Opzioni se non potete effettuare i pagamenti del piano del capitolo 13

Completare un piano di rimborso del capitolo 13 non è facile. Se lei è in ritardo con i pagamenti del suo piano del capitolo 13, il suo curatore fallimentare o un creditore di solito chiederà al tribunale di chiudere il suo caso di fallimento. Tuttavia, altre opzioni potrebbero aiutarla a salvare la sua bancarotta e ad ottenere una dimissione. Continui a leggere per saperne di più sulle Sue opzioni se è rimasto indietro con i pagamenti del piano del capitolo 13.

(Per saperne di più sul piano del capitolo 13, compreso cos’è, cosa si deve pagare e altro, legga Il piano di rimborso del capitolo 13.)

Riaggiorni i Suoi pagamenti

Molti debitori di bancarotta saltano i pagamenti del piano a causa di una temporanea emergenza finanziaria. Ma la maggior parte dei debitori può mettersi in pari se gli viene dato abbastanza tempo. Se state affrontando il licenziamento, il vostro primo passo è quello di parlare con il curatore. Nella maggior parte dei casi, sarete in grado di raggiungere un accordo che vi permetterà di portare i vostri pagamenti al corrente entro una data specifica.

Se il fiduciario non è ragionevole (il che è raro), potete spiegare le vostre circostanze al tribunale presentando un’opposizione scritta alla mozione di archiviazione e sostenendo la vostra parte all’udienza della mozione. Chiederete più tempo per recuperare gli arretrati del vostro piano e spiegherete perché sarete in grado di farlo. Se fate un’argomentazione convincente, la maggior parte dei tribunali vi concederà più tempo o aggiungerà uno specifico piano di recupero al vostro piano del Capitolo 13 per curare il vostro default.

Modificare i Pagamenti del Piano del Capitolo 13

Se non è possibile risolvere la vostra emergenza finanziaria (per esempio, avete perso il lavoro, o il vostro datore di lavoro vi ha ridotto permanentemente lo stipendio), allora potreste essere in grado di ridurre i vostri pagamenti chiedendo al tribunale di modificare gli importi pagati attraverso il vostro piano di rimborso.

Nella vostra mozione, dovrete proporre un nuovo importo di pagamento e fornire al tribunale la documentazione che dimostri le vostre mutate circostanze. Tuttavia, tenete a mente che se il vostro piano paga solo i debiti che dovete ripagare completamente – come gli arretrati di mantenimento domestico e certi debiti fiscali – non sarete in grado di ridurre l’importo del pagamento. In questo caso, una modifica non sarà possibile.

(Per maggiori informazioni su come ridurre l’importo del pagamento del piano, vedere Modificare il pagamento del piano del capitolo 13.)

Richiedere un Hardship Discharge

Se non potete continuare con il vostro fallimento del capitolo 13, potreste avere diritto a ricevere un hardship discharge anche se non avete completato tutti i vostri pagamenti richiesti dal piano. Il tribunale analizzerà la Sua situazione finanziaria e considererà il miglior interesse dei Suoi creditori prima di concedere una dimissione per difficoltà. Poiché il tribunale non venderà nessuna delle vostre proprietà quando chiedete un discarico per difficoltà, per cancellare qualsiasi debito, i vostri debiti non garantiti non prioritari – come le carte di credito e le fatture mediche – devono aver ricevuto tanto quanto avrebbero ricevuto in un caso del Capitolo 7 attraverso il piano di rimborso del Capitolo 13.

È raro che questo accada perché la maggior parte dei fiduciari aspetta fino alla fine del piano per pagare questi creditori (i fiduciari pagano prima i debiti a priorità più alta). Inoltre, una dimissione per difficoltà non cancellerà i vostri debiti prioritari che siete tenuti a pagare, come certe tasse o obblighi di supporto domestico (come il mantenimento dei figli e gli alimenti).

(Per saperne di più, vedere Ottenere una dimissione per difficoltà al capitolo 13.))

Convertire al Capitolo 7

Se non potete fare o modificare il vostro pagamento mensile, e se non otterrete alcun beneficio da un’assoluzione per difficoltà, potreste considerare di convertirvi al Capitolo 7. La conversione al capitolo 7 è diversa da una dimissione per difficoltà in diversi modi, ma soprattutto in un aspetto cruciale: Il curatore fallimentare del Capitolo 7 venderà la vostra proprietà non esente – proprietà che non potete proteggere con un’esenzione di fallimento – a beneficio dei vostri creditori. E tutti i vostri debiti qualificati saranno cancellati.

Dovrete qualificarvi per una dimissione dal capitolo 7 (la maggior parte dei tribunali richiede che superiate la prova dei mezzi, e avete diritto a una dimissione solo una volta ogni otto anni). Inoltre, non si sbarazzerà dei suoi debiti prioritari o le permetterà di recuperare gli arretrati del suo mutuo.

(Per saperne di più, veda Convertire un caso di fallimento dal capitolo 13 al capitolo 7.)

Sciogliere il suo caso e rifare la domanda

Se nessuna delle opzioni di cui sopra le permette di raggiungere i suoi obiettivi, può sempre lasciare che il tribunale archivi il suo caso e rifare un altro fallimento del capitolo 13. Questa potrebbe essere l’opzione migliore se non può permettersi il pagamento del piano del capitolo 13 in questo momento e un fallimento del capitolo 7 non ha senso.

Una volta che la sua situazione finanziaria migliora, può presentare un altro capitolo 13 per pagare i suoi debiti. Ma tenga presente che la sospensione automatica (l’ordine che impedisce ai suoi creditori di riscuotere mentre lei è in bancarotta) non è sempre messa in atto quando si presentano casi di bancarotta successivi. A seconda di quando si presenta, potrebbe dover chiedere al tribunale di estendere la sospensione automatica nel suo caso.

(Per saperne di più, veda Come il fallimento ferma i suoi creditori: la sospensione automatica.)