Baudarlehen & Finanzierung

Einführung: Überlegungen zur Baufinanzierung

Mit fast 700.000 Arbeitgebern und mehr als 7 Millionen Beschäftigten (laut ACG-Daten für 2020) ist die US-Bauindustrie ein florierendes Geschäft. Die privaten Bauausgaben erreichten im letzten Jahr fast 975 Milliarden Dollar, und es wird prognostiziert, dass der Neubau bis 2022 über 1,53 Billionen Dollar erreichen wird.

Wenn Sie ein kleines Bau- oder Vertragsunternehmen besitzen, verstehen Sie die Kombination aus Aufregung und Volatilität des Marktes in den letzten zehn Jahren und in der Zukunft.

Als Eigentümer eines Bauunternehmens, der mit den Herausforderungen der Saisonalität, des Wettbewerbs und spontanen Wachstumsmöglichkeiten konfrontiert ist, könnten Sie auch davon profitieren, den Wert des Zugangs zu Kapital für die Finanzierung Ihres Unternehmens zu verstehen. Baukredite sind eine Finanzierungslösung, die Sie im Auge behalten sollten.

In diesem Leitfaden erläutern wir, wie Baukredite funktionieren, welche Arten von Baukrediten es gibt, wie Baukredite häufig genutzt werden und wie Sie einen Baukredit beantragen.

Was sind Baukredite?

Ein Baukredit ist eine Art kurzfristige Finanzierung durch eine Bank, die für den speziellen Zweck der Finanzierung eines neuen Hauses oder eines anderen Immobilienprojekts geschaffen wurde. Mit einer traditionellen Hypothek, auch Dauerleihgabe genannt, können Sie ein bestehendes Haus kaufen. Wenn Sie jedoch ein neues Haus von Grund auf bauen müssen, insbesondere wenn Sie auch das Rohland kaufen müssen, dann kann Ihnen ein Baukredit helfen.

Wie funktionieren Baukredite?

Der Kredit kann von jedem beantragt werden, der seine Zeit und sein Geld in den Bau oder damit verbundene Ausgaben investiert. Ein einzelner Hausbesitzer, ein Bauunternehmer oder ein Kleinunternehmer kann Baukredite nutzen, um sein Bauprojekt zu finanzieren. Wenn Sie das Grundstück bereits besitzen, kann das Eigenkapital, das Sie in dieser Immobilie haben, als Anzahlung für Ihren Baukredit verwendet werden. Viele Kreditnehmer fragen, wie aus einem Baukredit eine Hypothek wird. Nachdem das Haus fertiggestellt ist und die Laufzeit des Kredits endet (normalerweise nur ein Jahr), kann der Kreditnehmer den Baukredit in eine dauerhafte Hypothek umfinanzieren. Alternativ kann der Kreditnehmer einen neuen Kredit (oft auch „Endkredit“ genannt) beantragen, um den Baukredit abzubezahlen.

Hat der Kreditnehmer monatliche Zahlungen für einen Baukredit zu leisten? Ja, allerdings sind die Zinszahlungen für dieses Darlehen nur während der Dauer des Bauprojekts zu leisten. Im Gegensatz zu einem Pauschaldarlehen ähneln Baukredite einer Kreditlinie, so dass die Zinsen nur auf dem tatsächlichen Betrag basieren, den Sie für die Fertigstellung jedes Teils eines Projekts aufnehmen, und nicht auf einmal. Bei einigen Baukrediten muss der Restbetrag bis zur Fertigstellung des Projekts vollständig zurückgezahlt werden.

Mehr als nur für das eigentliche Gebäude kann ein Baukredit auch verwendet werden, um die beim Bau verwendete Ausrüstung, Baumaterialien oder die Einstellung von Mitarbeitern zu bezahlen.

Hier sind einige Verwendungen und Dinge, die man über Baukredite wissen sollte:

1. Neubau: Wenn Sie eine Einzelperson oder ein Kleinunternehmer sind, der nach einer Finanzierung sucht, um ein neues Haus für sich oder einen Kunden zu bauen, dann können Sie einen kurzfristigen Baukredit beantragen. Diese Art von Darlehen kann verwendet werden, um den Bau von neuen Gebäuden zu bezahlen. Baukredite haben aufgrund des Risikos hohe Zinssätze.

   Bauherren oder Hausbesitzer, die ein individuelles Haus bauen wollen, greifen in der Regel auf einen Baukredit zurück. Nach der Fertigstellung des Projekts können Sie das Darlehen in eine Hypothek umfinanzieren oder es durch einen neuen Kredit bei einem anderen Finanzinstitut zurückzahlen.

2. Erwarten Sie eine große Anzahlung: Baukredite erfordern in der Regel eine große Anzahlung von etwa 20-25% der Gesamtkosten des Projekts, in der Regel die Kosten für den Bau und die Hypothek.

3. Grundlegender Bewerbungsprozess: Wenn Sie einen Baukredit beantragen, werden Sie gebeten, die Details Ihres Bauprojekts anzugeben, wie z.B. den Gesamtbetrag der benötigten Finanzierung, Details über den Bauunternehmer, einen detaillierten Projektzeitplan, die Grundrisse oder Bauzeichnungen, die Materialkosten und die Arbeitskosten. (Wir werden später ausführlicher über die Beantragung eines Baukredits sprechen.)

4. Achten Sie auf den Papierkram: Bis vor kurzem war es schwer, Kreditgeber zu finden, die Baukredite online anbieten. Wenn Sie wissen, dass Sie einen Baukredit beantragen möchten, ist es vielleicht am einfachsten, Ihre örtliche Bank oder regionale Kreditgenossenschaften aufzusuchen und persönlich nachzufragen. Diese Institute kennen den lokalen Immobilien- und Baumarkt und sollten in der Lage sein, Ihnen bei der Erstellung eines Plans für Ihren Antrag zu helfen.

Arten von Baudarlehen

1. Bau-Hypothekendarlehen: Dies ist ein Darlehen, mit dem Sie den Kauf eines Grundstücks oder den Bau eines Hauses auf einem Grundstück, das Sie bereits besitzen, finanzieren können. Diese Darlehen sind in der Regel so strukturiert, dass der Kreditgeber einen Prozentsatz der Fertigstellungskosten zahlt und Sie, der Bauherr oder Entwickler, den Rest.

   Während der Bauphase gibt der Kreditgeber Ihre Mittel in einer Reihe von Zahlungen frei, die „Ziehungen“ genannt werden. Normalerweise verlangt der Kreditgeber zwischen den Ziehungen eine Inspektion, um zu prüfen, ob das Projekt wie geplant voranschreitet. Als Darlehensnehmer sind Sie für die Zahlung von Zinsen auf die in Anspruch genommenen Mittel verantwortlich.

   Dies unterscheidet sich von einem Terminkredit, bei dem Sie eine Pauschalsumme auf einmal erhalten und dann Zinsen auf den gesamten Betrag zurückzahlen müssen. Sobald der Bau abgeschlossen ist und die Zinsen gezahlt wurden, sind Sie für die Rückzahlung des gesamten Darlehensbetrags bis zum Fälligkeitstermin verantwortlich. Im Allgemeinen haben Baudarlehen kurze Laufzeiten, weil sie die Zeit widerspiegeln, die für den Bau des Projekts benötigt wird; eine einjährige Laufzeit ist üblich.

2. Construction-to-Permanent Loans: Auch CP-Darlehen genannt, sind Construction-to-Permanent-Darlehen eine weitere Option zur Finanzierung des Baus eines neuen Hauses. CP-Darlehen bieten Kreditnehmern zusätzlichen Komfort, indem sie zwei Arten von Darlehen in einem einzigen Prozess kombinieren.

   Während der Bauphase zahlen Sie bei einem Construction-to-Permanent-Darlehen nur Zinsen auf den ausstehenden Saldo, und zwar zu einem einstellbaren Zinssatz, der vom Kreditgeber festgelegt und an den Leitzins gekoppelt ist. Der Leitzins ist ein weit verbreiteter Richtwert, der auf der Federal Funds Rate basiert, die von der US-Notenbank festgelegt wird. Das heißt, wenn die US-Notenbank die Zinsen anhebt, dann steigt auch der Zinssatz für Ihr Construction-to-Permanent-Darlehen.

   Wenn die Bauphase vorbei ist, wird das C2P-Darlehen in eine normale Hypothek mit 15 oder 30 Jahren Laufzeit umgewandelt, bei der Sie Kapital und Zinsen zahlen.

   Ein Vorteil von Construction-to-Permanent-Darlehen für Kleinunternehmer und Eigenheimbesitzer ist, dass Sie nicht erst einen Kredit für die Bauphase und dann einen zweiten für die Finanzierung des fertigen Projekts aufnehmen müssen, sondern zwei Kredite auf einmal bekommen können. In diesem Szenario müssen Sie nur einmal abschließen und eine Reihe von Abschlusskosten bezahlen.

3. Gewerbliche Baukredite: Wenn Sie größer denken und planen, ein Mehrfamilienhaus, ein Hochhaus, ein Einzelhandelszentrum mit mehreren Einheiten, ein Bürogebäude oder ein anderes größeres Projekt zu bauen, dann sollten Sie wahrscheinlich nach einem kommerziellen Baudarlehen suchen.

   Die Kreditgeber für moderne kommerzielle Baudarlehen für Wohnungen und ähnliche große Projekte sind extrem risikoscheu und erwarten, dass ein Bauherr den größten Teil des Risikos übernimmt, indem er bis zu 90 % der Kosten des Projekts abdeckt. Wenn Sie an dieser Art von kommerziellem Projekt beteiligt sind, müssen Sie mit einer Menge Bargeld auf der Hand vorbereitet sein, um den Bau selbst zu finanzieren.

Warum einen Baukredit bekommen?

1. Kauf von Ausrüstung und Materialien: Sie können einen Baukredit verwenden, um Material und Ausrüstung zu kaufen, die beim Bau des neuen Hauses verwendet werden.

2. Erweiterung eines Firmengebäudes: Wenn Sie ein Kleinunternehmer mit einem physischen Standort sind und ein neues Büro bauen oder ein bestehendes umgestalten müssen, dann können Sie einen Baukredit verwenden, um Ihr Bauprojekt zu finanzieren.

3. Mitarbeiter einstellen und schulen: Sie können die Mittel aus einem Baukredit nutzen, um neue Mitarbeiter für den Bau einzustellen. Auch Aus- und Weiterbildungskosten für diese Mitarbeiter können Sie mit dem Baukredit finanzieren.

4. Schadens- oder Katastrophenkosten überwinden: Wenn Ihr Büro oder Ihre Gewerbeimmobilie durch unvorhergesehene Umstände wie ein Erdbeben oder eine andere Katastrophe beschädigt wird, können Sie Baukredite nutzen, um notwendige Reparaturen durchzuführen.

Wie können Sie einen Baukredit bekommen?

Ist es schwieriger, sich für einen Baukredit zu qualifizieren? Ja, Baukredite sind schwieriger zu bekommen als eine typische Hypothek. Die meisten Kreditgeber betrachten Baudarlehen als riskant (weil es keinen Vermögenswert gibt, um das Darlehen zu sichern), so dass Sie einige strenge Anforderungen erfüllen müssen, wenn Sie sich für einen Antrag entscheiden. Hier ist, was viele Kreditgeber für einen Baukredit verlangen:

1. Anzahlung: Um einen Baukredit zu bekommen, müssen Sie eine Anzahlung von mindestens 20 % der Kosten des gesamten Projekts leisten. Das bedeutet, dass Sie bereit sein müssen, das Projekt mit eigenen Mitteln oder Vermögenswerten zu beginnen, bevor ein Kreditgeber bereit ist, mehr zu leihen. Wenn Sie zum Beispiel bereits ein Grundstück besitzen, können Sie dieses wahrscheinlich auf die Anzahlung anrechnen lassen.

   Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber darüber. Die genaue Höhe der Anzahlung hängt von den Kosten Ihres Projekts, dem Grundstück und Ihren Plänen für die Finanzierung ab. Kreditgeber verlangen hohe Anzahlungen, um sicherzustellen, dass Sie in das Projekt investiert sind und nicht verschwinden, wenn während des Baus etwas schief geht.

2. Starke persönliche Bonität: Immer wenn Sie einen Baukredit beantragen, müssen Sie dem Kreditgeber Ihre persönliche Bonität vorlegen – auch wenn Sie sich als Kleinunternehmer bewerben. Der Kreditgeber wird mit ziemlicher Sicherheit auch Ihren persönlichen FICO-Score und Ihre geschäftliche Kredithistorie sehen wollen.

3. Finanzielle Dokumente: Typischerweise wird ein potenzieller Kreditgeber Ihre aktuellen und vergangenen Schulden und Ihr Zahlungsverhalten analysieren, ebenso wie alle anderen Darlehen oder Pfandrechte, die Sie möglicherweise auf Ihrem Eigentum haben. Unabhängig davon, ob es sich um ein Darlehen für Ihr Eigenheim oder ein Bauprojekt für ein kleines Unternehmen handelt, werden Sie aufgefordert, Finanzausweise, Steuererklärungen und Nachweise über andere Vermögenswerte vorzulegen.

4. Guter Ruf: Egal, ob Sie der Bauherr sind oder mit einem Bauunternehmer zusammenarbeiten, Sie sollten wissen, dass der Kreditgeber den Ruf des Bauunternehmers unter die Lupe nehmen wird. Alle öffentlich zugänglichen Informationen sind für diese Beurteilung von Bedeutung: Bewertungen von Lieferanten und Subunternehmern, Online-Bewertungen und frühere Arbeiten.

   Wenn Sie mit einem Bauunternehmer zusammenarbeiten, sollte dieser nicht zögern, seinen guten Ruf zu belegen, zusammen mit den detaillierten Projektplänen und Kostenvoranschlägen, die Sie ebenfalls benötigen werden. Wenn Sie Hilfe bei der Suche nach einem qualifizierten Bauunternehmen benötigen, wenden Sie sich an einen der vielen Ortsverbände der National Association of Home Builders in Ihrer Nähe. Ein vertrauenswürdiger lokaler Bauunternehmer mit einer soliden Historie erfolgreich abgeschlossener Projekte wird es leichter haben, von einem Finanzinstitut ein Votum in Form eines Baukredits zu erhalten.

5. Spezifische Pläne: Um sich für einen Baukredit zu qualifizieren, müssen Sie konkrete und detaillierte Baupläne, Bauverträge und Kostenvoranschläge parat haben.

6. Gutachten: Es ist eine Herausforderung, etwas zu bewerten, das noch nicht existiert! Natürlich gibt es Experten, die genau das jeden Tag tun. Baukreditgeber arbeiten mit Gutachtern zusammen, um Ihr Projekt zu analysieren, wenn Sie einen Kredit beantragen. Sie prüfen die Spezifikationen Ihres Bauprojekts und vergleichen es mit anderen bestehenden Konstruktionen ähnlicher Spezifikationen. Sie ziehen dann Rückschlüsse auf den möglichen Wert der Konstruktion in der Zukunft.

   Es ist sehr wichtig, ein gutes Gutachten zu erhalten, um Ihre Chancen auf einen genehmigten Baukredit zu verbessern. Sie können ein unabhängiges Gutachten einholen, wenn Sie wollen, aber Ihr Kreditgeber wird wahrscheinlich darauf bestehen, sein eigenes Gutachten zu erstellen.

Wie qualifizieren Sie sich für ein FHA-Baudarlehen?

Wenn Sie weniger als perfekte Kreditwürdigkeit haben, können Sie sich für ein Baudarlehen qualifizieren, das von der Federal Housing Administration unterstützt wird. FHA-Baudarlehen haben niedrigere Mindestanforderungen als die meisten Banken. Ab Oktober 2020 waren diese FHA-Anforderungen: FICO®-Score mindestens 580 = 3,5 % Anzahlung FICO®-Score zwischen 500 und 579 = 10 % Anzahlung MIP (Mortgage Insurance Premium ) ist erforderlich Debt-to-Income Ratio < 43 % Das Haus muss der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers sein Stetiges Einkommen und Beschäftigungsnachweis

Erste Schritte zur Baufinanzierung

Bevor Sie Entscheidungen über Ihren potenziellen Baukredit treffen, empfehlen wir Ihnen, eine breite Palette von Optionen in Betracht zu ziehen. Banken, Online-Kreditgeber, Makler und Subunternehmer können Ihnen jeweils durch den schwierigen und stressigen Prozess der Fertigstellung Ihres Bauprojekts helfen. Auf der anderen Seite, wenn Sie die falschen Partner wählen, können sie Verzögerungen und Komplexität hinzufügen.

Hier sind ein paar weitere Empfehlungen für den Einstieg:

• Suchen Sie nach dem richtigen Kreditgeber: Sie können sich nach einem Kreditgeber umsehen, der alle Optionen bietet, die Sie benötigen. Einige Kreditgeber bieten keine Baudarlehen an, während einige Kreditgeber Darlehen mit eingeschränkten Optionen anbieten, die Sie nicht benötigen. Überprüfen Sie Ihre lokalen Banken und Kreditgenossenschaften, um zu erfahren, welche Art von Baufinanzierung sie anbieten und welche Optionen für Sie verfügbar sind.

  Wenn Sie immer noch verwirrt sind, was zu tun ist, können Sie eine Empfehlung von Ihrer lokalen Handelskammer für einen Baukreditmakler einholen.

  Ein Makler ist ein Profi und Experte für Baukredite, und ein erfahrener kann Ihnen eine Menge Ärger ersparen. Er wird Ihre Anforderungen verstehen, Ihnen die besten Optionen erklären, die Sie angesichts Ihres Budgets haben, und sich dann nach dem richtigen Kreditgeber umsehen. Sie sind möglicherweise in der Lage, Ihnen bessere Raten zu verschaffen, als Sie selbst aushandeln können. Makler verstehen sowohl die finanzielle als auch die bautechnische Seite des Baukredits und deren Grenzen.

• Bestätigen Sie die Erfahrung des Kreditgebers: Das mag offensichtlich klingen, aber stellen Sie sicher, dass Sie einen Kreditgeber mit Erfahrung in der Baufinanzierung wählen. Wenn deren Erfahrung nicht eindeutig ist, können Sie sie nach vergangenen Bauprojekten fragen, die sie finanziert haben. Sie können auch nach Referenzen von anderen Bauherren fragen, denen sie geholfen haben.

• Zapfen Sie Ihr Netzwerk und Ihre lokale Gemeinschaft an: Wenn Sie Hilfe bei einer Baufinanzierung suchen, schauen Sie sich lokal um. Ihr persönliches Netzwerk ist immer ein guter Ort, um nach vertrauenswürdigen Empfehlungen zu suchen. Wenn Sie eine gute Beziehung zu einem lokalen Banker oder Finanzinstitut haben, ist das auch ein guter Ausgangspunkt.

Welche Bank ist die beste für einen Baukredit?

Die Wahl der besten Bank hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich Ihres Kreditnehmerprofils, wer in dem Bundesland, in dem Sie leben, einen Baukredit anbietet, Ihrer Kreditwürdigkeit und wie viel Geld Sie für einen Baukredit hinlegen müssen.

Während Fundbox keine bestimmte Bank empfehlen kann, hat Investopedia im September 2020 eine Liste mit den 7 besten Baudarlehensgebern des Jahres 2020 veröffentlicht. Darunter sind einige Banken, die Baudarlehen anbieten. In ihrem Ranking unterscheiden sie diese Baukreditbanken anhand von 7 Kategorien (und nicht nur anhand ihrer Baukreditraten): Best Overall Best for Bad Credit Scores Best for First-Time Buyers Best Online Borrower Experience Best for Low Down Payments Best for Flexible-Use Construction Best for Veterans.

Fundbox: Eine Finanzierungsalternative zu Baukrediten

Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, der ein Haus oder ein gewerbliches Gebäude bauen möchte, sollten Sie sich über die vielen neuen Alternativen zu Baukrediten bewusst sein. Wenn die verschiedenen Baukredite, die wir hier besprochen haben, nicht wie eine gute Passform für Sie klingen, dann ziehen Sie Fundbox als potenzielle Finanzierungsquelle in Betracht.

Fundbox bietet zugelassenen Geschäftsinhabern Zugang zu Finanzierungen bis zu 100.000 $ auf einfache und unkomplizierte Weise. Als Gewinner des 2020 Gold Stevie Award für Customer Service Success – Financial Industries und gelistet auf der Forbes AI 50 Liste (#11), bietet Fundbox Kredite für Unternehmen, die eine Baufinanzierung benötigen. Mit über 120.000 kleinen und mittelständischen Unternehmen, die bereits mit Fundbox verbunden sind, ist es leicht zu sehen, wie wir einen TrustScore von 9,7 von 10 und eine Gesamtbewertung von „Excellent“ auf TrustPilot erhalten haben.

Die Anmeldung und die Kreditentscheidung sind einfach. Um herauszufinden, ob Sie für einen Kredit über Fundbox in Frage kommen, verbinden Sie Ihr Bankkonto und eine zugelassene Buchhaltungssoftware oder nur Ihr Bankkonto allein, um uns einen Einblick in Ihr Unternehmen zu geben. In nur wenigen Stunden können Sie mit einer Kreditentscheidung rechnen. Wenn der Kredit bewilligt wird, können Sie bereits nach einem Werktag über das Geld verfügen.

Nach der Bewilligung von Fundbox können Sie über das Geld verfügen, wie und wann Sie wollen, solange Sie sich bereit erklären, es innerhalb von 12 oder 24 Wochen zurückzuzahlen. Sie wählen die Rückzahlungsfrist, die für Sie am besten funktioniert. Bei Fundbox zahlen Sie nur Gebühren für den Betrag, den Sie abrufen.

Sind Sie noch unschlüssig, ob ein Baukredit, Fundbox oder eine andere Option die beste Wahl für Ihr Bauprojekt und für Ihr Unternehmen ist? Wir helfen Ihnen gerne weiter. Sprechen Sie uns an.