wie Krebs diagnostiziert wird. Wenn Sie keine Krankenversicherung hätten, wären Sie nicht in der Lage, die Behandlung zu bezahlen.

Eine bessere Option wäre der Abschluss einer Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung, die niedrigere monatliche Prämien, aber einen höheren Selbstbehalt bietet. In diesem Fall sind Sie im Ernstfall abgesichert und minimieren trotzdem Ihre monatlichen Kosten.

Der Verzicht auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann allerdings eine Möglichkeit sein, sich in diesem Bereich selbst abzusichern, wenn Sie genug Geld haben, um eine gewisse Zeit ohne Arbeit zu überstehen. Sie können auch die Wartezeit für den Eintritt der Berufsunfähigkeit verlängern und so die Prämien senken.

Sollte ich mich für die Hausratversicherung selbst versichern?

Es ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, dass Sie eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Allerdings wird Ihr Hypothekengeber höchstwahrscheinlich verlangen, dass Sie Ihr Eigentum jederzeit versichern.

Wenn Sie kein Pfandrecht auf Ihre Immobilie haben, müssen Sie technisch gesehen keine Versicherung haben. Aber auch wenn Sie versucht sind, sich selbst für die Hausratversicherung zu versichern, sollten Sie die Kosten für eine Hausratversicherung mit denen für den Ersatz Ihres Hauses oder die Bezahlung einer größeren Reparatur vergleichen. Eine durchschnittliche Prämie in den USA beträgt etwa 1.200 Dollar pro Jahr. Wenn Sie das gegen die Kosten für den Ersatz Ihres 200.000-Dollar-Hauses abwägen, ist es wahrscheinlich finanziell sinnvoller, eine Versicherung abzuschließen.

Viele Policen schützen Sie auch, wenn jemand in Ihrem Haus verletzt wird und Sie verklagt. Andererseits können Sie, wenn Sie Mieter sind und Ihr Mietvertrag es zulässt, auf eine Mieterversicherung verzichten und sich dafür entscheiden, mögliche Verluste durch Feuer, Diebstahl oder ähnliche Vorfälle abzudecken. Wertsachen wie Schmuck und Sammlerstücke können Sie ebenfalls selbst versichern.

Sollte ich eine Lebensversicherung abschließen?

Sie können auch eine Selbstversicherung für die Lebensversicherung in Betracht ziehen. Allerdings sollten Sie diesen Weg nur gehen, wenn Sie keine Angehörigen haben oder völlig schuldenfrei sind und genug Geld gespart oder angelegt haben, um Ihre Familie auch ohne die Todesfallleistung einer Versicherung zu versorgen. Denken Sie daran, wenn Ihre Familie plötzlich ohne Ihr Einkommen dasteht, muss sie die normalen Ausgaben plus die Kosten für Dinge wie Hypothek, Kinderbetreuung und Ausbildung decken. Eine Lebensversicherung hilft bei dieser Belastung.

Bis es so weit ist, sollten Sie eine Lebensversicherung abschließen, die die Bedürfnisse Ihrer Angehörigen abdeckt. Ihr Makler kann Ihnen helfen zu entscheiden, wie viel Sie benötigen, basierend auf Ihrer finanziellen Situation. Er kann Ihnen auch bei der Entscheidung helfen, ob eine Risikolebensversicherung oder eine Vollversicherung das Richtige für Sie ist. Risikolebensversicherungen haben eine begrenzte Laufzeit und behalten keinen Wert, es sei denn, Sie sterben, während eine Vollversicherung dauerhaft ist und im Laufe der Zeit einen Investitionswert aufbaut.

Das Fazit

Versicherungen dienen dazu, Ihr Vermögen und Ihren Wohlstand zu schützen. Sie hilft, die finanziellen Auswirkungen bestimmter Katastrophen oder Tragödien zu begrenzen, die Ihnen widerfahren können. In vielen Fällen ist sie sogar gesetzlich vorgeschrieben. Obwohl es frustrierend sein kann, jeden Monat Geld an die Versicherungsgesellschaften zu zahlen, ist es in der Regel den Seelenfrieden wert, zu wissen, dass die Gesellschaften da sein werden, wenn Sie sie brauchen.

Aktualisiert von Rachel Morgan Cautero.