Prêts et financements pour la construction

Introduction : Envisager le financement de la construction

Avec près de 700 000 employeurs et plus de 7 millions d’employés (selon les données 2020 de l’ACG), le secteur de la construction aux États-Unis est une activité florissante. Les dépenses de construction privées ont atteint près de 975 milliards de dollars l’année dernière, et les nouvelles constructions devraient atteindre plus de 1,53 trillion de dollars d’ici 2022.

Si vous possédez une petite entreprise de construction ou de sous-traitance, vous comprenez la combinaison d’excitation et de volatilité du marché au cours de la dernière décennie et de l’avenir.

En tant que propriétaire d’une entreprise de construction confronté aux défis de la saisonnalité, de la concurrence et des opportunités spontanées de croissance, vous pourriez également bénéficier de la compréhension de la valeur de l’accès au capital pour financer votre entreprise. Les prêts aux entreprises de construction sont une solution de financement à garder sur votre radar.

Dans ce guide, nous discuterons du fonctionnement des prêts à la construction, des types de prêts à la construction disponibles, des façons courantes d’utiliser les prêts à la construction et de la façon de demander un prêt à la construction.

Qu’est-ce qu’un prêt à la construction ?

Un prêt à la construction est un type de financement à court terme émis par une banque, créé dans le but précis de financer une nouvelle maison ou un autre projet immobilier. Un prêt hypothécaire traditionnel, également appelé prêt permanent, vous aidera à acheter une maison existante. Cependant, si vous devez construire une nouvelle maison à partir de zéro, surtout si vous devez également acheter le terrain brut, c’est là qu’un prêt à la construction peut vous aider.

Comment fonctionnent les prêts à la construction ?

Le prêt peut être demandé par toute personne qui investit son temps et son argent dans la construction ou les dépenses connexes. Un propriétaire individuel, un entrepreneur ou un propriétaire de petite entreprise peuvent utiliser les prêts à la construction pour financer leur projet de construction. Si vous êtes déjà propriétaire du terrain, la valeur nette de cette propriété peut être utilisée comme acompte pour votre prêt à la construction. De nombreux emprunteurs demandent comment un prêt à la construction se transforme en prêt hypothécaire. Une fois la maison achevée et la durée du prêt terminée (généralement un an seulement), l’emprunteur peut refinancer le prêt à la construction en un prêt hypothécaire permanent. Sinon, l’emprunteur peut demander un nouveau prêt (souvent appelé et « prêt final ») pour rembourser le prêt de construction.

L’emprunteur effectue-t-il des paiements mensuels sur un prêt à la construction ? Oui. Toutefois, les paiements d’intérêts sur ce prêt pourraient n’être requis que pendant la durée du projet de construction. Contrairement à un prêt forfaitaire, les prêts de construction sont semblables à une ligne de crédit, de sorte que l’intérêt est basé uniquement sur le montant réel que vous empruntez pour compléter chaque partie d’un projet plutôt que tout en une fois. Certains prêts à la construction peuvent exiger que le solde soit entièrement remboursé au moment où le projet est terminé.

Plus que pour le bâtiment lui-même, un prêt à la construction peut également être utilisé pour payer l’équipement utilisé dans la construction, les matériaux de construction ou pour embaucher des employés.

Voici quelques utilisations et choses à savoir sur les prêts à la construction :

1. Nouvelle construction : Si vous êtes un particulier ou un propriétaire de petite entreprise qui cherche un financement pour construire une nouvelle maison pour vous-même ou un client, vous pouvez demander un prêt à la construction à court terme. Ce type de prêt peut être utilisé pour payer la construction de nouveaux bâtiments. Les prêts à la construction ont des taux d’intérêt élevés en raison du risque encouru.

   Les constructeurs ou les propriétaires qui veulent construire des maisons personnalisées se tournent généralement vers un prêt à la construction. Après avoir terminé le projet, vous pouvez refinancer le prêt en une hypothèque, ou vous pouvez le rembourser en prenant un nouveau prêt auprès d’une autre institution financière.

2. Attendez-vous à une mise de fonds importante : Les prêts à la construction exigent généralement un acompte important d’environ 20 à 25 % du coût total du projet, habituellement le coût de la construction et de l’hypothèque.

3. Processus de demande approfondi : Lorsque vous demandez un prêt à la construction, on vous demandera de fournir les détails de votre projet de construction, y compris comme le montant total du financement requis, des détails sur le constructeur, un calendrier détaillé du projet, les plans d’étage ou les dessins de construction, le coût des matériaux et le coût de la main-d’œuvre…. (Nous parlerons plus en détail de la demande d’un prêt à la construction plus tard.)

4. Regardez la paperasse : Jusqu’à récemment, il était difficile de trouver des prêteurs offrant des prêts à la construction en ligne. Si vous savez que vous voulez demander un prêt à la construction, vous trouverez peut-être plus facile de vous rendre dans votre banque locale ou dans les caisses de crédit régionales et de demander des informations en personne. Ces instituts seront au courant du marché local de l’immobilier et de la construction, et devraient être en mesure de vous aider à créer un plan pour votre demande.

Types de prêts à la construction

1. Prêts hypothécaires à la construction : C’est un prêt que vous pouvez utiliser pour financer l’achat d’un terrain, ou la construction d’une maison sur un terrain que vous possédez déjà. Ces prêts sont généralement structurés de telle sorte que le prêteur paie un pourcentage des coûts d’achèvement et que vous, le constructeur ou le promoteur, payez le reste.

   Pendant la construction, le prêteur débloquera vos fonds en une série de paiements, appelés « tirages ». Généralement, le prêteur exigera une inspection entre les tirages pour vérifier que le projet se déroule comme prévu. En tant qu’emprunteur, vous êtes responsable du paiement des intérêts sur le montant des fonds que vous utilisez.

   Ceci est différent d’un prêt à terme, où vous obtenez un paiement forfaitaire en une fois, puis remboursez les intérêts sur l’ensemble du montant. Une fois votre construction terminée et vos intérêts payés, vous êtes responsable du remboursement de la totalité du montant du prêt à la date d’échéance. En général, les prêts à la construction ont des durées courtes parce qu’ils reflètent le temps qu’il faudrait pour construire le projet ; une durée d’un an est courante.

2. Les prêts de construction à permanent : Également appelés prêts CP, les prêts construction-permanence sont une autre option pour financer la construction d’une nouvelle maison. Les prêts CP offrent une certaine commodité supplémentaire aux emprunteurs en combinant deux types de prêts en un seul processus.

   Pendant la construction, si vous avez un prêt de construction à permanent, vous ne payez que des intérêts sur le solde impayé, à un taux ajustable déterminé par le prêteur et fixé au taux préférentiel. Le taux préférentiel est un point de référence largement utilisé, basé sur le taux des fonds fédéraux, qui est fixé par la Réserve fédérale, ce qui signifie que si la Fed augmente les taux, alors le taux d’intérêt de votre prêt construction-à-permanent augmentera également.

   Lorsque la phase de construction est terminée, le prêt C2P se transforme en un prêt hypothécaire standard de 15 ou 30 ans où vous payez le principal et les intérêts.

   Un avantage des prêts construction-permanence pour les propriétaires de petites entreprises et les propriétaires de maisons est qu’au lieu de devoir obtenir un prêt pour la phase de construction, puis un second pour le financement du projet fini, vous pouvez obtenir deux prêts en une seule fois. Dans ce scénario, vous ne concluez qu’une seule fois et ne payez qu’un seul ensemble de frais de clôture.

4. Les prêts de construction commerciale : Si vous voyez plus grand et que vous prévoyez de construire une maison multifamiliale ou un immeuble d’appartements, une tour, un centre de vente au détail à plusieurs unités, un immeuble de bureaux commerciaux ou tout autre type de projet plus important, alors vous devriez probablement rechercher un prêt de construction commerciale.

   Les prêteurs pour les prêts de construction commerciale modernes pour les appartements et les grands projets similaires sont extrêmement peu enclins à prendre des risques et s’attendront à ce qu’un promoteur assume la plupart des risques en couvrant jusqu’à 90 % du coût du projet. Si vous êtes impliqué dans ce type de projet commercial, vous devrez être prêt avec beaucoup de liquidités pour financer la construction vous-même.

Pourquoi obtenir un prêt à la construction ?

1. Achat d’équipement et de matériaux : Vous pouvez utiliser un prêt à la construction pour acheter du matériel et de l’équipement qui seront utilisés dans la construction de la nouvelle maison.

2. Extension des installations d’une entreprise : Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise ayant un emplacement physique et que vous devez construire un nouveau bureau ou remodeler un bureau existant, alors vous pouvez utiliser les prêts à la construction pour financer votre projet de construction.

3. Embaucher et former des employés : Vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt à la construction pour embaucher de nouveaux employés à des fins de construction. Vous pouvez également financer les coûts d’éducation et de formation de ces employés avec votre prêt à la construction.

4. Surmonter les dépenses liées aux dommages ou aux catastrophes : Si votre bureau ou votre propriété commerciale est endommagé par des circonstances imprévues comme un tremblement de terre ou une autre catastrophe, vous pouvez utiliser les prêts à la construction pour effectuer les réparations nécessaires.

Comment obtenir un prêt à la construction ?

Est-il plus difficile de se qualifier pour un prêt à la construction ? Oui, les prêts de construction sont plus difficiles à obtenir qu’un prêt hypothécaire typique. La plupart des prêteurs considèrent que les prêts de construction sont risqués (car il n’y a pas d’actif pour garantir le prêt), vous devrez donc faire face à des exigences strictes si vous décidez de faire une demande. Voici ce que de nombreux prêteurs exigent pour un prêt à la construction :

1. Versement initial : Pour obtenir un prêt à la construction, vous devrez verser un acompte de 20 % ou plus du coût du projet total. Cela signifie que vous devrez être prêt à démarrer le projet avec vos propres fonds ou actifs avant qu’un prêteur accepte de prêter davantage. Si vous êtes déjà propriétaire du terrain, par exemple, il est probable que vous puissiez l’utiliser pour le montant de l’acompte.

   Discutez-en avec votre prêteur. Le montant particulier de votre mise de fonds dépendra du coût de votre projet, du terrain et de ce que vous prévoyez de faire avec les fonds. Les prêteurs exigent des acomptes élevés afin de s’assurer que vous êtes investi dans le projet et que vous ne disparaîtrez pas si les choses tournent mal pendant la construction.

2. Un crédit personnel solide : chaque fois que vous demandez un prêt à la construction, vous devrez fournir au prêteur vos antécédents de crédit personnel – même si vous faites une demande en tant que petite entreprise. Le prêteur voudra presque certainement voir votre score FICO personnel et vos antécédents de crédit commercial, également.

3. Documents financiers : Généralement, un prêteur potentiel analysera votre dette actuelle et passée et l’historique de vos paiements, ainsi que tout autre prêt ou privilège que vous pourriez avoir sur votre propriété. Que ce prêt soit destiné à votre propre maison, ou à un projet de construction d’une petite entreprise, on vous demandera de fournir des états financiers, des déclarations de revenus et des preuves d’autres actifs.

4. Bonne réputation : Que vous soyez le constructeur, ou que vous travailliez avec un constructeur, sachez que le prêteur examinera minutieusement la réputation du constructeur. Toute information publique est de bonne guerre pour faire cet appel au jugement : les avis des fournisseurs et des sous-traitants, les avis en ligne et l’historique des travaux précédents.

   Si vous travaillez avec un constructeur, il ne doit pas hésiter à fournir des preuves de sa bonne réputation, ainsi que les plans détaillés du projet et les estimations de coûts dont vous aurez également besoin. Si vous avez besoin d’aide pour trouver un constructeur qualifié, consultez l’une des nombreuses sections de la National Association of Home Builders les plus proches de chez vous. Un constructeur local de confiance avec un historique solide de projets réalisés avec succès aura plus de facilité à obtenir un vote d’approbation d’une institution financière sous la forme d’un prêt à la construction.

5. Des plans spécifiques : Pour être admissible à un prêt à la construction, vous devez avoir des plans de construction spécifiques et détaillés, des contrats de construction et des estimations de coûts prêts.

6. Evaluation : Il est difficile d’évaluer quelque chose qui n’existe pas encore ! Bien sûr, il existe des experts qui font justement cela tous les jours. Les prêteurs à la construction travaillent avec des évaluateurs pour analyser votre projet lorsque vous demandez un prêt. Ils examinent les spécifications de votre projet de construction et le comparent à d’autres constructions existantes présentant des spécifications similaires. Ils tirent ensuite des conclusions concernant la valeur possible de la construction dans le futur.

   Il est très important d’obtenir une bonne évaluation pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt à la construction approuvé. Vous pouvez obtenir une évaluation indépendante si vous le souhaitez, mais votre prêteur insistera très probablement pour effectuer la sienne.

Comment se qualifier pour un prêt à la construction FHA ?

Si vous avez un crédit moins que parfait, vous pouvez vous qualifier pour un prêt à la construction soutenu par la Federal Housing Administration. Les prêts à la construction FHA ont des minimums de qualification inférieurs à ceux de la plupart des banques. En octobre 2020, les exigences de la FHA étaient les suivantes : Score FICO® d’au moins 580 = acompte de 3,5 % Score FICO® entre 500 et 579 = acompte de 10 % La MIP (prime d’assurance hypothécaire ) est requise Ratio dette-revenu < 43 % La maison doit être la résidence principale de l’emprunteur Revenu régulier et preuve d’emploi

Premières étapes vers le financement de la construction

Avant de prendre des décisions concernant votre prêt de construction potentiel, nous vous recommandons d’examiner un large éventail d’options. Les banques, les prêteurs en ligne, les courtiers et les sous-traitants peuvent chacun vous aider à traverser le processus difficile et stressant de la réalisation de votre projet de construction. D’un autre côté, si vous choisissez les mauvais partenaires, ils peuvent ajouter des retards et de la complexité.

Voici quelques recommandations supplémentaires pour commencer :

• Bouger pour le bon prêteur :Vous pouvez chercher un prêteur qui offrira toutes les options dont vous avez besoin. Certains prêteurs ne fourniront pas de prêts à la construction tandis que d’autres prêteurs fourniront des prêts avec des options limitées dont vous n’avez pas besoin. Vérifiez vos banques locales et les coopératives de crédit pour apprendre quel type de financement de la construction ils offrent, et quelles options sont disponibles pour vous.

  Si vous êtes toujours confus sur ce que vous devez faire, vous pouvez demander une recommandation de votre Chambre de commerce locale pour un courtier en prêts de construction.

  Un courtier est un professionnel et un expert en prêts de construction, et un courtier expérimenté peut vous éviter beaucoup de tracas. Ils comprendront vos exigences, vous expliqueront les meilleures options qui s’offrent à vous compte tenu de votre budget, puis feront le tour du marché pour trouver le bon prêteur. Ils peuvent être en mesure de vous obtenir de meilleurs taux que ceux que vous pourriez négocier vous-même. Les courtiers comprennent le côté financier du prêt à la construction ainsi que le côté construction et leurs deux limites.

• Confirmer l’expérience du prêteur : Cela peut sembler évident, mais assurez-vous de choisir un prêteur ayant de l’expérience dans le financement de la construction. Si leur expérience passée n’est pas claire, vous pouvez les interroger sur les projets de construction antérieurs qu’ils ont financés. Vous pouvez également demander des références d’autres promoteurs qu’ils ont aidés.

• Faites appel à votre réseau et à votre communauté locale : Si vous cherchez de l’aide pour un prêt à la construction, cherchez localement. Votre réseau personnel est toujours un bon endroit pour chercher des recommandations dignes de confiance. Si vous avez une bonne relation avec un banquier ou une institution financière locale, c’est également un excellent point de départ.

Quelle banque est la meilleure pour un prêt à la construction ?

Votre choix de la meilleure banque dépend de plusieurs facteurs, notamment votre profil d’emprunteur, qui offre un prêt à la construction dans l’État où vous vivez, votre cote de crédit et le montant que vous avez à mettre en place pour un prêt à la construction.

Bien que Fundbox ne puisse pas cautionner une banque en particulier, en septembre 2020, Investopedia a sorti sa liste des 7 meilleurs prêteurs de prêts à la construction de 2020. Parmi eux figurent certaines banques qui proposent des prêts fonciers. Dans leur classement, ils distinguent ces banques de prêts à la construction sur la base de 7 catégories (et pas seulement sur leurs taux de prêts à la construction) : Meilleur ensemble Meilleur pour les mauvais scores de crédit Meilleur pour les primo-accédants Meilleure expérience en ligne pour les emprunteurs Meilleur pour les acomptes faibles Meilleur pour les constructions à usage flexible Meilleur pour les vétérans.

Fundbox : Une alternative de financement aux prêts de construction

Si vous êtes un propriétaire de petite entreprise qui prévoit de construire une maison ou un bâtiment commercial, vous devez être au courant des nombreuses nouvelles alternatives aux prêts de construction. Si les différents prêts de construction dont nous avons parlé ici ne semblent pas vous convenir, considérez Fundbox comme une source potentielle de financement.

Fundbox permet aux propriétaires d’entreprises approuvées d’accéder à un financement, jusqu’à 100 000 $, de manière simple et directe. Gagnant du Gold Stevie Award 2020 pour le succès du service client – industries financières et figurant sur la liste Forbes AI 50 (#11), Fundbox offre du crédit aux entreprises ayant besoin de financement pour la construction. Avec plus de 120 000 petites et moyennes entreprises déjà connectées à Fundbox, il est facile de voir comment nous avons obtenu un TrustScore de 9,7 sur 10 et une note globale de « Excellent » sur TrustPilot.

S’inscrire et obtenir une décision de crédit est facile. Pour savoir si vous êtes éligible au crédit par le biais de Fundbox, connectez votre compte bancaire et un logiciel de comptabilité approuvé, ou simplement votre compte bancaire par lui-même, pour nous donner un aperçu de votre entreprise. En quelques heures, vous pouvez vous attendre à recevoir une décision de crédit. Si le crédit est approuvé, vous pouvez avoir accès aux fonds en aussi peu qu’un jour ouvrable.

Une fois approuvé pour Fundbox, vous pourrez utiliser les fonds comme vous le souhaitez, quand vous le souhaitez, tant que vous acceptez de les rembourser selon un calendrier de 12 ou 24 semaines. Vous choisissez le délai de remboursement qui vous convient le mieux. Avec Fundbox, vous ne payez des frais que sur le montant que vous tirez.

Vous vous demandez toujours si un prêt à la construction, Fundbox ou une autre option est le meilleur choix pour votre projet de construction et pour votre entreprise ? Nous serions heureux de vous aider. Prenez contact avec nous.