Come ripulire il tuo rapporto ChexSystems passo dopo passo

Se la tua storia bancaria risulta essere macchiata da ChexSystems, potresti essere rifiutato quando fai domanda per aprire un conto corrente o di risparmio. Le banche e le cooperative di credito segnalano le sospette frodi o la cattiva gestione dei conti a ChexSystems, che è una speciale agenzia di segnalazione del credito, o CRA.

Ma a volte le vittime di furto d’identità o di frode sono erroneamente identificate come gli autori di una truffa. E altre volte, i consumatori vengono segnalati per aver prelevato troppo dal loro conto, tra le altre ragioni.

Ecco cosa dovete sapere per rimuovere il vostro record, sia che si tratti di un errore o perché avete bisogno di pagare i debiti per rientrare nel sistema bancario.

Ottieni il tuo ChexSystems

Il primo passo per chiarire qualsiasi problema è ottenere una copia del tuo rapporto per scoprire perché la tua richiesta alla banca non è stata approvata.

“Un rapporto ChexSystems è qualcosa a cui i consumatori hanno diritto gratuitamente una volta ogni dodici mesi”, dice Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate. “Controllate se avete un rapporto – probabilmente non ce l’avrete se non avete avuto conti in rosso o se non li avete chiusi.”

Generalmente, le banche riportano solo informazioni negative. Se avete un record immacolato, il vostro rapporto indicherà “nessuna informazione trovata”.

Discutere gli errori

Il Fair Credit Reporting Act dà ai consumatori il diritto di richiedere un’indagine se trovano errori nel loro rapporto di divulgazione al consumatore. Richiede anche che l’agenzia di segnalazione del credito e l’istituzione che ha fornito le informazioni negative correggano qualsiasi errore in modo tempestivo – di solito entro 30 giorni.

Puoi indirizzare la tua lamentela sia alla CRA che alla banca che ti ha segnalato. Fate in modo di contestare gli errori direttamente con ChexSystems, poiché il vostro diritto di cercare un rimedio legale sarà protetto se la vostra contestazione viene pasticciata.

Potete presentare la vostra contestazione sul sito di ChexSystems, ma il National Consumer Law Center (NCLC), raccomanda di mantenere una traccia cartacea presentando la vostra richiesta di indagine per posta. Assicurati di ottenere un numero di tracking. Questo vi aiuta a documentare la vostra disputa nel caso vogliate poi intentare una causa.

Includete tutti i documenti rilevanti per comprovare la vostra controversia, raccomanda la NCLC: mandate copie, non originali. Se avete dei testimoni che possono attestare la vostra versione degli eventi – per esempio, se un rappresentante del servizio clienti della banca credeva che foste vittima di un furto di identità – includete i loro nomi e le informazioni di contatto.

Altri modi in cui potete contestare gli errori

Le controversie possono a volte rimanere irrisolte anche dopo numerosi tentativi fatti dal consumatore, secondo la NCLC. In questo caso, si può aggiungere una dichiarazione al proprio file che verrebbe vista dalle future istituzioni finanziarie che chiedono informazioni, così come la banca che vi ha originariamente segnalato.

Sono utili queste dichiarazioni che danno ai consumatori “l’ultima parola”? “Le banche, i creditori e gli altri utenti dei rapporti sui consumatori raramente fanno affidamento su questi”, dice Chi Chi Wu, avvocato dello staff del National Consumer Law Center. “

Quindi, oltre a contestare gli errori con ChexSystems, altre opzioni includono la presentazione di un reclamo al vostro procuratore generale dello stato e al Consumer Financial Protection Bureau, che supervisiona le CRA. O, come ultima risorsa, è possibile presentare una causa sotto il Fair Credit Reporting Act contro ChexSystems o la banca. L’NCLC raccomanda di controllare l’Associazione nazionale dei difensori dei consumatori per una lista di avvocati esperti.

“Alcuni avvocati prenderanno i casi su contingenza, dove vengono pagati solo se vincono il caso e possono raccogliere le spese legali dal convenuto”, dice Wu. “

Quanto tempo rimane in archivio un rapporto?

Se non c’è stato un errore, pagate i vostri debiti appena potete. Ci vorrà del tempo per migliorare il vostro record – anche se pagate i vostri debiti alla banca che vi ha segnalato a ChexSystems. Attualmente, ChexSystems conserva le informazioni segnalate per un massimo di cinque anni. Se pagate un saldo negativo con una banca, questa non deve rimuovere il rapporto negativo se è accurato, ma deve aggiornare il rapporto con “paid in full” o “settled in full status”, insieme alla data quando applicabile, secondo ChexSystems. Cercate di ottenere un accordo scritto dalla banca per cancellare le informazioni negative sul vostro rapporto ChexSystems in cambio del pagamento.

Certegy Check Services è un’altra CRA regolata dal Fair Credit Reporting Act. Offre servizi di autorizzazione di assegni a commercianti che accettano assegni come forma di pagamento. Il vostro rapporto ChexSystems può contenere informazioni da Certegy e, a seconda della natura della transazione, può rimanere sul vostro rapporto da due a quattro anni.

ChexSystems offre un campione di un rapporto di divulgazione al consumatore sul suo sito web.

Utilizza un conto bancario di seconda opportunità

Se gli errori che appaiono sul tuo rapporto di consumo sono accurati e vuoi ricostruire la tua reputazione con l’industria bancaria, considera di aprire un conto corrente di seconda opportunità.

Questi conti possono avere requisiti minimi di finanziamento e un canone mensile, ma dopo aver dimostrato la tua affidabilità, potresti essere in grado di passare ad un conto senza canone e senza minimo. Assicurati di chiedere alla banca quanto tempo deve durare il tuo periodo di “prova” prima che tu possa passare a un nuovo conto bancario.

Immagine in evidenza di Branislav Nenin di .