Prestiti e finanziamenti per l’edilizia

Introduzione: Considerare il finanziamento delle costruzioni

Con quasi 700.000 datori di lavoro e più di 7 milioni di dipendenti (secondo i dati ACG 2020), l’industria delle costruzioni statunitense è un business fiorente. La spesa per l’edilizia privata ha raggiunto quasi 975 miliardi di dollari l’anno scorso, e si prevede che le nuove costruzioni raggiungeranno oltre 1,53 trilioni di dollari entro il 2022.

Se possiedi una piccola impresa di costruzioni o di appalti, capisci la combinazione di eccitazione e volatilità del mercato nell’ultimo decennio e nel futuro.

Come proprietario di un’impresa di costruzioni che deve affrontare le sfide della stagionalità, della concorrenza e delle opportunità spontanee di crescita, potresti anche beneficiare della comprensione del valore di avere accesso al capitale per finanziare la tua attività. I prestiti per l’edilizia sono una soluzione di finanziamento da tenere sul vostro radar.

In questa guida, discuteremo come funzionano i prestiti per l’edilizia, i tipi di prestiti per l’edilizia disponibili, i modi comuni di utilizzare i prestiti per l’edilizia, e come richiedere un prestito per l’edilizia.

Cosa sono i prestiti per l’edilizia?

Un prestito per l’edilizia è un tipo di finanziamento a breve termine emesso dalla banca, creato con lo scopo specifico di finanziare una nuova casa o un altro progetto immobiliare. Un mutuo tradizionale, chiamato anche prestito permanente, vi aiuterà a comprare una casa esistente. Tuttavia, se avete bisogno di costruire una nuova casa da zero, specialmente se avete anche bisogno di acquistare il terreno grezzo, è qui che un prestito di costruzione può aiutare.

Come funzionano i prestiti di costruzione?

Il prestito può essere richiesto da chiunque stia investendo il proprio tempo e denaro nella costruzione o nelle spese correlate. Un singolo proprietario di casa, un appaltatore o un piccolo imprenditore possono usare i prestiti di costruzione per finanziare il loro progetto di costruzione. Se possedete già il terreno, l’equità che avete in quella proprietà può essere usata come acconto per il vostro prestito di costruzione. Molti mutuatari chiedono come un prestito di costruzione si trasforma in un mutuo. Dopo che la casa è completa e il termine del prestito termina (di solito solo un anno), il mutuatario può rifinanziare il prestito di costruzione in un mutuo permanente. In alternativa, il mutuatario può richiedere un nuovo prestito (spesso chiamato “prestito finale”) per pagare il prestito di costruzione.

Il mutuatario fa dei pagamenti mensili su un prestito di costruzione? Sì, tuttavia i pagamenti degli interessi su questo prestito potrebbero essere richiesti solo mentre il progetto di costruzione è ancora in corso. A differenza di un prestito forfettario, i prestiti per la costruzione sono simili a una linea di credito, quindi l’interesse si basa solo sull’importo effettivo che si prende in prestito per completare ogni porzione di un progetto piuttosto che tutto in una volta. Alcuni prestiti per la costruzione possono richiedere che il saldo sia pagato interamente entro la fine del progetto.

Più che per l’edificio vero e proprio, un prestito di costruzione può anche essere utilizzato per pagare le attrezzature utilizzate nella costruzione, i materiali da costruzione, o per assumere dipendenti.

Qui ci sono alcuni usi e cose da sapere sui prestiti di costruzione:

1. Nuova costruzione: Se sei un individuo o un piccolo imprenditore che sta cercando un finanziamento per costruire una nuova casa per te o per un cliente, allora puoi richiedere un prestito di costruzione a breve termine. Questo tipo di prestito può essere usato per pagare la costruzione di nuovi edifici. I prestiti per la costruzione hanno dei tassi d’interesse alti a causa del rischio che comportano.

   I costruttori o i proprietari di case che vogliono costruire case personalizzate generalmente guardano a un prestito per la costruzione. Dopo aver completato il progetto, è possibile rifinanziare il prestito in un mutuo, o si può ripagare prendendo un nuovo prestito da un’altra istituzione finanziaria.

2. Aspettatevi un grande anticipo: I prestiti di costruzione richiedono generalmente un grande acconto di circa il 20-25% del costo totale del progetto, di solito il costo della costruzione e del mutuo.

3. Processo di richiesta accurato: Quando si applica per un prestito di costruzione, vi verrà chiesto di fornire i dettagli del vostro progetto di costruzione, tra cui come l’importo totale del finanziamento richiesto, i dettagli sul costruttore, una linea temporale dettagliata del progetto, le planimetrie o disegni di costruzione, il costo dei materiali, e il costo del lavoro. (Parleremo più dettagliatamente della richiesta di un prestito per la costruzione più avanti.)

4. Cercare i documenti: Fino a poco tempo fa, era difficile trovare prestatori che offrissero prestiti di costruzione online. Se sai di voler richiedere un prestito di costruzione, potresti trovare più facile visitare la tua banca locale o le cooperative di credito regionali e chiedere informazioni di persona. Questi istituti saranno a conoscenza della proprietà locale e del mercato della costruzione, e dovrebbero essere in grado di aiutarti a creare un piano per la tua domanda.

Tipi di prestiti di costruzione

1. Prestiti ipotecari di costruzione: Questo è un prestito che puoi usare per finanziare l’acquisto di un terreno, o la costruzione di una casa su un terreno che già possiedi. Questi prestiti sono di solito strutturati in modo che il prestatore paga una percentuale dei costi di completamento e voi, il costruttore o sviluppatore, pagate il resto.

   Durante la costruzione, il prestatore rilascerà i vostri fondi in una serie di pagamenti, chiamati “estrazioni”. Di solito, il prestatore richiederà un’ispezione tra le estrazioni per controllare che il progetto proceda come previsto. Come mutuatario, lei è responsabile del pagamento degli interessi sulla quantità di fondi che usa.

   Questo è diverso da un prestito a termine, dove lei ottiene un pagamento forfettario in una volta sola, e poi paga gli interessi sull’intera somma. Una volta che la costruzione è completata e gli interessi pagati, sei responsabile della restituzione dell’intero importo del prestito entro la data di scadenza. Generalmente, i prestiti di costruzione hanno termini brevi perché riflettono la quantità di tempo che ci vorrebbe per costruire il progetto; un termine di un anno è comune.

2. Construction-to-Permanent Loans: Chiamato anche prestito CP, i prestiti da costruzione a permanente sono un’altra opzione per finanziare la costruzione di una nuova casa. I prestiti CP offrono un po’ di convenienza in più ai mutuatari combinando due tipi di prestiti in un unico processo.

   Durante la costruzione, se si ha un prestito da costruzione a permanente, si paga solo l’interesse sul saldo residuo, ad un tasso regolabile determinato dal prestatore e ancorato al prime rate. Il prime rate è un benchmark ampiamente utilizzato basato sul federal funds rate, che è fissato dalla Federal Reserve, il che significa che se la Fed alza i tassi, allora anche il tasso di interesse sul vostro prestito da costruzione a permanente aumenterà.

   Quando la fase di costruzione è finita, il prestito C2P si converte in un mutuo standard di 15 o 30 anni dove si pagano capitale e interessi.

   Un vantaggio dei prestiti da costruzione a permanente per piccoli imprenditori e proprietari di case è che invece di dover ottenere un prestito per la fase di costruzione e poi un secondo per finanziare il progetto finito, si possono ottenere due prestiti in una volta sola. In questo scenario, si chiude solo una volta e si paga una serie di costi di chiusura.

3. Prestiti commerciali per la costruzione: Se state pensando più in grande e state progettando di costruire una casa multifamiliare o un condominio, un grattacielo, un centro di vendita al dettaglio a più unità, un edificio commerciale per uffici o un altro tipo di progetto più grande, allora probabilmente dovreste cercare un prestito commerciale per la costruzione.

   I finanziatori dei moderni prestiti commerciali per la costruzione di appartamenti e grandi progetti simili sono estremamente attenti al rischio, e si aspettano che uno sviluppatore si assuma la maggior parte del rischio coprendo fino al 90% del costo del progetto. Se sei coinvolto in questo tipo di progetto commerciale, dovrai essere preparato con molto contante a disposizione per finanziare la costruzione da solo.

Perché ottenere un prestito di costruzione?

1. Acquistare attrezzature e materiali: È possibile utilizzare un prestito di costruzione per acquistare materiale e attrezzature che saranno utilizzati nella costruzione della nuova casa.

2. Espandere la struttura di una società: Se sei un piccolo imprenditore con una sede fisica e hai bisogno di costruire un nuovo ufficio o rimodellare uno esistente, allora puoi usare i prestiti edilizi per finanziare il tuo progetto di costruzione.

3. Assunzione e formazione dei dipendenti: È possibile utilizzare i fondi di un prestito di costruzione per assumere nuovi dipendenti per scopi di costruzione. Puoi anche finanziare i costi di istruzione e formazione per questi dipendenti con il tuo prestito di costruzione.

4. Superare i danni o le spese di disastro: Se il tuo ufficio o la tua proprietà commerciale è danneggiata da circostanze impreviste come un terremoto o altri disastri, puoi usare i prestiti di costruzione per fare le riparazioni necessarie.

Come puoi ottenere un prestito di costruzione?

È più difficile qualificarsi per un prestito di costruzione? Sì, i prestiti di costruzione sono più difficili da ottenere rispetto ad un tipico mutuo. La maggior parte degli istituti di credito considerano i prestiti di costruzione rischiosi (perché non c’è nessun bene a garantire il prestito), quindi dovrai affrontare alcuni requisiti rigidi se decidi di fare domanda. Ecco cosa richiedono molti istituti di credito per un prestito di costruzione:

1. Acconto: Per ottenere un prestito di costruzione, avrete bisogno di fare un acconto del 20% o più del costo del progetto totale. Questo significa che dovrete essere pronti a iniziare il progetto con i vostri fondi o beni prima che un prestatore accetti di prestare di più. Se possedete già il terreno, per esempio, è probabile che possiate usarlo per l’importo dell’acconto.

   Parlate con il vostro prestatore di questo. L’importo particolare del vostro acconto dipenderà dal costo del vostro progetto, dal terreno e da quello che avete intenzione di fare con i fondi. Gli istituti di credito richiedono alti acconti per assicurarsi che siate investiti nel progetto e che non svaniscano se le cose vanno male durante la costruzione.

2. Credito personale forte: ogni volta che fate domanda per un prestito di costruzione, dovrete fornire al finanziatore la vostra storia di credito personale – anche se state facendo domanda come piccola impresa. Il prestatore vorrà quasi sicuramente vedere il tuo punteggio FICO personale e la tua storia di credito aziendale, anche.

3. Documenti finanziari: Di solito, un potenziale prestatore analizzerà il vostro debito attuale e passato e la storia dei pagamenti, così come qualsiasi altro prestito o pegno che potreste avere sulla vostra proprietà. Se questo prestito è per la vostra casa, o per un progetto di costruzione di una piccola impresa, vi verrà chiesto di fornire dichiarazioni finanziarie, dichiarazioni dei redditi, e la prova di altri beni.

4. Buona reputazione: Sia che siate voi il costruttore o che lavoriate con un costruttore, sappiate che il prestatore esaminerà la reputazione del costruttore. Qualsiasi informazione pubblica è un gioco leale per fare questa chiamata di giudizio: recensioni di fornitori e subappaltatori, recensioni online, e la storia del lavoro precedente.

   Se state lavorando con un costruttore, non dovrebbe esitare a fornire la prova della sua buona reputazione, insieme con i piani dettagliati del progetto e le stime dei costi di cui avrete bisogno. Se avete bisogno di aiuto per trovare un costruttore qualificato, controllate una delle molte associazioni nazionali dei costruttori di case più vicine a voi. Un costruttore locale di fiducia con una solida storia di progetti completati con successo avrà un tempo più facile per ottenere un voto di approvazione da un istituto finanziario sotto forma di un prestito di costruzione.

5. Piani specifici: Per qualificarsi per un prestito di costruzione, è necessario avere piani di costruzione specifici e dettagliati, contratti di costruzione e stime dei costi pronti.

6. Stima: è difficile valutare qualcosa che non esiste ancora! Naturalmente, ci sono esperti che fanno proprio questo ogni giorno. I finanziatori edili lavorano con i periti per analizzare il vostro progetto quando chiedete un prestito. Esaminano le specifiche del vostro progetto di costruzione e lo confrontano con altre costruzioni esistenti di specifiche simili. Poi traggono conclusioni riguardo al possibile valore della costruzione in futuro.

   È molto importante ottenere una buona valutazione per migliorare le possibilità di ottenere un prestito di costruzione approvato. È possibile ottenere una valutazione indipendente, se si vuole, ma il vostro prestatore sarà molto probabilmente insistere sulla conduzione del proprio.

Come ci si qualifica per un prestito di costruzione FHA?

Se avete meno di credito perfetto, è possibile qualificarsi per un prestito di costruzione sostenuta dalla Federal Housing Administration. I prestiti di costruzione FHA hanno minimi di qualificazione più bassi rispetto alla maggior parte delle banche. A partire da ottobre 2020, questi requisiti FHA erano: Punteggio FICO® almeno 580 = 3,5% di acconto FICO® tra 500 e 579 = 10% di acconto MIP (Mortgage Insurance Premium) è richiesto Debt-to-Income Ratio < 43% La casa deve essere la residenza principale del mutuatario Reddito costante e prova di impiego

Primi passi verso il finanziamento della costruzione

Prima di prendere decisioni sul tuo potenziale prestito di costruzione, ti consigliamo di considerare una vasta gamma di opzioni. Banche, prestatori online, broker e subappaltatori possono aiutarvi nel difficile e stressante processo di completamento del vostro progetto di costruzione. D’altra parte, se si scelgono i partner sbagliati, essi possono aggiungere ritardi e complessità.

Queste sono alcune raccomandazioni per iniziare:

• Per trovare il giusto prestatore: Potete cercare un prestatore che offra tutte le opzioni di cui avete bisogno. Alcuni prestatori non forniranno prestiti di costruzione, mentre alcuni prestatori forniranno prestiti con opzioni limitate di cui non avete bisogno. Controllate le vostre banche locali e le cooperative di credito per sapere che tipo di finanziamento per la costruzione offrono, e quali opzioni sono disponibili per voi.

  Se siete ancora confusi su cosa fare, potete cercare un riferimento dalla vostra Camera di Commercio locale per un broker di prestiti per la costruzione.

  Un broker è un professionista ed esperto in prestiti per la costruzione, e uno esperto può risparmiarvi un sacco di problemi. Capiranno le vostre esigenze, vi spiegheranno le migliori opzioni che avete dato il vostro budget, e poi si guarderanno intorno per il giusto prestatore. Potrebbero essere in grado di farti ottenere tassi migliori di quelli che puoi negoziare da solo. I broker capiscono il lato finanziario del prestito di costruzione così come il lato della costruzione ed entrambi i loro limiti.

• Confermare l’esperienza del prestatore: Questo potrebbe sembrare ovvio, ma assicuratevi di scegliere un prestatore con esperienza nel finanziamento della costruzione. Se la loro esperienza passata non è chiara, potete chiedere loro dei progetti di costruzione passati che hanno finanziato. Puoi anche chiedere referenze di altri sviluppatori che hanno aiutato.

• Sfrutta la tua rete e la tua comunità locale: Se stai cercando aiuto per un prestito di costruzione, guarda a livello locale. La tua rete personale è sempre un buon posto per cercare raccomandazioni affidabili. Se hai un buon rapporto con un banchiere locale o un’istituzione finanziaria, anche questo è un ottimo punto di partenza.

Quale banca è la migliore per un prestito di costruzione?

La scelta della migliore banca dipende da una serie di fattori, tra cui il tuo profilo di mutuatario, chi offre un prestito di costruzione nello stato in cui vivi, il tuo rating di credito, e quanti soldi hai da mettere giù su un prestito di costruzione.

Mentre Fundbox non può approvare nessuna banca in particolare, nel settembre 2020, Investopedia ha pubblicato la sua lista dei 7 migliori prestatori di prestiti di costruzione del 2020. Questi includono alcune banche che offrono prestiti fondiari. Nella loro classifica, distinguono queste banche di prestito di costruzione sulla base di 7 categorie (e non solo sui loro tassi di prestito di costruzione): Migliore in generale Migliore per i punteggi di cattivo credito Migliore per gli acquirenti esordienti Migliore esperienza online per i mutuatari Migliore per gli acconti bassi Migliore per la costruzione flessibile Migliore per i veterani.

Fundbox: Un’alternativa di finanziamento ai prestiti di costruzione

Se sei un piccolo imprenditore che sta progettando di costruire una casa o un edificio commerciale, dovresti essere consapevole delle molte nuove alternative ai prestiti di costruzione. Se i diversi prestiti per la costruzione di cui abbiamo parlato qui non ti sembrano adatti a te, allora considera Fundbox come una potenziale fonte di finanziamento.

Fundbox fornisce ai proprietari di attività approvate l’accesso al finanziamento, fino a 100.000 dollari, in modo semplice e diretto. Vincitore del 2020 Gold Stevie Award for Customer Service Success – Financial Industries e inserito nella lista Forbes AI 50 (#11), Fundbox offre credito alle imprese che hanno bisogno di finanziamenti per la costruzione. Con oltre 120.000 piccole e medie imprese già collegate a Fundbox, è facile capire come abbiamo guadagnato un TrustScore di 9,7 su 10 e una valutazione complessiva di “Eccellente” su TrustPilot.

Iscriversi e ottenere una decisione di credito è facile. Per scoprire se sei idoneo al credito attraverso Fundbox, collega il tuo conto bancario e il software di contabilità approvato, o solo il tuo conto bancario da solo, per darci un’idea del tuo business. In poche ore, puoi aspettarti di ricevere una decisione di credito. Se approvato per il credito, puoi ottenere l’accesso ai fondi già in un giorno lavorativo.

Una volta approvato per Fundbox, sarai in grado di usare i fondi come vuoi, quando vuoi, a patto che tu accetti di ripagarli su un programma di 12 o 24 settimane. Tu scegli il termine di rimborso che funziona meglio per te. Con Fundbox, si pagano solo le commissioni sull’importo prelevato.

Si sta ancora chiedendo se un prestito di costruzione, Fundbox, o un’altra opzione sia la scelta migliore per il suo progetto di costruzione e per il suo business? Saremo felici di aiutarvi. Mettiti in contatto.