Comment effacer votre dossier ChexSystems étape par étape

Si vos antécédents bancaires sont jugés douteux par ChexSystems, vous risquez d’être rejeté lorsque vous demanderez l’ouverture d’un compte chèque ou d’épargne. Les banques et les coopératives d’épargne et de crédit signalent les soupçons de fraude ou de mauvaise gestion des comptes à ChexSystems, qui est une agence d’évaluation du crédit spécialisée, ou ARC.

Mais il arrive que les victimes d’un vol d’identité ou d’une fraude soient identifiées par erreur comme les auteurs d’une escroquerie. Et d’autres fois, les consommateurs sont signalés pour avoir mis leur compte à découvert, entre autres raisons.

Voici ce que vous devez savoir pour supprimer votre dossier, qu’il s’agisse d’une erreur ou parce que vous devez rembourser des dettes pour réintégrer le système bancaire.

Obtenez votre rapport ChexSystems

La première étape pour régler tout problème est d’obtenir une copie de votre rapport pour savoir pourquoi votre demande bancaire n’a pas été approuvée.

« Un rapport ChexSystems est une chose à laquelle les consommateurs ont droit gratuitement une fois tous les douze mois », explique Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate. « Vérifiez si vous avez même un rapport – vous n’en aurez probablement pas si vous n’avez pas découvert de comptes ou si on ne les a pas fermés sur vous. »

Généralement, les banques ne signalent que les informations négatives. Si vous avez un dossier immaculé, votre rapport indiquera « aucune information trouvée ».

Disputez les erreurs

Le Fair Credit Reporting Act donne aux consommateurs le droit de demander une enquête s’ils trouvent des erreurs sur leur rapport de divulgation au consommateur. Elle exige également que l’agence d’évaluation du crédit ainsi que l’institution qui a fourni les informations négatives corrigent toute erreur en temps opportun – généralement dans les 30 jours.

Vous pouvez adresser votre grief soit à l’agence d’évaluation du crédit, soit à la banque qui vous a signalé. Faites-vous une priorité de contester les erreurs directement auprès de ChexSystems, car votre droit de demander une réparation juridique sera protégé si votre contestation est bâclée.

Vous pouvez soumettre votre contestation sur le site web de ChexSystems, mais le National Consumer Law Center (NCLC), recommande de garder une trace écrite en soumettant votre demande d’enquête par courrier. Veillez à obtenir un numéro de suivi. Cela vous aide à documenter votre litige au cas où vous voudriez plus tard intenter un procès.

Insérez tous les documents pertinents pour étayer votre litige, recommande le NCLC : envoyez des copies, pas des originaux. Si vous avez des témoins qui peuvent attester de votre version des faits – par exemple, si un représentant du service clientèle de la banque pensait que vous étiez victime d’un vol d’identité – incluez leurs noms et coordonnées.

Autres moyens de contester les erreurs

Les litiges peuvent parfois rester sans solution même après de nombreuses tentatives faites par le consommateur, selon le NCLC. Dans ce cas, vous pouvez ajouter une déclaration à votre dossier qui serait vue par les futures institutions financières demandeuses ainsi que par la banque qui vous a initialement signalé.

Ces déclarations qui donnent le « dernier mot » aux consommateurs sont-elles utiles ? « Les banques et les créanciers, ainsi que les autres utilisateurs de rapports sur les consommateurs, s’appuient rarement sur ceux-ci », explique Chi Chi Wu, avocat salarié du National Consumer Law Center. « Ils ne sont pas si utiles que ça. »

Donc, en plus de contester les erreurs auprès de ChexSystems, d’autres options incluent le dépôt d’une plainte auprès du procureur général de votre État ainsi qu’auprès du Consumer Financial Protection Bureau, qui supervise les agences de notation. Ou, en dernier recours, vous pouvez engager une action en justice contre ChexSystems ou la banque en vertu du Fair Credit Reporting Act. Le NCLC recommande de consulter l’Association nationale des défenseurs des consommateurs pour obtenir une liste d’avocats expérimentés.

« Certains avocats acceptent des affaires sous condition, c’est-à-dire qu’ils ne sont payés que s’ils gagnent l’affaire et peuvent percevoir des honoraires d’avocat de la part du défendeur », dit Wu. « C’est donc une possibilité, selon le caractère convaincant de votre dossier. »

Combien de temps un rapport reste-t-il dans le dossier ?

S’il n’y a pas eu d’erreur, remboursez vos dettes dès que vous le pouvez. Il faudra du temps pour améliorer votre dossier – même si vous remboursez vos dettes à la banque qui vous a signalé à ChexSystems. Actuellement, ChexSystems conserve les informations signalées pendant cinq ans au maximum. Si vous réglez un solde négatif auprès d’une banque, celle-ci n’est pas obligée de supprimer le rapport négatif s’il est exact, mais elle doit mettre à jour le rapport en indiquant « payé en totalité » ou « réglé en totalité », ainsi que la date, le cas échéant, selon ChexSystems. Essayez d’obtenir un accord écrit de la banque pour supprimer les informations négatives sur votre rapport ChexSystems en échange du paiement.

Certegy Check Services est une autre agence de notation régie par le Fair Credit Reporting Act. Elle offre des services d’autorisation de chèques aux commerçants qui acceptent les chèques comme moyen de paiement. Votre rapport ChexSystems peut contenir des informations provenant de Certegy et, selon la nature de la transaction, peut rester sur votre rapport pendant deux à quatre ans.

ChexSystems propose un échantillon de rapport de divulgation aux consommateurs sur son site web.

Utiliser un compte bancaire de la deuxième chance

Si les erreurs qui apparaissent sur votre rapport de consommateur sont exactes et que vous voulez reconstruire votre réputation auprès du secteur bancaire, envisagez d’ouvrir un compte chèque de la deuxième chance.

Ces comptes peuvent être assortis d’exigences de financement minimum et de frais mensuels, mais après avoir prouvé votre fiabilité, vous pourrez peut-être passer à un compte sans frais ni minimum. Veillez à demander à la banque combien de temps doit durer votre période de  » probation  » avant de pouvoir passer à un nouveau compte bancaire.

Image vedette de Branislav Nenin de .

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