Devriez-vous faire des versements supplémentaires de capital hypothécaire ?

Après s’être installés dans une maison ou avoir trouvé un peu plus de flexibilité financière, de nombreux propriétaires commencent à se demander :  » Devrais-je faire des versements supplémentaires de capital hypothécaire ?  » Après tout, faire des paiements supplémentaires peut permettre d’économiser sur les coûts d’intérêt et de raccourcir la durée de votre hypothèque vous rapprochant d’autant plus de la propriété de votre maison.

Pourtant, bien que l’idée de rembourser votre hypothèque plus rapidement et de vivre dans votre maison sans hypothèque semble formidable, il peut y avoir des raisons pour lesquelles faire des paiements supplémentaires sur le principal pourrait ne pas avoir de sens.

« Il est parfois bon de faire des paiements hypothécaires supplémentaires, mais pas toujours », dit Kristi Sullivan de Sullivan Financial Planning à Denver, Colorado. « Par exemple, payer 200 $/mois supplémentaires sur votre hypothèque pour la ramener de 30 ans à 25 ans dans une maison dans laquelle vous n’imaginez vivre que cinq ans de plus ne vous aide pas. Vous immobiliserez ce paiement mensuel supplémentaire et n’en réaliserez jamais les bénéfices. »

Bien que beaucoup s’accordent à dire que le fait de vivre sans hypothèque est libérateur, vous pouvez accomplir cela de plus d’une façon. Alors comment savoir s’il est judicieux pour vous de commencer à payer un peu plus de capital chaque mois sur votre hypothèque ? Cela dépend de votre situation financière et de la façon dont vous gérez vos fonds discrétionnaires.

Deux avantages de faire des paiements hypothécaires supplémentaires

Comme vous le savez peut-être, faire des paiements supplémentaires sur votre hypothèque ne diminue PAS votre paiement mensuel. Les paiements supplémentaires sur le principal permettent juste de raccourcir la durée du prêt (puisque votre paiement est fixe). Bien sûr, le fait de verser des paiements supplémentaires sur le principal permet en fait d’économiser de l’argent puisque vous raccourcissez effectivement la durée du prêt et cessez de faire des paiements plus tôt que si vous faisiez le paiement minimum. Cependant, cela ne se produit qu’après une certaine (et encore longue) période de temps.

« Si vous avez un plan de paiement hypothécaire supplémentaire qui mettra fin à votre hypothèque dans un délai qui vous permet de profiter de cinq ans ou plus de vie sans hypothèque, cela a plus de sens », dit Sullivan.

Alors, quel est l’effet du paiement du capital supplémentaire sur une hypothèque ?

Economiser sur les intérêts

Puisque vos intérêts sont calculés sur le solde restant de votre prêt, effectuer des paiements supplémentaires de principal chaque mois réduira considérablement vos paiements d’intérêts sur la durée du prêt. En payant plus de capital chaque mois, vous diminuez progressivement le solde du capital et les intérêts qui lui sont imputés.

Peter Tedstrom de Brown & Tedstrom Wealth Management explique : « Si l’hypothèque a un taux variable, nous recommandons soit de payer un supplément chaque mois, soit de refinancer pendant que les taux sont encore bas. »

Contrairement aux hypothèques à taux fixe, les prêts ARM se réinitialisent à une durée prédéterminée, selon le programme de prêt. Rembourser plus de capital augmente le montant de l’équité et permet d’économiser sur les intérêts avant la période de réinitialisation. Cela augmente également les chances de refinancement hors d’un prêt à taux variable au fur et à mesure que la valeur nette de la maison augmente.

Réduire la durée du prêt

Réaliser des paiements supplémentaires du principal raccourcira la durée de votre prêt hypothécaire et vous permettra d’accumuler des capitaux propres plus rapidement. Comme votre solde est remboursé plus rapidement, vous aurez moins de paiements totaux à effectuer, ce qui se traduira par des économies supplémentaires.

(EXEMPLE : Considérons que le montant de votre prêt est de 300 000 $ avec un taux d’intérêt de 4 % et une durée de prêt de 30 ans. Si vous payez 150 $ de plus sur le capital chaque mois, vous pouvez vous attendre à économiser 40 282 $ et à rembourser votre prêt hypothécaire presque 5 ans plus tôt.)

Comment rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement

Maintenant que vous comprenez le pouvoir de payer un capital supplémentaire sur votre prêt, quel est votre plan d’action ? Jetez un coup d’œil à ces conseils pour rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement.

Faire des paiements plus fréquents

Il pourrait s’agir d’un paiement hypothécaire supplémentaire par année, de deux paiements hypothécaires supplémentaires par année ou d’un paiement supplémentaire tous les quelques mois. Quelle que soit la fréquence, votre futur moi vous en remerciera. Maintenez ces paiements supplémentaires sur une période prolongée et vous éliminerez probablement plusieurs années de votre terme.

Une note rapide ici : il n’y a pas de meilleur jour du mois pour payer votre hypothèque. Les montants du principal et des intérêts diminuent avec le temps, que vous fassiez des paiements le 1er, le 15 ou à une date intermédiaire.

Envisager un paiement forfaitaire

Vous venez de recevoir un gros chèque de commission au travail ? Vous avez été le bénéficiaire d’un héritage ? Dans tous les cas, il est toujours judicieux d’appliquer ces fonds  » inattendus  » à votre prêt hypothécaire.

Arrondi de vos paiements

Selon votre budget, vous pourriez être en mesure d’arrondir vos paiements hypothécaires au montant de 100 $ immédiatement supérieur. Par exemple, payez 1 500 $ au lieu de 1 450 $ ou 1 200 $ au lieu de 1 125 $. La mise en pratique de cette stratégie ne cassera pas la banque, mais elle vous aidera à devenir propriétaire de votre maison plus rapidement.

Avantages du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire

Réduire les dépenses

Imaginez ne plus avoir de paiement hypothécaire. Vous auriez la flexibilité nécessaire pour voyager, explorer de nouveaux passe-temps, ou même prendre votre retraite plus tôt que prévu. C’est incroyable de voir à quel point vous avez plus de marge de manœuvre dans votre budget sans avoir à tenir compte d’un paiement hypothécaire.

Gérer les autres dettes

C’est le moment d’en finir avec les dettes, pour de bon. Nous parlons ici des cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts automobiles et des prêts étudiants. Le remboursement anticipé de votre hypothèque vous donne la chance de vous attaquer à d’autres types de dettes et d’améliorer votre profil financier dans son ensemble.

Paix d’esprit

Pourquoi se stresser à cause des hauts et des bas constants du marché immobilier ? Une fois que vous aurez remboursé votre résidence, vous n’aurez plus jamais à vous soucier du prix des maisons. Il y a aussi le confort de savoir que votre famille est prise en charge en cas de crise financière.

Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation ?

Cela dépend en fin de compte de votre situation particulière. Alors que certains propriétaires peuvent décider de jeter tout argent supplémentaire sur leur hypothèque, d’autres ajouteront ces fonds à un compte d’investissement. Encore une fois, prenez vos objectifs en considération et soyez ouvert à discuter avec un conseiller financier avant de prendre une décision.

Quatre alternatives au paiement du capital supplémentaire de l’hypothèque

Avant de commencer à faire des paiements supplémentaires du capital sur votre hypothèque, il est préférable de considérer vos objectifs financiers globaux. Considérez combien de temps vous comptez vivre dans la maison. Évaluez tout argent dont vous pensez avoir besoin à l’avenir (frais de scolarité, vacances, voiture neuve ou d’occasion, réparations de la maison). Et déterminez toutes les dettes actuelles que vous devez encore payer.

L’évaluation de votre situation financière actuelle et de vos objectifs (et attentes) futurs permettra d’identifier l’utilisation idéale de fonds supplémentaires ou peut-être même de prouver qu’il est avantageux de payer davantage sur votre hypothèque.

Alors, à l’inverse, quelles sont les alternatives (au lieu de faire des paiements supplémentaires), et quels pourraient en être les avantages ?

Remboursez vos dettes de carte de crédit

Si vous avez du mal avec vos dettes de carte de crédit comme beaucoup d’Américains, il est plus que probable que vous n’ayez pas assez de liquidités disponibles pour vous engager à payer plus sur votre hypothèque. Les taux de vos cartes de crédit seront nettement plus élevés que le taux d’intérêt de votre prêt immobilier, il est donc logique de s’attaquer d’abord aux dettes de cartes de crédit. Les cartes de crédit ont généralement le coût d’emprunt le plus élevé, avec un taux d’intérêt variable moyen d’environ 16 %.

Refinancer à un taux plus bas

Cela peut sembler étrange de ne pas payer le capital supplémentaire et de refinancer votre prêt hypothécaire à la place, mais cela pourrait s’avérer vous faire économiser davantage et vous permettre de garder l’argent supplémentaire que vous payeriez pour votre capital pour d’autres alternatives. L’idée est que vous pourriez être en mesure de réduire votre taux actuel sans réinitialiser votre terme. Votre seuil de rentabilité pourrait finir par se situer plus tôt que vous ne le pensez.

Parlez avec un professionnel du crédit hypothécaire pour voir si cela peut avoir du sens pour votre situation. Une autre option est le refinancement d’un prêt hypothécaire de 30 ans à un prêt hypothécaire de 15 ans. En procédant ainsi, vous réduisez votre durée de moitié et vous économisez des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt, même si vous ne faites pas de versement hypothécaire supplémentaire.

Constituez un fonds pour les jours de pluie

Épargnez en cas d’urgence. Nous vous recommandons de mettre de côté trois à six mois de frais de subsistance en épargne au cas où vous perdriez votre emploi ou auriez des frais imprévus. Sans ces réserves financières en place, vous pourriez mettre en péril votre hypothèque, ce qui inclut l’argent supplémentaire que vous avez travaillé si fort pour y consacrer si vous faites des paiements hypothécaires supplémentaires

Investir dans le marché

Vous pourriez avoir l’occasion de faire plus d’argent en utilisant des paiements de capital supplémentaires et en investissant cet argent au lieu de dépendre de la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans la maison.  » Vous feriez mieux de mettre 200 $ supplémentaires par mois dans un IRA « , dit Sullivan.

Considérez combien de temps vous prévoyez de rester dans votre maison. Si vous ne réaliserez pas l’avantage de faire des paiements supplémentaires avant de prévoir de vendre la maison, investir ce que vous auriez payé en plus pourrait être un choix plus judicieux.

« Dans une économie à faible taux d’intérêt, les taux hypothécaires sont supposés être inférieurs d’au moins quelques points de pourcentage à ce qu’un portefeuille d’investissement à risque modéré est susceptible de rapporter », déclare Tedstrom.

Faire des paiements supplémentaires sur l’hypothèque : Est-ce la bonne décision ?

La réponse courte est que cela dépend. Certains propriétaires voudront explorer la possibilité d’un futur paiement hypothécaire moins élevé en remboursant le capital maintenant. Vous pouvez avoir la conviction qu’il est idéal de raccourcir la durée de votre prêt. Ou bien vous voudrez peut-être vous constituer un patrimoine séparément et économiser la différence. Essentiellement, cela se résume à quelques objectifs financiers et d’accession à la propriété qui vous aident soit à gagner du temps, soit à économiser de l’argent, soit un peu des deux.

Tous les propriétaires ne bénéficieront pas d’un paiement supplémentaire du principal du prêt hypothécaire ici et là. Avant de faire quoi que ce soit d’autre, utilisez la calculatrice de paiement hypothécaire supplémentaire ci-dessus et voyez combien vous pouvez économiser à long terme.

(Avertissement : American Financing n’est pas un conseiller financier agréé. Les informations contenues dans cet article ne sont pas et ne doivent pas être considérées comme des conseils d’investissement. Veuillez consulter un professionnel financier agréé pour discuter de votre stratégie d’investissement personnelle. American Financing n’est pas affilié à, approuvé par, ou parrainé par Sullivan Financial Planning ou Tedstrom Wealth Management ou l’une de leurs sociétés affiliées ou filiales.)

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