Wie Sie Ihren ChexSystems-Bericht Schritt für Schritt bereinigen

Wenn Ihre Bankhistorie von ChexSystems als fleckig eingestuft wird, kann es sein, dass Sie abgelehnt werden, wenn Sie ein Giro- oder Sparkonto eröffnen wollen. Banken und Kreditgenossenschaften melden mutmaßlichen Betrug oder Kontomissbrauch an ChexSystems, das eine spezielle Kreditauskunftei (CRA) ist.

Aber manchmal werden Opfer von Identitätsdiebstahl oder Betrug fälschlicherweise als die Täter eines Betrugs identifiziert. Und ein anderes Mal werden Verbraucher gemeldet, weil sie ihr Konto überzogen haben, neben anderen Gründen.

Hier ist, was Sie wissen müssen, um Ihren Datensatz zu entfernen, ob es sich um einen Fehler handelt oder weil Sie Schulden abbezahlen müssen, um wieder in das Banksystem zu gelangen.

Gewinnen Sie Ihren ChexSystems-Bericht

Der erste Schritt zur Klärung von Problemen ist es, eine Kopie Ihres Berichts zu erhalten, um herauszufinden, warum Ihr Bankantrag nicht genehmigt wurde.

„Ein ChexSystems-Report ist etwas, auf das Verbraucher einmal alle zwölf Monate kostenlos Anspruch haben“, sagt Greg McBride, CFA, Chef-Finanzanalyst von Bankrate. „Überprüfen Sie, ob Sie überhaupt einen Bericht haben – das werden Sie wahrscheinlich nicht, wenn Sie keine Konten überzogen oder geschlossen haben.“

Generell melden die Banken nur negative Informationen. Wenn Sie eine makellose Akte haben, wird Ihr Bericht „keine Informationen gefunden“ anzeigen.

Fehler anfechten

Der Fair Credit Reporting Act gibt Verbrauchern das Recht, eine Untersuchung zu beantragen, wenn sie Fehler in ihrem Bericht über Verbraucherinformationen finden. Es verlangt auch, dass sowohl die Kreditauskunftei als auch das Institut, das die negativen Informationen zur Verfügung gestellt hat, alle Fehler zeitnah korrigieren – in der Regel innerhalb von 30 Tagen.

Sie können Ihre Beschwerde entweder an die CRA oder an die Bank, die Sie gemeldet hat, richten. Legen Sie Wert darauf, Fehler direkt bei ChexSystems anzufechten, da Ihr Recht auf Rechtsschutz geschützt ist, wenn Ihre Anfechtung verpfuscht wird.

Sie können Ihre Anfechtung auf der Website von ChexSystems einreichen, aber das National Consumer Law Center (NCLC) empfiehlt, eine Papierspur zu erhalten, indem Sie Ihren Antrag auf eine Untersuchung per Post einreichen. Stellen Sie sicher, dass Sie eine Tracking-Nummer erhalten. Dies hilft Ihnen, Ihren Streitfall zu dokumentieren, falls Sie später eine Klage einreichen wollen.

Fügen Sie alle relevanten Dokumente bei, um Ihren Streitfall zu belegen, empfiehlt die NCLC: Senden Sie Kopien, keine Originale. Wenn Sie Zeugen haben, die Ihre Version der Ereignisse bestätigen können – zum Beispiel, wenn ein Kundendienstmitarbeiter der Bank glaubte, dass Sie ein Opfer von ID-Diebstahl waren – fügen Sie deren Namen und Kontaktinformationen bei.

Andere Wege, wie Sie Fehler anfechten können

Streitigkeiten können manchmal auch nach zahlreichen Versuchen des Verbrauchers ungelöst bleiben, so die NCLC. In diesem Fall können Sie Ihrer Akte eine Erklärung hinzufügen, die sowohl von zukünftigen anfragenden Finanzinstituten als auch von der Bank, die Sie ursprünglich gemeldet hat, gesehen werden kann.

Sind diese Erklärungen, die Verbrauchern das „letzte Wort“ geben, hilfreich? „Banken und Gläubiger und andere Nutzer von Verbraucherberichten verlassen sich selten auf diese“, sagt Chi Chi Wu, Mitarbeiterin des National Consumer Law Center. „Sie sind nicht sehr nützlich.“

Neben der Anfechtung von Fehlern bei ChexSystems gibt es also auch die Möglichkeit, eine Beschwerde beim Generalstaatsanwalt Ihres Bundesstaates sowie beim Consumer Financial Protection Bureau einzureichen, das die Ratingagenturen überwacht. Oder, als letzter Ausweg, können Sie eine Klage unter dem Fair Credit Reporting Act gegen ChexSystems oder die Bank einreichen. Die NCLC empfiehlt, sich bei der National Association of Consumer Advocates nach einer Liste erfahrener Anwälte umzusehen.

„Einige Anwälte übernehmen Fälle auf Erfolgsbasis, bei denen sie nur bezahlt werden, wenn sie den Fall gewinnen und die Anwaltskosten vom Beklagten eintreiben können“, sagt Wu. „Das ist also eine Möglichkeit, je nachdem, wie zwingend Ihr Fall ist.“

Wie lange bleibt ein Bericht in den Akten?

Wenn es keinen Fehler gab, zahlen Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich ab. Es wird einige Zeit dauern, Ihren Eintrag zu verbessern – selbst wenn Sie Ihre Schulden bei der Bank, die Sie an ChexSystems gemeldet hat, begleichen. Derzeit bewahrt ChexSystems gemeldete Informationen bis zu fünf Jahre lang auf. Wenn Sie einen negativen Saldo bei einer Bank begleichen, muss diese den negativen Bericht nicht entfernen, wenn er korrekt ist, aber sie muss den Bericht mit dem Status „vollständig bezahlt“ oder „vollständig beglichen“ aktualisieren, gegebenenfalls zusammen mit dem Datum, so ChexSystems. Versuchen Sie, eine schriftliche Vereinbarung von der Bank zu erhalten, negative Informationen in Ihrem ChexSystems-Bericht im Austausch für die Zahlung zu löschen.

Certegy Check Services ist eine weitere CRA, die dem Fair Credit Reporting Act unterliegt. Sie bietet Händlern, die Schecks als Zahlungsmittel akzeptieren, Scheckautorisierungsdienste an. Ihr ChexSystems-Bericht kann Informationen von Certegy enthalten und, abhängig von der Art der Transaktion, zwei bis vier Jahre in Ihrem Bericht verbleiben.

ChexSystems bietet auf seiner Website ein Muster für einen Verbraucherauskunftsbericht an.

Nutzen Sie ein Girokonto der zweiten Chance

Wenn die Fehler in Ihrem Verbraucherbericht korrekt sind und Sie Ihren Ruf bei den Banken wiederherstellen wollen, sollten Sie die Eröffnung eines Girokontos der zweiten Chance in Erwägung ziehen.

Diese Konten können mit einem Mindesteinzahlungsbetrag und einer monatlichen Gebühr verbunden sein, aber nachdem Sie Ihre Zuverlässigkeit unter Beweis gestellt haben, können Sie möglicherweise zu einem gebührenfreien Konto ohne Mindestbetrag wechseln. Achten Sie darauf, die Bank zu fragen, wie lange Ihre „Probezeit“ dauern muss, bevor Sie zu einem neuen Konto wechseln können.

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