Was ist der Fair Credit Billing Act (FCBA) und wie schützt er Sie?

Wurden Sie jemals von Ihrem Kreditkartenaussteller wegen einer verdächtigen Transaktion auf Ihrem Konto kontaktiert? Haben Sie jemals Ihre Kreditkartenabrechnung überprüft und Abbuchungen entdeckt, die Sie nicht kennen?

Wenn Sie eine dieser Fragen mit Ja beantwortet haben, sollten Sie sich mit dem Fair Credit Billing Act (FCBA) vertraut machen.

Fair Credit Billing Act Definition

Der Fair Credit Billing Act ist ein Bundesgesetz, das 1974 als Ergänzung zu Regulation Z des Truth in Lending Act (TILA) erlassen wurde. Das Gesetz wurde entwickelt, um Verbraucher vor unfairen Kreditabrechnungspraktiken zu schützen.

Das Gesetz gilt für „offene Kreditkonten“. Dazu gehören Kreditkarten und revolvierende Belastungskonten. Der FCBA gilt jedoch nicht für Ratenkredite wie Hypotheken, Autokredite oder Privatkredite, die Sie nach einem festen Zeitplan zurückzahlen.

Was ist der Zweck des Fair Credit Billing Act?

Dank des FCBA können Sie die folgenden Rechte genießen, wenn es um Ihre Kreditkartenkonten geht.

• Ihr Emittent muss Ihre Kreditkartenrechnung so versenden, dass sie mindestens 14 Tage vor dem Mindestzahlungsdatum eintrifft. (Der CARD Act von 2009 verlangt nun von den Kartenherausgebern, dass sie sicherstellen, dass Ihre Abrechnungen mindestens 21 Tage vor Fälligkeit zugestellt werden.)
• Wenn Sie zu viel bezahlen, muss Ihr Kreditkartenunternehmen Ihr Konto gutschreiben oder Ihnen den Betrag umgehend erstatten. Wenn eine Überzahlungsgutschrift länger als sechs Monate auf Ihrem Konto verblieben ist, muss sich der Kartenaussteller nach bestem Wissen und Gewissen bemühen, Ihnen eine Rückerstattung zukommen zu lassen.
• Sie haben das Recht, Kreditkartenabrechnungen anzufechten, die Sie für Abrechnungsfehler halten, einschließlich nicht autorisierter Abrechnungen (erfahren Sie mehr über Rückbuchungen).
• Ihre Haftung für nicht autorisierte Abrechnungen ist auf 50 US-Dollar begrenzt, wenn Sie den Betrug umgehend melden. (Die meisten Kreditkartenaussteller verzichten aus Gründen des Kundenservice sogar auf diese Gebühr.)
• Sie können Kreditkartenabrechnungen anfechten, wenn Sie mit der Qualität der erhaltenen Waren oder Dienstleistungen unzufrieden sind (obwohl diese nicht als „Abrechnungsfehler“ gelten und anders behandelt werden).
• Ihr Gläubiger muss Ihre Anfechtung umgehend (innerhalb von zwei Abrechnungszyklen, aber nicht mehr als 90 Tage nach Erhalt Ihres Anfechtungsschreibens) lösen.
• Während ein Konto unter dem Fair Credit Billing Act strittig ist, müssen Sie den strittigen Betrag nicht bezahlen.
• Während der Untersuchung einer Streitigkeit kann Ihr Gläubiger keine rechtlichen Schritte unternehmen, um den strittigen Betrag einzutreiben, Ihre Kreditwürdigkeit zu bedrohen, Sie als säumig zu melden oder Ihr Konto einzuschränken bzw. zu schließen, weil Sie eine Rechnung oder Belastung bestritten haben.

Wie Sie eine Abbuchung anfechten

Wenn Sie die Vorteile des FCBA nutzen möchten, empfiehlt Ihnen die Federal Trade Commission die folgenden Schritte.

• Setzen Sie sich mit Ihrem Kreditkartenaussteller in Verbindung, sobald Sie einen Kauf entdecken, den Sie nicht getätigt haben, und melden Sie das Problem.
• Schreiben Sie einen Folgebrief an Ihren Gläubiger, um zu bestätigen, dass Sie das Problem gemeldet haben.
• Behalten Sie eine Kopie Ihres Anfechtungsschreibens.
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Brief den Gläubiger innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der ersten Rechnung mit einem Fehler oder einer betrügerischen Aktivität erreicht.
• Senden Sie Ihr Schreiben per Einschreiben und bitten Sie um einen Rückschein, damit Sie einen Nachweis darüber haben, wann der Gläubiger Ihre Anfechtung erhalten hat.
• Es ist wichtig, dass Sie Ihr Schreiben an die Adresse für „Rechnungsanfragen“ senden, nicht an die Adresse, die für den Versand von regelmäßigen Zahlungen verwendet wird.
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Anfechtungsschreiben alle folgenden Informationen enthält:
  • Ihr Name, Ihre aktuelle Adresse und Kontonummer
  • Eine Beschreibung des Abrechnungsfehlers oder der vermuteten betrügerischen Aktivität

Die Ergebnisse

Nachdem Ihr Kartenaussteller die Untersuchung Ihrer Anfechtung abgeschlossen hat, muss er Sie schriftlich über das Ergebnis informieren.

Wenn es sich bei der Rechnung um einen Irrtum oder Betrug handelt, muss die Belastung Ihrem Konto wieder gutgeschrieben werden. Alle damit verbundenen Finanzierungskosten, Säumniszuschläge oder andere Gebühren müssen ebenfalls rückgängig gemacht werden.

Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie Ihre Kreditberichte auf Anzeichen von Betrug überprüfen. Der Fair Credit Reporting Act gibt Ihnen das Recht, falsche Informationen über Kreditkonten anzufechten, die Ihre Kreditwürdigkeit herabsetzen könnten.

Wenn Ihr Kartenaussteller jedoch feststellt, dass Sie die Rechnung tatsächlich schulden, muss er Ihnen eine schriftliche Erklärung schicken. Wenn Sie immer noch nicht einverstanden sind, können Sie dem Kartenaussteller zurückschreiben, aber Sie müssen dies innerhalb von 10 Tagen nach Erhalt des Erklärungsschreibens tun.

Zu diesem Zeitpunkt könnte es jedoch besser sein, einfach weiterzumachen und die Rechnung zu bezahlen, wenn Sie sich dies leisten können. Wenn Sie sich weigern, den strittigen Betrag zu zahlen (auch wenn Sie Ihrem Kartenaussteller einen Folgebrief schicken, in dem Sie erklären, warum), können folgende unangenehme Maßnahmen eintreten.

• Ihr Kartenaussteller kann ein Inkassoverfahren einleiten.
• Ihr Kartenaussteller kann verspätete Zahlungen an die Kreditbüros melden (mit einer Erklärung, dass Sie nicht glauben, dass Sie das Geld schulden).
• Jede verspätete Zahlung, die den Kreditbüros gemeldet wird, kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Verlorene oder gestohlene Kreditkarten

Das FCBA bietet Ihnen auch Schutz für den Fall, dass Ihre Kreditkarte verloren geht oder gestohlen wird. Wenn Sie den Verlust Ihrer Karte melden, bevor sie für betrügerische Transaktionen verwendet wird, sind Sie laut FCBA nicht für Gebühren haftbar, die Sie nicht autorisiert haben.

Was ist mit Debitkarten?

Wenn eine nicht autorisierte Transaktion mit Ihrer Debitkarte stattfindet, schützt Sie das FCBA nicht. Stattdessen bietet Ihnen der Electronic Funds Transfer Act (EFTA) Schutz bei betrügerischen Debit-Transaktionen.

Der EFTA-Schutz für Debitkarten ist jedoch nicht ganz so robust wie der Schutz bei Kreditkartenbetrug, den Sie unter dem FCBA genießen können. Daher kann die Verwendung von Kreditkarten anstelle von Debitkarten eine sinnvolle Möglichkeit sein, sich vor Betrug zu schützen.

Keeping Your Account Safe From Fraud

Auch wenn Ihnen das FCBA Schutz vor unberechtigten Abbuchungen bietet, ist es dennoch in Ihrem besten Interesse, alles zu tun, um Ihre Kontoinformationen sicher zu halten. Hier sind einige bewährte Praktiken, die Sie befolgen sollten.

• Zerschneiden Sie alte Kreditkarten (schneiden Sie die Kartennummer durch), bevor Sie sie wegwerfen.
• Zerkleinern Sie monatliche Kontoauszüge, bevor Sie sie wegwerfen, oder erwägen Sie, sich für papierlose Kontoauszüge anzumelden.
• Geben Sie Ihre Kartendaten nicht am Telefon heraus, es sei denn, Sie initiieren den Anruf selbst.
• Nehmen Sie nur die Kreditkarten mit, die Sie benötigen. Bewahren Sie den Rest an einem sicheren Ort auf.
• Melden Sie verlorene/gestohlene Karten oder verdächtige Aktivitäten sofort an Ihren Kartenaussteller.
• Überwachen Sie Ihre Kreditberichte regelmäßig auf verdächtige Aktivitäten.
• Wenn Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind oder sich Sorgen über Betrug machen, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihre Kreditauskünfte mit einer Betrugswarnung oder einem Kreditsperrprogramm zu versehen.

Es liegt in Ihrer Verantwortung, Kreditkartendiebstahl, -verlust, -betrug und Abrechnungsfehler sofort zu melden, wenn sie auftreten. Als Faustregel sollten Sie es sich zur Gewohnheit machen, Ihre Kreditkartenabrechnungen jeden Monat sorgfältig zu prüfen. Achten Sie bei der Überprüfung Ihrer Abrechnungen auf doppelte Abrechnungen, falsche Abrechnungsbeträge, nicht autorisierte Transaktionen und andere verdächtige Aktivitäten.