¿Debería hacer pagos extra de la hipoteca?
Después de establecerse en una casa o encontrar un poco más de flexibilidad financiera, muchos propietarios comienzan a preguntarse, «¿debería hacer pagos extra de la hipoteca?» Después de todo, hacer pagos adicionales puede ahorrar en los costos de intereses y acortar la duración de su hipoteca acercándolo mucho más a ser dueño de su casa por completo.
Sin embargo, mientras que la idea de pagar su hipoteca más rápido y vivir en su casa sin una hipoteca suena muy bien, puede haber razones por las que hacer pagos adicionales hacia el principal podría no tener sentido.
«A veces es bueno hacer pagos adicionales de la hipoteca, pero no siempre», dice Kristi Sullivan de Sullivan Financial Planning en Denver, Colorado. «Por ejemplo, pagar 200 dólares extra al mes en tu hipoteca para bajarla de 30 a 25 años en una casa en la que sólo imaginas vivir otros cinco años no te ayuda. Inmovilizarás ese pago mensual extra y nunca te darás cuenta del beneficio que supone».
Aunque muchos coinciden en que la emoción de vivir sin hipoteca es liberadora, puedes conseguirlo de más de una manera. Entonces, ¿cómo saber si tiene sentido para usted comenzar a pagar un poco más de capital cada mes en su hipoteca? Depende de tu situación financiera y de cómo gestiones tus fondos discrecionales.
Dos beneficios de hacer pagos extra de la hipoteca
Como ya sabrás, hacer pagos extra en tu hipoteca NO reduce tu pago mensual. Los pagos adicionales al capital sólo ayudan a acortar la duración del préstamo (ya que su pago es fijo). Por supuesto, el pago adicional al principal sí ahorra dinero, ya que efectivamente acorta el plazo del préstamo y deja de hacer pagos antes que si hiciera el pago mínimo. Sin embargo, eso sólo ocurre al cabo de un determinado (y todavía largo) periodo de tiempo.
«Si tienes un plan de pagos extra de la hipoteca que acabe con ella en un plazo que te permita disfrutar de cinco años o más de vida sin hipoteca, eso tiene más sentido», dice Sullivan.
Entonces, ¿cuál es el efecto de pagar capital extra en una hipoteca?
Ahorrar en intereses
Dado que los intereses se calculan sobre el saldo restante del préstamo, realizar pagos adicionales de capital cada mes reducirá significativamente los pagos de intereses durante la vida del préstamo. Al pagar más capital cada mes, se reduce gradualmente el saldo del capital y los intereses que se cobran por él.
Peter Tedstrom, de Brown & Tedstrom Wealth Management, explica: «Si la hipoteca tiene un tipo de interés variable, recomendamos pagar más cada mes o refinanciar mientras los tipos sigan siendo bajos»
A diferencia de las hipotecas de tipo fijo, los préstamos ARM se reajustan en un periodo de tiempo predeterminado, dependiendo del programa del préstamo. Pagar más capital aumenta la cantidad de capital y ahorra en intereses antes del período de reajuste. Esto también aumenta las posibilidades de refinanciación de un préstamo de tipo variable a medida que aumenta el capital de la vivienda.
Acortar el plazo del préstamo
Realizar pagos adicionales del capital acortará la duración del plazo de su hipoteca y le permitirá acumular capital más rápidamente. Debido a que su saldo se está pagando más rápido, usted tendrá menos pagos totales para hacer, a su vez conduce a más ahorros.
(EJEMPLO: Considere que el monto de su préstamo es de $300,000 con una tasa de interés del 4% y un plazo de 30 años. Si pagas 150 dólares adicionales al capital cada mes, puedes esperar ahorrar 40.282 dólares y pagar tu hipoteca casi 5 años antes.)
Cómo pagar una hipoteca más rápido
Ahora que entiendes el poder de pagar un capital extra en tu préstamo, ¿cuál es tu plan de acción? Echa un vistazo a estos consejos para pagar una hipoteca más rápido.
Haz pagos más frecuentes
Puede ser un pago extra de la hipoteca al año, dos pagos extra de la hipoteca al año, o un pago extra cada pocos meses. Sea cual sea la frecuencia, su futuro yo se lo agradecerá. Mantenga estos pagos adicionales durante un período de tiempo prolongado y probablemente eliminará varios años de su plazo.
Una nota rápida aquí: no hay un mejor día del mes para pagar su hipoteca. Tanto el monto del capital como el de los intereses disminuyen con el tiempo, ya sea que realice los pagos el día 1, el 15 o una fecha intermedia.
Considere un pago único
¿Acaba de recibir un gran cheque de comisión en el trabajo? Ha sido beneficiario de una herencia? En cualquier caso, siempre es inteligente aplicar estos fondos «inesperados» a su hipoteca.
Redondee sus pagos
Dependiendo de su presupuesto, puede ser capaz de redondear sus pagos de hipoteca a la siguiente cantidad más alta de 100 dólares. Por ejemplo, pagar 1.500 dólares en lugar de 1.450 o 1.200 en lugar de 1.125. Poner en práctica esta estrategia no romperá el banco, pero le ayudará a ser dueño de su casa más rápido.
Beneficios de liquidar una hipoteca antes de tiempo
Reducir gastos
Imagina que ya no tienes que pagar una hipoteca. Tendrías la flexibilidad de viajar, explorar nuevos pasatiempos o incluso jubilarte antes de lo previsto. Es increíble el margen de maniobra que tienes en tu presupuesto sin necesidad de tener en cuenta el pago de la hipoteca.
Maneja otras deudas
Ahora es el momento de acabar con las deudas, para siempre. Hablamos de las tarjetas de crédito, los préstamos personales, los préstamos para el coche y los préstamos estudiantiles. Pagar la hipoteca antes de tiempo te da la oportunidad de hacer frente a otro tipo de deudas y mejorar tu perfil financiero en general.
Tranquilidad
¿Por qué estresarse por los constantes altibajos del mercado inmobiliario? Una vez que pagues tu residencia, no tendrás que preocuparte por el precio de la vivienda nunca más. También es reconfortante saber que su familia está atendida durante una crisis financiera.
¿Debe cancelar su hipoteca antes de tiempo?
En última instancia, todo depende de su situación específica. Mientras que algunos propietarios pueden decidir tirar cualquier dinero extra a su hipoteca, otros añadirán esos fondos a una cuenta de inversión. De nuevo, tenga en cuenta sus objetivos y esté abierto a hablar con un asesor financiero antes de tomar una decisión.
Cuatro alternativas al pago de capital extra de la hipoteca
Antes de empezar a hacer pagos extra de capital en su hipoteca, es mejor considerar sus objetivos financieros generales. Considere cuánto tiempo piensa vivir en la casa. Evalúe el dinero que puede prever que necesitará en el futuro (matrícula universitaria, vacaciones, un coche nuevo/usado, reparaciones en la casa). Y determine cualquier deuda actual que todavía esté pagando.
Evaluar su posición financiera actual y sus objetivos futuros (y expectativas) ayudará a identificar el uso ideal de los fondos adicionales o tal vez incluso demostrar que pagar más en su hipoteca es ventajoso.
Así que, a la inversa, ¿cuáles son las alternativas (en lugar de hacer pagos adicionales), y cuáles podrían ser los beneficios?
Pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Si está pasando por un momento difícil con la deuda de la tarjeta de crédito como muchos estadounidenses, es más que probable que no tenga suficiente efectivo disponible para comprometerse a pagar más en su hipoteca. Las tasas de sus tarjetas de crédito van a ser significativamente más altas que la tasa de interés de su préstamo hipotecario, por lo que tiene sentido abordar primero la deuda de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito suelen tener el coste más alto de los préstamos, con un tipo de interés variable medio de alrededor del 16%.
Refinanciar a un tipo de interés más bajo
Puede sonar extraño omitir el pago extra del capital y refinanciar su hipoteca en su lugar, pero podría resultar que ahorre más y aún le permita mantener el dinero extra que pagaría hacia su capital para otras alternativas. La idea es que puede ser capaz de bajar su tasa actual sin reajustar su plazo. Su punto de equilibrio podría terminar siendo antes de lo que piensa.
Hable con un profesional hipotecario para ver si esto podría tener sentido para su situación. Otra opción es la refinanciación de una hipoteca de 30 años a una de 15 años. Al hacerlo, se reduce el plazo a la mitad y se ahorran decenas de miles de dólares a lo largo del préstamo, incluso si no se hace un pago extra de la hipoteca.
Construya un fondo para días lluviosos
Ahorre para una emergencia. Recomendamos apartar de tres a seis meses de gastos de subsistencia en ahorros en caso de que pierda su trabajo o incurra en gastos inesperados. Sin esas reservas financieras, podrías poner en peligro tu hipoteca, lo que incluye el dinero extra que tanto te costó destinar a ella si estás haciendo pagos extra de la hipoteca
Invierte en el mercado
Podrías ganar más dinero si utilizas pagos adicionales de capital e inviertes ese dinero en lugar de depender de cuánto tiempo planeas quedarte en la casa. «Sería mejor poner 200 dólares extra al mes en una IRA», dice Sullivan.
Considere cuánto tiempo piensa quedarse en su casa. Si no se dará cuenta del beneficio de hacer pagos extra antes de que planee vender la casa, invertir lo que hubiera pagado de más podría ser una opción más sabia.
«En una economía de tipos de interés bajos, se supone que los tipos hipotecarios son al menos un par de puntos porcentuales más bajos que lo que probablemente gane una cartera de inversión de riesgo moderado», dice Tedstrom.
Hacer pagos extra en la hipoteca: ¿Es el movimiento correcto?
La respuesta corta es que depende. Algunos propietarios querrán explorar la posibilidad de un futuro pago de hipoteca más bajo pagando el principal ahora. Es posible que piense que lo ideal es acortar la duración de su préstamo. O puede que quiera acumular riqueza por separado y ahorrar la diferencia. Esencialmente, todo se reduce a unos cuantos objetivos financieros y de propiedad de la vivienda que le ayuden a ahorrar tiempo, dinero o un poco de ambos.
No todos los propietarios de viviendas se beneficiarán de hacer un pago adicional del principal de la hipoteca aquí y allá. Antes de hacer cualquier otra cosa, utilice la calculadora de pagos adicionales de la hipoteca anterior y vea cuánto puede ahorrar a largo plazo.
(Descargo de responsabilidad: American Financing no es un asesor financiero con licencia. La información contenida en este artículo no es ni debe ser tomada como un consejo de inversión. Por favor, consulte a un profesional financiero con licencia para discutir su estrategia de inversión personal. American Financing no está afiliada, respaldada o patrocinada por Sullivan Financial Planning o Tedstrom Wealth Management o cualquiera de sus filiales o subsidiarias.