Wofür steht ACH im Bankwesen?

Für die meisten von uns gehören das Versenden von Rechnungen und der Erhalt von Gehaltsschecks per Post der Vergangenheit an. Wir kaufen online ein, melden uns für die direkte Einzahlung an, bezahlen unsere Rechnungen und machen unsere Steuererklärung online. Wenn Sie sich jemals gefragt haben, was all diese digitalen Transaktionen ermöglicht, haben Sie wahrscheinlich schon von drei kleinen Buchstaben mit einer großen Aufgabe gehört oder gelesen: ACH, was für Automated Clearing House steht. Hier ist, was Sie über das ACH-System wissen müssen.

Alles über das Automated Clearing House

Im Bankwesen steht ACH für Automated Clearing House. Das ACH-Netzwerk ermöglicht elektronische Geldüberweisungen und automatische Zahlungen zwischen mehr als 10.000 Banken und Finanzinstituten. Direkte Einzahlungen, Gehaltsschecks, Steuerrückzahlungen und Rechnungszahlungen sind einige der häufigsten Formen von ACH-Zahlungen. ACH-Transaktionen können zwischen einer Einzelperson und einem Unternehmen, zwischen einer Einzelperson und einer Regierung, zwischen Unternehmen und zwischen Einzelpersonen stattfinden. Laut der National Automated Clearing House Association bewegte das ACH im Jahr 2018 23 Milliarden Zahlungen und 51 Billionen US-Dollar.

Im Kern ist das Automated Clearing House ein System von Computern. Stellen Sie es sich wie eine Finanzdrehscheibe vor, die es Menschen und Organisationen ermöglicht, Gelder sowohl auszuzahlen als auch anzunehmen. Das ACH wickelt digitale Zahlungen und Transaktionen in Stapeln zu verschiedenen Zeitpunkten des Tages ab. Während eine Zahlung normalerweise am nächsten Tag abgewickelt wird, lässt das Netzwerk ein paar zusätzliche Tage Zeit, um mögliche Fehler, Ablehnungen oder Stornierungen zu verarbeiten. Innovationen wie Same Day ACH werden auf dem Markt vorangetrieben, aber Standardtransaktionen können zwischen zwei und fünf Werktagen dauern.

Es gibt zwei ACH-Betreiber: die öffentliche FedACH und das privat betriebene Electronic Payments Network. Wenn ein ODFI und ein RDFI einmal unterschiedliche Betreiber verwenden, schaltet der erste Betreiber die Transaktion auf den zweiten Betreiber um. Beide ACH-Betreiber müssen Nettosummen für die Abrechnung berechnen und diese an die Federal Reserve Bank übermitteln. Die Federal Reserve Bank verwaltet den Abrechnungsprozess und reguliert das ACH. Sie ist nicht zu verwechseln mit der National Automated Clearing House Association (NACHA), einer gemeinnützigen Mitgliedervereinigung, die die Verwaltung übernimmt.

Wie ACH-Zahlungen funktionieren

Es gibt zwei grundlegende Arten von ACH-Zahlungen: ACH-Lastschriftzahlungen und ACH-Gutschriftzahlungen. ACH-Guthaben-Zahlungen werden von einem Zahler von Geldern initiiert, während ACH-Lastschriften-Zahlungen vom Empfänger initiiert werden. Zahler und Empfänger müssen diese Transaktionen autorisieren, bevor sie abgeschlossen werden können.

Wer auch immer die Transaktion initiiert, wird als Auftraggeber (Originator) bezeichnet. Er sendet eine Anfrage an eine Bank oder ein Finanzinstitut, das so genannte originating depository financial institution (ODFI). Das ODFI leitet die Transaktion dann an einen ACH-Operator weiter, der die Anfrage an das Receiving Depository Financial Institution (RDFI) weiterleitet. Das RDFI zahlt dann Geld auf das Konto des Empfängers ein, gleicht beide Konten ab und beendet den Prozess.

Vorteile des ACH-Netzwerks

Elektronische Transaktionen über das Automated Clearing House sind schnell, effizient und zuverlässig. Verbraucher müssen für die Nutzung des ACH keine Bearbeitungsgebühren zahlen, was es noch attraktiver macht als andere Transaktionsmöglichkeiten. Außerdem ist es bei elektronischen Zahlungen einfacher, Aufzeichnungen zu führen. Finanzinstitute erstellen eine Spur, ohne dass Papiere mit Ihren Bankdaten herumliegen müssen. Es gibt kein physisches Dokument, das man verlieren oder beschädigen könnte. Außerdem ist Betrug bei ACH-Zahlungen sehr selten. Das Beste von allem ist vielleicht, dass Sie Transaktionen über das ACH-Netzwerk automatisieren können. Das bedeutet, dass Ihre Zahlungen immer pünktlich ankommen und Sie nie vergessen, eine Rechnung zu bezahlen.

Auch Unternehmen profitieren vom ACH-Netzwerk. Digitale Transaktionen sind einfach zu verwalten und Verbraucher zahlen in der Regel schneller und regelmäßiger, wenn es eine automatisierte Option gibt. Außerdem entfällt die Notwendigkeit, Schecks zu bestellen, zu schreiben und zu versenden, die Notwendigkeit eines umfangreichen Aufzeichnungssystems und die Notwendigkeit, für Porto zu bezahlen. Noch besser: ACH beschleunigt den Prozess zu einem niedrigeren Preis als seine Alternativen. Wenn es um wiederkehrende Zahlungen geht, summieren sich diese Einsparungen mit der Zeit wirklich. Außerdem ist es schwieriger, eine ACH-Zahlung rückgängig zu machen, so dass die Wahrscheinlichkeit größer ist, dass das Geld auf Ihrem Konto bleibt.

Nachteile des ACH-Netzwerks

Das ACH-Netzwerk ist nicht perfekt. Für Verbraucher ist der größte Nachteil die Autorisierungspflicht. Jedes Mal, wenn Sie Zahlungen tätigen oder empfangen wollen, müssen Sie Ihre Kontodaten angeben. Da ACH-Zahlungen automatisiert sind, kann es passieren, dass Sie Ihr Konto überziehen, wenn Sie zu wenig Geld haben.

Firmen stehen vor ähnlichen Herausforderungen. Ein Fehler oder eine unerwartete Abhebung ist viel wahrscheinlicher, wenn andere eine direkte Verbindung zu Ihrem Bankkonto haben. Unternehmen und Konzerne müssen auch vorsichtiger mit Betrug umgehen als Verbraucher. Sie haben nicht das gleiche Maß an Schutz. Außerdem müssen sie in Zeit und Software investieren, um ACH-Überweisungen zu ermöglichen. Teilnehmende Banken und Finanzinstitute müssen außerdem jährliche und kleine Transaktionsgebühren zahlen, um die Verwaltungskosten zu decken. Größere Unternehmen mit höheren Volumina zahlen jedoch tendenziell weniger pro Transaktion.

The Takeaway

Das Automated Clearing House, kurz ACH, wird weiter an Bedeutung gewinnen, da Banken zunehmend computerbasiert sind und die Welt immer digitaler wird. Der Aufstieg von Peer-to-Peer-Diensten wie Venmo, Square, PayPal und Zelle hat seine Rolle exponentiell erweitert. Wenn Sie ACH hören, sollten Sie an ein elektronisches Zahlungsnetzwerk denken, das es einfacher, schneller und sicherer macht, Zahlungen zu senden und zu empfangen.

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